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現金貸的黑暗秘密：用戶數據隨意倒賣，催收員幫你借錢

一本財經 2017-03-06 12:13

本文由一本財經（微信ID: yibencaijing）授權i黑馬發布，作者薄珂 零和。

從2015年開始，消費金融一個重要的分支開始強勢崛起。

現金貸正在以熊熊燎原的趨勢，席卷而來，一二線城市以線上為主，三四線城市以線下為主，幾乎侵襲中國所有角落。

為了獲得流量和客戶，某些平臺正用一些“黑暗法則”野蠻發展：數據倒賣分單、強制逾期、催收幫你借錢，壞賬全聽指揮……

而一切的不正規，正在推動行業出現高危信號：一人多貸，正在成為普遍現象。

這個利滾利的遊戲一旦開始，大部分人都深陷黑洞，難再轉圜，直到崩盤。

誰又來為這場虛華買單？

01 獲客之戰

“采購用戶數據，然後電話銷售，這樣能快速入門”，90後毛文兵，剛成為一名線下貸款門店的銷售員，老前輩們，給他傳授了一套速成經驗。

在各大信貸員的QQ群里，用戶數據被隨意販賣。一份上萬用戶的數據，只賣200元。

毛文兵嘗試買了一份，用戶全是真的，但被信貸員反複“清洗過”，價值榨取殆盡，“很難再撈”。

毛文兵開始明白，一手的數據更有價值。

他開始去和各小區的物業人員“頻繁接觸”，並用各種利益誘餌，讓物業將業主數據出售。

等他“洗”了一遍，再丟到群里反複賣，“一份要價一兩百”。

而數據的買賣，在現金貸行業早就是公開秘密。

“大公司都是高層集中采購”，入行好幾年的王俐說，每月，公司總部就會下發一份“客戶數據表”，讓大家電銷。

除了數據買賣，毛文兵也吸取了一些“傳銷”精髓。

他找了一群“廣場舞大媽”，將其發展成為下線，只要介紹成功一個客戶，就給大媽們500元的紅包。

大媽們也確實給力，每個月都能給他拉來好幾單。

這些小聰明手段，被信貸員玩得爐火純青。

實際上，分單才是讓從業者迅速暴富的“高段位”玩法。

“比如一個客戶想借10萬，但我們平臺上只能借5萬，剩下的5萬，我就給其他同行，對方的提成，再分我一些”，王俐稱，這就是“分單”。

因為“分單”訴求，信貸員們極為抱團。

他們成立了大量的微信和QQ群，一旦有大額的單子過來，就在群里“分單”，公開銷售。

只要一有空余時間，毛文兵就會緊盯群或一些“搶單”平臺，去“奪標”。

一般分單的提成，是兩個業務員“對半分”。

如果是一個手上有大量用戶的中介，議價能力則更強，可分到“6成”甚至“8成”。

用戶的數據就如獵物般，在各大平臺上被信貸員搶奪，並將利益榨取殆盡。

“借錢一年後，每天還會接到騷擾電話，接通就問，貸款不？”某用戶稱，他為此不得不換一個手機號。

“誰知道他哪天就有新的貸款需求了呢？”毛文兵稱。

一旦借款，很多用戶的數據，會持續被信貸員們啃噬、榨取。

02 流水之謎

線下的買數據、分單，都是為了搶奪客戶。

而線上的平臺，為了獲取急速流量，打法也極其粗獷。

“線上獲客貴，要極力榨取每一個客戶的價值”，資深從業人員馮秉稱，核心邏輯是對的，但目前行業內一些平臺的做法，恐怕就有點見不得光了。

用戶陳新強曾在一些現金貸的APP上“測試”自己“信用額度”，“結果剛填完資料，錢就直接打到我的卡里了”，他認為，這屬於“自行放款”的行為。

而和陳新強類似經歷的消費者很多。

“我申請1600，他給我不聲不響的放了4000在卡上。”一位用戶稱。

而這核心的區別就是，是否有一個“確認”環節。“我測試過上百款APP，不少沒有確認環節”，陳新強稱。

馮秉稱，很多平臺刻意在規則設置上，布下“陷阱”，目的就是“不放過一個優質客戶”。

陷阱之後，還有陷阱。

現金貸平臺上，什麽樣的用戶是最優質的？

不是按時還款的，而是每次都會逾期一段時間，但最後還會還款的用戶——這和信用卡“優質用戶”的邏輯，是一致的。

“強制逾期”，成了現金貸急速獲利另一項劍走偏鋒的伎倆。

“到了還款日，感覺平臺一切都失靈了”，陳新超稱，他綁定自動還款的銀行卡里明明有錢，不扣款；主動把錢打過去，居然收不到驗證碼；給客服打電話，提示音一直是“請耐心等待”。

