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三家民營銀行正式浮出水面 騰訊成立前海微眾銀行

來源: http://wallstreetcn.com/node/101303

7月25日,銀監會主席尚福林在銀監會2014年上半年全國銀行業監督管理工作會議上披露,銀監會近日已正式批準三家民營銀行的籌建申請。這三家民營銀行分別是:騰訊、百業源、立業為主發起人,在廣東省深圳市設立深圳前海微眾銀行;正泰、華峰為主發起人,在浙江省溫州市設立溫州民商銀行,以及華北、麥購為主發起人,在天津市設立天津金城銀行。尚福林表示,三家試點銀行在發展戰略與市場定位方面各有特色,目標是為實體經濟發展提供高效和差異化的金融服務。深圳前海微眾銀行將辦成以重點服務個人消費者和小微企業為特色的銀行。溫州民商銀行定位於主要為溫州區域的小微企業、個體工商戶和小區居民、縣域三農提供普惠金融服務。天津金城銀行將重點發展天津地區的對公業務。尚福林表示,下一步,銀監會將指導三家試點銀行籌建工作小組做好各項籌建工作,同時,將繼續指導另外兩家首批試點銀行的籌建小組加快完善和確定籌建方案,及時總結試點經驗,適時擴大試點範圍,進一步調動民間資本進入金融業的積極性。2014年「兩會」間,銀監會表態,首批推出五家民營銀行試點,選擇民營資本參加,將採取共同發起人制度,每家試點銀行的發起人不少於兩家民營資本。五個試點由包括阿里巴巴、萬向、騰訊、百業源、均瑤、複星、商匯、華北、正泰、華峰等民營資本參與,試點地分別在天津、上海、浙江和廣東。參與者中的阿里巴巴和騰訊,這兩家互聯網巨頭已經在經營某些類型的網上銀行業務,不過阿里巴巴此次並未在獲批名單裡。《華爾街日報》指出,民營銀行可能成為中國金融改革的突破口,因為中國政府不會允許國有銀行破產,甚至不會讓國有銀行出現經營困難的情況。中國大約90%的銀行資產為國家所有,因此只有銀行業引入私營資本產生真正的競爭,才可能真正推動利率自由化和市場化。下一步銀監會還將研究論證擴大試點的相關事宜,尤其是中西部等金融服務薄弱的地區發起設立民營銀行的工作,要加強輔導,適時推進擴大試點。尚福林指出,總的來看,當前我國經濟運行平穩,結構調整穩中有進,轉型升級穩中有升,經濟運行中出現許多積極變化。銀行業保持了穩健運行態勢,存貸款穩步增長,資本充足水平較好,風險抵補能力較強,流動性充裕,盈利水平總體穩定。然而,當前經濟下行、結構調整以及利率市場化等都將對銀行業帶來嚴峻挑戰。經濟增速放緩將使信用風險加重,部分過剩行業盤整將使風險暴露增多,非法集資、民間高利貸、不規範的互聯網金融業務、不審慎的代理業務活躍,並有向銀行業傳染風險的趨勢。尚福林表示,銀監會在深化改革、支持實體經濟、防範化解風險工作以及監管能力上取得進展。全面深化改革有了新進展。民營銀行試點取得實質性進展。除3家試點銀行近日獲得籌建批準外,民間資本發起設立金融租賃公司、消費金融公司等制度也已正式出臺。支持實體經濟成效明顯。銀監會與有關部門研究推動實施了定向降準、擴大小微企業再貸款和專項金融債規模、改進宏觀審慎管理、調整存貸比等重大政策。盤活信貸存量方面,通過資產證券化盤活了886億元存量信貸資產,通過併購貸款等方式盤活了部分產能過剩行業貸款;通過重組清收等增加可貸空間。用好信貸增量方面,上半年各項貸款比年初增加6.2萬億,同比增長13.7%,主要投向國家重點項目和民生工程,有力支持了實體經濟企穩回升。防範化解風險工作持續得到加強。截至6月末,商業銀行不良貸款率1.08%,比年初上升0.08個百分點,不良貸款餘額比年初增加1024億元。有效遏制了平臺貸款風險上升勢頭。監管能力建設邁出新步伐。監管制度不斷完善。完善了商業銀行監管評級內部指引,制定了新的流動性風險管理辦法,明確了數據質量監管要求,調整了存貸比計算口徑,核準了六家銀行實施資本管理高級方法,出臺了發行優先股補充一級資本的指導意見,制定了融資性擔保公司經營規則,推進了商業銀行分類監管制度研究。
三家 民營 銀行 正式 浮出 水面 騰訊 成立 前海 微眾
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美股投資實錄:一個新手的納斯達克之旅 微眾金融

來源: http://xueqiu.com/5256769224/33154325

現在至少30萬人成“炒美股一族” 其中互聯網IT人士居多。下面是一位過來人講授自己的炒美股細節,至於他怎麽選股的,他就只是“呵呵"了,說是”數據挖掘“出來的。

       我2010年5月開始炒美股,投入資金不多,2500美元(按當時匯率為17000元人民幣)。幾個月來,一直在摸索,其間有賺有賠,到9月下旬,只實現盈虧平衡。但也就是在9月下旬,我摸索出了一條“超短線美股投資”道路。

  於是,在10月一個月,實現了凈利潤1708美元(11366元人民幣)。11月,繼續保持這種勢頭,11月1日至4日的短短四天,凈利潤466.57美元(3105元人民幣)。相對於2500美元的成本,現在的投資回報率已經達到87%,相信在下周末之前即可超過100%。

一、關於美股 
        很多網站介紹美股時,都不詳細,很多細節沒有介紹到,我這里就做一個詳細的介紹吧:
       1、開戶
  ⑴、開戶年齡需滿20歲;
  ⑵、開戶免費,沒有最低開戶金額限制(但一些美國證券公司要求至少500美元);
  ⑶、非美國人(國際賬戶)買賣股票不征稅;
  ⑷、只需要證券賬戶即可,不需要額外開立美國銀行賬戶;
  ⑸、開通一個證券賬戶,可以交易美國紐約交易所、納斯達克、美國證券交易所的股票;
  ⑹、開戶需填寫《開戶申請表》、《W-8BEN 表格》:W-8BEN 表格是用作向美國國稅局 Internal Revenue Service) 申報非美國人士身份的文件。此表格是需要每 3 年更新一次。否則,於 W-8BEN 表格過期後後所進行之美股交易將不會再按非美國人士之標準征稅。
  ⑺、記得填寫融資賬戶申請單,開通融資賬戶。默認的現金賬戶只能做T+3交易。
  ⑻、更多關於開戶的信息可以參考:
              http://xueqiu.com/5256769224/32036381(不是廣告,堅決沒有廣告,放心!)

  2、賬戶類型

  ⑴、現金賬戶:
  ①、只能做T+3交易,也就是當天買的股票只能第3天才能賣掉,否者,你的賬戶將被限制90天內禁止買賣股票。
  ②、現金賬戶只能做“買進、賣出”交易,不能做“賣空、賣空補回”交易。
  ③、現金賬戶沒有融資購買力,現金是多少,就只能買多少錢的股票。

  ⑵、融資賬戶:
  ①、最低開戶金額為2000美元(匯款時會扣幾美元的國際銀行中轉費,所有盡量比2000美元多一點),可以做T+0當日沖銷。當日沖銷,也就是說可以當天“買進、賣出”同一支股票。
  ②、對於非美國公民,融資賬戶具有2倍的融資購買力(美國公民為4倍),也就是說,假如你投入2500美元,就可以買價值5000美元的股票。假設你賣出股票後賺了1000美元,現在賬戶總值為3500美元,就可以買價值7000美元的股票。融資買進股票每股必須高於4美元,有些股票無法融資交易系統將自動駁回訂單。看板市場或店頭小型股不可用融資買賣。
  ③、融資賬戶可以做“賣空、賣空補回”交易。“賣空”就相當於買跌,對應“賣空補回”是一對交易。假設現在新浪的股價為59.14美元,你覺得新浪股價會下跌,而此時你手中又沒有新浪股票,你就可以“賣空”,從證券公司借來新浪的股票賣掉,在新浪股價下跌後,再“賣空補回”,買進新浪股票還給證券公司,賺錢差價。賣空的股價必須高過4美元,同時您帳戶資產總值必須到達賣空總價值的50%[納斯達克為100%]。
  ④、融資的那部分錢,是需要付利息的。只有動用融資賬戶的錢買了股票,才計算利息,買了股票第二天賣掉,就按買股票時的價值,計算一天的利息。如果做當日沖銷,當天買、當天賣,就不扣利息。其實,融資的利息沒多少,這是我9月、10月的融資利息,10月當日沖銷比較多,利息不到4美元。


3、美股交易

  ⑴、美股的最小交易單位為1股。
  ⑵、美股為單一手續費,無論你買賣多少股,買進一次傭金為6.95美元,賣出一次傭金也為6.95美元(以Firstrade.com證券公司的傭金為例),無其他費用。“賣空、賣空補回”的傭金也是一樣。
  ⑶、美國股市的交易時間是在中國北京時間的夜里(非工作時間),換算成北京時間,美股夏令是晚上9:30開盤,清晨4:00收市;冬令則晚上10:30開盤,清晨5:00結束。美國股市的一天交易時間是不間斷的,也就是說“中午不休息”。
  ⑷、盤前盤後交易就是在非正常開盤時段(開盤前1個半小時及收盤後1個半小時)也可以進行交易。盤前和盤後交易的交易量不高,流動性不強,買賣價差(Bid Ask Spread)也較高。如果遇到發布財報等重要經濟交易事件,則可以在盤前或盤後預先交易。

  4、需要註意的事項
  如果你的賬戶市值在25000美元(註意:是2萬5千美元)以下,請不要在最近五個交易日內執行四次或四次以上當日沖銷交易(當天買進並賣出一支股票算一次當日沖銷),否者將會被美國金融業監管局(FINRA)標記為“慣性當日沖銷交易者”。

  一旦你成為“慣性當日沖銷交易者”,並且你的賬戶市值小於25000美元,你的賬戶將會被限制在90天內禁止進行股票買賣交易,請一定要註意。當然,如果你的賬戶市值大於25000美元,將不會受影響。

  ⑴、“慣性當日沖銷交易者”的定義為:任何客戶在最近5個交易日內執行4次或4次以上當日沖銷交易,且該當日沖銷交易的次數占這5天總交易數的6%以上。
  ⑵、賣出前一交易日的持股,並在當天重新購入該股不會被視當日沖銷交易。

  舉例:我11月1日“賣空、賣空補回”一次SINA,算一次當日沖銷;11月2日“買進、賣出”一次BIDU,算一次當日沖銷;11月3日買進新浪,4日賣出新浪,不算當日沖銷;11月4日“賣空、賣空補回”一次BIDU,算一次當日沖銷。這樣,到11月5日的時候,我已經有3次當日沖銷,這時候,如果買進一支股票,就不能在當天賣出,否者就變成了在最近5個交易日內執行4次當日沖銷,將會被標記為“慣性當日沖銷交易者”。所以,11月5日,你要麽不進行股票買賣,要麽買進不賣出,或賣空不補回。

