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破解三話術 買保單勿賺小虧大


2011-11-21  TCW




保費要漲了!過去一個星期以來, 保費到底要漲多少,成了攻占媒體版面的火熱話題。

十一月八日,傳出金管會為了確保保險公司能夠永續經營,明年度將調降責任準備金利率(編按:責任準備金利率越低,保險公司的提存準備越高,保費也因而提 高),保費恐將要調漲三成。

眼見各種民生商品統統漲,只有薪水不漲,當天,金管會緊急出面滅火,強調「未定案」,並且要求壽險公會提出建議方案,考慮把調降責任準備金利率與第五回合 生命表(編按:依年齡、性別的死亡率統計,據此計算保費)一同實施,降低衝擊。

十一月十日,壽險公會則提出最新版本建議,六年期以下責任準備金利率建議調降○.五個百分點、保費約漲兩成;六至十年期保單則是調降○.二五個百分點,保 費約漲一至兩成;十年以上保單則不受影響。

根據以上內容,預計今年底前,金管會將做成決議,最快明年第一季保費,就有可能會上漲!

不論保費要漲多少、何時開始實施,已有業者摩拳擦掌,準備利用明年保費調漲之前的機會,衝刺一波。有銀行理專已喊出「費率調高、利率會變低」,藉此促銷躉 繳儲蓄險(編按:指保費一次繳清)。

「通常保險公司都會掌握停售或調漲的機會,鼓勵人家去買,這些往往都滿有用的。」政治大學風險管理與保險學系助理教授彭金隆說。

面對未來幾個月將迎面而來的一波強力推銷,保險公司會用什麼樣的話術、消費者又該如何破解迷思?以下分三大類分析。

「再不買,保費會漲!」評估是否必須買這項產品

這一波調整,預計受影響最大的將會是這幾年熱銷的還本壽險和增額壽險。這時候,業務員最常使用的話術就是,「再不買,就要漲價了。」該怎麼破解這個迷思?

要打破此迷思,建議回到該產品的特性來思考。以增額終身壽險為例,這種產品的保額會以單利或複利方式逐年增加,因此業者常打出「抗通膨」等說法吸引消費 者。也因這種特性,在這幾年常常被當作「類儲蓄」商品銷售,業務員往往告訴消費者,在到期後,可以「部分解約」把錢領回,賺到利息、又有壽險保障。

但這麼一來,其實是把「壽險」跟「儲蓄」混在一起。即使現在買,保費比較便宜一、兩成,但卻不一定划得來。

宏觀財務顧問平台協理、認證理財規畫顧問陳敏莉分析,這種產品,其實是適合高資產族群,怕資產縮水,用來保全財產。對一般人來說,有兩點要注意。一,增額 壽險的設計,身故理賠金多半是以下三者取其高:當年度保額(增值後)、累積保費、保單價值準備金。但實務上多半是累積保費或保單價值準備金比增值後的保額 還高,這代表很多這類保單沒有「壽險」成分。二,如果著眼於儲蓄,要在繳費期滿後才有明顯的效果,第一年內解約是完全拿不回保費,即便繳滿那年解約,也才 接近領回繳出的保費。如果在繳費期間內有用錢需求,只能認賠解約。

更重要的是,這種產品並不便宜。以同樣是三十歲男性、保額一百萬元來看,二十年繳的增額終身壽險保費一年約十三萬元,但同樣保額的定期壽險,卻只要四千 元。前者二十年繳費高達二百六十萬元、後者是二十五萬元(編按:隨年齡增加而保費遞增),相差逾十倍,省下來的錢,自己拿去投資,彈性更高。所以這段時 間,如果碰到業務員再向你推銷這項產品時,不妨思考一下,自己本身的屬性,到底有沒有必要買這種產品,免得賺小虧大。

「現在買,利息卡好!」評估未來利率走勢升或降

銀行端最熱賣的商品,通常是六年期躉繳型的儲蓄險。理專會強調,這種產品「沒有風險、也沒有匯率波動的問題,」現在買預定利率還比較高。買這類產品有兩個 風險。第一,它是一個六年期的產品,目前利率多半固定在一.五%左右。但未來六年的利率走勢難以判斷,如果碰上升息,這產品的利率仍固定在現在的水準,反 倒划不來;第二,購買六年以後到期,期間如果需要用錢,解約仍會有折損。

「壽命長,保費會降!」評估年紀是否仍要買壽險

由於目前正在研擬「第五回合生命表」將在明年一併實施,因為台灣人平均餘命變長,屆時定期壽險保費反而會調降。等到真正實施後,有可能會被拿來變成推銷的 噱頭之一。

遇到這樣的推銷方式,該如何確定自己是否需要?彭金隆提醒,要回到保險的性質來思考。在青、壯年時期,家庭負擔重,萬一發生不幸,壽險的理賠金的確可保障 家人。但到五十五歲後,房貸付完、小孩長大,反而不需要壽險產品、需要的是收入的保障。這時就沒意義再買壽險。

