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在為工作埋頭苦幹的你，因為吝於 抽出一點點時間，為自己的未來打算著想，而不自覺地落入窮忙族。

其實，貧與富往往就在一念之間，看看別人為何窮忙一場，以及達人怎麼做，只 要在４５歲前做對９件事，財富自然會敲你的門。

撰文‧謝富旭、林心怡　研究員‧楊卓翰對三十一歲的廖大偉而言，未來，是一直來，一直來?? 的一種焦慮（編按：出自導演林正盛所著《未來一直來一直來》）。

浮腫的雙眼下，掛著黑眼圈，從事新聞業的廖大偉每天晚上九點下班，已成了家 常便飯。為了多賺點外快，他有時還得熬夜寫稿，隔天早上，再拖著疲憊的身體去採訪新聞。

這麼日復一日，讓他感覺到生命彷彿蠟燭上快要熄滅的 火燄，對未來的焦慮感卻愈來愈發強烈，讓他陷入了一股莫名的悲苦況味中。「出社會六年來，大家追求的﹃五子登科﹄，我除了一輛還在繳貸款的車子外，其他都 沒有！」「二年前，女朋友因為我太忙分手了，我沒有孩子、妻子、房子，銀子更是少得可憐。」他苦笑著說。

轉念

改 變既有理財公式 窮忙族搏翻身廖大偉沒有花太多時間，馬上算出了工作六年多來自己的身價：「基金加存款大概五十幾萬元，如果按照這種每年存不到十萬元的速度推算，即使到四 十五歲，我都買不起大台北地區的房子！」他搖頭說。

新聞系畢業後，廖大偉即進入媒體產業就職，起薪一個月三萬五千元。隨著資歷漸深，目前他 的薪水已達四萬六千多元，而且每年三節獎金與年終獎金加總，也有個七至八萬元。加上他勤於接外稿，每個月也有數千元甚至上萬元的收入；以今年而言，他報稅 的年收入約七十萬元。

對一位三十一歲的年輕人來說，年收入七十萬元並不算少，而且父、母親均還在就業，除了過年過節給的紅包外，並不需要他 拿錢回家，理應每個月相當有餘裕。但是，因為缺乏一套縝密的理財投資計畫網，導致金錢就像關不緊的水龍頭一樣，消失得無聲無息。

藉由這次採 訪，廖大偉平心靜氣地對自己的財務狀況做了一次「自我體檢」。他發現，去年所繳的車貸（每月一萬元）、所花的牌照稅、燃料費、第三人責任險、停車位月費、 油料總計高達二十四萬元，占去年總收入的三四％。

其次，幾乎每年出國度假一至二次的他，去年去了趟歐洲，花了近十萬元，占去年總收入的一 四．三％。換句話說，車子與旅遊的開銷就占了去年總收入四八．三％，幾近一半的比重。

這還是最容易抓出來的大筆開銷，沒有記帳習慣的廖大 偉，憑著記憶發現，上個月薪水加稿費收入總計五萬一千元，竟然只結餘一千元。他詳細計算發現：上個月收入扣掉車貸一萬元、停車費及油料計六千元、房租六千 元，加上投資型保單八千元後（小計三萬元），其他的開銷（伙食、娛樂、水電、電信、治裝）達二萬元。

自認為收入不差，生活不算浪費，也不崇 尚名牌的他，對自己存錢速度緩慢，一直百思不得其解。經由這次自我財務體檢，他覺悟到一件事：要加快自己的存錢速度，唯有徹底揚棄「收入–支出=儲蓄」的 觀念，養成「收入–（投資＋儲蓄）=支出」的習慣。只有在這個觀念做出徹底的覺悟，有了明確的目標，再制定詳細的投資理財行動方案與計畫，他才有擺脫窮忙 族的可能。

驚人

台灣年輕人 半數淨資產未達五十萬元因為欠缺投資理財行動計畫，落入窮忙族困境難以自拔的，廖大偉絕不是單一個案。《今周刊》委託波仕特線上市調網針對二十歲至三十五 歲年輕人，進行的「台灣窮青年、富青年」問卷調查發現，高達七四．五％的受訪者回答尚未存到人生的第一個一百萬元，不過表示每月至少可拿出三千元以上投資 的人卻高達七六％。

儘管「百萬小富翁」在台灣年輕人中屬於稀有動物，然而，對存到人生第一個一百萬元，台灣年輕人心中則充滿渴望與企圖心。 根據這份調查，高達五二．四％的受訪者希望能在三十歲達到存到第一個一百萬元的目標，八七．七％的受訪者則希望在三十五歲前達到存一百萬元的目標。

正 因為對財富的渴望與實際之間產生相當大的落差，台灣年輕人對自己的經濟狀況普遍感到不滿與焦慮。八○．八％的受訪者不滿意目前的財富狀況，而六六．八％的 受訪者則認為如果在三十五歲之前還存不到一百萬元，會讓他們感到焦慮。

主持「台灣窮青年、富青年」問卷調查的波仕特線上市調經理黃駿，把受 訪者的淨資產與致富途徑選項交叉比對後，發現到一個有趣的現象：淨資產在一百萬元以下的受訪者，高達五○．九％的比重，認為「努力工作、提高薪資」是致富 最有效的途徑；而淨資產在一百萬元以上的受訪者，卻僅有一九．四％認為「努力工作、提高薪資」是致富最有效途徑。

「這說明了一件事，貧與富 的分水嶺，或者說那一念之間，關鍵在於有沒有投資理財的計畫與行動，努力工作反而是其次！」黃駿說，淨資產在三百萬元以上的受訪者，認為努力工作是主要致 富途徑的比重僅有五．五％，就是最好的證明！

《有錢人想的和你不一樣》作者哈福．艾克（T. Harv Eker）在書中指出，有錢人與窮人兩者間觀念上最大的不同之一在於：有錢人專注於自己的淨值，而窮人專注於自己的收入。

淨值是存量的觀 念。哈福．艾克認為，有錢人因為專注財富「存量」，因此會有更強烈的儲蓄觀念，把存下的錢再運作在投資。而收入是「流量」的觀念，窮人專注「流量」，得過 且過，理財欠缺計畫，執行上也欠缺行動力，導致賺得多，花得也多。因此，這將導致兩種截然不同的作法：有錢人會讓錢幫他們辛苦工作，而窮人只會辛苦地工作 賺錢，變成窮忙族。

如果你認為光憑改變觀念，就可決定「向貧走」、「向富走」的命運是天方夜譚，吳歡哲的故事，或許可以帶來更深一層的啟 示。

恐懼

被貧窮逼到絕境 吳歡哲痛下決心理財二十七歲的吳歡哲，從青少年時期就飽受貧窮折磨。他的父親原本在新竹經營玩具工廠，遭到中國同業競爭生意逐漸走下坡，加上又被客戶倒 帳，家中經濟陷入困境。他就讀高中時，父親被迫把位於新竹的透天厝賣掉，舉家遷往高雄縣鄉下租屋而居。

「我記得讀高三時，有一次二哥問我身 上還有多少錢，我問他要做什麼？他說媽媽要去買菜，家裡已經沒錢了，叫我們找一下抽屜的零錢。」「那是我有生以來對『貧窮』這個字眼第一次最深刻的感 受！」「而在新竹開玩具工廠時，家裡是請傭人煮飯的。」靠著就學貸款，吳歡哲負笈台中就讀東海大學經濟學系。生活費主要則是靠兼家教的二哥每月寄來的三千 元，由於捉襟見肘，每餐預算必須嚴控在三十三元以內的他，長時間營養不良。在大二時，身高有一百八十七公分的他體重卻一度掉到五十五公斤。

「每 個月，當我的提款卡餘額跌破五百元，而二哥的錢還沒寄來時，是我最焦慮的時候。」身材高大的他，食量不小，因預算有限，他總是挑學校餐廳打烊之前進餐廳， 「如果有剩菜剩飯時，餐廳阿姨會多打一些給我！」當同學們相偕去玩樂時，吳歡哲卻無時無刻不在為生計發愁。他時時注意學校有沒有舉辦有獎金的比賽，印象最 深刻的一次是大二時，青輔會正舉辦企業創業企畫競賽，他連夜趕工製作計畫書，竟得了中區第一名，獎金六千元。

接著全國比賽時，確定得獎者可 當場獲頒獎金後，他決定帶著企畫書獨自赴台北對評審進行簡報參加比賽。「那一次很驚險，我身上的錢只夠買台中至台北單程車票，沒有得獎的話，根本沒錢買車 票回台中；哈，人窮什麼都不怕，結果我得了第三名，獎金二萬元！」二萬元對他是個關鍵，因為他可以搬出學校，負擔在外租屋押金，擺脫門禁管制，更方便打 工。

準備升大三時，有一天吳歡哲接到二哥一通電話告訴他，因為丟了家教，無法每個月再寄三千元給他，這讓剛滿二十歲的他提前被迫「二十而 立」。他覺悟到不能再以時薪八、九十元的打工為滿足，有計畫地朝「勞力高附加價值」的補教業發展。

他兼家教、進補習班當導師，用心觀察學習 補習班名師的授課技巧，重新加強國中數學學理，甚至對著鏡子進行講課前練習，僅花一年的時間，他就成為授課時薪五百元起跳的數學補教老師，月收入三萬元。

退 伍後，他回高雄繼續在補教業任職，月收入達六萬元以上。從大三到出社會三年多來，存下超過一百萬元，家裡負債情況也在他和兩個哥哥合力解決下，大為改善。

「窮 人更應該擬定投資理財計畫，否則永無翻身之日。」吳歡哲要求自己把八成的收入存下來，二成則是生活開銷，存下來的錢則持續買入股息殖利率七％以上的個股， 如新興航運與福懋。