  5、我國的外匯管制
  中華人民共和國外匯管理局頒布的《個人外匯管理辦法實施細則》第二條規定,對個人結匯和境內個人購匯實行年度總額管理。年度總額分別為每人每年等值5萬美元。

二、我的美股投資實錄

  美股的“買進、賣出”、“賣空、賣空補回”交易,決定了股價漲跌都能賺錢,只要判斷對方向。通過數據挖掘算出大概的漲跌區間,再加上百度(NASDAQ:BIDU)、新浪(NASDAQ:SINA)等股票交易活躍,波幅大,在一個波峰或波谷做賣空或買入,不貪多,波動1美元就賣空補回或賣出,每晚平均賺100美元,一個月就算虧幾次,盈利也超1000美元。

  1、以我11月1日至3日的交易為例,來介紹如何操作:

  ⑴、11月1日,57.63美元賣空120股新浪(NASDAQ:SINA),56.60美元賣空補回120股新浪(NASDAQ:SINA);

       ⑵、11月2日,108.40美元買進79股百度(NASDAQ:BIDU),109.45美元賣出79股百度(NASDAQ:BIDU);

⑶、11月3日,56.20美元買進155股新浪(NASDAQ:SINA),4日58美元賣出155股新浪(NASDAQ:SINA);


2、最近一段時間的交易收益表,只因為買了一支非中國概念股,賠過一次,其他都是賺的。正如攻勢足球,只要進球數遠高於失球數,就是大比分獲勝。



三、開戶證券公司


  1、我是在美國第一理財(https://www.firstrade.com/)證券公司開的戶,通過中國郵政儲蓄(電匯手續費比銀行便宜),拿17000元人民幣購匯2500美元,電匯到我的開戶證券公司的(由於我國尚未正式開放個人境外證券投資,匯款用途請填:教育培訓,以免銀行不予匯款)。當然,你也可以選擇其他證券公司,但最好是具有中文客服的公司,便於將來溝通。具體參考:http://xueqiu.com/5256769224/32036381(美股教學匯總吧)

      2、如何取回資金

提款用的《匯款授權書》:
https://invest.firstrade.com/forms/zh-cn/wire_fund_authorization.pdf 


------- [ 相關閱讀 ] -------
1:美股分類及股息與分割 http://xueqiu.com/5256769224/33040151
2:美股做市商和莊家是一回事嗎?http://xueqiu.com/5256769224/32673240
3:美國股市和中國A股市場的區別 http://xueqiu.com/5256769224/32920233
4:美股職業炒家解析美股的T+0 http://xueqiu.com/5256769224/32920892
5:一個新手的美股投資實錄  http://xueqiu.com/5256769224/33154325
6:初入A股股市怎麽開始選股呢?http://xueqiu.com/5256769224/32639862
美股 投資 實錄 一個 新手 納斯 達克 之旅 微眾 金融
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互聯網銀行模式,微眾、網商?

來源: http://newshtml.iheima.com/2015/0204/149087.html

黑馬說:1月28日螞蟻金服副總裁俞勝法在接受媒體采訪時表示,阿里網商銀行的各項工作都在按計劃進行,預計今年3月向監管部門提交驗收報告,爭取在今年5-6月開始營業。與浙江網商的不著急相比,騰訊微眾的進度顯得很有效率。去年12月12日拿到銀監會的開業批複,16日完成工商註冊,28日正式上線,今年1月4日在國務院總理李克強的見證下完成第一筆放貸業務,18日開始試營業。素來以穩健著稱的騰訊這一次卻搶得先機,小馬哥悶頭上位,在互聯網金融中銀行這一關鍵沖關中迅速卡位。
 

\文/董毅智
編輯/i黑馬

微眾銀行在前,阿里主導的網商銀行在後。浙江網商銀行在按照自己的節奏,有條不紊地走著。網商銀行和微眾銀行是去年獲批籌建的首批民營銀行,由於BAT的背景更加受到關註。從雙方的強勢業務來看,阿里的金融基因明顯比騰訊更多,也植根更深。因此,雖然騰訊起了個大早,但是否就一定能成為互聯網銀行的老大,可能也要看阿里在浙江網商上使了多大勁。然而在互聯網金融領域,互聯網銀行到底具有什麽特點,將給我們每個人帶來何種影響呢?


何為互聯網銀行

互聯網銀行是指借助現代數字通信、互聯網、移動通信及物聯網技術,通過雲計算、大數據等方式在線實現為客戶提供存款、貸款、支付、結算、匯轉、電子票證、電子信用、賬戶管理、貨幣互換、P2P金融、投資理財、金融信息等全方位無縫、快捷、安全和高效的互聯網金融服務機構。網絡銀行指金融機構利用網絡技術、通信技術以及先進的管理技術,以Internet為平臺,在線為公眾辦理結算、信貸服務的金融機構或虛擬網站。美國最著名的網絡銀行評價網站Gomez——銀行至少提供以下五種業務中的一種才可以稱為網絡銀行:網上支票帳戶、網上支票異地結算、網上貨幣數據傳輸、網上互動服務和網上個人信貸。


互聯網銀行並不是什麽新鮮事物,其實早在二十年前美國就出現了世界上第一家互聯網銀行,1994年4月美國的三家銀行聯合在因特網上創建了美國第一聯合國家銀行,由美國聯邦銀行管理機構批準,是在因特網上提供銀行金融服務的第一家銀行。其前臺業務在因特網上進行,其後臺處理只集中在一個地點進行。


1996年初,美國第一聯合國家銀行全面在因特網上正式營業和開展銀行金融服務,用戶可以采用電子方式開出支票和支付帳單,可以上網了解當前貨幣匯率等信息。該行完成對Newark銀行和費城First Fidelity銀行的兼並後,成為美國第六大銀行。1998年,加拿大皇家銀行(Royal Bank of Canada)以2千萬美元收購了安全第一網絡銀行(SFNB)除技術部門以外的所有部分,此時該網絡銀行的客戶戶頭有1萬個,其存款余額早在1997年就超過了4億美元。名字改為RBC Centura。可以看出互聯網銀行的概念並不是什麽新興的事物,互聯網金融,金融互聯網從來就與我們息息相關,其實國際國內的傳統銀行都已經大面積的利用IT技術,傳統金融機構的網絡化模式早已經實現,經過二十年的發展,互聯網銀行,銀行的互聯網都日趨完備,兩者的優缺點也非常突出,讓我們通過下面的列表進行分析。


互聯網銀行與傳統銀行優缺點對比分析表:
 


 

優點

缺點

其他說明

互聯網銀行

1.無需分行,服務全球,業務完全在網上開展;

2.所有操作在線完成,足不出戶,流程簡單,服務方便、快捷、高效、可靠,真正的7*24小時服務,永不間斷;

3.較大程度上節約了人力成本,避免了建設物理網點等方面的投入。

4.以客戶體驗為中心,共享,透明,開放,全球互聯。

1.資金運作渠道少;

2.業務發展完全依靠網絡;

3.無法與客戶進行充分交流,

4.給銀行監管帶來較大困難。

 

 

流通的貨幣將以電子貨幣為主;金融服務虛擬化,銀行網絡從物理網絡轉向虛擬數字網絡。

傳統銀行

商業銀行的優勢在於資本、批發客戶資源、信用和風控能力控制較好。

排隊時間長、業務流程繁瑣、小微企業貸款難。

傳統的貨幣形式以現金和支票為主。


筆者一直堅持認為不存在真正純正意義上的互聯網銀行,互聯網企業進入金融領域,用互聯網的方式來改變金融行業,正如馬雲所說,“未來的金融有兩大機會,一個是金融互聯網,金融行業走向互聯網;第二個是互聯網金融,純粹的外行領導,其實很多行業的創新都是外行進來才引發的,金融行業也需要攪局者,更需要那些外行的人進來進行變革。”由此可見,作為外來者的騰訊、阿里兩巨頭進入互聯網銀行領域能夠給我們帶來怎樣的驚喜呢?

 

互聯網銀行模式,微眾?網商?

\互聯網銀行將如何發展,將出現怎樣的模式,是騰訊系的微眾模式,還是阿里系的網商模式,正如一位網友對我說“觀其名,任其行”,兩大巨頭旗下的互聯網銀行各有怎樣的特點和區別,讓筆者細細道來。

騰訊發起創建的合資企業微眾銀行(WeBank),成為首家根據試點計劃開展業務的民營銀行,根據微主頁的描述,這家銀行的slogan 是“科技、普惠、連接”,主要定位於向用戶提供購物、旅行等個人消費金融服務。據報道,深圳前海微眾銀行的股權結構為:騰訊 30%,兩家深圳傳統行業巨頭百業源和立業各占 20%,其余七位股東合計占股 30%。從 Slogan 中的“連接”和微主頁的口號“想約就約”可以看出來,微信及其社交關系將會是前海微眾銀行未來開展業務的重要平臺和資源。

微眾銀行重要挑戰在於吸引存款。微眾銀行不會設立任何實體分支機構,而傳統銀行通過分支機構吸收資金。但阿里巴巴和騰訊已證明它們有能力吸引資金投入它們在網上以及通過網站和移動應用銷售的存款類貨幣市場基金。兩家公司都擁有移動支付服務,用戶可以將資金存入自己的賬戶。

互聯網模式可以簡化客戶服務,在傳統銀行業,即便是簡單的換匯交易也通常需要很長的手續辦理時間。最重要的是它沒有那麽多包袱,從現在來看,一些營業網點,還有一些比較龐大的固定資產,實際上在未來互聯網化過程中,都是包袱。互聯網融資可針對小微企業融資需求“短、小、頻、急”的特點設計流程及產品,更好地為其提供融資支持,搶占商業銀行在小微企業信貸領域的市場份額。相對於傳統融資方式,互聯網時代供需雙方可以直接聯系和交易,不需要任何中介就可以完成,信息幾乎完全對稱,交易成本降低。

微眾的互聯網銀行模式不僅僅是以上幾點,我們應該看到其身上所深深具有的騰訊的基因,從其企業名稱也可以看出,微者微小、細微,眾者眾人、人眾,騰訊正是將成千上萬的用戶利用其無與倫比的社交屬性連接在一起,截止於2014年底,坐擁11億註冊用戶、活躍用戶近5億的微信已經成為第一個拿到移動互聯網時代船票的騰訊,如何將業務有所突破成為其2015年的新的難題,根據最新的騰訊2014年第三季度的財報,公司198億人民幣的季度收入中,網絡遊戲貢獻了將近60%的收入(113億),其他的依次為社交網絡收入(QQ會員費等)47億元,網絡廣告24億元,電子商務近5億元,凈利潤近65億元。這些幾乎都是來自於PC端和QQ應用業務的收入。通過該財報可以看出,騰訊仍然無法突破互聯網企業盈利模式的三大魔咒,其盈利模式仍然是廣告、會員、遊戲三大主體,其盈利比例仍然是廣告與遊戲所占比例高達80%,其盈利方式仍然無法突破免費為先導,增值服務為後延的傳統方式。微眾互聯網銀行正是騰訊突破這三大魔咒的絕跡,充分利用自身的龐大用戶,利用多年積累的大數據,利用社交屬性所建立的信用評估體系,利用各種場景式支付的平臺,將是騰訊從眾多互聯網金融企業中脫穎而出的不二法門。這是騰訊在互聯網金融,互聯網模式上的與眾不同,而在根本上騰訊所獨有的企業文化、創始團隊,小馬哥個人的領導風格都決定了其在互聯網銀行領域將成為獨樹一幟的門派。

