多數人對存退休金抱持「還早」的心態，偏偏退休這檔事，時間到了，肯定來不及。根據財金智慧教育推廣協會對全台二十二縣市青壯族群所進行的「二○一三年台灣退休趨勢大調查」，可以看出，台灣人正面臨三大迫切的退休金危機。 撰文‧劉育菁 十五年前，到科學園區找一份好工作，認真上進、存十年股票，人生想在四十五歲輕鬆退休過好日子，並非絕無可能；但也不過十年的光景，二○○八年一場金融海嘯，打碎了提前退休的美夢，更因全球進入低利率超過十年以上，國家也面臨退休金準備不足的窘境，只好把法定退休年齡往後延。 「延退」手段，只是把退休危機向後遞延，但台灣卻不能喘息，因為不婚、不生的少子化氛圍，讓台灣晉升全球老化速度最快的國家。根據經建會今年的統計數字，二五年台灣即步入超高齡社會，老年人口將達全民二○％。 「台灣人面臨的是高齡化及少子化的雙重夾擊。」財金智慧教育推廣協會理事長楊子江語重心長地說，並呼籲對於退休金的準備，政府、家庭或個人及企業三方面同等重要，且缺一不可。 因此，財金智慧教育推廣協會與政大商學院民意調查中心，在今年九月二十三日至十月七日，針對全台二十二縣市，年滿三十歲至六十歲且仍未退休民眾，進行「二○一三台灣退休趨勢大調查」的電話訪問，透過分層系統抽樣並以縣市為分層單位，取得一○六九份樣本。從調查結果中，可清楚觀察出支撐台灣的青壯年族群，在面對退休規畫時出現三大難題。 難題一：開支壓縮﹁未來財﹂ 計畫退休年齡往後遞延 究竟該幾歲退休？根據行政院主計總處統計，去年國人平均退休年齡為五十七．三歲，較七年前延後近二．五歲；本刊一○年與德盛安聯資產管理公司的退休調查中，計畫五十六至六十歲退休的比率最高，約二三％。 若對比財金智慧教育推廣協會最新二○一三年退休趨勢調查，打算退休的平均年齡六十一歲，比去年全台實際的退休年齡多出四歲，也高於本刊在一○年的調查結果，凸顯國人對於計畫退休年齡向後遞延的趨勢。 對自己的工作年齡向後拉長，背後的意涵，是國人對於退休財務規畫的缺乏信心。根據財金智慧教育推廣協會的調查，高達四四％受訪者目前尚未開始準備退休金，沒有準備原因是手上沒有多餘的錢，占了七八％，比率遠遠高於不知如何準備、認為子女會奉養或目前還不需要的選項。 這二年台灣人對退休金的準備，有種「生吃都不夠了，哪還能曬乾？」的無奈。中華民國退休金協會發起人陳登源表示，台灣的物價雖然不高，但卻被高房價壓得喘不過氣，在台北市中心就算不買房子，租金負擔也不低；把居住地向南位移，到中南部租房子很容易，但找工作卻大不易，就算找到了，薪水卻不動如山。 要把「未來」會花用的錢，「現在」就存下來的確不容易，這對於剛成家立業的三十至四十歲族群更是難上加難，在調查中，四十歲以下受訪者當中，已開始準備退休金的不到一半。 值得慶幸的是，在過去幾年產官學積極的宣導之下，國人都有「愈早準備愈好」的概念，三六％受訪者認為，最慢也該在二十五歲時開始準備退休金，也就是第一份薪水就要開始存退休金。 然而，理想與現實終究存在差距，根據調查，實際上真正開始存退休金的平均年齡落在三十三歲，至於尚未存退休金者，多半計畫在四十五歲開始準備，但距離預計退休的年齡六十一歲，只剩十六年時間準備。 全美首席理財大師大衛．巴哈在《起步晚，照樣致富》一書中說，與其把自己放在「早知道??」的懊悔裡，還不如現在開始下定決心改頭換面，開始行動。楊子江說，在求學階段只有商學院學生建立較佳的基本財經知識，理財教育扎根仍有很大的努力空間，對尚未起步者，他建議，從現在開始做好理財三大基本功。 第一，開始記帳，記錄每日收支項目；經過半年後，進入「檢視」階段，重新檢視消費習慣，找出什麼是需要？什麼是想要？絕對可以找到省下二分之一開銷的方法。在關掉漏水龍頭後，則要開始學習編列預算，導入「收入－儲蓄＝支出」的觀念，一定能存下退休金。 難題二：低估生命長度 忽略長壽風險隱憂 究竟要存多少退休金才足夠？澳洲公認最成功的理財規畫大師、安睿理財顧問集團（ipac）總裁艾貝（Arun Abey）在《多少才夠》書中指出，理財的目標就是管理生活。退休後究竟需要多少錢？取決於能活多久、以及想要過什麼生活。 根據財金智慧教育推廣協會調查，國人對自己壽命的平均想像是七十七歲，男性比女性略高，值得注意的是，在各年齡層中，三十五歲至三十九歲對於壽命的長度預期最短，僅七十四歲，低於平均值三歲。 若對比日前內政部公布的去年國人平均壽命七十九．