他為自己制定了一個目標：希望在五十歲之前，現金配息股的每年股利收入能夠超過當老師的本業收入。他自己算算，離這個目 標還有二十三年的時間，以他目前的存錢速度，要達到這目標每年須存下四十五萬元。這個曾經飽受貧窮的年輕小夥子，卻信心滿滿地往這個目標邁進。

導 正

從拜金女到年存百萬 鄭艾兒﹁省很大﹂目前單身，仍無女朋友的吳歡哲，立下二十三年後，即五十歲之前，藉由年存四十五萬元，鎖定殖利率七％，低價買進定存概念股的方式，達到股 利收入與當老師本業收入相當的宏願。不過，如果吳歡哲能找到另一半，攜手合力往這個目標前進，將可達到事半功倍的效果。三十五歲鄭艾兒的故事，提供了一個 極具參考價值的典範。

鄭艾兒是旅遊部落格「澳洲 艾兒」的板主，點進鄭艾兒的部落格，穿著一襲寶藍色禮服，坐在奢華風套房的沙發上，露出漂亮曲線小腿的照片映入眼簾。在部落格中，她分享遊歷過十幾個國 家，以及台灣各地鄉鎮美食的經驗，看得出來是愛玩又愛漂亮的女生。

在令人豔羨的豐富生活背後，鄭艾兒道出了一段不堪回首的往事：「其實，以 前我是標準的敗金女，一度欠下高達四十幾萬元的卡費！」大學念的是圖書館系，畢業後鄭艾兒到某家知名出版社工作。「出版社多數是女生，但這還不是最主要共 同點，我們的共同點是，大家幾乎都是卡債一族。」她吐著舌頭說。

「每天穿得花枝招展去上班，似乎是那家出版社的『企業文化』，其實出版社的 薪水並不高，我那時候每個月薪水才三萬元出頭。」「愛漂亮又愛玩，導致大家全成了卡債一族，我當時的薪水，幾乎三分之一在繳卡費！」在卡債壓得快喘不過氣 來時，鄭艾兒向父親要了一百五十萬元，決定出國念書，挪出這筆錢部分還清卡債，她出國一年後又全部花光。回台後，她在一家影音網站擔任行銷，月薪雖有四萬 五千元，但亂花錢的習慣沒改，薪水變多，花得也更多，卡債竟又悄悄地滋長。

直到三年多前，遇上了現在大她八歲的老公，她才決定對自己的消費 方式痛改前非。「老公跟我在用錢觀念上截然不同，他是個很節儉的人，我們一起去看電影時，我買的烤玉米都被他嫌太浪費。」結婚後，鄭艾兒的先生把所有的資 產交給她管理。「其實，剛當主婦嘗到『當家』滋味時，我真的很害怕，我害怕以我之前敗金的個性，會把他的錢給敗光了！」

改變

做 好理財規畫 生活品味不打折於是，鄭艾兒開始勤學投資理財知識，她把家庭收入做「六三一」比率處理，六成開銷，三成投資（基金、黃金存摺、外幣存款），一成花在投資型 保單上。每個月，她定期與老公討論投資的配置狀況並調整。年底時，則為來年的家庭年度總開銷，針對食衣住行育樂各項編列預算。制定年度家庭預算，主要是因 為鄭艾兒的收入，是以不固定的業績獎金為主，如果沒有事先編列預算，很容易把不固定的業績獎金（非經常性收入）花光。

透過每日記帳、每月做 投資檢討以及每年制定家庭預算三步驟，這個中產小康家庭把四成的收入存下來，加上之前投資產生的收益，鄭艾兒結婚後第一年所存下的錢超過一百萬元，比她單 身十年工作存下來的加總還要多！「結婚後，夫妻雙方在花錢上可達到互相牽制的效果，這真的省很大。」她認真地說。

她還強調，即使變成精打細 算的家庭主婦，她的生活品味與旅遊喜好，並沒有打太多折扣！「保養品或化妝品就用團購買，國外旅遊則等旅展時再去搶便宜。」說這話的同時，鄭艾兒臉上洋溢 著為人妻，為老公與孩子未來精打細算的幸福感。

看完以上的故事，想必你對透過「一念之差」，改變窮忙的命運已經有深刻的體會。有了這一念之 差，你將揚棄「收入–支出=儲蓄」生活理財公式，而遵循「收入-(儲蓄＋投資︶=支出﹂。一個簡單公式的改變，你的消費習慣、理財觀念甚至生命價值觀，也 將有大變化。

接下來，我們將把觀念的改變，化成九個具體可行的行動方案。愈早做到愈多的行動方案，將可以愈早享受財富的甜美果實。而後面的 報導也將告訴我們，即使無法全部做到，只要做到九項中的六、七項以上，即使不會成為巨富，離窮忙處境也將愈來愈遠。

廖大偉

出 生：1980年

現職：媒體記者

學歷：文化大學新聞系

年收入：70 萬元

財富狀況：工作６年，存下50萬元

吳歡哲

出生：1984年

現職：彰師大研究 生，補習班數學老師

學歷：東海大學經濟系

年收入：72萬元

財富狀況：大三開始工作，工作5年存 下逾100萬元，並協助家裡解決負債。

鄭艾兒

出生：1976年

現 職：廣告公司業務主管

學歷：輔仁大學資訊系

年收入：90萬元

財富狀況：原本是卡 奴，結婚後與老公合力年存百萬元。

75％的台灣青年，35歲前存不到100萬元！

──台灣窮青年、富青年大調查（一）期望： 多數人渴望35歲前存到人生第一個100萬元！

Q1：你希望在幾歲的時候，存到人生第一個100萬元？

20~25 歲 9.1％

26~30歲 43.3％31~35歲 35.3％36~40歲 10.3％

41~45歲 2.0％

Q2： 你認為35歲之前要擁有多少資產才算富有？

至少100萬元 20.3％至少300萬元 25.8％至少500萬元 23.3％至少1000萬元 20.4％至少5000萬元 4.6％

至少1億萬元 5.6％

現況：淨資產卻不到50萬元！

Q3： 你幾歲存到人生第一個100萬元？

31~35歲 7.3％

26~30歲 13.8％

20~25 歲 4.4％

尚未存到 74.5％

Q4：你現在每個月的收支狀況如何？

很有餘裕 3.0％

略有儲蓄42.8％

入不敷出26.4％

收支平衡 27.8％

Q5：你每個月平均有多少資金可以投資理財？

沒有餘錢投資 24％

3000 元 23.6％

3001~5000元 19.9％5001~10000元 19.1％10001~20000元 8.7％20001~30000元 2.3％30001~50000元 0.9％50001元以上 1.5％財富贏家圈認為學會投資理財才是王道！

── 台灣窮青年、富青年大調查（二）解決之道：學習投資理財，才是翻身王道！

Q6：在35歲前，如果還未累積到多少資產，會讓你感到很焦慮？

500 萬元以上 10.3％300萬元以上 17.8％100萬元以上 37.6％50萬元以上 29.2％1000萬元以上 5.1％Q7：你滿意現在的財富狀況嗎？

不滿意 57.3％

滿意 17.3％

非 常不滿意 23.5％

非常滿意 1.9％

Q8：你有信心憑自己的努力，改善個人經濟水準嗎？

有 信心55.3％

非常有信心8.8％

沒信心30.7％

非常沒信心 5.2％

感受：不滿意現有財富狀況，但有信心改善！

Q9：你認為致富最主要的途徑在於？

學習投資理財 52.5％努力工作，提高薪資 16.3％節儉，聚沙成塔 19.8％這輩子不可能致富 3.7％

創業 7.7％

交叉分析： 所得愈高，覺得「努力工作提高薪資」能致富的比率愈低問卷調查說明：「2011台灣窮青年、富青年問卷調查」，乃是《今周刊》委託波仕特線上市調公司執 行。調查對象針對20歲至35歲台灣青年，調查期間為今年7月14日至7月18日之間，共回收有效樣本數1200份，抽樣誤差為正負2.83個百分點。

她，大學剛畢業就為父背債160萬元，在老師資助5000元跑路費後，轉身崩潰痛哭。

最窮困時身上只有15元，僅靠白吐司度日。

如今，36歲的她，存出600萬元財富。

窮過，是她不斷向前的最大推力。

撰文‧施禔盈 攝影‧聶世傑「我永遠都忘不了那一天老師塞給我五千元，而我轉身淚崩的畫面。」現年三十六歲、任職保險公司的張嘉珉，儘管年薪已達兩百萬元，當回憶起那段「跑路」的往事，內心依然翻騰不已。