 
\
即將上線的網商銀行其平臺屬性是阿里一直所強調的,阿里充分利用了其在電子商務領域的絕對霸主地位,近年布局在二維碼支付、芝麻信用、阿里小貸、恒生電子、余額寶、娛樂寶等各種金融業態,其已經形成了平臺型網格化,相對的閉環體系正如馬雲經常強調的,要建立一種生態,而其在金融領域的頂級目標就是建立互聯網銀行,網商銀行的名稱也可以看出阿里仍然在固守自己最強悍的電子商務領域,服務於“網商”,服務於網購,深耕小微企業未嘗不是其最優的選擇。筆者一直認為任何企業都有其獨特的基因,與其發展的歷程,成長的經歷,歷經的磨難,創始人的性格,甚至所起家的環境、城市、氣候都息息相關,阿里生於杭州,發展於江浙滬,其商業的屬性,尤其是服務於廣大小微企業是其天生不可磨滅的烙印。今天阿里在互聯網銀行的定位上仍然選擇了網商,天下沒有難做的生意,也許有一天變成天下沒有轉不了的賬,天下沒有融不了的資。不過阿里自身平臺的屬性也限制了其發展,但願網商銀行不要出現淘寶商城般的“事件”,更不要像近期阿里與工商總局之間所發生的“意外”。

無論是微眾銀行的模式還是網商銀行的模式,其都存在很大的缺陷,比如在監管上仍然受制於傳統金融行業的規範,在信用體系上仍然沒有真正的突破,在交易安全上仍然無法克服互聯網安全的黑洞,在隱私保護上仍然存在巨大的漏洞,在模式上也缺乏真正意義上的創新,如何實現真正的創新,直面國際巨頭的競爭將是微眾、網商、騰訊、阿里們真正思考的問題,如果僅僅是打破了原有金融機構的壟斷,沒有存在真正的變革,那麽誰都不是真正的贏家。
 


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互聯網 互聯 銀行 模式 微眾 眾、 、網 網商
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拆解微眾銀行“微粒貸”:借同業建負債端是長久之計嗎?

來源: http://www.yicai.com/news/2015/05/4620553.html

拆解微眾銀行“微粒貸”:借同業建負債端是長久之計嗎?

第一財經日報 安卓 2015-05-21 00:42:00

“微粒貸”屬於銀行提供的個人信用貸款,而“借唄”以及更早推出的“花唄”都是螞蟻微貸提供的個人消費貸款。前者規模受制於存款規模的大小,後者受制於資本金和杠桿比例的要求。

5月15日晚,在外人都不知道的背景下,騰訊旗下微眾銀行的首款產品——“微粒貸”上線了。之所以說外人都不知道,是因為只有QQ號在“白名單”內的用戶才有可能在QQ錢包中看到“微粒貸”的影子,這首批客戶幾乎都是微眾銀行和騰訊的內部員工。

而就在一個月前,螞蟻金服旗下造足聲勢的“借唄”也開始了內測,從“微粒貸”和“借唄”前臺體現出來的貸款流程來看,幾乎大同小異,只不過“微粒貸”稍顯謹慎,而“借唄”更簡單粗暴。

但回歸的產品提供方則完全不同,“微粒貸”屬於銀行提供的個人信用貸款,而“借唄”以及更早推出的“花唄”都是螞蟻微貸提供的個人消費貸款。前者規模受制於存款規模的大小,後者受制於資本金和杠桿比例的要求。

所以,可以看到的是,盡管騰訊和阿里都在布局互聯網銀行,但兩者的行為路徑是不一樣的,微眾銀行負債端匱乏,在前期只能依賴於同業獲得授信,“微粒貸”正是通過該模式實現放貸功能,而螞蟻金服在已經擁有了一定吸存能力的背景下,互聯網銀行的一大作用是破除杠桿魔咒。

殊途同歸

目前“微粒貸”植入手機QQ中,其打開方式是:手機QQ—聯系人—生活服務—QQ錢包—進入服務號—查賬戶—進入錢包金融理財—微粒貸。

在前期大數據計算和征信模型的評估下,“微粒貸”會為每位開通的用戶提供一定的信貸額度,據了解,“微粒貸”的貸款額度並沒有設門檻,但主要是在2萬~20萬元之間,最高額度目前為20萬元,如果要想提高額度,一個辦法是按時還款,提高在騰訊征信里的個人信用。

“微粒貸”的日利率為0.05%,比“借唄”高點,“借唄”的日利率是0.045%,“微粒貸”的還款方式是等額本金,而“借唄”的還款方式是等額本息。兩者的逾期罰金規則基本一致,即對逾期本金額外收取約定利率50%的罰息,但“借唄”同時提示,貸款專用於借款人日常消費,如果借款人沒有按照約定用途使用貸款,逾期罰息要在50%的基礎上再加收50%。

本報統計,從“微粒貸”主界面到借款成功,大約需要9步,其中,有4步在驗證,分別為2次財付通密碼驗證、1次手機短信驗證和1次身份完善,而如果是第二次借款,就只需要7步,分別為:微粒貸主頁點擊查看可用額度—借款—填寫借款金額和期限—輸入財付通密碼—短信驗證——確認—申請成功,少了1次密碼驗證和身份完善。

整個流程下來,如果網絡流暢的話,2~5分鐘內就可以完成。

相比之下,“借唄”的借款流程更加直接,從主界面到申請成功只需要5步,分別是:我要貸款—輸入貸款金額—支付寶錢包密碼驗證—短信驗證—申請成功。

簡單也意味著“借唄”省去很多提高用戶體驗的細節。比如在借款環節,“借唄”不會像“微粒貸”那樣生成一個還款明細;“借唄”還款渠道只有支付寶,沒得選;借款期限只有1年,暫時沒得選;也不需要確認,輸入了驗證碼後直接跳到申請結果;可以當天借當天還。

負債端之爭

那麽,在“微粒貸”整個借款流程中,用戶到底有沒有開通微眾銀行的賬號,財付通在整個貸款環節中扮演了什麽角色?

銀行賬戶可以說是銀行資金運動的起點和終點,對於不具有線下網店的微眾銀行來說,則需要借助與電子賬戶完成業務鏈條,但據了解,微眾銀行的銀行賬戶體系尚未建立,用戶實際上是借用財付通的賬戶完成整個借款流程,包括微眾銀行的貸款、收款和收息等資金結算功能也是在財付通賬戶體系中完成。

而正是因為借助了財付通,沒有物理網點的微眾銀行突破了“面簽”的制度規定。因為在財付通綁定銀行卡的過程中,實際上就保證了貸款的實名制。目前,包括微眾銀行、螞蟻金服以及國內多家傳統銀行都在探索基於人臉識別的遠程開戶,盡管遠程開戶具體何時正式啟動還不得而知,但這將是大勢所趨。

另一個繞不過的問題是,在負債端,微眾銀行尚無吸存能力,“微粒貸”以何對客戶發放貸款?

據了解,微眾銀行選擇面向同業,如華夏銀行、平安銀行等,華夏銀行已給予了微眾銀行20億元的同業授信額度,雙方會在小微貸款、消費貸款、信用卡、理財、同業授信、資源共享領域有合作,華夏銀行網點也會和微眾銀行共享。

這種批發銀行資金的模式,早前阿里也曾幹過類似的事情。2007~2011年間,阿里與建行、工行合作,銀行出資金,阿里出客戶,此後,阿里在杭州和重慶分別註冊了兩家小貸公司,終止了與銀行的合作,但小貸公司受制於資金本和放貸杠桿的要求。

去年,阿里又啟動了和銀行的合作,依舊是銀行出錢,阿里出客戶,只不過這次升級為無抵押無擔保的純信用貸款。

盡管阿里與銀行間並非銀銀合作,但內核都是借助傳統銀行的資金,結合阿里/微眾銀行的大數據和征信系統,為後者的客戶提供貸款。

一名傳統銀行人士對本報分析,微眾銀行與傳統銀行這種同業合作一定要找準各自的定位,未來也有可能面臨兩方面的挑戰:一是微眾銀行的風控能力,一旦形成壞賬,微眾銀行是否要兜底,抑或是和傳統銀行共同承擔。

另外,在利率市場化的背景下,以往不被傳統銀行待見的小微客戶也開始受到重視,那麽,如果傳統銀行在後續更為深入的合作中要求客戶資源共享,尤其是面對大銀行時,微眾銀行是何態度。

“微眾銀行應盡快建立一個類似於支付寶、余額寶一樣的線上吸存工具,建立自己的負債端,不能單純依靠同業。”上述傳統銀行人士說。

而另一塊互聯網銀行模板——網商銀行還在緩慢地籌建中。

在阿里的設計里,網商銀行部分業務歸屬在螞蟻金服板塊,事實上,螞蟻金服多年來在金融領域摸爬滾打,已經具備銀行機構“存”“貸”“匯”三大基礎功能,與微眾銀行相比,網商銀行的負債端具有一定基礎優勢。只不過,有了銀行牌照後,螞蟻金服再開發資產端業務,就不用再擔心資本金和杠桿限制了。

編輯:孫汝祥

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拆解 微眾 銀行 微粒 同業 負債 端是 長久 之計 計嗎
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微眾向左 網商向右:兩家純網絡銀行的“基本論”

來源: http://www.gelonghui.com/portal.php?mod=view&aid=2798

本帖最後由 鹿愚 於 2015-6-3 16:37 編輯

微眾向左 網商向右:兩家純網絡銀行的“基本論”



阿里和騰訊可以說是中國兩家最大的互聯網公司,一個統領電商、一個壟斷社交,在這樣的基因里孕育出來的銀行天然不尋常。

去年12月12日,騰訊作為主發起人的前海微眾銀行獲得開業批準,並於近日上線第一款產品“微粒貸”;半年之後的5月27日,螞蟻金服主導的浙江網商銀行獲得開業批準,盡管目前還尚未正式開業,但網商銀行已明確表示,螞蟻微貸會整合到網商銀行中,而螞蟻微貸本身已經推出包括“花唄”、“借唄”等多款產品。

細數兩家銀行,不同的使命決定了不同的業務邏輯,對於螞蟻金服來說,銀行是現有空間的一個延伸,而對於騰訊來說,銀行是一塊新的空間,亟待探索。

他們為何需要銀行牌照?

螞蟻金服已涉足支付、小貸、基金、保險、理財、征信等多個業務領域,旗下擁有支付寶、支付寶錢包、余額寶、招財寶、螞蟻微貸、芝麻信用等多個新興互聯網金融業態。

不少業內人士分析,螞蟻金服其實已經是一個“類銀行”機構,具有銀行的“存”“貸”“匯”三大主要功能。

“存”主要通過余額寶和招財寶來實現,兩者類似於支付寶資金池中的“活期存款”和“定期存款”。“貸”可以通過螞蟻微貸來實現,而作為第三方支付的支付寶在某種程度上實現了“匯”的功能。

可以說,螞蟻金服已經為自己構建了一套金融生態圈,那麽,為何螞蟻金服還需要一塊銀行牌照?

