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投保時間至少綁六年、報酬率比舊版優 新版利變型保單 養老划算嗎?

2014-10-13  TWM
 
 

 

保險局規定,所有利變型保單前十年的回饋金只能用來增購保障或抵繳保費,無法直接回饋給保戶靈活運用,保險公司因此改推出新版利變型保單。對於靠保單補強退休金的民眾來講,這樣的保單到底有沒有賺頭?

撰文‧劉育菁

王媽媽最近到銀行辦理定存單展期,理財專員向她推薦了一張號稱能夠兼顧壽險保障與退休理財的「新版」利變養老險。

重點來了,這張保單比起九月中旬剛停售的「舊版」利變養老險,投資報酬率還更高!

聽到「高報酬」,王媽媽難免心動了一下,不過她很快就冷靜下來,心想半個月前保險公司業務大軍才不斷訴求「即將停賣、不買可惜」的利變型保單,如果改款後的利變壽險報酬率很誘人。

「要不就是半個月前『不買可惜』的說法是騙人的;要不就是舊版保單的某些優點,在新版保單裡已經消失了,只是銷售人員沒說出口而已。」她振振有詞地說。

王媽媽想得沒有錯,一個月前,金管會出手,要求業者大幅修改利變型保單的解約條件及利差回饋辦法等,無論業者如何「變形」,新版保單都不容易再保有舊版利變型保單的許多優點。

在此,必須先回顧舊版利變型保單有哪些好康?首先是「增額回饋分享金」機制。

台大保經總經理張翔傑表示,九月十五日之前銷售的舊版利變型保單,因為保險業者可以把宣告利率與保單利率間的差額,當成「增值回饋金」回饋給保戶,甚至有保單訴求月月配息並包裝成「現金回饋」保單,而就算保戶不領回,也可選擇「儲存生息」,以利滾利,這項機制讓定存族及高資產保戶趨之若鶩。

其次,由於舊版保單的主流多為四、六、七年期,再加上三年後解約即不必支付解約費,因此保戶不必讓資金長期「鎖死」。換言之,舊版利變型保單不僅報酬率優於定存,也讓保戶保有一定程度的資金靈活度。

舊版保單能靈活運用資金

今年以來,利變型保單能夠拉出三千億元以上銷售額的好業績,除了傳統保單賣不動、預期未來升息的心態之外,更多的就衝著這種「短期就能創造高於定存收益」的特性。

然而,目前各業者陸續推出的新版利變型保單,雖然主要訴求為「高報酬」,但「資金靈活度」這一個重要優點,幾已不復存在。

九月十五日後市場銷售的「新版」利變型保單,必須符合金管會的兩項規定。

第一是前十年的宣告利率與保單預定利率的「差額」,過去可回饋給保戶或放在帳上生息,但現在只能提供保戶增購保障或抵繳保費,以避免保戶將保單當成定存。

第二,解約費用至少收取六年,且每年至少收一%,一方面可以減少保險公司帳上的流動準備資金,也讓保戶流進來的錢能夠放久一點。

這兩項規定,讓「變種」的利變保單不再能夠訴求十年以下的短天期,而是主打終身壽險或繳費二十年的養老險。

但不可否認的是,儘管新版利變保單被金管會下了「緊箍咒」,但投報率仍然不遑多讓。

業者表示,前一波熱賣的利變型保單,若是提前出場,年化報酬率約一.○四%至二.一四%之間。但改版後的新保單,就算過了六年閉鎖期、在第七年解約,報酬率還能維持在二.一九%至二.二%,由於「報酬數字表現沒有比較差」,因此仍被壽險公司視為主力商品。

然而,宏觀財務顧問平台總經理邱正弘提醒保戶,千萬別因為報酬率較高而衝動購買。他表示,正因為投保的時間拉長,高額的報酬率「更容易被其他商品取代」。

買美國公債利率也不低

邱正弘以某家壽險公司的二十年養老險為例,目前宣告利率為二.八%,若投資人七年後解約的年化報酬率約二.二三%,二十年滿期後的年化報酬率約二.五八%,現在看起來比一%多的台幣定存還要高,「但保戶要付出的是時間價值」。

他進一步解釋說,全球預期美國明年可望升息,美國二十年期公債殖利率目前已來到二.九%。也就是如果此時購買美國公債,二十年後將可擁有二.九%的報酬率,比新版利變型養老險還高。就算投保時間只有十年,並在十年後解約,那麼美國十年期公債殖利率目前也有二.四%以上,仍然比提前解約情況下的利變型保單來得高。

