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《 案例篇》保錯險種 百萬年薪還不夠支應一家四口 用儲蓄險規畫退休金 差點退不了休!

2013-03-04  TWM  
 

 

因為錯把儲蓄險當成退休規畫標的,又誤信業務員而買了三張投資型保單,龐大的保費重擔讓于安慧的家庭財務一度陷入窘境,更讓他們離退休目標越來越遠。所幸,在積極調整之後,不僅使保障更周全、保費大幅降低,透過年金險規畫,也讓他們對退休目標更加明確。

撰文‧何珮郁

「如果不是在保單上走了這麼多冤枉路,我先生應該可以更早退休的!」于安慧(化名)嘆了口氣說。

早在十多年前,于安慧和先生在第一個小孩出生時,就有了規畫退休金的念頭,但是因為用錯工具、買錯保單,不僅長期使家庭財務陷入入不敷出,還白白浪費了寶貴的時間和不少保費。所幸,經過專家的建議和調整後,他們的保費不僅大幅降低,保障也更完整,再加上年金險的規畫,離退休目標又更近了一步。

年繳六十五萬保費 差點拖垮財務時間回到十七年前,于安慧和先生剛結婚時,兩人就各規畫了一套基本保障,包括終身壽險、醫療險、重大疾病險和癌症險等,年繳保費約十二萬元。在第一個孩子出生後,于安慧離開職場,成為專職的家庭主婦,同時也身兼家庭財務長,一手控管家庭收支;處理家務之餘,也會聽廣播、閱讀理財資訊,在耳濡目染下,于安慧有了為退休生活和子女教育基金打算的念頭。

「那時候我們一心只想到要努力儲蓄,為了退休做準備,就一口氣買了兩張儲蓄險保單。」當時的于安慧根本沒想到,這兩張終身還本儲蓄險保單,壽險保額各一百萬元,年繳保費高達二十七萬元,正是日後拖垮他們家庭財務的關鍵致命傷!

雖說是想為退休金準備,但于安慧回憶,「當時很多理財節目都說退休大約需要一千二百萬元,我就以為我們的目標也是一千二百萬元。」關於退休後的生活費需要多少錢,以及退休目標金額要訂多少,這些問題她全然沒有具體概念。另一方面,當時家庭收入全靠先生一人的薪水,先生的年收入平均介於一百二十萬至一百五十萬元之間,而年繳保費卻高達三十九萬元,完全不符合一般認為保費不超過年收入十分之一的原則。

後來,在第二個孩子出生後,兩人的家庭責任又更重了,此時,于安慧才意識到,先生是家庭唯一收入來源,萬一發生意外狀況,自己和孩子的未來一定會陷入困境,而過去花大錢買的保單,先生的總保額不過一六○萬元,保障根本不夠。為了加強保障,于安慧接受了業務員的建議,在兩年間就為先生陸續買了三張投資型保單,保額增加了一千六百萬元,但年繳保費也高達二十六萬四千元。

更重要的是,因為不熟悉投資型保單的商品架構,于安慧誤信業務員而重複買了三張投資型保單,每一張保單的前置費用都高達一六○%,而這些前置費用都是保險公司用來支付業務員佣金和行政管理的費用,根本不會投入保障和投資中。而且于安慧缺乏資產配置的觀念,保單所連結投資的基金多達十五檔,全都是積極型的標的,初期表現不錯,但在金融海嘯之後,一度慘賠五成。

精算所需壽險保障額度 砍掉多餘保單宏觀財務顧問資深首席李鳳蘭表示,這是相當錯誤的作法,若想透過投資型保單增加壽險保障,應該先計算出個人或家庭所需要的保障額度是多少,再依照保險公司規定的保額級距,來推算出應繳交的目標保費,而且只要投保一張投資型保單即可,才不會一再重新繳交新保單的前置費用,無端虛擲保險費。

好不容易幫先生加強了保障,但于安慧也發現,家庭的支出漸趨沉重,一家四口的日常生活開銷加上房租,每月將近十萬元,再加上當時每年須繳保費約六十五萬元,結算下來,家庭收支呈現捉襟見肘的狀態,甚至還開始啃蝕了婚前儲蓄的老本。

走到這個階段,讓于安慧開始驚覺「一步錯、步步錯」的連鎖效應:因為用儲蓄險作為退休金的準備,以至於高額的保險費並未換來足夠的家庭保障;為了補足家庭保障,又投入了更多資金買保險;現在,為了應付保險費,反而開始動用到原本的存款……。「想來很可笑,一開始買保險是為了退休,後來,保險反而侵蝕了我和老公的退休老本。」她說。