“螞蟻金服要想實現資產端的擴張,僅僅依賴小貸是完全不夠的,小貸公司受制於資本金和放貸比例的要求,此前阿里也不得不嘗試發行小貸資產證券化產品以盤活小貸公司的存量資產,釋放資本金。”此前,一位接近螞蟻金服的人士對《第一財經日報》記者分析。

盡管商業銀行依舊存在存貸比、資本充足率和核心資本充足率等考核要求,但相比小貸公司,其放貸能力將得到極大的釋放。

相比來說,騰訊在互聯網金融領域積累甚少,目前旗下包括財付通、理財通兩大平臺,財付通為理財通提供底層支付服務,理財通更像是一個產品超市。

那麽,在金融圈涉世未深的騰訊為何需要一塊銀行牌照?

“單從業務模式來講,微眾不必然需要銀行牌照。”近日,微眾銀行董事長顧敏第一次主動接受媒體采訪時坦言。他認為,之所以需要銀行牌照,是因為銀行能夠得到用戶的信任,從而讓合作更加順暢;長期來看,在金融數據安全和產品設計等方面,銀行牌照也能夠提供更大的空間。

總結來看,螞蟻金服獲得銀行牌照的目的是擴張現有業務,起碼是在現階段,而騰訊是為了嘗試新的業務。

輕資產銀行中的資產與負債

不同的目的決定了兩者不同的經營模式和行為路徑。

比如,在銀行高管人選方面,螞蟻金服占網商銀行30%的股權,但網商銀行董事長井賢棟和行長俞勝法均來自螞蟻金服內部,一個是COO,一個是副總裁,體現出非常明顯的控制力。

騰訊在微眾銀行中同樣占股30%,但其董事長顧敏之前任職於中國平安,行長曹彤是中國進出口銀行原副行長,對騰訊來說,因為缺乏相關經驗,所以啟動新的人馬,開辟新天地。

5月15日晚,微眾銀行首款資產端產品——“微粒貸”上線了。據了解,在微粒貸之前,微眾銀行接連斃掉兩款產品,盡管“微粒貸”上線後獲得了較好的用戶體驗,但一個問題是,它真的不大像是一款銀行產品。

早於其上線的“借唄”有著與“微粒貸”幾乎一模一樣的貸款流程,而“借唄”只是螞蟻微貸旗下的個人消費貸款。

目前,“微粒貸”植入手機QQ中,采用“白名單”制,8月份左右會在微信上設立新的入口。

事實上,無論是微信還是QQ,其最大的優勢是高頻互動:你可以24小時蹭在微信上,每10分鐘打開一次,刷新下朋友圈或查看新消息,但你不可能24小時都呆在支付寶錢包里,只有在需要的時候才會打開一次。

對於微眾銀行來說,在沒有生態圈,沒有既得經驗的前提下,如何設計出能夠把這兩款高頻互動的社交軟件優勢利用起來的產品至關重要。顧敏也坦言,目前最大的挑戰是如何在符合金融原理的前提下,平衡好行業規則和移動互聯網時代用戶創新體驗需求,找到用互聯網思維設計出銀行產品的方法。

在資產端,螞蟻金服的壓力可能要小一點,螞蟻金服一位內部人士對本報記者透露,螞蟻微貸近5年來積累下的客戶資源、風控能力、渠道、產品開發理念等都可以被網商銀行所繼承,“這兩塊業務在慢慢整合,未來,小貸的客戶將會通過網商銀行來服務。”他說。

螞蟻微貸旗下的產品包括阿里信用貸款、網商貸、淘寶信用貸款、訂單貸款等。

而在負債端,可以說,包括網商銀行和微眾銀行在內的5家民營銀行都面臨這個挑戰,尤其是對於不設線下網點的純互聯網銀行來說,存款從哪里來?

同業授信是一種模式,據了解,微眾銀行已經敲定了華夏、東亞和平安等三家銀行,另外還有十幾家銀行在商談合作的過程中。

類似的同業合作顯然是件微妙而複雜的事情,暫時可以將其理解為服務外包。

顧敏認為,微眾銀行的定位是持有銀行牌照的互聯網平臺,“不要把我們看成是一家銀行,看成一家中介就好。”他說。在這個中介的角色里,微眾銀行向合作銀行提供客戶、渠道、科技、數據分析的支持,負責產品設計和推廣創新,而合作銀行為雙方的產品提供資金。

顧敏介紹,在這種合作模式下,合作銀行拿走大部分的利潤,微眾銀行只能獲取其中的一小部分。顧敏也笑稱,微眾銀行除了同業合作這條路,其實也沒別的路可走。

上述螞蟻金服內部人士也對本報記者透露,網商銀行目前雖然還沒有正式開業,但同業合作也已經在洽談中。“未來不排除開發出將同業資金吸引進來的負債端產品,合作模式是我們提供渠道、產品、客戶和輸出風控能力,合作的銀行提供資金。”他說。

負債端,兩者走的是同一條路。

風控將成核心競爭力

當然,合作銀行有自己的資金收益和流動性要求,尤為重要的是對於壞賬的控制,這就要求兩家依賴於同業資金的網絡銀行具有更加優秀的風控能力。

“其實,螞蟻微貸在5年來積累下來最為重要的能力就是數據化風控能力。”上述螞蟻金服內部人士介紹,螞蟻小貸主要以“水文模型”來預測小微企業的後續經營狀況,從而判斷授信。

“水文模型”與傳統銀行的信貸審核模式極其不同:比如一家企業目前的經營相對困難,即處於“低水位”,傳統金融機構往往不會向其發放貸款。但螞蟻小貸可以從其歷史銷售和行業景氣程度的大數據分析中預測它很可能在幾個月後“水位回升”,那它也很可能獲得貸款。

微眾銀行目前采用的底層系統則是興業銀行“銀銀平臺”中輸出的IT系統,微眾銀行自身的系統都尚未完善。對於微眾銀行來說,重要的是如何將“社交大數據”轉化為“金融大數據”。

以微粒貸為例,其風控模式是在合作平臺的所有用戶里,首先撇除沒有把握服務好的人群,以及服務不到的人群;再刨除可能存在的結構性或群體性欺詐風險的人群,然後用大數法則來分散風險,運用傳統的、行之有效的數據和邏輯,如央行的征信數據;再結合社交、行為、交易等各種模型。

那麽,誰的模型更靠譜呢?
(來源:一財網)

微眾 眾向 向左 網商 商向 向右 兩家 家純 網絡 銀行 基本
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興業銀行行長李仁傑贊“微眾模式”:也是一種銀行業態

來源: http://www.yicai.com/news/2015/06/4631881.html

興業銀行行長李仁傑贊“微眾模式”:也是一種銀行業態

一財網 安卓 2015-06-14 15:13:00

近日,興業銀行與螞蟻小微金融服務集團在杭州簽署戰略合作框架協議,正式建立戰略合作夥伴關系。由此,興業銀行成為首家與螞蟻金服簽訂戰略合作協議的商業銀行。

近日,興業銀行與螞蟻小微金融服務集團在杭州簽署戰略合作框架協議,正式建立戰略合作夥伴關系。由此,興業銀行成為首家與螞蟻金服簽訂戰略合作協議的商業銀行。

在簽約發布會上,興業銀行行長李仁傑在提到前海微眾銀行利用同業合作建立負債端時表示,這也是一種創新的銀行業態。

李仁傑回憶到,2000年中國加入WTO之前,由於金融業要對外開放,當時整個中國金融業都有一個感覺:狼來了,如何與狼共舞。

“我記得那個時候這是個激動的話題,但現在回首,其中發生的很有趣的現象是,我們的銀行業都很虛心的引入外資銀行,當時中國銀行業的管理水平和國外銀行的管理水平差距很大,相當於小學生和大學生的差距,而中國銀行業在強大的對手面前也沒有趴下來,而是引入外資銀行,投資入股,讓他們進入董事會,虛心學習,十多年過去了,外資銀行在中國分享了中國銀行業高速發展的成果,而中國銀行業也在他們身上學到了我們應該學到的東西,各取所需,真正實現了發展當中共成長。”

李仁傑認為,如今,中國銀行業面對著互聯網金融,這種互相學習的態度也將會再現。

據了解,興業銀行與螞蟻金服前期已在支付結算、客戶/商戶服務、資產平臺等方面建立了較為深入的合作關系。而此次雙方將在現有業務合作的基礎上,將合作範圍與深度進一步拓展至渠道互通、業務互補、產品共建、客戶共享等具有增值效應的領域,優化和共營投融資平臺及服務,開發新型獲客途徑,包括但不限於服務窗、跨行代扣、小額資產轉讓、消費金融、資產證券化、新型支付服務等;共同開發智慧醫療、智慧教育、智慧城市等公共服務智能化領域業務,推動普惠金融、跨境金融領域合作發展。

螞蟻金服首席執行官彭蕾表示:“此次戰略合作,源於雙方對於開放和共贏的理解,可謂優勢互補的‘聯姻’。未來我們和興業銀行將在渠道、產品、客戶、數據技術等層面進行更深層次的跨界探索和合作,為雙方的用戶提供更加完善的互聯網應用和體驗。”

編輯:林潔琛

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興業 銀行 行長 仁傑 微眾 模式 也是 是一 一種 業態
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微眾銀行APP淩晨上線:人臉識別成功率堪比拍滬牌

來源: http://www.yicai.com/news/2015/08/4670338.html

微眾銀行APP淩晨上線:人臉識別成功率堪比拍滬牌

一財網 王瑩 2015-08-15 10:45:00

微眾銀行終於從僅有幾張圖和“科技、普惠、連接”六個字的口號成長為一個可以開戶、存款、轉賬以及購買多樣理財產品的APP。

千呼萬喚始出來。

微眾銀行終於從僅有幾張圖和“科技、普惠、連接”六個字的口號成長為一個可以開戶、存款、轉賬以及購買多樣理財產品的APP。

《第一財經日報》記者小Y獲悉,微眾銀行的手機應用IOS版於2015年8月14日淩晨上線,安卓版則於2015年8月15日9:00正式上線。

此次騰訊依舊遵守了慣常的“低調”路線,小Y在偶然間發現微眾銀行上線在震驚之余,感受到的是騰訊沈得住氣的陣勢。此次,微眾銀行帶來的不僅僅是一個看得見摸得著的能夠供用戶使用的產品,而且也帶來了傳說中的、為更多人矚目的“人臉識別”。

但是,在小Y體驗了不下10次的人臉識別驗證並均已失敗告終之後,感覺到這一高端功能的成功率似乎還有待提高。

此外,微眾銀行還為用戶開通了屬於微眾銀行的銀行卡稱為“微眾卡”,並支持賬戶內體系轉賬,且可購買活期、定期以及股票型基金等理財產品,但是尚不支持消費刷卡以及賬戶外體系轉賬。

