“2015年是民營銀行制度年，2016年是民營銀行的設立年。”12月8日，2016年第63場銀行業例行新聞發布會上，銀監會城市銀行部主任淩敢如是總結。
2014年，5家民營銀行試點落地之初就確定了差異化的發展定位。深圳前海微眾銀行堅持“個存小貸”，天津金城銀行側重於“公存公貸”，浙江網商銀行側重於“小存小貸”，溫州民商銀行和上海華瑞銀行則定位於“特定區域”。
2016年，民營銀行的設立進入常態化，淩敢介紹，截至目前，銀監會共批準籌建11家民營銀行，其中6家獲批開業。今年以來，已正式批準籌建6家民營銀行，分別是重慶富民銀行、四川希望銀行、湖南三湘銀行、安徽新安銀行、福建華通銀行、武漢眾邦銀行。從申請受理到正式批複的效率也在提高，平均僅用20天左右，而法定時限為4個月。未來，繼續有一批民營銀行將批籌。
2016年12月10日的中國企業領袖年會上，新希望集團董事長劉永好表示，6月獲批籌建的四川希望銀行有望於今年年底開業，其將服務於“二八定律”中80%的長尾客戶，為更多小微企業提供貸款。“我們新在哪里？服務創新，客戶群體創新，風控制度創新。”
截至2016年三季度末，民營銀行資產總額1329.31億元，各項貸款611.57億元，各項存款428.20億元，平均不良貸款率0.54%，撥備覆蓋率471.21%。
5家試點行差異化生存術
“各行積極探索落實差異化市場定位，各項業務發展基本契合設立初衷和戰略定位。”淩敢對5家試點民營銀行的發展評價稱。
2014年，5家民營銀行試點落地之初就確定了差異化的發展定位。深圳前海微眾銀行堅持“個存小貸”，天津金城銀行側重於“公存公貸”，浙江網商銀行側重於“小存小貸”，溫州民商銀行和上海華瑞銀行則定位於“特定區域”。
兩年時間的發展，市場關心的5家試點行究竟發展如何，在上述會議上，5家試點行行長詳細介紹了各自的差異化生存術。
作為首家成立的民營銀行，微眾銀行以純互聯網銀行亮相。目前，微眾銀行推出微粒貸、微眾銀行APP、微車貸、微眾有折等普惠金融產品。數據顯示，目前微粒貸主動授信客戶數超5000萬，客戶已經覆蓋了全國549個城市，31個省、市、自治區。
微眾銀行行長李南青介紹，微眾銀行從成立之初就明確了“連接者”的戰略定位。“普惠金融需要全行業共同努力。”李南青稱，微眾銀行與同業合作，建立了聯貸平臺，把一批金融機構拉進“微粒貸”中。目前，微眾銀行已經簽約的合作金融機構數量有25家，每日新發放的“微粒貸”貸款中，80%的貸款資金由合作金融機構提供。
2016年，微眾銀行還與區域性中小銀行開啟技術合作之路，建立了“微動力”開放平臺。目前已有10多家銀行達成合作意向，其中5家已經上線。2015年，微眾銀行還采取開源技術，按分布式架構搭建技術平臺，成為國內首個建成“去IOE”科技架構的銀行。
“探索差異化特色鮮明的市場定位是民營銀行試點成敗的關鍵。”華瑞銀行行長朱韜稱，華瑞銀行在“服務自貿改革，服務科技創新，服務小微大眾”的“三個服務”戰略定位下，確立了以自貿業務、互聯網業務、科創金融“三駕馬車”為核心的業務經營策略。
2016年4月，華瑞銀行成為全國開展投貸聯動業務試點的10家銀行之一。目前，累計拓展科創項目178個，實現項目放款近30個。華瑞銀行的投貸聯動和其他金融機構做的有所差別，做被動投資即是以獲取期權作為風險抵補的方式，現在拿到的認股期權在4000萬左右。據了解，華瑞銀行設立投資功能子公司的申請已上報監管部門。
截至2016年11月末，華瑞銀行資產規模突破300億元，各項存款余額165億元，各項貸款余額115億元，不良資產持續保持為0。