連鎖效應還沒走完,也是為了擠出這筆龐大的保費,一家人的生活品質都連帶受影響,盡量省錢,不外食、少買衣服,老公上班時也是每天帶便當。「最慘的是,甚至連購屋的計畫也因此取消。」于安慧悔不當初地說,當時剛經過SARS︵嚴重急性呼吸道症候群︶事件,房價正是便宜的時候,看見一戶房子想買,但因為保險費負擔太重,最後決定暫緩購屋計畫。

這一緩,就讓她錯失了近十年來最佳的買房機會,隨後房價一路高漲,直到今天,于安慧一家人還是只能繼續租房子,無法擁有自己的小宅,面對退休後的生活,心裡壓力也更為沉重。

常年為龐大的保費負擔而焦慮不已,于安慧眼看著先生即將邁入五十歲,兩人距離退休年齡越來越近,退休規畫卻一點進展也沒有,政府的勞保制度又頻頻傳出危機,終於讓于安慧下定決心改變家庭的財務窘境。徵詢專家建議後,于安慧首先計算出先生實際需要的壽險保障額度,這才發現目前已有的保障加上現有資產,早已遠超過家庭的保障缺口。

於是,她壯士斷腕地先將兩張投資型保單解約,趁著二○一一年股市表現較佳時陸續將基金贖回,只保留一張一千萬元保額的投資型保單,另外再以保費較便宜的意外險增加保障。而兩張儲蓄險部分,則是剛好繳費十年期滿,于安慧選擇以解約方式一次領回。經過一番調整後,于安慧的保費重擔頓時減輕不少,年繳保費從逾六十五萬元大幅降低至十九萬元,保障也比過去更周全。

加入變額年金險 為﹁長壽﹂先做準備接下來,她與先生開始進一步討論確切的退休規畫,透過平常的記帳習慣,于安慧初步預估兩人退休後的每月生活費約需四萬五千元,若加計未來通膨,則實際需要約七萬四千元,而先生的家族成員普遍長壽,不少長輩都活到九十歲高齡。因此,先生退休後的餘命以活到九十歲為計算基礎,若選擇在六十五歲退休,扣掉儲蓄、勞保給付與公司的退休金部分,須準備的退休金缺口約為一千三百萬元。

有了明確目標後,于安慧進一步試算,目前處於低利率環境,若只靠定存或一般的利變年金險,恐怕無法達成目標。她決定以變額年金險作為標的,將部分儲蓄加上先前保險解約的兩筆金額共約八百萬元,投入年金險保單,若順利於六十五歲時達成目標,預計每年可領回六十九萬元,保證領取期間二十年。雖然走了不少冤枉路,于安慧說,至少現在很清楚退休的目標,家庭收支平衡且保障無虞,夫妻倆的心情也更踏實。

于安慧「步步驚心」的保險4 階段

1新婚時期

建立基本保障

規畫內容:為自己和先生各規畫終身壽險60萬元,並投保終身醫療險(包含癌症險、重大疾病險)。

年繳總保費:12萬元

影響:雖有基本保障,但利用終身險作為保障工具,保費已偏高。

2第一個小孩出生

為退休金做準備

規畫內容:夫妻兩人各買一張終身還本儲蓄險,保額各100萬元。

年繳總保費:39萬元

影響:用儲蓄險作為退休金規畫,成本甚高,嚴重排擠其他重要保險配置的資金空間。

3第二個小孩出生

補足壽險需求

規畫內容:增加3張投資型保單,保額共計約1600萬元。

年繳總保費:65萬4000元影響:家庭收入過半用來繳交保費,嚴重拖累生活品質,甚至影響購屋計畫。

4年屆50歲

降低保費、確保退休生活無虞

規畫內容:

1、將兩張儲蓄險期滿解約一次領回。

2、解約兩張投資型保單,只保留一張保額為1000萬元。

3、增加先生的意外險保額2000萬元。

4、保單解約金額投入變額年金險。

年繳總保費:19萬元

影響:透過年金險,確定退休後的固定收入,心情篤定踏實,也能更有效地規畫退休資金缺口。

于安慧的家庭保單調整後,保額提高、保費大幅降低!

調整前

險種 壽險總保障 年繳總保費終身壽險2張 1920萬元 65萬4000元

終身還本儲蓄險2張

投資型保單3張

調整後

險種 壽險總保障 年繳總保費終身壽險2張 3120萬元 19萬元

投資型保單1張

意外險1張

變額年金險1張

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2017年小眾領域人才成香餑餑 想要漲薪還需掌握這些技能

年關已近,年終獎和年薪免不了成熱議話題。新的一年,你所在的領域是會降薪還是漲薪?