感悟:人臉識別需要一雙長胳膊

雖然在小Y的體驗順序上並非人臉識別最先,但是鑒於用戶滿滿的好奇心想,先來帶大家看看究竟什麽是人臉識別。

在產品推出之後,先不去糾結背後究竟使用了怎樣的技術,先來看看落地到產品端,用戶需要遵循哪些使用規則、帶來怎樣用戶體驗。

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開戶之初,添加一張銀行卡並順利開通微眾卡之後,想要再次添加銀行卡,那麽微眾銀行則會提醒用戶“為了賬戶安全,需要先通過人臉驗證”。

於是小Y欣然點擊了立即驗證。

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在驗證之初,微眾銀行提示,驗證時將頭像對準臉,同時跟讀數字,並且人像不能戴眼鏡、帽子等附屬物品,且在光線明亮的地方進行經驗證。

當點開之後,手機畫面會出現一個類似於人體上半身的框架,同時上方會出現八位數字的密碼框,隨著驗證的過程,人臉上方會浮現對應屏幕頂端八位數字的每一個變大的數字,方便用戶閱讀,小Y感覺著實為近視群體以及擁有老花的老年群體著想,隨著數字的浮出眼並逐個朗讀出完畢後,再行點擊“開始驗證”。

但是等待小Y的並不是驗證成功,一個暈倒的小企業出現了,隨之,頁面告訴小Y幾個註意的事項,例如,保持光線充足和均勻、摘掉眼鏡、露出耳朵、選擇安靜的環境。

在天氣還不錯的周末,早早爬起來的小Y,還特意為此將頭發紮成馬尾,以便露出耳朵,感覺上述條件均符合。於是便在“光線充足和均勻”上下足了功夫,在家里不同位置進行驗證,但最後均被告知失敗。

無奈下,小Y撥打了微眾銀行的客服電話。客服一方面將上述頁面給出的幾個提示再次向小Y講述了一遍,另一方面告知了小Y一個重要的信息,即要將部分拍攝的“背景圖”露出。

但在接下來的實際驗證過程中發現,為了達到將背景圖露出,必須人和手機具有一定的距離,將人縮小才可露出,但是人體的手臂長度一定,同時屏幕給予驗證的背景框較小,手臂的距離只夠將人臉填滿背景框,如果將手機舉高,人臉將會從臉部框下移至身體框。在這樣的條件下,驗證似乎需要一個自拍桿,或者一雙大長胳膊。

最後小Y在多次調整、試驗之後依舊驗證失敗。

微信、QQ

在體驗了人臉識別之後,再從頭來過,看看如何開戶。從App Store下載微眾銀行的客戶端之後,微眾銀行會讓用戶選擇微信登陸還是QQ登陸,小Y選擇了微信。

但是當看到這個選項的時候,小Y特別好奇,在可以刪掉所有手機軟件卻無法刪掉微信的年代,最終會有多少用戶選擇微信,又會有多少用戶選擇QQ,哪些地域的群體選擇QQ最多,這些群體具備哪些特征?相信如果將這些細節做一份數據分析調查報告將會十分有看點,並且其中一定蘊含了巨大的社會經濟學現象和原理。

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在開戶之前,微眾銀行在說明中明確告知什麽是微眾銀行的電子賬戶,即可以通過微眾銀行APP辦理存款、理財等業務,以及在微眾銀行電子賬戶和已綁定的其他銀行同名賬戶之間進行轉賬;微眾銀行電子賬戶目前不支持刷卡消費、給他人轉賬功能。

在上述文字中,小Y認為比較重要的信息有兩點。

一方面是微眾銀行消費端尚未開通,目前大多數用戶用銀行卡刷卡消費的功能在微眾銀行尚不能實現,但是當前微信零錢包的支付功能和支付場景已經不斷豐富,未來是否會將雙方打通仍可期待。另一方面,微眾銀行支持的仍然是賬戶內體系轉賬,不支持賬戶外體系轉賬,父母、朋友間轉賬依舊行不通。

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隨後開戶流程相對容易,提交姓名、身份證號、手機號,獲取驗證碼後設置交易密碼則開戶成功。

微眾銀行的銀行卡叫“微眾卡”

開通之後,手機應用的最上方明確顯示可以進行賬戶內體系轉賬。同時,在下方小Y發現微眾銀行,給用戶設定了屬於自己的銀行卡叫“微眾卡”,標誌是一只企鵝。每張卡片都會有相應的銀行卡號。

這張微眾卡支持用戶可以通過全國共1600余家銀行的櫃面、網銀向微眾銀行進行轉賬匯款。開戶行為深圳前海微眾銀行。

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就轉賬體驗來說,小Y感覺同微信零錢包與各銀行卡間轉賬體驗並無差異,對於如此方便的轉賬流程,小Y提醒廣大用戶切實註意保護信息安全,這也是一張切切實實的銀行卡,和普通的第三方資金賬戶具有實質性區別。

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“貨基、定期、股票型基金”微眾理財三劍客

理財產品已經成為目前所有銀行開展業務的固定產品。在移動端理財已經被投資者廣為接受的年代,手機端應用綁定理財產品已經不再是新鮮事物。此次,微眾銀行共推出三款理財產品。

其中活期理財是幾乎所有移動端理財產品的標配,即貨幣基金,收益率為5.26%,對接的貨幣基金為國金通用眾贏貨幣基金。轉入、轉出均每天限5筆。

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定期理財為“眾享太平90”,預期年化收益率可達7%,對接的產品為太平養老推出的“太平金中金A款養老保障管理產品”,起購金額為1000元且遞增金額也為1000元,投資期限為91天,不支持提前贖回,到期後支持自動買入貨基或轉入至微眾銀行電子賬戶兩種選擇。

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在風險較低的貨基和定期理財產品之外,微眾銀行還推出了股票型基金,目前共有六只,分別為匯添富醫藥、匯添富美麗30、博時裕益混合、匯添富環保行業、博時大中華亞太QDII以及博時醫療保健行業混合。從產品可以發現,微眾銀行對接的股票型基金公司共有兩家,即匯添富基金以及博時基金。

小Y提醒投資者註意,頁面給出的61.65%、52.1%、-6.22%等數字並非該產品收益率,而是該產品2015年以來的漲跌幅。產品起購金額也為1000元,值得註意的是,微眾銀行推出的多款股票型基金產品均免除了申購費率,只是針對不同產品收取金額不等的贖回費率。

如果說2015年最大的熱點是什麽,股市的牛熊切換,震蕩表現必定是其中之一,巴菲特曾經講過,如果從長線角度來講跟對了大市,有相當大的群體,即便是一般的用戶也能跑贏所謂的專業理財人員。

編輯:孫汝祥

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微眾 銀行 APP 淩晨 上線 人臉 識別 成功率 成功 堪比 拍滬 滬牌
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微眾銀行行長曹彤辭職 去年赴任前理光頭要“從頭開始”

來源: http://www.yicai.com/news/2015/09/4684048.html

微眾銀行行長曹彤辭職 去年赴任前理光頭要“從頭開始”

第一財經日報 洪偌馨 夏心愉 牛嘉雯 2015-09-11 00:36:00

擁有來自平安系、騰訊系、中信系、興業系高管的微眾銀行一度被視為民營銀行里的“明星隊”。但距離微眾銀行的產品上線不過數月,“明星隊”已經出現了松動,決定先行離開的是行長曹彤。

9月10日,微眾銀行對《第一財經日報》稱,曹彤因個人原因已申請辭去微眾銀行所任職務,按照有關規定正在走相關流程。至於繼任者是否為監事長李南青,微眾銀行方面表示不予置評。

據《第一財經日報》了解,目前李南青只是暫代行長一職,最終的人選並未確定。包括監管部門在內的多方都在物色繼任人選,就在這周,還有某股份行管理層人士接到了擔任微眾銀行行長一職的意向詢問。

生於1974年的微眾銀行董事長顧敏,和生於1968年的曹彤都曾被業界公認為中國金融業少壯派的代表,前者一度被認為是平安集團接班人的有力人選,後者已是中組部管理的正局級幹部。兩位皆以年富力強、善於創新著稱。在第一批民營銀行中,顧敏和曹彤的組合足以令微眾銀行的高管陣容傲視群雄。不過如今,“蜜月期”還未到一年,曹彤便決定走人了。

“明星隊”角力

微眾銀行最早確定的高管是董事長顧敏,生於1974年的他今年不過40歲,是中國平安董事長馬明哲2000年前後從麥肯錫挖來的得力幹將。在中國平安14年,顧敏一路從運營管理中心做到了中國平安的副總經理。

值得玩味的是,在微眾銀行高管團隊中,除了中信銀行原副行長的曹彤、深圳銀監局政策法規處原處長秦輝、興業銀行同業業務部原總經理鄭新林三人,其余高管大都出自平安系。首席信息官馬智濤、首席風險官王世俊、首席合規官及首席運營官萬軍、副行長梁瑤蘭以及黃黎明均來自中國平安。而另一個“外援”——董秘兼首席戰略官陳峭曾任麥肯錫全球副董事,那是顧敏的老東家,也是中國平安挖角最多的地方。

在微眾銀行的高管班子中,顧敏是最早到位的,其一手組建了微眾銀行。而曹彤直到2014年10月才最終確定,差不多是微眾銀行高管中最後一位到任的。在他之前,微眾銀行的幾位副行長人選也都已落定。

某知情人士告訴《第一財經日報》記者,曹彤本就是金融業少壯派的代表,年少得誌,已經是中管幹部了。可到了微眾銀行遇到的都是年富力強的金融骨幹,各方角力顯然難以避免。

“在一家銀行里沒有自己的人,難度有多大?”某知情人士告訴本報記者,盡管曹彤本身也有一些想法,也很有銀行的管理經驗,但微眾銀行確實比較特殊,完全在做創新的事情,從協調資源到溝通監管,再到產品研發都很有挑戰性。

不足一年便離場

微眾銀行於2014年12月12日獲準開業,今年5月其第一款產品——微粒貸上線內測,8月微眾銀行手機客戶端正式上線。作為國內第一家正式上線的民營銀行、互聯網銀行,微眾銀行一直被置於媒體的鎂光燈下。

但一個細節是,從微眾銀行獲批籌建到產品上線這一年多時間里,包括董事長顧敏、副行長黃黎明和鄭新林等高管都曾多次接受媒體采訪或者在公開場合亮相,反而曹彤鮮少在公眾面前露面。

一個頗有意思的插曲是,一名熟悉曹彤的人士告訴《第一財經日報》記者,曹彤在赴任微眾銀行一職前特意理了光頭,他曾開玩笑地說這寓意事業和微眾都要“從頭開始”,可見其要做一番事業的決心。

2014年末,在一個閉門會議上,本報記者曾見到了剛赴深圳履新的曹彤。他在演講中談及了對於互聯網金融、互聯網銀行,以及互聯網金融監管的思考,思路清晰、見解獨到。對於微眾銀行的發展,當時的曹彤已然有了自己的想法。