很難想像，眼前這位高●、滿臉笑容的大女孩，曾經歷有如戲劇般的過往，最窮的時候，身上只剩下十五元；而這段往事，要從十二年前的那個夜晚說起。

從衣食無虞到軋三點半 生活變調父親生意失敗，準備「跑路」的前一晚，張嘉珉去找向來疼愛她的高中老師告別。「我告訴他，老師，很抱歉，別的學生回來找你，都是小有成就，與你分享喜悅，但我剛好相反，我要離開台北了，來跟你說再見。」張嘉珉回憶當天晚上的情景，老師開車載著她去搭捷運，「我走進車站內，老師的車都沒熄火，就跑過來追我，然後往我手中塞了五千元，我一直不願拿，但老師說，以後有錢再還就好。與老師揮手說再見，見老師的車子駛離車站後，我一轉身整個人蹲在地上狂哭。」大學才剛畢業半年，原本應該談一場戀愛、輕狂一下的青春年華，對張嘉珉來說卻太奢華，家裡生意失敗，讓她得面臨「意外的人生」，而在這條道路上，她如背負千斤重的擔子般踽踽難行。「老爸為了圓開熟食便利店的夢，連連賣了手上兩間房子，最後就連自住的房子都保不住，還是填補不了快速展七家店的財務大漏洞。到後來，爸媽的財務狀況已經不允許開票，從而把腦筋動到我身上，用我的名字開票，結果我一畢業就負債百萬元。」張嘉珉的父親原本經營茶鵝的小生意，雖然一年三百六十五天不打烊，很辛苦，但一家五口的經濟無虞。「以前，我們孩子需要用錢的時候，爸爸都會從口袋裡掏出數萬元，然後再抽出其中幾張交給我們。」那段衣食無虞的安穩小康生活，至今讓張嘉珉懷念不已。

但這一切，瞬間就變調了。「我記得，全家跑路的前一年，我天天都得幫忙跑三點半，每次都是早上爸爸不斷打電話借錢，好不容易借到後，我再騎摩托車去取錢，然後趕去銀行軋票。」張嘉珉再次陷入痛苦的回憶，「也許因為太緊張了吧，我經常是邊騎車邊飆汗，也邊飆淚。」錢終有軋不過的一天，張嘉珉帶著妹妹「跑路」到台中，爸媽則去高雄避風頭，而弟弟剛好在當兵，一家人分隔多處，「那種心酸難以言喻。」不過，張嘉珉的心裡雖酸，卻有鬆了一口氣的感覺，「打包整理，把家當搬上朋友的小發財車上，自己拋繩子綁家具的一剎那，我反而整個人有重生的淡淡喜悅。」張嘉珉體會到「放手」的哲理，「真的不需要握住已經不行的東西。」父親用她名字開的約一百萬元支票，她無計可施，只好硬著頭皮向阿姨商借，「阿姨是我這一生最重要的貴人，是她讓我不至於年紀輕輕就信用不良。」張嘉珉承諾阿姨，等她找到工作，一定不中斷還錢，事實上，這個承諾深深烙印在她心中，一刻不敢鬆懈。

喝一杯星巴咖啡克得吃兩天白吐司躲債躲了半年後，張嘉珉終於找到工作。告別跑三點半、飽受人間冷暖的日子，她對能擁有一份工作格外珍惜；所以，一進入職場，她幾乎天天最早上班、最晚下班，朝八點半、晚八點半，一天必做足十二個小時。「當時，我有多害怕失去這份工作！」說這句話時，張嘉珉的眼神中夾雜著些許無奈，但透露更多堅毅的訊息。

這份在網路公司企畫的工作，薪水每月二萬八千元。開始上班後，張嘉珉遵守承諾，每個月還阿姨一萬元，剩下的金額就做最妥當的安排。「家用六千元、交通費兩千元、餐費三千元，還有租金要幫忙付。」因為限定自己的餐費要控制在三千元，相當於一天只能花費一百元，所以，如果她不得不與朋友約在星巴克，喝杯超過百元的飲料時，她就會在前一天先買一條白吐司擺著，然後接連兩天吃白吐司過日子。

每日一百元的預算，難道都不會花過頭嗎？「不可能！」張嘉珉斬釘截鐵地說，「我沒有能力花超過一百元，這是生活的現實壓力，根本沒有轉圜的餘地。」「我記得最窮時，身上只剩下十五元，那一晚超級想吃小番茄，經過夜市，見到水果攤上有賣包好的小番茄，我靠過去問：多少錢？老闆娘回：三十元。我喔了一聲，便轉頭離去，沒想到老闆娘居然在背後講些酸溜溜的話：『吃米不知米價，三十元已經很便宜了。』」這一碎念，張嘉珉的眼淚又不聽使喚地掉了下來，「我不是嫌貴啊！是因為我身上只有十五元。」「所以，我怎麼可能讓自己一天花超過一百元呢？」有好長一段日子，張嘉珉早上吃兩片吐司，中午吃碗不加蛋的陽春麵，晚上回家再吃泡麵或吐司，花費少的時候，也許一天五十元就能打發了。「我那時候最喜歡到朋友家吃飯，大魚大肉，剛好可以趁機補補身體。」一路走來，朋友不著痕跡地幫助，張嘉珉也銘感於心。

「再怎麼窮，都一定要儲蓄」嚴格說來，二萬八千元，要還債、要給家用，還要負擔自己的生活費，「青吃攏不夠」（光吃都不夠），但是張嘉珉就是有辦法再擠出一點點來「曝乾」。「一領到薪水，我一定把該還的錢先轉出去，然後再轉一五○○元到郵局帳戶做零存整付，其餘的錢才是家用與自己的生活費。」「向別人伸手借錢的日子太痛苦了，跑銀行軋三點半更讓人好想死。」這就是張嘉珉想忘都不能忘的生活動力。至今，她依舊清晰記得每次父親借錢而她去取錢時，對方那種不耐的表情與不屑的語調。「我窮怕了，這輩子嘗過最痛苦的事情就是去求別人，所以我絕對不想再去借新錢，但怎麼樣才能不借新錢呢？手上一定要留有一筆周轉金。」所以她告訴自己：「再怎麼窮，都一定要儲蓄！因為唯有儲蓄，才不用再向人開口借錢。」而她為了說服自己再窮也要存錢，她是這樣催眠自己的，「我的薪水不是二萬八千元，而是二萬六五○○元。」剛開始要這樣「狠心」存錢，張嘉珉也經過一番掙扎。「還記得那時候到郵局做零存整付時，我猶豫不決，因為實在擔心錢不夠用，萬一提前解約，會損失大半的利息錢。結果妹妹在一旁推了我一把說：『誰會殺死自己的小孩呢？趕快簽吧！』」「雖然對旁人而言，是毫不起眼的一五○○元，但我真的把這帳戶的錢當成是自己的小孩，想要好好呵護它長大。」這樣的信念下，張嘉珉簽了存單，「五年總共存了十萬元，這是我的第一個十萬元。」她開心地回憶說。

只是，自己心愛的「小孩」，成長依然經常遭到意外的打擊，「父親想要東山再起，所以時不時都會向我調錢，好不容易省吃儉用，郵局的戶頭有個一、兩萬元，爸爸一通電話來，我就要深吸一口氣，然後拿起郵局提款卡，轉帳給他。」三本存摺「各司其職」 省下每一分錢演變到後來，她根本不敢讓父親知道她郵局有存款，而為了不讓父親知道自己的儲蓄計畫，她與妹妹相約把零存整付的這個帳戶取名為「小美」，「有時候我們姊妹倆會聊起這個帳戶，妹妹會說：現在小美兩歲嘍！然後我們兩個就會開心地大喊：耶！小美長大了。」存款「小孩」不僅成長緩慢，有時甚至還「倒退」了好幾步。一天，在父親的另外一個債主找上門之後，張嘉珉除了阿姨的一百萬元借款要償還外，又多了一筆六十萬元的債務。「我當時壓力大到滿臉痘痘，很想躲進婚姻，不過，男友的家人對我們家的經濟狀況頗有微詞。」就這樣，張嘉珉衰到不行的人生，又再加上了一個分手的打擊。「當時的嘉珉，都是用更努力工作來淡化傷心的情緒。」張媽媽不捨地說，這樣的生活有幾個孩子受得了？但張嘉珉就是有辦法撐起所有的事情。

不過，關關難過關關過，二十六歲那一年，她從企畫職轉調至業務，年薪因此從四十萬元成長至七十萬元。「我沒有特別的想法，但當我一聽到業務的薪水高出這麼多時，我的眼睛頓時『登』的一亮，沒什麼好說，當然要去挑戰。」過去，對張嘉珉來說，「業務」是個求人的角色，她興趣缺缺，但金錢最大，「沒興趣，也要去試，並且要想辦法做到好。」一股動力，撐住張嘉珉往上再往上攀爬。

調至業務後，她每個月還債的金額增加到一萬五千元，並且因為有多餘的資金，她開始思考投資的可能性，並規畫了第一張投資型保單。「我沒買任何保障型的商品，因此投資型保單最適合，每個月固定扣款三千元，保障可達五百萬元。萬一我走了，五百萬元可以照顧我的家人，合理；如果我沒有走，也是累積金錢的一種方式。」為了不挑戰人性，張嘉珉用不同的存摺來安排每月進來的薪水，除了固定要償還的債務先轉出去外，她另有三個帳戶：一個是薪資帳戶，用來支應日常生活開銷；一個是郵局戶頭，一領到薪水就先把要存的錢轉進去；第三個則是基金定時定額扣款的帳戶，也是一領薪水先把錢撥補進去。

「我的每一分錢都有一定的功能，到現在還是一樣，所以只要我想要買額外的東西，必定想辦法創造額外的收入。」張嘉珉說，前一陣子她想要買一輛四萬元的自行車，這筆錢不能從任何一本帳戶的錢移轉出來，而是努力衝業績，達標了，用多出的業績獎金去買這輛公路車。

擬定原則再變成習慣 就能發揮驚人力量從強烈的動機中擬定原則，讓原則一而再地變成習慣，習慣就能發揮驚人的力量。過去，張嘉珉為了把每一分錢運用到極致，每每領到薪水就會做最精準的安排，習慣養成了，即使現在收入三級跳，年薪高達兩百萬元，她還是「精準」規畫。

