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“窮人銀行”創始人尤努斯:將普惠性融於金融體系中

“即便是全球最富裕國家的金融體系,也缺乏普惠性,這正是我們需要解決的問題。”2月26日,國際普惠金融之父、“窮人的銀行”——格萊瑉銀行的創辦者、2006年諾貝爾和平獎獲得者穆罕默德·尤努斯在中國人民大學尤努斯中心成立儀式上如是說。

1983年,尤努斯創辦孟加拉國鄉村銀行,將二三十美元的小額資金借給沒有信用記錄,也無法提供擔保物底層人民,使其擺脫高利貸的盤剝。有超過900萬人向鄉村銀行借過錢,其中絕大多數是女性。全球有100多個國家效仿該銀行模式建立農村信貸體系。除了相對貧窮的孟加拉、馬來西亞、菲律賓等國,也包括頭號發達國家美國。

尤努斯介紹,從2008年建立了紐約第一家格萊瑉分行起,其他城市也主動找上門來,格萊瑉銀行先後在洛杉磯、舊金山,北卡羅來納、印地安納等州開辦了8家分行。“在美國,我們的最小貸款額是1千美金。事實上,5萬美元以下的貸款者大部分都是女性,而且有99.5%的還款率。”尤努斯認為,要避免普惠金融與金融的排斥性,把最底層的人包括進來,而不是排除出去——在貧窮地區,格萊瑉銀行至今仍保持著最小27美金的貸款額度。他多次強調,小額貸款應該是一項社會事業,並不是為了追求利潤最大化。

格萊瑉銀行的利率有4種:創收目的的貸款利率為20%,住房貸款的利率為8%,學生貸款利率為5%,極度困難成員(如乞丐)貸款免息。“考慮資金成本(大約5%)後,最多就是10%的利潤,這還是非常好的項目。如果增加到15%,就已經在黃色區域,需要警惕。如果超過15%,可能就不能稱為小額貸款,已經接近高利貸了。”尤努斯說。

盡管格萊瑉銀行為解決農民貧困提供了學習樣本,但其在中國複制過程卻遭遇“水土不服”。茅於軾、杜曉山早年的嘗試都宣告失敗,只有陸口合作社運營良好。在互聯網金融背景下,格萊瑉又開始了與P2P企業的合作。2014年底,京東宣布與格萊瑉銀行進行戰略合作,至今未有實質性開展。格萊瑉方面稱京東CEO劉強東曾承諾出資100萬美元幫助格萊瑉項目在中國農村落地,但一直沒有兌現;而京東則回複稱,捐款無法落實是由於格萊瑉銀行的相關金融資質尚未解決。更早的2009年,阿里巴巴和壹基金也曾與格萊瑉合作小貸項目,最終因為運營和環境變化等問題而終止。

業內人士分析,歸根結底,雖然格萊瑉自稱其社會企業模式是可盈利的,但不代表他是純正的商業性企業。這類企業對基礎盈利的要求,遠低於其對社會效益、社會目標的追求。這從格萊瑉銀行本身的極低資本回報率上也充分反映出來。因此,純粹的商業性資本嘗試格萊瑉模式基本不會長久,因為這種模式對比其它的同類型金融企業,盈利肯定是相對較低的。即使度過初創期,其成熟期的盈利也難以滿足商業性資本逐利性要求。將普惠性融於金融體系中,真正下沈到“金字塔”底層,也正是中國發展農村金融的目標。

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