不過,還未能看到曹彤大展拳腳,他便已決定離開。據知情人士透露,曹彤在離開微眾銀行後仍將繼續在互聯網金融領域創業,他或將專註於資產證券化方面的業務。

曹彤是近年來轉型至互聯網金融行業級別最高的幾位銀行業高管之一。他1994年進入招行,歷任招行北分副行長、總行個人銀行部總經理等職;2004年轉投中信後,曾任行長助理、副行長等職;2013年出任中國進出口銀行副行長。

編輯:孫汝祥

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微眾 銀行 行長 曹彤 辭職 去年 赴任 前理 光頭 從頭 開始
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微眾銀行前行長曹彤再出發:看他如何做互聯網化的資產證券化平臺

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微眾銀行前行長曹彤再出發:看他如何做互聯網化的資產證券化平臺

一財網洪偌馨 2015-09-22 09:29:00

作為近年來轉型至互聯網金融行業級別最高的幾位銀行業高管之一,曹彤辭任微眾銀行行長一職後的去向備受外界關註。所幸的是,他並沒有離開大眾的視線太久。

作為近年來轉型至互聯網金融行業級別最高的幾位銀行業高管之一,曹彤辭任微眾銀行行長一職後的去向備受外界關註。所幸的是,他並沒有離開大眾的視線太久。

9月21日,曹彤牽頭組建的廈門國際金融技術有限公司(下稱廈門國金公司)、廈門國際金融資產交易中心已經成立。其股東包括騰訊集團、金圓集團、大公國際、永安金控等業內知名的金融機構。其中,曹彤將出任廈門國金公司董事長。

資料顯示,廈門國金公司註冊資金1億元,註冊地在福建自貿區廈門片區。主要業務定位為資產證券化相關的學術研討、資產評估、模型研發、信貸分析、產品開發、交易設計、風險定價,以及相關的信息咨詢、軟件開發、系統集成等服務。

生於1968年的曹彤歷任招行總行個人銀行部總經理、中信銀行副行長、中國進出口銀行副行長等職,轉投微眾銀行前的他已是中組部管理的正局級幹部,是業界公認的中國金融業少壯派的代表。

在廈門國金公司揭牌當天,包括郵儲銀行行長呂家進、華夏銀行行長樊大誌、微眾銀行董事長顧敏、大公國際董事長關建中、招商銀行副行長唐誌宏、長城證券總裁何偉等金融業大佬都悉數到場,曹彤在金融業的號召力可見一斑。

告別行長頭銜

從開始工作以來,曹彤的大部分職業生涯都是在銀行業。如果說從體制內轉投微眾銀行算曹彤的一次轉型,那麽這次應該稱得上一次真正的“創業”。

“眼下很多互聯網金融平臺與微眾銀行一樣,都是產品銷售平臺,是典型的B2C。那麽這就涉及到那麽多的產品從哪里來?如何產生?我看到的是這個市場機會。”談及創業的初衷,曹彤如是解釋道。

對於這個問題,當天前來捧場的顧敏也作了一番闡述。他認為,未來市場為演變為:以服務機構投資人為主,銷售交易主導的模式;以及以服務終端購買者為主,包括企業和個人的兩個生態。

顧敏表示,而在服務終端購買者方面,產銷分離的大趨勢會越來越明顯,即理財產品的銷售生態和加工生態會區分開。而前者則向大平臺聚集,後者則會出現專業化的分工。

顧敏稱,微眾銀行的定位為互聯網平臺,不會去做產品的制造者,而是要成為產品分銷平臺,協助資產證券化機構或者生態系統各類專業機構。他所提到的資產證券化機構正是曹彤在搭建平臺。

從2005年試點啟動至今,中國的資產證券化已經發展近10年。受2008年國際金融危機爆發影響,試點一度暫停,直至2012年5月重啟。但隨後1年半左右的時間里,其發展一直較為緩慢。

但自從2014年以來,隨著監管政策的放開,資產證券化又煥發出了新的生機。

中誠信國際統計顯示,2014年全年,銀行間市場共發行65單資產證券化產品,發行金額2770億元。與2013年發行6單共157億元、2012年發行5單共192.62億元的規模相比,數量和金額明顯飆升。

但盡管如此,相比其龐大的、有待盤活的存量資產這還只是剛剛起步。並且,顧敏認為,未來三至五年內,中國會湧現出百萬億級的財富管理市場,而這當中有30%、50%對接資產證券化產品,或者是場外固定資產產品。

意在建立規則

“當我們在談論資產證券化的時候,通常都是引用西方的標準和案例,但其實中國的情況並不完全一樣。如何適應中國的市場,制定出中國的規則是亟待探索的事情。”曹彤表示。

以評級為例,大公國際董事長關建中舉例說明到,引爆2008年全球金融危機的美國次級貸款證券化產品,其問題的核心在於西方評級機構采用的評級方法不能正確揭示證券化產品的信用風險,而不是產品本身。

關建中認為,在次貸產品的評級中大量引用了違約率、違約概率、損失率、回收率這些概念,但它們無法真正地揭示產品償債來源的風險,因此最終導致了泡沫化信用關系破裂。

“那麽,隨著金融產品的創新,評級方式也應該變革。在互聯網時代,需要數字化評級,特別是在證券化產品上,大量的基礎資產,每一筆資產的風險組合在一起,如何判斷這個風險未來的狀態,要多維度地去描述它。”他稱。

“中國式資產證券化需要更適合自己的一套規則。”曹彤認為,近年來不少互聯網金融機構、地方交易所都在做一些資產證券化的創新,但由於缺少行業標準、流動性不佳、基礎設施不完善,因此發展有限,他希望能夠打破這個僵局。

據曹彤介紹,廈門國金公司短期內的目標是為資產證券化項目提供技術支持,但長遠來看他希望能夠完善中國資產證券化的基礎設施建設,建立一套適用於互聯網時代的產品評級標準、信息披露標準、交易流程標準、增信標準。

也是基於這樣的考慮,廈門國金公司和廈門金融資產交易中心的股東各有所長、持股均衡。除了互聯網巨頭騰訊、評級機構大公國際之外,金圓集團則是廈門最大的金控集團,國有獨資公司,旗下涵蓋基金、信托、小貸等多個金融牌照。

當問及這個資產證券化平臺的具體模式時,曹彤表示暫時不便透露太多,只言“我們有很多很美好的設想,我覺得不需要太去糾結那個路徑,不管怎麽走,只要大方向對了,堅持走下去,只要到了終點就會有收獲。”

編輯:聶偉柱

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微眾 銀行 前行 長曹 曹彤 彤再 出發 看他 如何 互聯網 互聯 化的 資產 證券 化平
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半年內三起風波:微眾銀行卡在哪?

來源: http://www.yicai.com/news/2015/11/4712544.html

半年內三起風波:微眾銀行卡在哪?

一財網 安卓 2015-11-16 21:43:00

在銀行業集體步入轉型期的背景下,傳統銀行對於新來的競爭對手往往更加敏感,而這樣一家沒有網點、不依賴貸款和存款、不靠息差、仰仗同業的互聯網銀行如何“夾縫求生”?對於尚未滿周歲的微眾銀行而言,還是個問題。

11月14日早間,微眾銀行官方確認了分管同業業務的副行長鄭新林已提出辭職的消息,這已經是從微眾銀行走出的第二位高管。今年9月,微眾銀行對外確認行長曹彤因個人原因離職。

而就在曹彤確認離職的前兩天,招商銀行還關閉了對微眾銀行的“核身”接口,持有招商銀行借記卡的用戶無法在微眾銀行上開戶,盡管後續招行極力安撫,但外界更願意解讀為最強零售銀行給予微眾銀行的一個小警告。

微眾銀行是首批五家獲得牌照的民營銀行中最早開業的一家,也是首家互聯網銀行,所以,其難免獲得了市場更多的關註和更高的期許,然而,開業一年來,兩位明星級高管相繼出走、被招行關閉核身接口、產品被指推出速度過慢、效果差強人意……

在銀行業集體步入轉型期的背景下,傳統銀行對於新來的競爭對手往往更加敏感,而這樣一家沒有網點、不依賴貸款和存款、不靠息差、仰仗同業的互聯網銀行如何“夾縫求生”?對於尚未滿周歲的微眾銀行而言,還是個問題。

框架調整與人事變動

據了解,這一次與鄭新林一道提出辭職的,還有多位業務負責人。

“鄭新林日前提出了離職申請。據了解,他會有很好的發展機會。微眾銀行尊重他的選擇,感謝他做出的貢獻。”微眾銀行為《第一財經日報》發來的回應稱。

半年內,正副行長相繼離職,在銀行業還是很少見的,到目前時,微眾銀行剩余的高管團隊包括董事長顧敏、行長李南青、首席信息官馬智濤、監事長梁瑤蘭、副行長黃黎明、董秘及首席戰略官陳峭、首席審計官秦輝、首席風險官王士俊等。

在高管離職的背後,總有一些原因若隱若現,大到戰略,小到人事。而從出生伊始,就可以看到,微眾銀行事實上一直在摸索更加適合自己的生存模式。

據媒體報道,騰訊發起微眾銀行的最初業務定性為“大存小貸”,而後,微眾銀行正式亮相時又改為“個存小貸”,這與另外一家互聯網銀行——網商銀行定位的“小存小貸”幾乎不相上下。

定位改變以後,在具體業務框架模式上,微眾銀行也進行過兩輪調整。微眾銀行在籌備期間確立了五大事業部,包括消費金融事業部、小微事業部、信用卡事業部、同業及公司事業部、科技事業部。可以看到,這是一個集合對公、零售,包括消費金融、小微貸和信用卡為一體的“大平臺”模式。

今年4月份,微眾銀行進行了第一輪業務框架調整,將消費金融事業部和信用卡事業部進行整合,等於把信用卡事業部並入到了消費金融事業部。9月,行長曹彤離職,信用卡事業部原負責人梁瑤蘭調任到監事長一職。

事實上,信用卡業務的開展依托是銀行的賬戶體系,在遠程開戶尚未放開的背景下,互聯網銀行的信用卡業務恐難突破。

第二輪調整是在今年9月底,這次調整中,微眾銀行確定了三大前臺業務線:財富管理、平臺金融和消費金融,作為前臺業務的三大發展方向,三大前臺作為獲客的主要渠道。

在這輪調整中,可以看到,消費金融一直保留著;原科技事業部作為後臺技術支撐不可或缺;財富管理則是以APP作為主體,針對於C端的理財平臺;而原小微事業部和同業及公司事業部則變成了平臺金融。

“這等於說,同業業務從原來單獨的事業部轉為如今三大業務線的支撐,盡管功能還在,但在某種程度上說其實是被拆分、削弱了。”一位接近微眾銀行的人士對本報記者說,如果從這個角度來看,鄭新林和遊健聰的離職或許也是有原因的。

市場期待高了,還是微眾銀行慢了?