「我有記帳的習慣，每月一定要支出的錢會先寫下來。例如，目前我的儲蓄計畫以還本分紅終身保險代替，因此每月要存一萬四千元到郵局帳戶、投資型保單月扣六千元、銀行基金扣款五千元。」「同時，我規定自己每月只能花兩萬元，也給自己一定金額、五千到一萬元的公關交際費。」特別的是，就算是對於吃飯錢這樣的日常花用，張嘉珉也一定帳目分明，「像是與朋友聚餐，這是公關費，或者與客戶吃飯，這是工作的一部分，所以也列入公關費。」清楚劃分的好處是，交際公關費一旦到頂，就減少應酬；哪天多買了一件衣服，接下來就要控制支出，不能超過預設的兩萬元，「不過，她到現在還是常撿別人穿過的二手衣來穿。」張媽媽這樣補充。

只是收入三級跳後，要怎麼「控制」消費欲望呢？事實上，張嘉珉不諱言，當收入大增後，她的「補償」心態明顯跑出來干擾，所以有一段時間她狂買過去買不起的衣服，「但這種很想買東西的年紀過去了，我現在由衷覺得漂亮的衣服不能代表什麼。」她指著身上穿著的一套衣服，「這都是那段時間買的。」張嘉珉有感而發地表示，誰不想要過舒適的生活？但經歷過那一段「澈骨寒」的日子後，她知道生活真的有起伏，未雨綢繆一定要。「我雖然養成理財的習慣，但對自己還是很嚴苛，所有儲蓄的行為都採用『強制執行』的作法。」舉例來說，現在一拿到薪水，她還是依然往三個不同目標的存摺放，其中留作日常生活開銷的薪資帳戶，她會故意只放兩萬元，每周只領五千元出來，多餘的錢，就是移到定時定額扣款買基金的戶頭。

正因為對金錢的態度絕對「紀律」，所以張嘉珉背負的一六○萬元債務，三十二歲時全部還完。無債一身輕後，她積極學投資，之後用儲蓄加上買基金，持續滾錢，三年前家人一起買房子時，她二話不說，掏出一百萬元當作部分頭期款，「十多年來一家人從沒一起吃過團圓飯，但因為這房子，我們一家人終於團聚了。」張嘉珉的語氣裡滿是歡欣，張媽媽更是在一旁說，好珍惜、好珍惜現在的生活，「嘉珉是老大，她實在付出太多，一路走來，不只幫助這個家，更把弟弟妹妹照顧得很好，是個超稱職的姊姊。」「有能力幫助別人，是無比的幸福」一直到現在三十六歲，不含她所拿出的百萬元頭期款，個人資產已超過三百萬元。算一算，工作十二年下來，她總共拚出了約六百萬元的存款。「沒想到我居然也拚出這麼多錢來！」從沒細算過自己究竟攢下多少錢的張嘉珉，也驚訝自己的能耐，「窮吧！因為窮過，所以我有極大的動力。」她的單位主管鄭美懿則是心疼地說，「這個孩子真的很努力，剛開始跑業務時，晚上十一、二點辦公室裡絕對聽得到她的聲音。像這樣奮力上游的孩子，整個單位上百人，數得出來不超過五個。」如今，十五元小番茄的故事、三點半跑銀行的畫面、邊騎車邊飆淚的場景，卻像是成功的推力般，是正面的「磨練」。至於老師塞給她的五千元呢？張嘉珉當然沒有忘記要償還，只是老師告訴她，他不差這五千元，他要她記得這五千元的意義，以後再把這五千元交給需要幫助的人。

現在張嘉珉積極做社會服務，實質上，她已經付出了無數個「五千元」。那段躲債、還債的日子很苦、很酸，但張嘉珉仰頭笑說：「彩虹，總在大雨之後出現！」「現在有能力幫助別人，是一種無比的幸福。」

定時定額 預約財富

張嘉珉的存錢過程，算是一步一腳印，剛開始以郵局的零存整付為主，之後開始接觸投資型保單，並且也定時定額買基金。她透露，第一次買基金並沒有做功課，直覺買基金一定賺，所以與妹妹兩人共準備了10萬元單筆進場，結果腰斬出場。

張嘉珉的初體驗雖以「殘念」作收，但她並沒有放棄滾錢計畫，反而再接再厲，希望打造自己的致富腦袋。後來她去上了「基金定時定額教母」蕭碧燕的課，這才對基金是什麼開始有認知，並且遵照蕭碧燕一貫倡導的原則：「以定時定額買基金，挑對市場停利不停損。」從2003年以投資型保單扣款買基金，乃至5年前銀行定時定額買基金，年報酬率都有５％～10％的成績。

張嘉珉單筆的賠錢經驗，讓她從此對單筆投資敬謝不敏，只有在定時定額見到負15％的報酬率時，才會進場加碼。「一定要負15％才能加碼，負５％或負10％都不是好時點，會逐步套牢。」張嘉珉分享她的投資經驗。

張嘉珉12年

拚出600萬元的因子

1. 強烈的動機：因為窮怕了，所以再辛苦、再怎麼拮据，也一定要擠錢出來儲蓄。

2. 職場打拚：工作先求有再求好，為了保住飯碗，最早到公司、最晚離開公司。見到好機會必定挑戰，不膽怯，讓薪水步步高升。

3. 經營人脈：好朋友是貴人，爬百岳、泳渡日月潭，一則在實現冒險的夢想，一則也是為了擴展新的人脈網絡。

4. 不挑戰人性：所有的儲蓄或投資金額，一定自薪水入帳的當天即轉至相關扣款帳戶。

5. 聰明管理：用三本存摺管帳，一本專門支出日常生活開銷、一本為零存整付的專門帳戶（累積一年後扣保費）、一本則為定時定額扣款帳戶。

6. 加強投資知識：存錢靠態度、靠習慣，滾錢靠知識，為了讓財富加快累積，６年前開始學投資。

逆境求生

階段1 負債的青春歲月 ●大學一畢業負債160萬元

年齡24

職場打拚 年薪40萬元

清償債務計畫 每月１萬元

存錢計畫

郵局零存整付（５年）月存1,500元階段2 面對債務的積極人生

年齡26

職場打拚 年薪70萬元

清償債務計畫 每月1.5萬元

存錢計畫

郵局零存整付（５年）月存1,500元投資型保單 月扣3,000元年齡27、28 ●存到第一個10萬元職場打拚 年薪80～90萬元清償債務計畫 每月1.5萬元

存錢計畫

郵局零存整付（５年）月存1,500元投資型保單 月扣6,000元階段3 職場、理財的衝刺年歲

年齡30、31

職場打拚 年薪160萬元清償債務計畫 每月1.5萬元

存錢計畫

投資型保單 月扣6,000元

年齡32 ●無債一身輕

職場打拚 年薪200萬元清償債務計畫 每月1.5萬元

存錢計畫

投資型保單 月扣6,000元還本分紅終身保險（20年） 月存1.4萬元 （年繳16萬8000元）銀行定時定額買基金月扣5,000元（還本分紅終身保險年領生存金６萬元，拆成12等分）階段4 後來居上的幸福生活年齡33 ●第一個百萬元達陣年齡36●累積逾300萬元資產

存錢計畫

投資型保單 月扣6,000元還本分紅終身保險（20年） 月存1.4萬元 （年繳16萬8000元）銀行定時定額買基金 月扣5,000元（還本分紅終身保險年領生存金６萬元，拆成12等分）

每個人都定目標，但只有少數人可以達陣。管理學者說，信念加執行力是最關鍵因素。

信念來自破釜沉舟、打死不退的堅持，而執行力的訣竅，就在聚焦你眼前的第一個小目標。

撰文‧施禔盈、許瓊文

富邦人壽剛晉陞為處經理的七年級生龔則銘，別人用平均十年時間才坐上的大位，他卻硬是縮短為三年。瓦城泰國料理店經理廖慧雯，不僅比同梯提前掌管一家店，所帶領的竹北店，業績更是集團內獨立店的第一名。

在年輕人苦於無法突破二十二Ｋ困境時，龔則銘、廖慧雯卻未被環境打敗，在荒漠中走出一條自己的路。

龔則銘因為外在的沉重房貸負擔，讓他沒有退路，只能勇往直前；廖慧雯則是在內心對自己許下承諾，若要成功只能全力以赴。信念有了，就是嚴格執行，不斷從行動中學習。

嚴格說來，他們在職場上的「作為」並沒有高深的學問，聚焦、設定具體目標、再用可怕的執行力堆砌能量，簡單三件事做到極致，就會成為卓越有成就的人！

第1件事

聚焦

及早校準鑽入「巷子內」

「聚焦，就會勝出。」聯強國際集團總裁兼執行長杜書伍提到，現在的年輕人是有史以來最聰明的一代，因為從小就成長在資訊充沛的環境下，但蜜糖裡卻藏著毒丸，蜜糖是豐沛的資訊，毒丸則是無法聚焦必嘗的苦果。「當資訊不斷進來，讓人應接不暇時，難免產生消化不良的問題。所以必須要學會聚焦，只接收『能力』範圍內的有效資訊，行有餘力，才去接收自己『關切』的資訊。」其實每個人的時間和精力都有限，如果把自己分散得太廣，力量就會變得稀薄，所以汲取資訊必須聚焦，在職場上打拚也是應該只做該做的事。龔則銘在大學未畢業前，就已經清楚「業務」是唯一的路，因為還在學，只有兩個業別可選，一個是保險，一個是直銷，但直銷需要花錢，因此只剩下一個選擇：保險。他說，沒退路，成了最好的道路。是的，他從此深耕保險業的一切，不做他想，提早鑽入「巷子內」，熟門熟路的結果，當然成績斐然。

