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民生銀行去年凈利潤478.43億，不良率1.68%

3月30日晚間，民生銀行公布2016年年報顯示，該行凈利潤 478.43 億元，同比增長 17.32 億元，增幅 3.76%。

不良貸款余額 414.35 億元，比上年末增長 86.14 億元，增幅 26.25%;不良貸款率 1.68%，比上年末上升 0.08 個百分點；撥備覆蓋率 155.41%，比上年末上升 1.78 個百分點。

作為面向小微企業傳統優勢銀行，年報顯示，民生銀行去年小微企業貸款在個人貸款和墊款中的占比從2015年的51.95%下降至37.19%，大幅下降了14.76個百分點。而住房貸款的占比卻從去年15.7%上升至32.84%，大幅上升17.14個百分點。民生銀行住房貸款 2,952.01 億元，比上年末增長 1,811.42 億元。

資產質量方面，民生銀行去年逾期貸款總額861.54億元，比上年末增加54.39億元，在發放貸款和墊款總額中占比為3.50%，比上年末下降0.44個百分點。從民生銀行不良貸款分布的地區與行業看，華東地區成為不良貸款投放重災區，占比從去年的44.19%提升至46.93%。公司貸款和墊款中，制造業成為不良貸款集中度最高的行業。

盈利能力方面，2016年民生銀行息差進一步收窄，凈息差和凈利差分別為 1.86%和1.74%，同比分別下降 0.40 個百分點和 0.36 個百分點。加權平均凈資產收益率和平均總資產收益率分別為 15.13%和 0.94%，同比分別下降 1.85 個百分點和 0.16 個百分點。

今年2月剛剛經歷第七屆董事會換屆的民生銀行，截至2016年年底，前十大股東持股情況顯示：安邦人壽、安邦財保以及安邦集團合計持股占比15.54%。中國泛海控股集團有限公司4.61%。新希望投資有限公司4.18%，中國證券金融股份有限公司4.06%，上海健特生命科技有限公司3.15%，中國船東互保協會2.98%，東方集團股份有限公司2.92%。

民生銀行：史玉柱等董事任職資格獲銀監會核準

民生銀行發布公告，公司近日接到《中國銀監會關於民生銀行史玉柱任職資格的批複》（銀監複[2017]108號）、《中國銀監會關於民生銀行宋春風任職資格的批複》（銀監複[2017]107 號）、《中國銀監會關於民生銀行解植春任職資格的批複》（銀監複[2017]105 號）、《中國銀監會關於民生銀行彭雪峰任職資格的批複》（銀監複[2017]110 號）、《中國銀監會關於民生銀行劉寧宇任職資格的批複》（銀監複[2017]109 號），核準史玉柱、宋春風中國民生銀行股份有限公司董事的任職資格，核準解植春、彭雪峰、劉寧宇中國民生銀行股份有限公司獨立董事的任職資格。

民生銀行披露輝山乳業融資情況 目前無逾期欠息

民生銀行官方發布的關於輝山乳業融資情況的說明顯示，截至2017年4月7日，民生銀行沈陽分行對輝山乳業貸款余額7億元，其中短期流動資金余額6.34億元、固定資產貸款0.66億元，另有買方保理擔保余額8億元，合計15億元。

據中國證券網7日消息，民生銀行香港分行對輝山乳業的大股東冠豐有限公司股權質押貸款余額3億元港幣，上述融資均為2016年末以前發放。

民生銀行表示，該行於2012年開始與輝山乳業建立信貸關系，自2016年12月份開始，民生銀行已經關註到企業融資規模增長過快、經營規模增長放緩等問題。2016年12月中旬，民生銀行總行評審部組織了專項工作組赴輝山乳業進行實地調研和考察。

根據調研結論，民生銀行總行迅速采取措施，並積極與企業溝通協商，對存量融資追加補充了包括抵質押在內的風險保障措施。

民生銀行表示，目前，輝山乳業及其關聯企業在民生銀行融資無逾期欠息。民生銀行進一步表示，正密切關註輝山乳業業務重組進展情況，積極協助推進組建債權人委員會工作。

民生銀行飛單案：金額或少於30億 是否填坑票據造假存疑

今日，市場傳出的民生銀行北京分行航天橋支行“飛單”案，引發了業內高度關註。

據媒體報道，此事牽涉“蘿蔔章”票據造假及銷售“飛單”兩個環節，據稱，該支行管理層向私人銀行客戶違規銷售未經總行審批的理財產品，用以表外放貸，掩蓋約30億元的票據造假窟窿。