框架調整後,微眾銀行的業務邏輯顯然更加清晰可見。

從消費金融來說,目前只上線一款商品,即5月份推出的微粒貸,這是一款針對零售客戶的貸款產品,微粒貸采用白名單制,直到目前,微粒貸用戶100萬,但依舊處在白名單制中,並未完全放開,貸款余額20億元,累計放貸40億元。

在財富管理方面,微眾銀行的APP是財富管理的載體,但相比於阿里的“螞蟻聚寶”,微眾銀行的APP走的並非理財超市的路子,而是嘗試在不同期限、不同收益率之間僅提供1~2款產品。

在平臺金融方面,目前也僅誕生兩款產品——“微車貸”和“微路貸”,前者合作方為二手車電商“優信二手車”,後者合作方為北京匯通天下物聯科技有限公司。從這兩款產品的邏輯來看,微眾銀行的平臺金融理念是:提供基礎產品,嵌入應用場景。

然而,從整體的推進速度來看,微眾銀行不慍不火,是市場期待高了還是微眾銀行慢了?此前,顧敏在接受媒體采訪的時候也承認如今確實面臨很多挑戰,而市場的期望同時也需要調整。

就在微眾銀行小心翼翼找準定位、調整業務框架、逐個推出產品之時,網商銀行似乎並未考慮太多,專註做的一件事情就是把螞蟻小貸的貸款業務整體遷移至網商銀行,然後毫不猶豫的放貸:包括在“雙11”前後對淘寶天貓商戶放貸90億元,面對農村農戶提供無抵押、純信用的小額貸款“旺農貸”,與全球最大的中文網站流量統計機構CNZZ合作推出“流量貸”。

“在負債業務無法開展的背景下,互聯網銀行只能走資產業務先行,而之所以微眾銀行並未大刀闊斧的發力資產端,我認為,一是風控能力積累不足,在目前傳統銀行壞賬攀升的情況下,資產業務都要小心謹慎;二是缺乏資金依托;另外,資產端的整個體系都要重新建立。”一位接近微眾銀行的人士對本報記者分析。

據了解,微眾銀行目前采取與合作銀行聯合放貸的模式,微眾銀行負責前臺獲客,並收取服務費,目前聯合貸款的銀行包括上海銀行和包商銀行。

在顧敏的設想中,微眾銀行要成為沒有網點、不依賴貸款和存款、不靠息差生存的銀行,而現實和理想還有很遠。

編輯:林潔琛

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半年 內三 三起 風波 微眾 銀行 卡在 在哪
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跨界威力難擋 騰訊變身本益比44倍金融股 獨家專訪》微眾銀行打破傳統 瓜分中國金流

2016-05-09 TWM

過去十年,騰訊靠著遊戲與微信一路壯大,占據中國互聯網市場半壁江山 , 是最具代表性的互聯網企業;如今,轉投資的微眾銀行, 瞄準金融市場,挾著商品創新能力,預計將攫取可觀的版圖。

十年前,它在兩岸三地一千大裡,排行一一一名,當時市值與台新金控相等。也是它,在恒生指數去年下跌七%之際,股價不但不受影響,更逆勢大漲三六%。它,就是騰訊。

十年趁勢起

一千大排行躍進至第五名

去年是騰訊豐收的一年,公司營收、稅後淨利大增三○%及二一%,市值躍升為六.?四兆元;十年來,騰訊市值成長五十六倍,在一千大企業排行排名第五,僅些微落後勁敵阿里巴巴。

「十年前,國際資金對中國內需、尤其是民營企業,還沒有足夠信心,與其買消費題材,他們寧可投資國企,所以當年獨領風騷的是中石油等『三桶油』(中石油、中石化與中海油等三大國有企業)。」金庫創投總經理丁學文觀察:「現在不同了,越來越多中資科技、網路股從那斯達克及香港下市,準備回歸A股。因為A股的本益比,是全球股市平均值兩倍。」市值最接近騰訊的台灣企業是台積電,其本益比也僅約十三倍。究竟騰訊憑什麼享有四十四倍高本益比?答案是透過微信支付、微眾銀行,展現在金融領域強大的布局策略,讓人無法忽視它未來在金融市場的威力。

中國十三億人口的日常生活消費,透過第三方支付,形成的金流宛如一條大河,其中,騰訊的微信支付,已經築起一道又高又厚的「分水嶺」,從中截斷水流,並將一部分納入版圖。例如今年除夕夜,有四.二億用戶參與微信「搶紅包」遊戲,用戶共發出八十一億個紅包,比去年、前年的十億個、五百萬個,參與人數大幅增加。亞洲資採國際技術長尹相志認為,微信透過使用者的人際網絡,將金流活動自然而然鋪開,這種情境,正是交易導向的支付寶難以超越的門檻。

尹相志直言:「未來互聯網巨頭投資,金流絕對是重點方向。」

第三次轉型

5.7億活躍用戶 成布局金融優勢微信這道分水嶺,有多難突破?艾睿諮詢研究指出,使用者每天平均打開微信達十四次,且每日活躍用戶多達五.七億戶,是通訊App之冠,就連排行第二名的QQ,也是騰訊旗下產品。「得帳戶者得天下,它(騰訊)的優勢很難被撼動。」長期觀察中國電商市場、台科大資管系特聘教授盧希鵬說。

騰訊靠著遊戲業務起家,透過微信鞏固帝國版圖後,憑著大數據與豐富的社群網路經驗,進軍金融市場,堪稱是公司第三次重大轉型。中金公司就認為,微信支付的成長空間仍相當巨大,金融相關服務,可望推動騰訊市值再增加二○%。

騰訊的微信,威力已廣為外界所熟知,現在,騰訊還要透過轉投資的微眾銀行,從這條大河中,撈出最有價值的金沙,它能做到嗎?

四月中,《今周刊》採訪團隊來到深圳市中心,進入微眾銀行,探究這家「披著企鵝外皮的狼」,如何成為騰訊在金融市場的馬前卒。

一踏進微眾,整個辦公室裡洋溢著青春氣息,員工都是二十出頭的年輕人,活脫脫是一家活潑富有衝勁的網路公司。「我們現有員工約一千人,其中大部分有IT背景;光是開發App團隊,就有四、五十人。」微眾銀行戰略發展部總經理徐源宏說:「不管未來如何擴張,在我們公司,科技團隊永遠是人數比例最大的一群,至少占四成。」而過去穿西裝服務金融業客戶的他,「現在來這裡,變成穿運動夾克。」徐源宏笑說。

「他們從互聯網出發,經營的客群就不一樣。」國泰世華銀行上海分行行長劉俊豪認為。他分析,傳統銀行的放貸額度較高,因此在催收、徵信制度上,防範較為嚴謹;至於微眾等互聯網銀行,從設計金融商品到選擇客戶、評估風險,則需要精密整合資訊系統。大數據掛帥,這是一般金融業目前仍無法比擬的強項,也是微眾銀行經營最大特色。

衝金流業務

銀行未耕耘 反而成他們的客群微眾銀行的第二大特色,是專做小客戶。微眾銀行副行長黃黎明在記者會上指出,公司的「微粒貸」貸款服務,上線約一年來,客戶超過六百萬戶、發放貸款超過三百億元人民幣。換句話說,平均每個客戶的貸款金額,只有五千元人民幣。「我們的客戶,可能是從沒有信用紀錄的人。」徐源宏解釋,就人數而言,這種潛在客戶仍多達好幾億,但中國的傳統銀行,普遍不把這群人看作市場。

舉例來說,一位在上海工作的農民工,月薪只有數千元人民幣,從未與銀行往來;如果他申辦信用卡,或是借貸,多半會因徵信一片空白,被傳統銀行打回票。但只要透過微信使用紀錄,評估用戶還款能力及信用符合標準,這類資金需求不大的人,就可以被微眾納為客戶。

外界常擔心的是,小額信貸難免有逾放比過高的問題,但對微眾銀行,目前逾放比仍在可控制範圍。例如對比螞蟻金服旗下的網商銀行,逾期貸款比率不到一%,微眾銀行的逾期貸款比率則不到○.三%,相當於網商銀行的三分之一,也凸顯公司掌握客戶還款與信用的精準程度。

「在人口基數的效果下,人口大國比較容易達到規模經濟,所以fintech(金融科技)成功機會比較大。」徐源宏強調,而且,今年微眾銀行的客戶數量可望達到一千萬,屆時,就有機會達到損益兩平。

正如同微軟創辦人比爾蓋茲早在二十多年前的大膽預言:「融資是必要需求,但銀行不是(Banking is essential. Banks are not.)。」騰訊透過微信支付與微眾,瞄準中國龐大的金流業務,創辦人兼執行長馬化騰發動了一連串攻勢,節節進逼早已領先的支付寶,讓對手馬雲備感壓力,也讓傳統業者背脊陣陣發涼。

撰文 / 周岐原

 
跨界 威力 難擋 騰訊 變身 本益比 44 金融股 金融 獨家 專訪 微眾 銀行 打破 傳統 瓜分 中國 金流
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微眾銀行VS網商銀行 騰訊、阿里旗下銀行的PK

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浙江網商銀行。(新華社記者 鞠煥宗/圖)

近期,作為首批獲批的民營銀行,騰訊旗下的微眾銀行與阿里旗下的網商銀行分別公布了2016年年度報告。

報告顯示,微眾銀行與網商銀行在2016年度均實現了扭虧為盈,且營業收入擴大為2015年的10倍。在全國首批五家民營銀行當中,網商銀行資產規模與營業收入最高,而微眾銀行的利潤最高。

同時實現了大跨步發展的兩家銀行,依托於騰訊、阿里這樣的巨頭企業,發展方向卻並不相同。目前來看,微眾銀行更聚焦於消費信貸,而網商銀行更多為阿里體系內的商戶提供金融服務。

營業收入均增10倍

微眾銀行,全稱“深圳前海微眾銀行股份有限公司”,法定代表人為原平安集團副總經理、現微眾銀行董事長顧敏。該銀行註冊成立於2014年12月16日,註冊資本42億元。控股股東為深圳市騰訊網域計算機網絡有限公司(持有微眾銀行30%股權)。

網商銀行,全稱“網商銀行股份有限公司”,法定代表人為螞蟻金服CEO井賢棟,註冊成立於2015年5月28日,註冊資本40億元。控股股東為螞蟻金服,持有股權比例達到30%。根據阿里巴巴(BABA:NYSE)2016年年報,螞蟻金服的實際控制人為馬雲。

2016年,微眾銀行營業收入24.5億元,比2015年的2.3億元增長10倍以上。其中,利息收入18.4億元,手續費及傭金凈收入5.6億元。利潤方面,2016年首次實現盈利,凈利潤4.01億元,而2015年為虧損5.8億元。

再看網商銀行,2016年營業收入26.36億元,同樣比2015年的2.52億元增長10倍以上。凈利潤3.15億元,2015年為虧損0.69億元。

二者相比,網商銀行營業收入更高,而凈利潤低於微眾銀行。

根據兩家銀行2016年年報整理(資料圖/圖)

兩條路徑

查看微眾銀行年報可以看到,其扭虧為盈的關鍵在於一款叫做“微粒貸”的產品。

“微粒貸”作為全線上運營的信貸產品,基於大數據風控技術,依托微信和手機QQ提供個人小額信用貸款。截至2016年末,“微粒貸”產品累計發放貸款1987億元,筆均放款約8000元,主動授信超過7000萬人,開通用戶超過1500萬人。