杜書伍回憶大學時代，他曾在補習班任教，因為相當受學生歡迎，退伍後補習班開了高價要他回去兼職，當時他的正職工作月薪七千元，已屬高薪一族，但補習班開出的兼職收入更迷人，每個月四千五百元且免稅。

對於杜書伍而言，到補習班兼職ＣＰ值極高，但他選擇不去，「就算領十年，也是每月四千五百元。但如果我全心投入本業，薪水一定會一直向上滾動。」「遇到好康，不要做出反射性決定，往前眺望、多想幾步，永遠思考最大效益，就清楚了。」這是「捨」與「聚焦」後才有的「得」。

世紀奧美公關創辦人丁菱娟，回想創業初期，因為聚焦做科技業公關，市場質疑聲不斷，「很多人都說我三個月後會倒，但我相信聚焦的力量」，之後國際大廠像微軟、戴爾進來台灣找公關公司做協助，馬上有人指路。丁菱娟認為，定位清楚，把雞蛋放在同一個籃子裡，就會想辦法顧好這個籃子，反而容易闖出一片天。

但若不清楚自己的能力範圍怎麼辦？杜書伍認為，把眼前的事情做好最重要。「你所站的位置，代表你的資源及長處所在。一鳥在手勝過百鳥在林，考上哪個學校、進到哪家公司，不斷校準就對了，到最後你一定會找到核心價值。」杜書伍給了明確的建議。

第2件事

設定目標

力量就出來了

激勵大師金格拉曾提出改變人生的六句名言，其中一句是：「當你把目標設定完備，你已經在成功的路上了！」二十七歲年收入即達五百萬元的龔則銘，就是一位擅長設定目標而且一定達標的業務大將，他曾設定退伍後一個月要晉陞為主任；當升上經理時，又設定兩年後要升任處經理。

廖慧雯則是凡事設定目標，並且把目標化為一張張計畫表的高手。以業績目標來說，她會把長期目標切割成數個中期目標，再更精準地化成短期目標，當每天的目標都訂好了，就是想辦法達標。萬一有一天業績目標未達成，馬上可以隔日補救。相對來說，如果沒有精準切割到每一天的目標數字，又怎麼會如此快速見到不足而盡速追趕呢？

從台灣麥當勞總裁離開後，轉任頂新集團餐飲事業群副總裁的李明元，目標設定則是以同心圓出發，想辦法拓展圓的半徑範圍。「我記得在麥當勞門市店工作三年後，被公司調到後勤，擔任訓練督導，與我同期的人，有人升上店長，從外界看，我的陞遷略遜一籌；其實我並沒有偏離目標，屬於我的圓持續擴大。」目標設定了，力量就出來了，為了持續讓這個圓開展，所以接任麥當勞執行長之前，李明元甚至主動爭取擔任公司採購副總，最後這個圓如願紮實展開。

從目標設定回溯到現在

有朝一日目標 有朝一日我想做哪一件事？

5年目標 根據我的有朝一日目標，未來５年我能做哪一件事？

１年目標 根據我的５年目標，今年我能做哪一件事？

月目標 根據我的１年目標，這個月我能做哪一件事？

周目標 根據我的月目標，這個星期我能做哪一件事？

日目標 根據我的周目標，今天我能做哪一件事？

現在 根據我的日目標，現在我能做哪一件事？

說明：將來的目的和現在的第一要務連結。

資料來源：《聚焦第一張骨牌》

第3件事

不挑不躲

用快三倍的執行力超車

丁菱娟的職場之路，從最不起眼的「業務助理」出發，雖然，這不是她的第一選項，但中文系畢業可選擇性有限。不過，同樣是業務助理，丁菱娟卻展現出截然不同的格局，每次公司業務要外出拜訪客戶，丁菱娟都會央求前輩帶她出去，並表示願意幫忙做記錄。

之後，企畫部出現職缺，丁菱娟因為表現優異且口碑好，直接被推薦進入該部門，「進入職場，不見得一開始可以做自己最喜歡的工作，但凡事做到至少讓自己滿意為止，那臨門一腳就會出現，把你踢進『想要』的職位。所以二十二Ｋ有什麼關係，重點是你打算多快脫離二十二Ｋ。」杜書伍也強調，要在職場上脫穎而出，不是只有腦筋靈活就辦得到，還要加上「做事踏實」的條件，「凡是一步步踏穩，執行上不跳躍，像機器人一樣，沒有情緒地走過每個步驟；這樣，苦果裡的仙丹就會出來。」龔則銘打破富邦人壽的紀錄，以三年時間晉陞處經理，他付出的最大代價就是時間。天天八點半上班，三年下來沒有一天遲到或請假，日日工作十六個小時，無一例外，尤其聽話照做，如此超過一萬小時的投注，自然把他推向超凡。

但李明元要年輕人注意的是，最好的執行力，來自於實踐自我，「唯有不斷檢視自我的工作、生活、人生價值，找到喜歡、有興趣、可以自我實現的舞台，才能用執行力超越ＫＰＩ（Key Performance Indicators，關鍵績效指標）。」「所以每個人都要想辦法把『渴望』驅動出來。」丁菱娟強調。「渴望」象徵「一定要」的決心，擁有決心，內心就會變得強大，就像廖慧雯大學畢業後與工讀生一起從最基層的端盤子開始，雖然起步晚，但她有「渴望」做驅動，渴望穿回套裝、渴望晉陞管理職，所以用快三倍的執行力超車，照樣成為職場上的搶手貨。

聯強國際總裁兼執行長 杜書伍你所站的位置，代表你的資源及長處所在。一鳥在手勝過百鳥在林，不斷校準就能找到核心價值。

頂新餐飲事業群副總裁 李明元最好的執行力，來自於實踐自我。當找到自我實現的舞台，才能用執行力超越KPI。

世紀奧美公關創辦人 丁菱娟進入職場，凡事做到至少讓自己滿意為止，臨門一腳就會出現，把你踢進「想要」的職位。

下班後，你怎麼過？吃喝玩樂尋找小確幸，癱在沙發上無意識地按著遙控器選台，

上網逛臉書、打電動……

如果你總是望屋興嘆、見到存摺簿就長嘆，你一定要看看有錢人是怎麼經營下班後的時間。

晚上八點鐘，第一太平戴維斯董事長朱幸兒打開電腦，一旁準備數張白色紙卡，她正在「瘋狂」閱讀整天的財經訊息。這一天，她在親手裁切的白色紙卡上寫下一段文字：阿里巴巴馬雲：成功的關鍵，就在於「現在！立刻！馬上！」的精神。執行力強，就不怕點子爛；執行力差，好點子也會被搞砸。

在朱幸兒的書桌上，像這樣的字卡可以見到好幾疊，數千張的字卡中，有的充滿人生智慧、有的蘊含管理能量、有的顯現市場走勢；其中，有一張字卡是她三月中讀到一則新聞隨手抄寫下來的：香港豪宅市場出現「虧損照賣」的多起案例，即使嚴重虧損二○％，也拋售出逃。

每天五張字卡

記下閱讀重點，累積高深功力「台灣房地產市場約落後香港半年，我自己預估，台灣房市八月就會出現轉折點，終究台灣房市與國際重要城市還是會出現連動。所以我已經有一段時間都不在國內看房子了，把目光移往海外。」朱幸兒不只將事件寫下，也提出深層思考後的觀點，並付諸行動。

晚上八點到九點半，是朱幸兒結束一天工作、用完餐後的「獨處」時間。窩在書房的這一個半小時，她會把當天的財經新聞、收到的電子郵件全數瀏覽一遍。這項五、六年來的習慣，是她下班後最重要的充電時間。

至於寫字卡，則是大約在三年前養成的習慣。當時，由於經常接獲學校、機構和同業的演講邀約，於是她把每天閱讀時所見到的重點，摘要式地寫在自製的白色紙卡上，一天總要寫個五張以上。「這樣天天做準備，只要有相關邀約，就可以很快翻閱字卡，從中找尋適合的主題；然後輕鬆帶著數張字卡上台演講，不會臨時抱佛腳。」其實，一張字卡通常只有不到五十字的內容，但她就是有本事把這五十字的重點發揮到淋漓盡致，一講五十分鐘都停不下來。然而，台上一分鐘、台下十年功！這是朱幸兒善用下班後時間，甚至是早上九點上班前，持續閱讀約一個半小時，累積出的高深功力。

至於週末，朱幸兒也沒閒著，她會到處看房地產案子，一則保持敏感度，二則過去幾年台灣房市充滿機會，她自己也因此成交數件案子，為財富增添不少厚度。事實上，不論出國開會，還是度假，只要逮到機會，朱幸兒便會想辦法約看建案。

今年二月，朱幸兒去了一趟澳洲雪梨，會議結束後抓緊時間瞭解當地房市；她發現，雪梨銷售小套房的思惟與台灣大異其趣，「十五坪的房子，在台灣一定沒有人想要加車位銷售；但在雪梨完全不同，沒有車位的房子，未來無法轉手，因為當地人外出交通仰賴自行開車。」度假不休息，到處看建案保持房市敏感度，幸運拿到海外案子沒想到回來台北沒多久，就有一位建商打算在台灣推澳洲房產，因為朱幸兒有辦法談論雪梨的房市、知道如何在台灣銷售雪梨的房子，因此順利拿到了這個案子。「如果我沒有去雪梨瞭解過市場，可能連敲門的機會都沒有。」而這又是下班後累積的能量、在職場上得以爆發的故事。