但第一財經記者從民生銀行北京分行消息人士處獲悉，目前該行已經了解到的情況是，從私行客戶向支行報送的合同看，“飛單”所涉金額與所傳的30億元差距較大，實際可能少於這一數目;在市場傳出票據造假“蘿蔔章”事件後，該行今日也已經展開票據業務的內部調查。

上述消息人士還告訴記者，民生銀行北京分行在支行層面基本沒有票據業務，商票業務、商票貼現與私行，在支行層面也很難做到穿透到一起。在他看來，航天橋支行通過向私行客戶賣假理財，填補票據造假“黑洞”的邏輯不合理，具體情況有待進一步核實。

內部管理失控

私人銀行業內人士表示，從市場傳出的現有消息看，可以看出民生銀行分支行存在一定內部管理失控。

記者了解到，在一家股份制商業銀行中，如果客戶管理資產(AUM)高於100萬元，營業廳主任與理財客戶經理會一同協管客戶，這種制度設計既為了尊重客戶、拉攏生意，也起到兩雙眼睛一起防範，規避一線客戶經理小動作的作用。

而對於AUM大幾千萬元的私人銀行賬戶，一般都是客戶經理帶著支行分管零售的副行長親自登門拜訪。300萬元以上金額的賬戶轉出，一線團隊負責人以及分管零售的副行長都會非常警覺。

然而，在民生銀行“飛單”案中，航天橋支行行長張穎卻扮演了主角。民生銀行表示，張穎已經被帶走接受公安部門調查。另據媒體報道，該行副行長肖野“失聯”，尚未歸案。

“私行‘飛單’事件近幾年已經很少聽說，特別是從銷售人員到支行行長全面失控更聞所未聞。”一位某股份制商業銀行私行部門負責人對記者指出。

同時，民生銀行北京分行對於支行“飛單”事件的後知後覺也讓外界困惑。上述股份制私行負責人表示，如果支行的監督機制失控，管理支行的分行還可以從客戶銀行卡上資金變動情況中發現異常。

他還指出，像民生銀行等一些股份行設有私人銀行事業部，在分行一級也有私行部，主要身兼管理、營銷兩大職能。如果支行一名客戶夠得上私行級，分行私行部便會知曉，所以，對支行私行客戶的“飛單”情況，應能第一時間掌握。

但直到私行客戶發現端倪並詢問後，北京分行才察覺支行“飛單”。市場消息指出，“民生銀行北京分行意外發現該產品並不存在，上報總行後，民生銀行總行迅速報案。”

“飛單”年化高達8.4％

根據市場消息，張穎及航天橋支行其他工作人員向民生銀行私行客戶銷售的虛假理財產品是“讓利理財轉讓”產品，半年期年化利率高達8.4%，相當誘人。

以高收益誘騙消費者是不法分子慣用的手段。一般情況下理財客戶經理“飛單”後都會投一些虛假的信托產品，類似這樣的收益權轉讓項目也比較常見。業內人士表示，這種產品未來的還款來源不清晰，或者根本就是“龐氏騙局”。

正常的私行通過代銷的渠道也會投收益權轉讓產品，但銀行會經過一定盡調程序，還會有抵押品，通過銀行綠色通道所認同的信托公司代為做投顧管理。

某股份行私人銀行人士指出，從私行銀行端看，產品投資的收益率一般是個位數，扣除行政費用、通道管理費、銀行中收等，客戶能拿到的收益率在5%～6%已經算高的。“8.4%的收益率高得不合理。”

上述私行人士表示，無論是普通客戶購買理財產品，還是私行客戶購買高端理財，從客戶端看，一般情況下客戶都無法辨別理財產品真偽，以及合同上公章的真偽。

在私人銀行業內，目前線下簽合同的情況已經少之又少，接近90%以上產品都是線上銷售。網上購買風險相對可控，線上銷售由於是在銀行官網網頁上完成操作，所以不易發生“飛單”情況。

目前唯獨在線下廣泛涉及的私行產品是家族信托。由於信托無法以個人名義開設賬戶購買，而是以公司形式，所以必須要通過線下完成。對此，一位私行負責人告訴記者，線下銷售總行查得很嚴格，分行所在地的當地銀監部門也會去核對紙質合同。分行接受銀監檢查時，會對線下銷售進行特別檢查。