不過,目前各家的新版利變型保單仍在「陸續推出」的試水溫階段,保險專家、《投資型保單六十個該懂問題》作者李雪雯指出,不同的保單其所設計的不同年度解約金及報酬率,都會不一樣,很難一概而論;最好的方式是請業務員算出每一年解約的IRR(內部投資報酬率),然後再針對不同家保單進行比較。

整體而言,過去利變型保單往往被視為「屆退族或退休族短期補強退休金的工具」,但就目前已釋出風向的新版利變型保單來看,這類族群已不適合購買。

相對而言,或許是「高資產、已具有足夠保障者」,較宜以此作為「守住財富」的配置工具。

高報酬率訴求仍待考驗

新版利變型保單訴求高報酬率,但因時間拉長,專家認為若與美國十年期公債等低風險理財工具相比,誘因恐不算大。

新版利變型保單類型 繳費方式 第七年提前解約報酬率20年養老險(新台幣) 躉繳 2.19% 終身增額壽險(美元) 繳費兩年 六年1.64%、10年2.40% VS.

美國十年期公債 持有10年到期報酬率2.42% 註:美國十年期公債到期報酬率為2014/10/6殖利率

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400磅肥仔被要求買雙機位發奮減走210磅變型仔

1 : GS(14)@2016-08-11 06:08:28

美國一名曾重392磅、要穿四加大碼(XXXXL)褲子的胖男,試過坐飛機時被要求買兩張機票,連醫生也警告他只有3年命。他決心改變每天鯨吞1.5萬卡路里的「自殺式」飲食習慣,並去健身室做運動,搖身一變成為203磅的大隻型男。佛羅里達州39歲整脊師加德納(Ross Gardner),以前在餐廳當侍應,5年來大吃特喝後重了196磅,他記得自己每天早上會喝近乎1公升威士忌,一直吃到凌晨2時才上床睡覺。他那時要穿XXXXL碼的褲子,更因無法彎腰綁鞋帶,而要改穿沒鞋帶的鞋,他憶述:「有天我工作時彎腰取餐巾,褲子卻裂成一半,這很糟糕,我要直接回家換褲。」不過最致命的心理打擊,是一次他去旅行時在機場被截停,要他買兩張機票,「我意識到我無法再這樣……這是羞辱,我整個假期都躲在室內,因為我無法好好享受。」醫生亦指加德納若繼續這種生活方式,在三年內便可能無命,他於是立即戒酒戒煙、改善飲食習慣,並勤往健身室甩走肥肉。「我終於意識到我對自己做了甚麼,決定作出改變,我將平時一天1.5萬卡路里的熱量減至2,500卡路里,10個月內便減去近210磅。」減磅後的加德納判若兩人,但改變太快令他皮膚鬆弛,「我的肚臍跌到去我的膝蓋,我要將我的皮膚塞入短褲內隱藏它,這是羞辱。」他後來接受手術切除6磅贅肉,生活終重回正軌:「我望向鏡中,都認不出鏡中的自己,我那時真的很大件。」加德納現在仍會每星期到健身室6至7次,目前重203磅,他希望透過分享經歷幫助他人,「我現在就似一位全新的人,我希望鼓勵他人,讓他們知道改變生活永不會嫌太遲。」英國《每日郵報》





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400 磅肥 肥仔 仔被 要求 買雙 機位 發奮 減走 210 變型
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減肥結果大不同一個皺皮一個變型