下班後的時間，對你來說意義為何？根據《今週刊》所做的「上班族下班後習慣大調查」顯示，有三八％的受訪者認為「可好好經營與利用」，三三％的人表示「只想好好休息」，另有二五％的人對於下班後時間的看法是「無所謂，想到什麼做什麼」。若依年薪交叉分析，我們會發現，年薪在兩百萬元以上的族群，有高達四五％的人表達「可好好經營與利用」的態度，而年薪兩百萬元以下者，則降至三八％。

「下班後的時間安排，是拉開個人能力差異的開始。」資誠管理顧問諮詢業務負責人劉鏡清強調，白天上班，大家都可用相同的時間累積經驗，讓個人成長；但要拚出差異化，關鍵就在下班後的時間管理。

一九九三年進入台積電時，Eddy是一位時間永遠不夠用的工程師，每天工作十四小時，輪夜班、不時加班。感覺上，這樣的人下了班後，應該是屬於「只想好好休息」的一群；但Eddy憑著「好好經營與利用」下班時間，一九九九年，也就是他三十二歲那一年，就脫離苦悶上班族的行列，開始玩吉他、玩重機……，過起財富自由的日子。

其實，當初進台積電時，Eddy也和大部分的工程師一樣，下班後「只想好好休息」，但當第一次拿到公司配發的股票時，卻從此改變了他的命運。「當時身邊的同事都在談論股票，什麼EPS（每股純益）、什麼PE（本益比），我從來沒聽過，搭不上話。」見到身旁的人儼然個個是專家，Eddy萌生學習動機，「那時，台積電股價波動極大，最高可到近兩百元，但最低時又殺到五十元；我心想，如果能把手上的股票全數賣在一八○元以上，不就太完美了嗎？」爆肝工程師，下班勤練功六年賺到財富自由，向台積電說掰掰想要賣在高點的念頭，觸發了他找尋答案的動力。大概有一年的時間，Eddy下了班，就會打開電視收看投顧老師解盤的節目；同時，他還頻繁跑書店找書來閱讀，這一買就買了兩百多本，書架滿滿都是投資相關的書籍。

「輪夜班，會做兩天休兩天；休假的那兩天，我幾乎都埋在書堆，不想外出。」Eddy大量吸收資訊，把《股價趨勢技術分析》、《陰線陽線》、《挑戰股市》、《十倍數操盤法》、《艾略特波浪理論》、《技術分析大師論金融操作》等書反覆研讀，畫重點、寫筆記，最後歸納出他自己的操作體系。

Eddy利用下班時間練了三年功；九七年之後，他操作股票的贏面已經十分可觀，但下班後他還是不懈怠，只要股市開盤，他都會一一印證自己的看法是否正確，同時檢查主力進出、個股型態是否破線等，以做好隔日上陣的準備。不到六年，Eddy就瀟灑地與台積電說掰掰，成為一個快樂的專業投資人。

一位一天工作時間長達十四小時的工程師，下班後不是癱在沙發上休息，更不是上網聊天，而是把自己沉浸在書堆、丟入市場，用三年極度壓縮的時間，練就了一輩子都好用也受用的投資技能；也因此，他才得以拿下自己人生的選擇權，享受財富與時間的自由。

成功者想的永遠和一般人不一樣，根據《今週刊》調查，年薪兩百萬元以下者，下班後最常做的事是：上網、看電視；至於兩百萬元以上者，看書比重最高，其次才是看電視。兩相對照，會發現有錢人下班後習慣做的事情，確實與經營自己有較高的關聯性，包括看書、做投資理財功課、參與社團活動的比重，都相對高於年薪兩百萬元以下的族群。

有趣的是，年收入越高，下班後繼續工作的比重越高；同時，有錢人的下班時間都較晚。調查顯示，年薪兩百萬元以下者，下班時間多集中在傍晚五點到晚上七點；但年薪兩百萬元以上者，則集中在晚上七到八點，甚至晚上九點後才下班的也為數不少。

儘管下班晚，但有錢人還是積極運用時間，想辦法累積財富，因此，當問到每天下班後，大概會花多少時間做投資理財功課時，有五一％年薪兩百萬元以上的族群表示會花約一小時，另有兩成花一到二小時。相對來看，年薪兩百萬元以下的受訪者，有高達四成完全沒有在做投資理財的功課。

再問到會關心的投資理財訊息是哪些？可以發現，有錢人嗅聞市場趨勢的雷達是三百六十度轉動，除了台股外，美股、歐股、中國股市、海內外基金市場的變動、匯率全都不放過。

歸納問卷調查，世新大學財金系副教授郭迺鋒給了一個結論，有錢人下班時間晚，但理財時間卻相對長，且下班後會繼續工作，「整體的感覺是，高薪族上下班不分，且時間的運用更精準；而這樣長期養成的習慣，讓他們躋身贏者圈。」工作狂管理師，沒下班時間總在辦公室跨年，八年爬上總經理大位從IBM專案管理師起步，八年之間，一路做到總經理大位的劉鏡清，連續七年的十二月三十一日是在辦公室度過，聽著外面的群眾喊「五、四、三、二、一，Happy New Year !」但他不以為意，「二十五歲到四十歲，我的下班時間配比都在事業上；之後，才把家庭和個人慢慢拉進來。」劉鏡清的經歷，詮釋了有錢人上下班幾乎不分的狀態。

說起來道理很簡單：「要是你有時間看電視，你就有時間閱讀。」而這句話也可以是：「要是你有時間逛臉書，你就有時間吸收投資理財資訊」；「要是你有時間上網聊天，你就有時間為接下來的工作預做準備。」看來，一般人常掛在嘴上的「沒時間」，不過是藉口罷了！

這是一個龜兔賽跑的人生，休息的兔子永遠贏不了持續前進的烏龜。顯然，下班後還在持續前進的烏龜，力量更為驚人。

一場贏家與輸家的龜兔賽跑─有錢人與一般人的下班時間管理比較註： 「事業」項目，包含經營個人競爭力，持續工作。

「個人」項目，包含休閒、上網、放空。

「家庭」項目，包含陪伴家人、小孩。

有錢人

有錢人50歲前像一隻努力不懈的烏龜，下班後花70％～80％的時間在相關事業上，以提升個人競爭力、創造財富為主。

25～34歲 事業80％ 家庭10％ 個人10％35～49歲 事業70％ 家庭20％ 個人10％上半生努力，因此50歲後，下班時間可均衡分配至事業、個人與家庭，享受生活。

50歲之後 事業30％ 家庭40％ 個人30％

一般人

一般人50歲前只想當一隻休息的兔子，下班後90％的時間都花在個人休閒與家庭上。

25～34歲 事業10％ 家庭10％ 個人80％35～49歲 事業10％ 家庭30％ 個人60％50歲後，因為職業及財富漸現窘境，只得花費大把時間在兼差上，形成「事業」配比高達80％。

50歲之後 事業80％ 家庭10％ 個人10％

採訪整理：施禔盈

有錢人下班後跟你不一樣

─上班族下班後習慣大調查1. 45％有錢人，會好好經營下班時間Q：你對於下班後時間的看法是？

年薪200萬元以上 年薪200萬元以下可好好經營與利用 45％ 38％無所謂，想到什麼做什麼 33％ 25％只想好好休息 20％34％辛苦了大半天，下班就是應該吃喝玩樂 2％3％2.有錢人下班後相對不愛上網，勤做投資理財功課Q：下班後屬於自己的時間內，你最常做的事情是？(複選)年薪200萬元以上 年薪200萬元以下

看書 52％ 41％

看電視 43％ 50％

做投資理財功課 34％ 25％

上網 31％ 60％

運動 30％ 23％

繼續工作 23％ 11％參與社團活動/學習課程 21％ 13％與朋友餐敘 19％ 16％培養第二專長 13％ 11％

打電玩 3％ 11％

3. 有錢人下班時間通常比較晚Q：你平常的下班時間是？

年薪200萬元以上 年薪200萬元以下傍晚5～6點 20％ 27％晚上6～7點 18％ 35％晚上7～8點 25％ 19％晚上8～9點 8％7％晚上9點後 24％ 9％其他 / 不一定 5％ 3％4. 51％有錢人，每天花約１小時理財Q：你每天下班後大概會花多少時間做投資理財功課？

年薪200萬元以上 年薪200萬元以下1小時以內 51％ 44％1～2小時 20％ 12％2小時以上 11％ 3％

無 19％ 41％

5.有錢人關心的理財資訊廣泛，不限於台股Q：你主要關心的投資理財訊息是哪些？（複選）年薪200萬元以上 年薪200萬元以下

台股 59％ 56％

美股 53％ 22％

匯率趨勢 47％ 30％海內外基金市場變動 44％ 27％中國大陸股市 26％ 12％

歐股 23％ 7％

無 11％ 29％

註：年薪含獎金及紅利。

調查說明：本問卷由《今週刊》針對網路會員執行調查，回收有效問卷1810份，在95%的信心水準下，抽樣誤差為正負2.3%。調查時間為2014年4月7日至18日。

撰文‧施禔盈 研究員‧辛曉昀

二十六歲以前，鄭永君是月薪二萬八千元的月光族；二十八歲後，她憑著「三本存摺」累積財富，在三十二歲時就累積逾千萬資產，徹底扭轉自己窮忙族的命運。

鄭永君曾經是月光族，剛畢業時，她嫌薪水太低沒錢理財；剛轉戰業務時月入六位數，但她還是個月光族，因為覺得錢好好花，沒有太多理財的觀念，直到她受職場前輩的啟發，著手計畫富足人生的「三本存摺」，才讓她得以在三十二歲就累積數千萬身價，邁向富足人生。