直到逾期一周後，平臺各項功能“神奇般”自動恢複了。

“一些小的平臺、野蠻發展的公司，在早期確實使用這種方式吸金”，馮秉稱，這一度讓一些小平臺急速做大，盈利。

而不主動“提醒逾期”，也是很多平臺心照不宣的方式。

馮秉稱，很多平臺會在逾期三四天之後，再發送短信，“這樣可以收取更多的逾期金”。

在“吸金”的邏輯下，用戶只是魚肉，被部分平臺設置的陷阱，切割榨取殆盡。

03 催收規則

“正常的通過率，是20%-30%，但大部分時候，通過率要聽指揮”，90後女孩何霓在一家現金貸平臺擔任信審員，她有時候覺得自己，是一個可有可無的職位。

“很多單子都是可放可不放的，但上面領導說這個月要流水，那就別猶豫，過！”

這個“聽指揮”的時間，一般會發生在下半年，“因為到年底的時候要給投資人交成績單，壞賬太多不好看，放量把分母做大，把壞賬率沖淡”，何霓稱。

西安小夥海波，已在幾十家平臺上借過錢。

他覺得大多平臺的風控，形同兒戲：“一家平臺的審核人員問其他平臺借過沒，我說借過，他讓我截個圖發過去，看了一下，就放款了。”

藍領貸在最開始的貸款規則中規定，需提供另外一家現金貸審核通過的截圖和賬號。

“藍領貸的審核人員登錄到其他現金貸的界面中，查看截圖屬實後，才通過審核”，多位曾在藍領貸上借款的用戶稱。

後這家現金貸公司多次交涉後，藍領貸才修改了規則。

就因為風控如兒戲，所有的壓力和風險，就推到了後端催收。

小額現金貸一般金額並不高，大多在500到5000之間。對於這樣的一個金額數，催收可以用的手段，並不多。

上門催收、起訴，這些傳統催收方式，都不適應於小額現金貸，“因為成本太高，催回來的錢，還不足以覆蓋成本”，某平臺催收的負責人羅曉慶稱。

而小額現金貸的核心催收方式，就是“轟炸通訊錄”。

幾乎所有的APP端借款，都會蹦出一個頁面“是否同意該應用訪問你的通訊錄”，如果你選擇否，借款就很難通過；而一旦你選擇同意，通訊錄的所有聯系方式，就被APP獲取。

獲取這些數據的核心目的，就是為了催收。

一旦逾期，催收人員就會給你通訊錄所有的親朋好友，甚至前男女朋友打電話，“廣而告之”你欠錢。

“這還算溫柔的方式”，羅曉慶稱，怎麽利用通訊錄，是一門學問。

“我是誰誰，因欠700元無力償還，打算賣自己肉體換錢，認識的打折，望朋友嘗試我的服務。我的電話是xxxx”，逾期數天後，芳芳的通訊錄的所有人，包括父母，都收到了這樣的短信。

“為了700元，就可以踐踏一個女孩最重要的清白了嗎？”芳芳很多朋友都給她打電話來問怎麽回事，到最後，她連電話都不敢接了。

海波的所有聯系人，也遭到同樣的對待。催收人員甚至將他的姓名，身份證，住址等信息都公布出來。

震驚一時的裸貸之後，催收平臺“文明”多了。主要靠短信、電話，即便上門催收，平臺方也會要求催收人員全程錄音。

此後的催收策略，從強硬開始慢慢轉為“懷柔”。

芳芳欠了一家平臺的錢，逾期利息上千，催收員說：“你今天還完，截圖給我，我返現100紅包給你。” 