五歲，再考慮長壽化趨勢，那麼，三十五至三十九歲族群對自己的「長壽風險」顯然嚴重低估。 低估自己的生命長度，可能會有哪些風險？楊子江認為，隨著年齡增加，活太久且活得不夠健康，需要的醫療費用會增加，倘若退休金準備不足，沉重壓力就得由下一代撐起來，可能拖垮年輕人。 究竟該如何因應活太久的風險？政治大學風險管理與保險學系教授彭金隆建議，除了政府在長期照護制度的政策制訂要加把勁之外，個人對於購買長照險的風險意識也應加強，年紀已過了四十歲的彭金隆，已經開始認真評估長照險的需求。 至於退休後的生活費用，根據這份調查，受訪者對於退休後平均每人每月生活費需二萬四六八一元，比退休前生活開銷高出一成六。除了生活費之外，醫療費用成為最主要的支出，進一步用性別分析，女性比男性更擔心醫療費不足。 難題三：退休金仰賴政府 理財工具過度保守 對於退休金的來源，根據調查，把政府及雇主退休金當成主要來源者占六一％，其中軍警公教占八成以上，而金融保險業占四三％。陳登源表示，在歐美國家，政府與企業原是退休金來源的二大支柱，台灣人對政府退休金「有感」，最主要的關鍵是○九年政府修改勞工退休金制度，把勞保年金化。 楊子江認為，歐美福利社會國家的退休制度，政府與企業責無旁貸，然而金融海嘯後，金融市場面臨的風險加劇，政府退休金朝向「晚退少領」的趨勢改革，因此不妨把退休規畫的主動權拿回自己手上，透過積極的準備，讓自己沒有退休後顧之憂。 但很不幸地，國人對退休金規畫主要來源，除了靠政府之外，也有四六％受訪者會利用最保守的「儲蓄」作法，但仰賴「個人投資所得」者則只有一五％。換句話說，台灣人對存退休金的理財工具的選擇，似乎有過度保守的隱憂。 從理財規畫的角度來說，「準備退休金」必須依照生命週期的風險承受度，進行積極或保守的布局調整，如果一味傾向於利用「最保守」的低報酬率工具，在起步太晚又低估長壽風險的情況下，可想而知，要在退休前存到足夠退休金，恐比登天還難，這一點，從將近五成民眾沒信心在退休前備妥退休金，也可略窺一二。 退休雖然是人生重要的最後關卡，但想要過好的生活，其實並不難。 根據財金智慧教育推廣協會的估算，以六十一歲退休、活到八十歲為例，每月生活費二萬五千元，以年報酬率二％計算，四十五歲才開始起步，每月約存二萬五千元；提早到三十三歲準備，每月約存一萬三千元；若從最理想的二十五歲開始，每月約需九千元。 其實只要把握二十五歲不嫌早，四十歲也不嫌晚的心態，踏出第一步，不僅能確保退休基本保障，甚至還能繼續追求人生夢想。 沒有閒錢，是尚未啟動退休規畫的主因逾四成尚未開始準備退休金Q：請問您是否已經開始準備退休金了？ 單位：% 開始準備56 還沒準備44 近八成是因沒有閒錢，未開始退休準備 單位：%Q：還沒開始準備的原因是什麼？ 現在手邊沒有多餘的錢 78 覺得目前還不需要 9 不知道該怎麼準備 4 沒有時間準備 3 認為子女會奉養 3 退休後每月生活費高於現在， 但理財動作卻極度保守 退休後預計生活費較退休前高一成六Q：你預估退休前和退休後，你個人每月生活費大約需要多少錢？ 現在 21184元 退休後 24681元 規畫退休金，普遍傾向低報酬率的保守工具Q：預估退休金的主要來源為何？ 單位：%政府及雇主提供的退休金 61 個人儲蓄 46 保險 18 個人投資所得 15 親人奉養 3 房租租金 2 不知道 7 近一半的人沒把握能在退休前備妥退休金Q：是否有信心在退休前準備好足夠的退休金？ 單位：% 沒信心 48 有信心 39 不知道 13 退休準備應及早起跑 35-39歲族群，明顯低估長壽風險Q：請問你想活到幾歲？ 30-34歲 76 35-39歲 74 40-44歲 76 45-49歲 77 50-54歲 79 55-59歲 82 準備退休金愈早愈好，但知易行難…Q：你覺得應該幾歲開始準備退休金最理想？ 25歲以前 36% 26-30歲 15% 31-35歲 9% 36-40歲 11% 41-45歲 7% 46歲-50歲 5% 51歲以後 7% 不知道 10% 及早準備與尚未準備者啟動時間落差12年Q：你從幾歲開始(計畫在幾歲才要開始)準備退休金？ 25歲 開始準備的理想起點 33歲 已準備退休金者 平均在33歲開始規畫 45歲 尚未準備退休金者 平均打算在45歲開始 61歲 預計退休年齡 | 
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