買衣服不手軟，差點變卡債族出社會的第一年，鄭永君是典型低薪、但樂觀進取的窮忙族。文化大學新聞系畢業後，她從小型公關公司活動企畫開始做起，當時月薪 二萬八千元，一天工作十五小時是家常便飯，若遇到公司接到大案子，熬通宵趕企畫案、假日出門辦活動，更是司空見慣；但一連串滿檔的爆肝工作行程，卻沒有任 何額外的薪資加給，全公司才六個人，也沒什麼升遷機會。

更糟糕的是，當時她缺乏賺錢的本事，但卻有花光薪水的本領。勞苦工作讓鄭永君有強烈的自我補償心態，導致她花費無度、幾乎成了月光族，「有時候進店裡才不 到一會兒工夫，衣服買個幾件就刷了一萬五千元，看到喜歡的包包，還打算用信用卡分期付款把它帶回家！」鄭永君難為情地說：「要不是偶爾靠媽媽支付卡費，我 也許不只是月光族，還可能變成卡債族。」「工作近三年下來，沒加薪、沒升遷、感情繳白卷，幾乎零存款，只剩下忙不完的工作，以及因健康亮紅燈，日益水腫變 形的臃腫身材。」在一次母親斥責她花錢要有節制的爭執中，她突然驚覺自己真的一事無成，空轉了三年。

為了增加收入，鄭永君開始思考做業務銷售的可能。「以前要我去當業務賣東西，我覺得是手心向上要求別人，我是不願意的。」但這次卻斷然辭掉工作，選擇當初 讓她成功瘦身十公斤的賀寶芙健康食品的事業，「因為我有很好的瘦身效果，很有說服力，所以我很有興趣做分享銷售，再來就是受到很多成功案例的激勵，我覺得 憑我的資質應該會更成功，足以讓家人刮目相看！」但鄭永君入行面臨的第一個挑戰，就是差一點「花光」自己長年建立的友誼。「還記得在我不斷遊說下，三名國 中時代的姊妹淘，剛開始還很捧場，但二個月後開始覺得煩，不但產品不吃，也開始躲著我，後來索性不跟我聯絡，那時候我超難過的。」四個月後，鄭永君發現自 己雖然月入六位數，但存款數字卻沒增加多少，業績也在身邊熟悉人脈用盡後開始遇到瓶頸，她向職場教練請益，而這位賀寶芙總裁級直銷商的一席話，給了她很大 的啟發，她說：「不論是理財與經營銷售，你一定要徹底檢視自己的缺點，用正確的方法改正它，並且用明確的目標持續激發自己的企圖心，走出錯誤的輪迴，你才 有成功的機會！」存錢存房存人脈，扭轉命運她聽從前輩的建議，積極起身行動，透過儲蓄、投資、人脈三本存摺，徹底扭轉自己窮忙的命運，重塑自己的致富 DNA。

首先，她每月把收入拆成三等分存進三本存摺，第一本「儲蓄存摺」，是她每月強迫存款三分之一的帳戶，後來成了她的「存房」金庫。「自從學會計畫性儲蓄與買 房存錢後，五年下來，至少讓我少買了二十個名牌包，存了不少錢。」鄭永君說，後來她徹底改正自己過去愛亂買奢侈品的習慣，比起過去一年愛花大錢買三、四個 名牌包，現在她更喜歡買「保值性更高」的商品，包括花錢投資自己的腦袋，花時間尋找可以財富增值的黃金屋，偶爾買一件保值性高的精品，而不是胡亂買一堆不 實用的精品包包。消費理財觀念的大逆轉，成了她加速累積財富的關鍵之一。

至於第二本「投資存摺」，則是主要用來做投資自家公司股票的資金帳戶，每隔一段時間，她就會買進賀寶芙的股票（美股，目前股價五十七美元附近）追求資本利 得。她觀察到其長期平均成本價在四十美元附近，因此每逢低於四十美元，她就會留意買點做投資，然後設二○％的停利點，來回波段操作。而剩下的三分之一，才 用於自己日常生活的開銷，從中提撥預算自我投資，例如如何透過上課讓自己更有領導魅力、強化自己的銷售專業等。

第三本「人脈存摺」是無形的，也是鄭永君收入大躍進的一大關鍵。鄭永君的經營重點就是真心把客戶當朋友，「他們想要的，遠比我想要的更重要，所以我懂得傾 聽他們的需求，給予建議，甚至吃不吃產品不是重點，因為當朋友是一輩子的事，他們現在不消費、不銷售，不代表未來不會轉介紹。」看準房市下手，置產增值數 百萬「很快地，把陌生人變成朋友、贏得信任感，對新客源開發有很大的幫助。」剛開始她每天站在街上勤發傳單，總是不免俏皮地與對方攀談試圖拉近距離，「例 如問：你有瘦身或變健康的需求嗎？有認識的人想瘦一點或胖一點嗎？我們有很好的方案喔！」從複製成功經驗法則來看，「簡單的事情重複做」，讓鄭永君「存 到」了龐大的基礎客戶，「我覺得自己不僅僅做銷售、提供產品，而是提供一份關心、一個夢想、一個健康的理念。」但鄭永君也並非一帆風順，二○○八年賀寶芙 剛進入中國市場，她抱著「反正還年輕，去衝衝看」的心態前往對岸發展，先去廣州做招募，再去深圳開健康俱樂部經營。但當時中國市場還不成熟，發展不如預 期，加上台灣團隊組員的流失，一度讓她年收入銳減二成；所幸回台後，業績再創佳話，她的其他兩本存摺，在財富累積上也持續有加乘的效果。

月繳房貸，等於強迫儲蓄她的「儲蓄存摺」，加計「投資存摺」持續買進自家股價的收益，讓她五年內存到一筆四百萬元的購屋頭期款，作為買屋的本金，一○年，她先是在老家基隆市區，買下八十幾坪、市價二千多萬元的預售屋，僅約一年時間，一轉手就賺了五百萬元。

又因懂得專挑「低於市價的房子」，她在一一年於台北市捷運國父紀念館站附近，以自備款六三○萬元，買下坪數三十坪、總價約二一○○萬元的中古大樓房子，如今帳面上已增值六百萬元。

「當時屋主兄弟爭產需要現金，每坪開價一百萬元的房子，後來以低於市價每坪八十幾萬元買進。」目前月繳八萬元房貸，同時賺取每月四萬元租金，對鄭永君來說，也是個很好強迫儲蓄的方式。從當初的月光女蛻變成擁有數千萬元的身價，鄭永君找到了一條致富的康莊大道。

鄭永君變有錢的4個眉角

預想10年後的自己，

才能讓你勇於做出改變

預想10年後的自己，做出評估，勇於做出對自己最好的「改變」，要有寧願辛苦一陣子，也不要窮忙一輩子的決心。鄭永君當時思考要不要轉換職場跑道時，是這 麼預想10年後的自己：小型公關公司 美商業務工作按部就班，就有安穩月薪 職場風險 做不出成績，就沒有收入月薪2萬8千元，無任何加給 工作3年的薪資 只要有企圖心，有

月入6位數字的機會

從公司前輩身上看到：月薪6、7萬元固定薪，但要沒日沒夜工作，鮮少有個人時間 預想

10年後的

自己 從公司前輩身上看到：年薪數百萬元，有自己的休閒生活，是理想的有錢人生活存人脈，

比買奢侈品更有成就感

每月固定儲蓄，固定提撥預算自我投資，例如何透過上課，讓自己更有領導魅力、強化銷售專業，練就把陌生人變成朋友的本領，讓人脈變成錢脈。

存好股，逢低買進15％~20%就停利開設「投資存摺」不定時存入資金，逢低存股賺資本利得，例如不定期買進賀寶芙股票（註：美股，目前股價約57美 元），追求資本利得，她觀察到其平均成本價在40美元，因此每逢低於40美元，就會留意買點投資，然後設20％的停利點，累積複利。

存好房，收租金養房貸，

買低於市價２成增值屋

專挑「低於市價的房子」置產賺價差，用租金繳房貸，賺房屋增值財。比方說，在台北市捷運國父紀念館站附近以自備款630萬元，買下坪數30坪，以低於市價價２成，買總價約2100萬元的中古大樓，每月出租月收４萬元，房貸月繳８萬元，至今帳面增值600萬元 。

當多數大學同學還在感慨「三十歲存百萬太難」時， 二十八歲的戴憶雯已從每年「多存五十萬」進階到「多攢百萬」。 她靠著三本存摺，修鍊「掙大利」的養錢方程式，如今輕鬆笑擁千萬宅。

三十歲前買房，每年多存百萬，一直是我的目標，現在都一一實現了……。」戴憶雯今年二十八歲，老家在宜蘭務農，從小就嘗盡窮滋味，「想賺大錢、買大房子」一直以來都是她的夢想，在暢銷書《你的夢想就是最棒的存錢筒》曾經提到：「別把致富當成夢想，要為夢想而勇於致富，然後你就會存到錢！」存本事，投資自己補教老師轉業務 挑戰高薪不設限如果說，努力開源與強迫儲蓄，是戴憶雯累積財富的第一步，那麼購屋、買基金，則是她致富方程式的下一步。

相較戴憶雯的大學同學多數還在感慨「月薪二萬八，三十歲存百萬太難」時，她已經從每年「多存五十萬元」進階到「多攢百萬元」。「我從大二開始就意識到，唯有先提高工作收入，才有投資的本錢，加速累積財富。」因此，她從大二開始兼職家教並在補習班教課，透過記帳、控管開銷、制定年度理財目標。她買美元保單強迫儲蓄，用基金理財加速獲利，開啟了她追求「大利」序曲。