綜觀以上迷思,其實多半是抓準一般人貪小便宜的心理。但保險商品一買下去,少則六年、長則終身。不論保費怎麼變,還是要回到自身需求冷靜考慮,才是破解迷 思良方。

【延伸閱讀】10年期以下還本及增額壽險,影響最大

保險種類:定期壽險 保單特性:定期繳費、定期保障 保費(註1)及繳款方式:4,000~2萬元(年繳) 新規定影響(註2):保費可望降低1成

保險種類:終身壽險 保單特性:定期繳費、終身保障,平準保額 保費(註1)及繳款方式:3~5萬元 新規定影響(註2):保費可望降低1成

保險種類:增額終身壽險 保單特性:當年度保額依單利或複利計算逐年增加。身故理賠依當年度保額、累積保費、保單價值準備金中三項取其高 保費(註1)及繳款方式:13~12.5萬元(隨年齡增加遞減) 新規定影響(註2):10年期以上不受影響、10年期以下保費調漲1~2成

保險種類:還本終身壽險 保單特性:定期繳費、終身保障,自繳費期滿開始每隔幾年領取生存保險金保費(註1)及繳款方式:18~25萬元(20年期,年繳) 新規定影響(註2):10年期以上不受影響、10年期以下保費調漲1~2成

保險種類:健康險 保單特性:醫療理賠 保費(註1)及繳款方式:視保單而定 新規定影響(註2):保費將調漲,幅度未定

註1:壽險投保對象以30-50歲男性、保額100萬元計算註2:指適用「第五回合生命表」以及責任準備金利率調降的影響資料來源:宏觀財務顧問平台、網 路

 


破解 三話 話術 保單 勿賺 賺小 小虧 虧大
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陌陌IPO後首份季報圖解:小虧250萬美元

來源: http://www.gelonghui.com/portal.php?mod=view&aid=1537

陌陌IPO後首份季報圖解:小虧250萬美元
作者:雷建平


陌陌(納斯達克股票代碼:MOMO)今天發布財報。財報顯示,陌陌第四季度凈營收1860萬美元,同比增長702.3%;歸屬於陌陌凈虧損250萬美元,上年同期凈虧310萬美元。

陌陌公司董事長兼CEO唐巖稱:由於加速了貨幣化措施,陌陌2014年第四季度營收大幅增長,同比增長700%,達到1860萬美元。陌陌在拓展用戶規模方面已取得長足的進步。

唐巖說,2014年12月,陌陌單月活躍用戶數量已經增加到6930萬人,同比增長106%以上。未來,拓展用戶規模、優化陌陌產品生態系統、增強創收能力仍將是陌陌的工作重點。

唐巖透露,陌陌在平臺上推出遊戲服務、與58同城合作等,及近期推出“禮品”服務,都有利於陌陌的用戶向其他用戶發送禮品,這些服務增強用戶活動性,提升陌陌創收能力。

陌陌Q4營收1860萬美元 同比增702.3%


陌陌第四季度總凈營收1860萬美元,比上年同期230萬美元增702.3%,較上年同期增51%。

陌陌Q4會員收入1190美元 占比64%


陌陌第四季度會員訂閱服務營收1190美元,比上年同期的200萬美元增長480.9%,這一增長主要是由於陌陌會員數量大幅增加,而會員數量的大幅增加又主要得益於公司活躍用戶數量的增長。截至2014年12月31日,陌陌會員數量從一年前60萬人增到290萬人。

陌陌第四季度移動遊戲營收為430萬美元,比上年同期的10萬美元大幅增長,這一增長主要是由於推出了11款新遊戲以及付費用戶數量的增長。

陌陌第四季度包括付費表情業務和移動營銷服務在內的其它服務營收達230萬美元,比上年同期的20萬美元大幅,這一增長主要是由於在公司移動應用上投放更多的標語廣告。

陌陌Q4成本與費用2150萬美元 同比增300%


陌陌第四季度成本與開支為2150萬美元,比上年同期的540萬美元增長299.9%,這一增長主要是由於以下幾個原因:

1、支持新業務的員工數量增長和薪水增長,以及包括股權獎勵開支在內的薪水和福利津貼數量增加等;

2、與運營與維護公司平臺相關的成本增加,包括帶寬成本、傭金費用、折舊和拓展陌陌業務相關的短消息服務費用等增加;

3、為拓展陌陌品牌知名度而產生的營銷和推廣開支增加;

4、公司遷移新總部相關的租賃開支增加。

陌陌Q4運營虧損300萬美元 運營利潤率-16%


陌陌第四季度運營虧損300萬美元,比上年同期的310萬美元下滑3.8%,這一下滑主要是由於上述因素產生。

陌陌Q4凈虧250萬美元 環比收窄83%


陌陌第四季度應得凈虧250萬美元,比上年同期凈虧損310萬美元收窄19%。

截至2014年12月,陌陌持有現金余額4.51億美元。陌陌第四季度運營活動提供凈現金250萬美元、投資活動使用的凈現金為260萬美元、金融活動提供的凈現金為2.898億美元。

陌陌全年運營活動使用的凈現金為590萬美元。陌陌預計該公司2015年第一季度營收將介於2400萬美元到2600萬美元之間,同比增長約341%到377%。

(來自雷觸帝國)

陌陌 IPO 後首 首份 季報 圖解 小虧 250 美元
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