長期護理保障 補年金不足 倘失自理能力 每月收取固定現金賠償
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GS(14)@2017-05-13 01:38:59【明報專訊】退休的理財選擇愈來愈多，按揭證券公司推出終身年金計劃之餘，保險公司亦在逐步推廣長期護理保障，這個1970年代已經在美國萌芽的保險類別，近幾年才在香港逐漸興起。它與政府推出的年金計劃相似，亦是將現金轉化成有生之年每月都可以收取的固定收入，只不過相對年金多作理財之用，長期護理保障則更着重保險功用，且保費未必一筆過支付。
安盛首席壽險產品總監呂鳳珠表示，長期護理保障與公共年金計劃概念一致，均希望針對本港因人口老化加劇而衍生的社會支援不足問題及保障缺口，協助市民應對老齡化挑戰。不過二者差異在於，「公共年金」雖可協助退休人士應付退休後的日常開支，但如退休人士因疾病或意外而失去自理能力，「公共年金」或不足夠應付高昂的長期護理開支。
以入住護老院舍為例，單單住宿費用已由每月數千至萬多元不等，長期護理需要時間不能預計，短則數年，長則十數年，將為自己及家人帶來難以預計的經濟負擔。長期護理保障可在提供持續每月現金保障之餘，提供特別針對長期護理保障的支援。
香港現有的長期護理保障主要為喪失自理能力者，以及嚴重認知障礙病患者（包括認知障礙症或阿爾茲默氏病）提供保障，以每月固定現金賠償作為主要保障方式，坊間亦有保險配以特定疾病檢測、家居改善、照顧者培訓等服務。香港的長期護理保障產品不多，有安盛「愛護一生」終身保障，以及作為附加保單的友邦儲蓄保險「充裕未來」的附加契約「靈活選」，以及保誠附加的「長期護理保障」。
按不同年齡階段 調節賠償額
在一定年齡階段，保險公司每月向受保人支付固定「每月保險賠償額」，進入下一年齡階段時將適度增加每月賠償。一些保險產品亦將照顧者和受養人納入賠償範圍內。以安盛「愛護一生」的長期護理保障為例，該保險對70歲或以下失去自理能力的受保人，每月派發100%每月賠償額，71至85歲則派發120%，85至100歲派發150%。同時，保險公司會向照顧者和受養人分別連續6個月每月派發50%，及連續36個月每月派發25%的「每月保險賠償額」。
當受保人被專科醫生確診患有嚴重認知障礙，或證實喪失自理能力時，便可獲得保障。保險公司多以是否無法獨立完成至少3項日常生活事務，判斷受保人是否符合保障條件，安盛和友邦列出的日常生活活動共有6項，如進食、洗澡、穿衣服、如廁等，不過安盛保險條款列明需證明永久喪失自理能力，友邦則要求連續6個月無法獨立完成部分活動。
部分設等候期 保障至100歲
值得注意的是，此類保險與醫療保險和重疾保險相似，均設有等候期。以安盛為例，若在保單或附加契約生效3年內，患者喪失自理能力並且由認知障礙或精神疾病直接或間接導致，那麼保單將被取消。由意外導致的自理能力喪失，則不設等候期，若為上述兩種之外的情况，等候期則為一年。該保障有效期截至投保人100歲。
友邦附加保障內的長期護理保障則稍有不同，該附加保障共有兩個階段，第一階段僅為意外身故保障，到保障提升日前5年，若希望選擇長期護理保障，則須開始繳交該選項保費，保費繳付期為10年，保障終身有效。
配合「生果金」付保費 減輕負擔
安盛的長期護理保障可以作為單獨保單購買，不過，因為保費需繳交至受保人100歲，退休者繳交保費的負擔就較大。呂鳳珠建議可與儲蓄險配搭購買，亦可用「生果金」支付部分保費，減輕經濟負擔。保誠的附加保單保費支付方式則有不同，可分為5年或終身支付，並可選擇每月賠償額，分為1250、650、350美元不等，保障年期則與安盛相同，至100歲。
姚丁鈺 明報記者
[姚丁鈺 年金專題 理財專題]
來源:
http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 0217&issue=20170512
港股踏入9月瀉357點 分析﹕27000關倘失 恐觸發資金避險
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GS(14)@2017-09-10 15:43:33【明報專訊】環球股市受朝鮮局勢持續緊張影響，加上美股前晚插水234點，港股昨早開市時投資者趁機獲利回吐避險，觸發恒指一度急跌319點，尾市在騰訊（0700）力托下，跌幅縮窄至127點，期指低水大為收窄至29點。昨晚歐洲股市回升，刺激夜期一度高水41點，高見27,655點。不過證券界認為，在沒有明顯利好消息下，港股仍有壓力，有機會再下試27,000點。
金融股全受壓 匯控5連跌
朝鮮局勢持續緊張，引發前晚外圍跌市，美股跌勢顯著。港股昨被明顯質低，前日升幅最大的藍籌股九倉（0004）更被投資者「開刀」沽貨獲利，短短一日由升幅最大藍籌，變成昨日表現最差藍籌。金融股更是全面受壓，匯控（0005）昨日跌1.26%至74.55元，並且連跌5日，累跌達2.22%。建設銀行（0939）及友邦保險（1299）更分別插1.03%及0.58%。煤炭股亦全線下跌，神華（1088）跌幅達0.63%。騰訊昨日午市獨領風騷，股價升0.74%，力撐大市。港股全日成交896.67億元，在跌市時成交較前日增加125.75億元。港股在4個交易日，累計下跌357點。
恒指險守20天線
技術上港股險守20天線，即27,548點之上，資金流入恒指、匯控、騰訊及平保（2318）認購輪佔比創5個交易日以來最高比重，分別佔比5.55%、10.12%、33.43%及11.26%.，分別比周二提高1.01、3.69、1.93及0.29個百分點，反映投資者在跌市避開正股，轉到窩輪市場反手博短線反彈。港股收市後，歐美股市普遍開高0.3%，雖然一度刺激夜期炒高，高水達41點，但之後表現反覆。
大華繼顯董事梁偉源表示，由於市場受到朝鮮局勢緊張及核試因素困擾，面對的不明朗因素較多，投資者唯有轉而回歸基本因素，對入市變得審慎，轉攻業績較佳及派息較佳的股份防守。昨午大市亦要靠騰訊炒高，帶動氣氛，暫時未見投資市場有明顯拋售。他相信港股若能夠回到27,000點，對投資者已有吸引力。
茂宸證券研究部主管袁志峰稱，昨日港股純因為外圍跌市受到影響，並見中資金融股明顯受壓，投資者相比8月份而言，明顯減少入市，變得較之前審慎。
分析：基金或先獲利增沽壓
有歐資基金經理認為，港股今年已累升約6000點，近日下跌幅度僅數百點，壓力並不算大，不過他認為不少基金持倉已有不俗升幅，一旦股市持續受壓，甚至跌穿27,000點，不排除會有資金先行獲利避險，屆時或觸發資金外流，加重股市壓力。
明報記者 陳偉燊
來源:
http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 5459&issue=20170907