而這還不是最核心的手段。

“最有效的，是幫欠款人去其他平臺借錢”，羅曉慶說。

羅曉慶的催收部門一共12人，每天早上，大家都集中一起開會，“情報員”在會上公布收集情報：哪個借款平臺最近風控比較松，哪個平臺正在沖量等。

培訓之後，就馬上給借款人打電話，“幫助他們去其他平臺薅錢，先還我們平臺的”，羅曉慶讓催收員手把手教導借款人，信息湊不全的，就幫他們偽造文件，偽造信息。

靠著這個方式，羅曉慶每個月都能超額完成任務，回款率高達80%。

“現在，催收能力開始成為各個平臺的核心競爭力”，松禾遠望基金合夥人田鴻飛稱。

而這些手段，卻將行業推入深淵。

04 高危信號

不論是分單，還是催收員幫助借款借錢，其本質上，都是試圖將危機延後，“只要不是我們做接盤俠，就好”，羅曉慶稱。

一個人在多個平臺上借款，借新還舊，是極其高危的信號。

拍拍貸借款9000塊，現金巴士1000塊，信而富1400……海波借過的平臺，已多到他記不全了。

最開始，他從新出現的平臺上，不斷借錢，償還舊平臺的錢。

但從2016年3月開始，他的“借新還舊”的鏈條開始崩裂。

利滾利，逾期費用太高，即便瘋狂借款，他連利息都還不起了。

如在一個平臺上4000元的借款，已滾到了9726元。

一個平臺上的借款1400元，滾成了2593.68元。

海波儼然已成為一個債務奴隸。

頻繁的催收電話和短信群發，讓他瀕臨崩潰，也被迫換了幾份工作。

好幾次，催收電話打到公司，老板找他談話，勸退了。

海波只能繼續找工作，上班、拼命賺錢、還錢。

這是他所有的生活軌跡。

到了現在，每天光是逾期費和利息，都有幾百元，他一個月只能掙3000元，不吃不喝連利息都還不上。

“救救我”，海波在四處求助。但這似乎是一個死局，毫無破局之處。

一本財經在《嗜血現金貸》中揭露，行業年利率近600%，人死才能債清。

當各個平臺上的利息開始積累，會將人完全壓垮。

有媒體曾統計過，目前小額現金貸的“複貸率”（重複借貸）已超過60%，部分平臺已達到80%。

從美國的歷史上，我們可以看到這個高危信號的殺傷力。

在2005年，美國4個州的數據可看出，90%的貸款，都流向了5次借貸行為以上的用戶；62%的貸款，流向了有12次借款行為以上的用戶。

很多人一旦開始使用小額現金貸，將很難停止——不停借貸，償還利息，陷入長期的債務危機陷阱中。

根據皮尤中心的數據，美國現在有1200萬名這樣的短期借款人，這其中，有四分之三拿不出一千美元應急。

當時媒體集中報道了一位名為“戈登·馬丁內斯”的美國父親，曾靠發薪日貸款解一時燃眉之急，500美元借貸，利滾利，暴漲為4千美元。

也因此，他失去了一切，家庭也沒有保住。

在美國，媒體曾大量曝光這些“家破人亡”的悲慘故事，從而引發了全國對小額現金貸的審判。

“提前消費的概念是好的，但是需要有個度”，馮秉稱，這個度，就是合理規劃財務，如果過度消費，就會陷入債務黑洞，再難轉圜。

“一哄而上的結果，必然是一哄而散之後，留下一地雞毛。”網貸協會秘書長郭大剛稱。

郭大剛“堅決反對開展現金貸業務”。

他認為，在中國當前缺乏征信服務基礎設施的前提下，現金貸業務無法確定資金使用場景，無法解決多頭負債帶來的過度借貸問題。

“由於互聯網的外部性，導致借新還舊的龐氏騙局，崩盤只是時間問題”，郭大剛稱。

而短期來看，債務風險還不會立即爆發——因為不斷有新平臺崛起，人們可以從新渠道獲得資金，延後了“崩盤”時間。

也正因為此，小額現金貸暫時沈浸在現世的繁華與迷霧中，難以看到前路莫測。

但這個行業，有一條崩潰的“死線”，當大部分用戶的利滾利遊戲無法再繼續時，“行業大劫”就不再久遠。

誰又將為這個繁華一時的遊戲買單？

很多從業者都明白，如果行業持續野蠻發展，最終的結局是崩盤。

但所有人依然蜂擁而至——是因為那一絲僥幸，“誰說我就會成為接盤俠？”

只要在這一波欣欣向榮的浪潮中，掙到錢就好。

這和炒股的投機邏輯，不是一致的嗎？

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