1月17日,國際招聘咨詢公司華德士發布《2017年全球薪資調查報告》。該報告稱,雖然中國市場存在放緩的趨勢,但2017年的招聘活動還將整體出現正面的增長。

具體到薪資,該報告認為2017年將呈現平穩的增長。比如留職者的薪酬將會平均增長5%~7%,而跳槽者的薪資漲幅大約為10%~15%。但所有行業都比較少會有30%以上的薪資增長。

華德士大中華區董事總經理貝明修(Matthew Bennett)表示:“隨著電子商務與金融科技行業的迅猛發展,相關領域的專業人才需求仍將保持強勁。此外,擁有出色溝通力和敏銳商業頭腦的雙語人才也將成為今年企業招聘的重點。”

自動化領域人才吃香

隨著中國經濟逐步向高科技和高端市場方向轉型,華德士認為中國雇傭市場對電子商務以及新技術人才的需求會越來越強烈。

近年來,中國傳統制造業和工程行業增長放緩,也出現了工廠倒閉以及大規模裁員的現象,但上述報告認為,來自小眾領域的專業人才仍將受到歡迎,比如擁有自動化行業經驗,尤其是那些具有開發創新產品能力的專業人才。

根據麥肯錫全球研究院最新發布的名為《未來產業:自動化、就業與生產力》的報告,受自動化影響最大的國家為中國和印度。預計到2055年,包括機器人技術、人工智能與機器學習在內的自動化科技,將會取代現今一半的工作。

那麽自動化和人工智能的發展會如何影響中國的就業和薪資變化?華德士蘇州分公司總監王穎對第一財經記者表示:“自動化在很多人印象里是會減少工作崗位,但我並不認為。”

王穎認為,隨著中國制造業生產力的提升,如今沿海地區對於藍領工人的需求更多是供不應求,也就是說藍領變得稀缺而非沒有工作。“中國本土設備生產廠商都冒出來了,對於中國有技術和研發能力的工程師需求量變得巨大。”在她看來,市場對於具有雙語和技術能力的人才需求尤其強烈,而項目經理也是2017年招聘的重點。自動化的發展也並不會對就業造成沖擊,更大的作用反而是提升生產力。

根據上述麥肯錫的報告,預計自動化可將全球生產力的按年增幅提升0.8~1.4個百分點。

就薪資而言,王穎告訴第一財經記者,擁有上述技能的人才薪資預計在2017年會有超過15%的提高。

2017年最受追捧的職位和技能

除了自動化的工程師外,市場對於信息技術、電子商務、銀行與金融服務、銷售與市場營銷以及供應鏈與采購領域的人才也將繼續保持較高需求。上述報告預計這些行業的轉職者都將平均獲得15%~20%的薪資漲幅。

至於2017年最受追捧的職位,將相對集中在業務開發經理、信息技術管理員、數字營銷經理、網絡數據分析師、薪資與福利經理和精益生產經理這六大類。

上述報告稱,2017年市場最需要的六大技能為:數字和電子商務相關經驗、雙語能力、科技達人、立即提高銷售業績、理解國際慣例和中國市場以及商業洞察力。

也就是說,除了那些炙手可熱的電商、大數據以及高科技領域需要的技能與經驗外,隨著中國企業國際化的加速發展,雙語能力以及理解國際慣例的能力也變得越來越值錢。

跳槽漲薪是留職者的兩倍

通過跳槽來達到漲工資的目的似乎已非新鮮事。和往年的調查結果相似,跳槽者的薪資漲幅將是留職者的近兩倍。根據上述報告,2017年留職者的薪資將會平均增長5%~7%,而跳槽者的薪資漲幅大約為10%~15%。

就公司以及招聘經理來說,如何探索人才保留政策,給予就業者更強的工作流動性和更靈活的工作時間以增強企業的吸引力仍然是一大挑戰。王穎表示:“企業必須不遺余力地宣傳自身文化,向求職者展現長遠的職業路徑和發展規劃,以此獲得更多青睞。”

那麽,跳槽漲薪是否就應該鼓勵跳槽?王穎認為,求職者的心態越來越趨於理性,除了薪酬增長外,多數人更關註職業的長遠發展,往往傾向於到更有發展潛力的公司或感興趣的項目上一展才華。值得註意的是,更換工作總是伴隨著風險和成本,因此並不鼓勵人們僅為了更高的薪水而跳槽。

2017 小眾 領域 人才 成香 餑餑 想要 漲薪 薪還 還需 掌握 這些 技能
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