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母兼父職 為愛兒重定理財規劃

1 : GS(14)@2014-12-19 17:43:03

http://www.mpfinance.com/htm/finance/20141219/news/ec_ecv1.htm


【明報專訊】Maria花了三年時間適應離婚後的新生活後，決定重新整理自己的財務策劃。作為單親媽媽，Maria頓時成為家庭經濟支柱，可幸她是專業人士，收入不俗，工作也穩定，家庭每月支出能應付有餘。


Maria與前夫本來有一聯名物業，離婚後雙方決定把物業賣出，套現約400萬元，雙方均分得約200萬元，及後在兒子學校附近租住一單位。Maria屬於傳統中國女性，覺得「磚頭」最可靠，她希望在兒子下年確定在哪所中學升讀後在附近物色心儀的單位，好讓兩口子生活更穩定，也不用給持續創新高的租金折騰。Maria預計將於一兩年內作置業決定，現在大部分資金存放在銀行定期存款戶口，利息低企，自物業套現後一直跑輸通脹，Maria希望尋找收益較存款優勝的理財產品。

股債混合資產配置方式投資 流動性高

筆者建議Maria除了要衡量風險和回報外，還要留意理財產品的流動性和與樓價走勢的相關性。若Maria已決定於兒子上中學附近地區置業，選擇可能有一定限制，找到適合單位時可能需要盡快作決定，資金也要於指定限期前作準備，因此適宜選可隨時贖回及沒有指定投資年期的投資產品。美國量化寬鬆政策結束，對於明年進入加息周期，市場對美國景氣回升有高度共識，但在降低波動的前提下，筆者建議以股債混合的資產配置方式作投資。透過這樣的配置將能兼顧報酬及風險，不但捉緊經濟回春的投資機會，又能降低投資組合的波動度。

再者，債券市場與物業市場走勢的相關性一向較低，倘若樓價在未來一兩年中從高處回落，股票市場很有機會隨下挫。Maria可考慮買入以美元計價之股債混合基金，預期年度化回報約6％至8%。

配合轉變 重置兒子教育基金

此外Maria前夫於孩子還小時買了一份保額100萬之儲蓄人壽保險計劃，用作兒子長大時在外國升讀大學之教育經費。夫妻離婚後，Maria前夫隨之移居外地，加上舊有之保單投保人及受保人均為前夫，根據保險公司政策，已生效保單的受保人一向不得更改，萬一Maria有任何事故，兒子便不能受到保障。

與此同時，Maria對於培養兒子的看法也有所改變，她希望兒子將來長大後留在自己身邊，好讓互相扶持。因此她打算重新準備一份給教育基金，給兒子將來在本港升讀大學之用。

現時香港政府資助的大學學費每年約4.3萬，加上宿舍費、書簿費及其他雜費，四年大學生活支出約25萬。假設學費升幅為每年3.5%，8年後兒子所需的教育基金約33萬。

Maria可考慮選用風險較低，具儲蓄及保證功能的保險產品，又或以每月供款形式，投資在一個假設年度化回報率8％的投資組合中，每月供款2,449元則可達成8年後拿到33萬的理財目標。由於Maria的風險承受程度為中，建議現階段股債比例各佔一半。

康宏理財服務有限公司 顧問副總監

[傅惠賢 理財信箱]
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