可以對比的是上線一周年時的數據,截止2016年5月,“微粒貸”累計放款超過400億元。兩相對比,也就是說在2016年剩下的7個月里,放貸規模猛增了約1500億元,是從前的將近5倍。

截至2016年末,微眾銀行資產總額為520億元,同比增加424億元,增幅440%。其中,各項貸款余額308億元,同比增加269億元,增幅697%。不良率為0.32%。

可以看到,微粒貸上線兩年來,放款規模迅速放大,利息、手續費收入大增,覆蓋資金成本以及各種開發支出,利潤也得以轉負為正。

微粒貸之外,微眾銀行還有汽車金融類的產品,其與多個互聯網平臺合作,將信貸產品嵌入消費場景,發展電商二手車平臺融資服務。“微車貸”年末貸款余額達到55億元,比年初增長了22倍。

網商銀行的路徑與微眾銀行不同,它針對的不是社交網路中的每個個體消費,而更多聚焦於阿里電商體系內的小微企業與農戶。

網商銀行的核心產品是“網商貸”和“旺農貸”。其中“網商貸”圍繞阿里巴巴、淘寶、天貓等電子商務平臺,向賣家推出淘寶貸款、天貓貸款、阿里貸款等產品,保證賣家的融資需求。截止2016年末,已為超過277萬小微客戶融資。

在農村市場,結合阿里巴巴集團“千縣萬村”計劃,利用“村淘合夥人”模式,結合消費品下鄉、農產品上行以及農村生態圈等信貸場景,推進農資農具購買以及農產品上行等特定金融服務。截至2016年末,涉農貸款余額37.6億元,余額客戶數26.8萬戶。全行信貸余額中約11%為涉農貸款。

可以看到,依托騰訊與阿里,微眾銀行和網商銀行根據母平臺的特點,發展出了不同的金融路徑。

有望進入銀行業百強

在五家民營銀行以外,微眾銀行與網商銀行在整個中國銀行業處於什麽地位?

虎嗅網的一篇文章做出了對比:在中國銀行業協會發布的2016年中國前100家銀行排名(按核心一級資本規模排序)顯示,進入全國銀行業前100強的銀行最低資產總額在900億左右,另外有多家銀行資產規模在1000億左右。

微眾銀行去年資產規模增長超4倍,網商銀行資產規模也翻倍。這意味著如果延續這樣的增速,基於目前五六百億的基數,兩家銀行在2017年有望進入全國銀行業100名左右(以資產規模計)。

微眾銀行客戶主要是個人用戶,借款用途主要是個人消費,隨著大數據風控模型逐步成型,客戶增長可能更具爆發性。基於微信和QQ的數億活躍用戶,潛力可期。

網商銀行客戶主要是電商商戶與農戶,生產性貸款居多,客戶數量會少於微眾銀行,不過單個客戶貸款金融更高。雖然阿里並未公布整體商家數量,不過目前口碑平臺上的入駐商家就超200萬,再加上阿里B2B、淘寶、天貓、速賣通、支付寶、菜鳥的商戶,數量應該遠超目前網商銀行的客戶數,可挖掘的客戶數量也是巨大的。 

這兩家銀行都是互聯網銀行,背後股東可以提供用戶資源與數據。隨著線上風控模型的完善,在不考慮資金供給的前提下,未來客戶數量有實現指數級的增長。

另外,由於兩家銀行2015年剛開始營業,形成的營收與利潤基數都比較低,所以2016年增速驚人。隨著基數的擡高,以及獲取新客戶難度可能逐漸加大,二者的增速應該會回落,營收和利潤的大幅增長不會是常態。

微眾 銀行 VS 網商 騰訊 阿里 旗下 PK
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微眾銀行VS網商銀行 騰訊、阿里旗下銀行的PK

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浙江網商銀行。(新華社記者 鞠煥宗/圖)

近期,作為首批獲批的民營銀行,騰訊旗下的微眾銀行與阿里旗下的網商銀行分別公布了2016年年度報告。

報告顯示,微眾銀行與網商銀行在2016年度均實現了扭虧為盈,且營業收入擴大為2015年的10倍。在全國首批五家民營銀行當中,網商銀行資產規模與營業收入最高,而微眾銀行的利潤最高。

同時實現了大跨步發展的兩家銀行,依托於騰訊、阿里這樣的巨頭企業,發展方向卻並不相同。目前來看,微眾銀行更聚焦於消費信貸,而網商銀行更多為阿里體系內的商戶提供金融服務。

營業收入均增10倍

微眾銀行,全稱“深圳前海微眾銀行股份有限公司”,法定代表人為原平安集團副總經理、現微眾銀行董事長顧敏。該銀行註冊成立於2014年12月16日,註冊資本42億元。控股股東為深圳市騰訊網域計算機網絡有限公司(持有微眾銀行30%股權)。

網商銀行,全稱“網商銀行股份有限公司”,法定代表人為螞蟻金服CEO井賢棟,註冊成立於2015年5月28日,註冊資本40億元。控股股東為螞蟻金服,持有股權比例達到30%。根據阿里巴巴(BABA:NYSE)2016年年報,螞蟻金服的實際控制人為馬雲。

2016年,微眾銀行營業收入24.5億元,比2015年的2.3億元增長10倍以上。其中,利息收入18.4億元,手續費及傭金凈收入5.6億元。利潤方面,2016年首次實現盈利,凈利潤4.01億元,而2015年為虧損5.8億元。

再看網商銀行,2016年營業收入26.36億元,同樣比2015年的2.52億元增長10倍以上。凈利潤3.15億元,2015年為虧損0.69億元。

二者相比,網商銀行營業收入更高,而凈利潤低於微眾銀行。

根據兩家銀行2016年年報整理(資料圖/圖)

兩條路徑

查看微眾銀行年報可以看到,其扭虧為盈的關鍵在於一款叫做“微粒貸”的產品。

“微粒貸”作為全線上運營的信貸產品,基於大數據風控技術,依托微信和手機QQ提供個人小額信用貸款。截至2016年末,“微粒貸”產品累計發放貸款1987億元,筆均放款約8000元,主動授信超過7000萬人,開通用戶超過1500萬人。

可以對比的是上線一周年時的數據,截止2016年5月,“微粒貸”累計放款超過400億元。兩相對比,也就是說在2016年剩下的7個月里,放貸規模猛增了約1500億元,是從前的將近5倍。

截至2016年末,微眾銀行資產總額為520億元,同比增加424億元,增幅440%。其中,各項貸款余額308億元,同比增加269億元,增幅697%。不良率為0.32%。

可以看到,微粒貸上線兩年來,放款規模迅速放大,利息、手續費收入大增,覆蓋資金成本以及各種開發支出,利潤也得以轉負為正。

微粒貸之外,微眾銀行還有汽車金融類的產品,其與多個互聯網平臺合作,將信貸產品嵌入消費場景,發展電商二手車平臺融資服務。“微車貸”年末貸款余額達到55億元,比年初增長了22倍。

網商銀行的路徑與微眾銀行不同,它針對的不是社交網路中的每個個體消費,而更多聚焦於阿里電商體系內的小微企業與農戶。

網商銀行的核心產品是“網商貸”和“旺農貸”。其中“網商貸”圍繞阿里巴巴、淘寶、天貓等電子商務平臺,向賣家推出淘寶貸款、天貓貸款、阿里貸款等產品,保證賣家的融資需求。截止2016年末,已為超過277萬小微客戶融資。

在農村市場,結合阿里巴巴集團“千縣萬村”計劃,利用“村淘合夥人”模式,結合消費品下鄉、農產品上行以及農村生態圈等信貸場景,推進農資農具購買以及農產品上行等特定金融服務。截至2016年末,涉農貸款余額37.6億元,余額客戶數26.8萬戶。全行信貸余額中約11%為涉農貸款。

可以看到,依托騰訊與阿里,微眾銀行和網商銀行根據母平臺的特點,發展出了不同的金融路徑。

有望進入銀行業百強

在五家民營銀行以外,微眾銀行與網商銀行在整個中國銀行業處於什麽地位?

虎嗅網的一篇文章做出了對比:在中國銀行業協會發布的2016年中國前100家銀行排名(按核心一級資本規模排序)顯示,進入全國銀行業前100強的銀行最低資產總額在900億左右,另外有多家銀行資產規模在1000億左右。

微眾銀行去年資產規模增長超4倍,網商銀行資產規模也翻倍。這意味著如果延續這樣的增速,基於目前五六百億的基數,兩家銀行在2017年有望進入全國銀行業100名左右(以資產規模計)。

微眾銀行客戶主要是個人用戶,借款用途主要是個人消費,隨著大數據風控模型逐步成型,客戶增長可能更具爆發性。基於微信和QQ的數億活躍用戶,潛力可期。

網商銀行客戶主要是電商商戶與農戶,生產性貸款居多,客戶數量會少於微眾銀行,不過單個客戶貸款金融更高。雖然阿里並未公布整體商家數量,不過目前口碑平臺上的入駐商家就超200萬,再加上阿里B2B、淘寶、天貓、速賣通、支付寶、菜鳥的商戶,數量應該遠超目前網商銀行的客戶數,可挖掘的客戶數量也是巨大的。 

這兩家銀行都是互聯網銀行,背後股東可以提供用戶資源與數據。隨著線上風控模型的完善,在不考慮資金供給的前提下,未來客戶數量有實現指數級的增長。

另外,由於兩家銀行2015年剛開始營業,形成的營收與利潤基數都比較低,所以2016年增速驚人。隨著基數的擡高,以及獲取新客戶難度可能逐漸加大,二者的增速應該會回落,營收和利潤的大幅增長不會是常態。

微眾 銀行 VS 網商 騰訊 阿里 旗下 PK
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=254589

微眾新輪融資傳泡湯 公司否認

1 : GS(14)@2016-04-23 16:27:10

【明報專訊】內地去年網上銀行開始運作,但重磅股騰訊(0700)旗下微眾銀行前路卻未必一帆風順。內地媒體36氪引述消息表示,微眾銀行最新一輪融資泡湯,主因是成立1年多以來「業績沒做出來」,故原有股東如騰訊等或須自行增加資本。微眾銀行發言人則否認報道。



據報道表示,微眾銀行管理團隊架構不穩或許是融資流產的首要原因,例如去年9月微眾銀行行長曹彤因個人原因申請辭去微眾銀行職務,及後11月時連副行長鄭新林亦隨之辭職。

報道又稱,內地政策亦影響微眾銀行前景,如去年底人行發布的《關於改進個人銀行帳戶服務,加強帳戶管理的通知》稱,為銀行帳戶分為三類風險評級,更增設了「遠程開戶」這種途徑,即增設Ⅱ類和Ⅲ類銀行帳戶。報道稱,保守審慎的人行遲遲未有將遠程或線上開戶的權限賦予網絡銀行,令微眾銀行權力受限制,發展空間受限。

正按監管要求推進補充資本

不過,微眾銀行卻斷言報道不符合事實,其發言人稱該行目前正按監管要求推進補充資本的程序,強調銀行業務快速發展、融資進展正常。



來源: http://www.mpfinance.com/htm/finance/20160423/news/eb_ebe1.htm
微眾 眾新 新輪 融資 泡湯 公司 否認
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=299504

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