分析戴憶雯「小錢變大利」的養錢方程式，可歸功於三本存摺，分別用來：存本事、存好房、存基金。她認為，「存本事」的當務之急是要投資自己，想辦法增加工作收入，當薪資凍漲時，就該思考要做什麼努力，才能突破。

大學畢業後，戴憶雯當了兩年的英文補習班老師，平均月薪五萬五千元，她先是花了兩年的時間透過記帳、編列年度預算與理財目標，除了本薪，透過假日兼職工作、基金理財，攢到一三○萬元。

存好房，資產躍進低利買房賺租金 市值另賺三百萬為了達到「每年多存百萬」目標，戴憶雯開始思索提高收入的各種可能，她從教職轉戰保險業，每年花三萬至五萬元投資自己的理財專業，包括行銷、財稅等課程，年薪從第一年的一百萬元，跳升到第二年的二百萬元。

第二就是存好房，善用低利槓桿買自住宅，讓資產三年激增三百萬元。戴憶雯在兩年多前以一八○萬元頭期款，在台中買下當時市值九百萬元、五層樓的透天厝。她透過軍人老公的低利貸款優惠與五十萬元資助；加上哥哥是現成房客，巧妙減輕購屋負擔。現在她從每月薪資撥出二萬六千元，用於購屋存摺扣房貸，對照如今市值一千二百萬元來看，帳面增值三百萬元，成了她資產大躍進的利器。

存基金，賺趨勢財定期定額當存錢 伺機單筆搶多頭至於第三本理財存摺，主要是做基金投資，也就是她口中的「小池塘」。為了讓「小池塘變大」，她計畫定期定額的「儲蓄複利財」為主，伺機單筆投資的「趨勢投資財」為輔。她認為定期定額買基金是「存錢」，單筆進場的風險較高，必須做更多投資功課才能提高勝率。

在定期定額方面，以「停利不停損」的方式操作，以一○％至一五％做停利。至於單筆投資方面，會在多頭趨勢明確時，伺機進場，並以一○％作為停損點。

比方說，二○一四年看好陸股多頭行情，買進滬深三百基金，獲利五成出場，賺的就是明確的「趨勢投資財」；而每月定期定額五千元加碼富達德國基金，期間長達五年，當報酬率到一五％就贖回再重扣，賺的就是「儲蓄複利財」。目前全球市場震盪，會以歐美股票型基金作為定期定額投資標的，直到多頭趨勢明顯時，才會考慮單筆進場。

不過，認真的戴憶雯認為自己在基金投資方面還有很多進步的空間，「所以我每天都會在睡前花三十分鐘至一小時，閱讀財經相關的資訊，提升自己投資觀察的嗅覺。」誰說小資女翻身很困難？從戴憶雯身上我們看到一個年輕人脫貧的典範。

「搏大利」３招

１.紀律儲蓄、挑戰高薪：制定年度理財計畫，收入減儲蓄後才是開銷，持續理財存下第一個100萬，挑戰高薪不設限。

２.借低利錢、買投報率高的房子：30歲前買自住好宅，3年房價增值300萬元。

３.挑好基金賺15%就出場：定期定額停利不停損，賺10至15%就停利重新扣款；單筆投資嚴守10%停損點。

戴憶雯

出生：1988年

現職：中國人壽業務襄理

經歷：補習班英文老師

學歷：弘光科大應用英語系

撰文 / 林心怡

單身族要快樂，經濟無憂才是重點，薪資、投資、保障的理財配置缺一不可， 贏家親授讓你經濟無虞、樂享單身的訣竅。

「單身者的美好未來，取決於經濟能力。」在《守護你的單身時光：一個人也要好好過，學會六件事，幸福就在每一天》一書提到，一個人日子要過得幸福：「Money：單身要有錢」是其中一個重要選項。

開著BMW Z4敞篷車到海邊兜風、山上遊玩，是家住高雄的富邦人壽處經理許芳瑞的休閒之日常。

不婚熟女的財富自由之路杜絕揮霍，掌握「五三二法則」早在四十歲就達到財富自由境界的她，現在每年平均捐款七位數給老人、兒福機構做公益，即使不用工作，光是房產投資，每月就能收租七萬元；加上保本保息的保險到期後，每月還多出十幾萬元的現金花用。但興趣使然，追求工作上的成就感，仍是她最享受的事。

由於單身未婚，許芳瑞對老後保障安排得落實，健康醫療險她以「實支實付」做規畫，就算未來生病需要動任何手術，可以毫不考慮費用問題，直接要求醫師給她最新、最好的，「我覺得人只要一生了大病，就算收入再怎麼高、儲蓄再怎麼無虞，保障型的醫療險沒有先規畫好，還是有可能拖垮經濟！」三十二歲就抱定單身主義的許芳瑞說，自己專科畢業從月薪二萬三千元的行政助理做起，後來轉行挑戰高薪工作，又懂得投資理財建立經濟保護傘，隨著工作讓她眼界開拓後，「想戀愛但不想婚」的人生觀相當明確。

許芳瑞認為，一個人日子要過得好，只要做到三項投資：投資自己，成為職場的佼佼者；投資理財，讓自己經濟無虞；投資人脈與愛，豐富人生閱歷，建立多元化交友圈，讓身心健康、思路也更清晰。

她認為，不論未來是否從事保險業，一生至少要從事過一次與「銷售」工作相關的體驗，學會建立自己的品牌價值，才能幫自己加薪。

畢竟，除非能借到低利息的資金來投資，否則收入越多，才能有越多資金理財。

此外，單身者須先杜絕「揮霍成性」的觀念，應該要在有工作能力時，養成儲蓄理財習慣，把每月「收入」－「儲蓄」=「開銷」的觀念建立好，先為自己存到一桶金、兩桶金，訂定目標後確實執行。

她的作法是，透過薪資收入帳戶做「五三二」的配置，五成生活必需開銷，包含投資自己；三成用在儲蓄、投資、做好保障規畫；二成自主消費，包含享樂預算。

許芳瑞強迫自己儲蓄的方法，是從買「低總價的房子」開始，以租金養房貸，一戶一戶地存，當有資金需求還能增貸，轉投資投報率較高的標的，用滾利效果把資產養大，或透過提撥買基金的方法，累積複利效果。

35歲單身族：分散風險

債券基金可隨時贖回 當旅遊金的確，不管哪個年齡層的單身者，都要有做好理財與保障規畫的準備，不要忽略投資複利效果的威力。新富聯合理財規劃副總、認證理財規畫顧問（CFP）黃正勳建議，單身女性最好先思考，羅列自己有哪些理財目標，再去找適合的理財標的徹底執行，以較保守的報酬率六％概算，只要每月定期定額投資六千元，十年即可累積達一百萬元，若更為積極的人每月投資一萬二千元，六年就能存百萬元，十年就能達到近兩百萬元。

在投資標的方面，摩根投信副總經理姜愛苓建議，三十五歲單身者以風險較分散的區域型股票基金為主；如果可投資時間較短，或一時找不到前景佳的市場，高收益債等債券型基金也可考慮，因債券基金風險較低，又具備定存沒有的流動性問題，可視旅遊須支出金額，隨時贖回變現，不像定存解約要損失利息。

至於四十歲的單親家庭，收入來源集中於一人，不僅工作壓力大，財務壓力也比一般雙薪家庭重，因此理財規畫首重穩定，能支付基本生活費與教養費用為最先考量，基本的壽險、醫療險必須具備外，對於資金的運用，可以分散於債券基金，或波動度較低的穩健基金，並且利用定期定額投資來強迫儲蓄，讓部分的資金運用上較為靈活。

40歲單身族：積極理財

定期定額投資三至五檔基金四十歲以上的單身族，通常在事業上已累積出一番成就，財富相對充裕，可更積極理財，每月定期定額買入三至五檔基金，並適時單筆投資；但波動較大的單一市場或產業股票基金，則不宜超過投資組合的三成，可改以區域型來分散風險較為適合。例如，可單筆投資亞洲股票入息基金、全球高息股基金，或是東協基金等，都是不錯的投資標的。

50歲單身族：配置保守

固定收益、穩健配息支應開銷至於五十歲的單身者，理財配置要比較保守，可將重心放在固定收益型商品，或是以債券基金、多重收益基金等穩健配息型商品，來支應日常生活等必要花費。

在單身保險理財規畫方面，中國人壽副總經理蘇錦隆則建議，除了投資型保單、儲蓄險之外，可加強保障型保險，例如以長照險當壽險主約，附加實支實付、醫療險、癌症險、重大疾病險等，在自己需要被照顧時，透過保險理賠能有足夠的現金自給自足。但保障型保險無須一次到位，可依人生各階段做配置調整，如此一來，財務與保障充裕的單身人生會更幸福。

單身族必看的理財規畫

「532」財務配置法則

基本開銷 5成

房地產與生活必需開銷（含孝親費、食衣住行、自我進修）

儲蓄投資 3成

基金與儲蓄險20%＋保障型保險10%（含醫療、長照險）

自主消費 2成

現金10%＋享樂預算10%（旅遊+犒賞自己ŋ的奢侈品）

不同年齡層的投保對策

46歲以後

老後保障：年金養老險、殘扶險、長照險

31~45歲

加強保障：防癌險、特定傷病險、長期看護險、重大疾病險、新形態手術險、終身醫療險

30歲以下

基本保障：壽險或長期看護險、實支實付險、意外險、住院醫療險

撰文 / 林心怡