1 : GS(14)@2016-09-01 06:11:49

成功減肥是一件值得慶賀的創舉,但美國一名索女減去76公斤(167.5磅)後,留下一堆贅皮,直至她5個月前動手術才回復索女身材,而兩項耗資11.8萬美元(92萬港元)的手術,更由保險支付。住在華盛頓州的32歲牙醫助理喬治婭(Georgia Ailes)體重最高峰重達146公斤(322磅),她因為荷爾蒙下跌而新陳代謝減慢,試盡無數的減肥方法及補充劑後都沒有效果,終於在2014年動刀,接受胃繞道手術(Roux-en-Y gastric bypass)。她手術後近3個月只可進食蛋白質飲品,之後兩年嚴控飲食及勤於運動,成功減去76公斤,卻令她留下一身贅皮,驟眼一看甚似「超人」的死敵「巴魯坦星人」。喬治婭憶述:「因為我減重太快了,我的腹部變得鬆弛,而且一卷卷的,就似在腹部及胸部周圍有一堆多餘的皮膚。我看來很好而且健康多了,卻有很多多餘皮膚,似足一隻沙皮狗。」她的胸部亦因減肥而縮水了,胸部罩杯由原本的42H減至32,她形容是「老女人胸部」。於是在5個月前,她再一次動刀,移除腹部贅皮,並接受乳房固定術,將胸部提升至32DD。兩次手術耗資92萬港元,但因為早前她的情況已達影響健康的地步,因此她成功向保險索賠,她現在急不及待要慶祝新生活。喬治婭現只重69公斤(152磅),她稱:「現在坐飛機輕鬆得多了,我不會因為沒有位置而感到不舒服,到迪士尼世界玩機動遊戲時亦不用再擔心。」英國《每日鏡報》




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減肥 結果 不同 一個 皺皮 變型
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《叮噹》舞台劇大雄變型男

1 : GS(14)@2017-02-06 07:28:11

現叫《多啦A夢》的經典動畫《叮噹》,近日宣佈將電影版《大雄動物惑星之謎》搬上舞台,於下月26日在東京開鑼。22歲男模小越勇輝飾演大雄,這次舞台劇版的大雄一改以往形象,以六四分界的靚仔外形示人。男星陳內將化身型仔版小夫,胖虎與靜香分別由皇希與乃木坂46成員樋口日奈來演,多啦A夢則照例由演員着公仔衫上陣、水田Wasabi聲演。




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叮噹 舞臺 臺劇 大雄 變型
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【老而彌in】日本髮型師操刀 71歲婆婆即變型女

1 : GS(14)@2017-05-07 15:31:30

Kantaro San覺得Jenny原本的中分髮型太普通,於是提議剪空氣感的層次髮型。



呢個年代唔止後生仔,連銀髮族都跟上潮流,看看時裝界甚有名氣的Iris Apfel和時尚blogger Lyn Slater,真是分分鐘型過我同你,着得潮都未夠,連個髮型都要緊貼潮流先得。這次我們找來71歲的江妙玲(Jenny)客串做模特兒,一試日本髮型師Kantaro san的手勢,一於在母親節前來個大改造,等各位考順仔女參考一下,不用每次母親節也例牌飲茶和送花。



剪髮前,平日也貪靚的Jenny也有染髮的習慣,留着中間分界髮型也有一段日子。

剪髮後,先剪短瀏海看上去精神又年輕,兩邊不平衡感覺更型格。

後面剪得輕薄點更可營造空氣感,立時清爽得多!

場地提供:HOW記者:畢慧婷攝影:許先煜2017果籽繼續認真知味。識買惜用。行以求知。好事多為。重修舊好。緊貼果籽報道,即like:http://fb.me/AS.AppleDaily




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老而 而彌 in 日本 髮型師 髮型 操刀 71 婆婆 變型
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【科健籽】肥佬變型男 低升糖飲食法6星期甩走20磅

1 : GS(14)@2017-10-09 02:48:26

Danny稱以前自己走去舉鐵,沒有配合低升糖飲食法,結果越舉越胖。高峯時,他重達210磅(右圖)。



【科健籽:減肥瘦身】女人的事業線是天賦,男人的人魚線卻可以是人為!超過200磅的肥佬,6星期內甩掉20磅肥肉,體脂下降4.9%!由面圓凸肚的福相叔叔,進化成V臉兼腹肌隱現的魅力型男,四字出頭的鄭堅楚(Danny)上演了一齣「肥佬變男神」的修身實錄!