5家試點銀行中，唯一定位“公存公貸”是金城銀行。金城銀行行長吳小平介紹，目前立足於天津，未來可能會拓展到京津冀。行業定位方面，金城銀行專註八大細分市場，財政金融、醫療衛生、旅遊、環保等是今後三年發展的重點方向。客戶定位則是服務於產業鏈條里面的中小微企業。
一年多的發展，金城銀行探索服務實體經濟和中小企業融資的新渠道。深耕財政金融，研發推出了金城“政購通”項下系列產品體系，切實為中小企業融資“減壓擴徑”。目前，金城銀行目前上線的產品有政采貸、退稅貸和憑證貸，共服務客戶50余戶，累計實現4776萬元的資金投放。
“我們最終的發展目標，是希望做一個互聯網化的公司銀行，希望做供應鏈金融的最佳服務商提供者。”吳小平稱。
截至11月末，金城銀行資產規模達165億元，運營資產總額201億元，各項貸款余額50億元，其中中小微企業信貸占比80.88%，細分市場信貸占比46%，各項存款余額132億元，凈利潤超1億元。
立足“特定區域”發展的試點銀行，除了華瑞銀行還有民商銀行，其戰略定位是服務溫州當地的小微企業。截至目前，民商銀行小微企業及個體工商戶貸款余額為20.15億元，共2118戶，余額、戶數占比分別為84.3%和99.72%。
“溫州民商銀行誕生的使命就是服務小微企業。”民商銀行行長侯念東表示，針對溫州小微企業占比高、分布面廣的特點，民商銀行不斷改進傳統的營銷方式，建立具有自身特色的“一帶一群、一帶一圈、一帶一鏈”三帶批量服務模式。截至目前，“三帶模式”共發放貸款1778筆，共計19.18億元。
截至目前，微皺民商銀行資產總額54.43億元，各項存款余額25.53億元，貸款余額22.9億元，戶均108萬元。
“數據即業務”，同樣作為純線上的互聯網銀行，網商銀行則依靠大數據、雲計算技術等創新手段來運營業務。
“網商銀行對眾多小微客戶進行了全方位畫像，對客戶的信用評價不再是局限於歷史和靜態信息，而是能夠動態分析未來經營預期，作出正確的投放決策。”網商銀行行長俞勝法稱，其信貸業務基於真實交易場景。此外，網商銀行也運用互聯網技術去推進農村金融、踐行普惠金融。
截至2016年10月末，本行資產總額為538億元，較年初增長127%；貸款余額為236億元，比年初增長219%;服務的小微企業數量達到了200萬家，戶均貸款在1.5萬元左右。
“‘要有差異化的市場定位和特定戰略’，這是對民營銀行發展的一項持續要求。”淩敢表示，民營銀行經營目標設置、業務開展、配套機制建設都要緊緊圍繞市場定位這一“基石”，堅持有所為有所不為。
推進分類監管
民營銀行經過兩年的發展，在推進服務實體經濟、踐行普惠金融、探索金融創新等方面已有所成果。不過，發展中也有不少問題暴露。
此前，銀監會副主席曹宇在2016年城商行年會上就針對民營銀行在發展中暴露的風險隱患，提示過“風險不能松”。民營銀行的暴露出來的風險隱患和問題主要表現在股權不穩定、業務不穩定、管理層不穩定三大方面。
“民營銀行還是個孩子，改革也可能會遇到一些困難和問題，要確保改革不出問題，就要運用勇氣和智慧，推進並不斷完善差異化監管措施，確保在風險可控的基礎上，促進民營銀行的發展。”對於民營銀行的監管，淩敢也表示，要實行分類監管，差異化監管。
對於民營銀行的分類監管，一方面充分總結民間資本入股銀行業金融機構的歷史經驗和教訓，加強對關聯交易、股權管理和大額風險暴露等重點領域監管，落實民間資本發起設立民營銀行的五項原則，強化銀行自我約束、市場約束和監管約束，形成體制機制，防範金融風險。
另一方面則是加強和改進監管服務，加快相關金融創新的制度研究與機制完善，結合各家民營銀行發展實際，註重分類監管的靈活性，推進一行一策，更好貼近民營銀行發展的新要求、新情況。
“針對民營銀行新設機構特點，對部分監管指標設定合理過渡期。支持屬地銀監局探索出臺差異化監管措施，在事前報銀監會同意的基礎上予以實施。”淩敢表示。