Danny出生時已是一名10磅巨B。身高179厘米的他,高峯時期是個重達210磅的肥佬。他千方百計想減肥,如進行食肉減肥法、喝減肥茶,甚至健身了十年之久,無奈結果是……「人舉重我舉重,但舉完之後,不論是家人,還是同事都說︰『點解你越做越肥?』」雖然肥慣了,但身為財經公關、業餘化妝師及活動司儀的Danny,是個不折不扣的姿整男,加上家族有糖尿和心血管病史,令他誓要來個外貌健康大變身。他參與了一個體質管理計劃,包括7天排毒期及14天消脂健瘦肌肉期,是糖尿病人控制病情常用的「低升糖飲食法」。前者只吃蔬菜,後者則可以加添肉類。只吃蔬果排毒,齋聽都覺辛苦呀,對Danny這位重口味的食肉獸而言,更是mission impossible。「我本身愛重口味,除辛辣外,鹹、甜、酸我全部都是多多益善。特別喜歡吃燒味,以前每天下班都會買半斤燒肉或半隻燒鵝回家,配上紅酒就當一餐。」縱然如此,他竟安然度過排毒期,口味也由重變淡,開始戒口。雖然偶爾破戒,但又如何?何須feel guilty?「我不是練玉女心經,不會手掌分開就走火入魔。違規後,或許效果會差一點,但第二天可吃清淡些補數呀。」平日三餐,Danny會親自買餸煮飯,至於工作上的應酬或朋友的飯局,他照樣赴約。「我不會逃避,畢竟我也要過正常生活。飯局前,我會吃控油脂的補充品;進餐時,會吃少些。在熟人面前,便可能用滾水灼肉。」


做運動打網球 操出完美body

要操出完美body,當然要付出汗水。不愛運動的Danny,近年卻成為運動控。每天上班前,他先到健身室做30分鐘帶氧運動;一星期再抽三天,下班後參加TRX、Pilates健體班;其餘時間就打網球。「剛開始,的確有自己在『捱』的感覺,跑到20分鐘便感到體力不支,不堅持就跑不下去。其實由家出發到港鐵站也只是10分鐘,就當自己行去港鐵站吧。」現在越做越爽,每天唔做運動唔舒服。雖然已變身型佬一名,但Danny表明自己仍需努力。他相信自己的肥肉絕不會回彈,「一兩磅上落當然有,但如果能夠持續控制飲食,有適度的運動量,我不擔心會回彈。」他還揚言,要一磅不減都可繼續當男神,「現在起我希望一磅都不減,把所有身體脂肪轉化成肌肉。網上傳聞林書豪和連勝文擁有相同的BMI,而他們的外形截然不同,可見體脂率更能反映你的收身成果。」



Danny會自己準備早餐和午餐,以低升糖飲食法為基礎。

現時他的目標是練出六嚿腹肌,密集進行收腹運動。


身形變化全記錄

Danny 6星期減掉近20磅,其間的身形變化明顯。由7月8日起開始減肥,體重是89.4kg。至15日排毒期完,肚腩細了,體重下降至84.5kg。至29日,面部輪廓出晒嚟,體重稍降至83.6kg。直至8月19日,體重總共減掉8.8kg,得80.6kg,腰圍明顯收縮,肌肉線條顯露,面部輪廓更清晰,可穿回15年前的牛仔褲。



89.4kg 2017-7-81

84.5kg 2017-7-15

83.6kg 2017-7-29


80.6kg 2017-8-19


變身男神「秘方」——低升糖飲食法

Danny採用糖尿病人控制病情的「低升糖飲食法」,即選擇一些低鹽、低糖、低脂肪的食物避免血糖升高。低升糖食物主要為蔬果、低脂蛋白質食物,如雞肉和雞蛋;優質調味料,如胡椒、芥花籽油和橄欖油,另外一些低升糖的碳水化合物,如藜麥和糙米都可攝取。營養師鍾靜兒表示,「低升糖食物令血糖平穩上升,避免過量的胰島素分泌,減低熱量轉化成脂肪的機會。加上低升糖食物纖維較高,可減低飢餓感,毋須依靠意志力控制食量,從而達到瘦身效果。」



營養師鍾靜兒


7天排毒期餐單

刷牙前,用半個檸檬開暖水空腹飲。蔬菜:不限份量水果:每日3份(每份約網球大小)蛋白質:每日2份(每份3安士)水:每日至少8杯*排毒期間切忌捱餓,蔬菜可加亞麻籽油或橄欖油、蘋果醋、黑椒等調味。


14日燒脂健瘦肌肉餐單

刷牙前,用半個檸檬開暖水空腹飲。蔬菜:每日8至12份(每份1至2杯)水果:每日1至2份(每份約網球大小)蛋白質:每日3至4份(每份3安士)優質脂肪:每日2份(每份1匙)水:每日至少8杯運動:每星期5至6次帶氧運動*以上餐單由被訪者提供



採訪︰陳琳琳 攝影︰Rex Chapman編輯:翟純恩




來源: http://hk.apple.nextmedia.com/su ... t/20170918/20154120
科健 肥佬 變型 低升 升糖 飲食 星期 甩走 20
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