銀監整治金融亂象

除了“飛單”之外，民生銀行航天橋支行被曝光的“蘿蔔章”票據造假也顯示，此類風險事件絕非鮮見。

私刻、盜用印章為客戶辦理開戶、支付、存貸業務或賬外經營，也就是所謂的“蘿蔔章”。此前銀行爆出的連串風險事件，大部分都與員工內外勾結、“蘿蔔章”頻現有所關聯。例如廣發銀行因為僑興私募債的風險問題陷入“蘿蔔章”事件，農行陷內部員工偽造公章、憑證詐騙數億資金等。

4月7日，銀監會下發《關於集中開展銀行業市場亂象整治工作的通知》(5號文)，已提出要對包括“蘿蔔章”“飛單”等在內的銀行業存在的金融亂象進行集中整治。

在5號文中銀監會梳理出具體問題清單，讓銀行“對號入座”進行自查。這些亂象的表現形式涵蓋股權和對外投資、機構及高管、規章制度、業務、產品、人員行為、行業廉潔風險、監管履職、內外勾結違法和非法金融等十大方面，共計35項。

在產品銷售環節，銀監會就列舉了“飛單”等一些亂象。一位股份行理財人士對第一財經記者表示，近年來“飛單”已經有所好轉，但還不乏銀行理財銷售承諾回報的情況，同時理財產品信息披露也還需要完善。內外勾結違法方面，則重點指出“蘿蔔章”現象。

民生銀行80後女行長涉嫌偽造30億理財產品 正接受調查

民生銀行4月18日晚間公告，近日，公司發現北京分行航天橋支行行長張穎有涉嫌違法行為，立即向公安部門報案。 目前，張穎正在接受公安部門調查，公司已成立工作組，積極協助公安部門偵辦。

公告稱，針對媒體報道的涉案金額及具體案情正在調查過程中，公司力爭盡快查明事實，最大限度保護客戶資金安全，妥善解決各方訴求，並依法承擔相關責任。公司將嚴格按照法律法規及監管規定及時履行信息披露義務，維護廣大投資者權益。 目前，本公司經營一切正常。

近日有媒體報道，4月13日，民生銀行北京航天橋支行行長張穎被公安機關帶走。公安經偵部門通知投資者去做筆錄時，該行鯨鉆高爾夫俱樂部的逾150名私人銀行客戶才得知——他們此前在該支行購買的保本保息理財產品，系支行行長張穎等人偽造，總規模可能高達30億元。

民生航天橋支行一直以來是民生北京分行零售業務標桿。該行的財富俱樂部的微信公眾號公布數據，“航天橋支行的私人銀行客戶數達320余人，是全國私銀客戶最多的支行。而他們的服務團隊，從主管行長到理財經理，平均年齡不到29歲。”而張穎本人出生於1982年，畢業於人大金融系，此前在外資行工作。

民生銀行假理財：披著份額轉讓外衣的“飛單”

4月18日，多名因“飛單”理財被騙的投資者聚集在民生銀行北京分行航天橋支行大堂內討要說法。其中，還包括不夠私行級別的財富級(300萬元以下)投資者，他們手持到期合同要求對到期產品本息進行兌付。

此前媒體報道有稱，被騙客戶所購買的“份額轉讓”產品，在形式上，其實屬於從其他投資者處受讓民生銀行發行的尚未到期的理財產品，這些理財多數以“非凡”系列XX期命名。

不過19日下午，民生銀行官方發布一則“關於理財你想知道的都在這里”朋友圈海報指出：“截至目前，我行‘非凡資產管理系列’個人理財產品均按照合同約定按時兌付了本金及收益。”由此或可推斷，前述“份額轉讓”產品中所包含的理財，應該不是類似的民生銀行自營或總行審批合規代銷的理財產品。

隨著事態進一步發酵，一場披著“份額轉讓”外衣“飛單”的窩案浮出水面。除了民生銀行所公告的該行涉案支行行長張穎被抓外，另據媒體報道，19日，一名支行副行長以及三名員工也被公安機關帶走。

未經審批的虛假理財

民生銀行“飛單”案，輪廓正在逐漸清晰。

4月19日，有被騙的投資人透露，他們在與民生銀行航天橋支行理財經理購買理財產品時，對方告知，原投資人基於回款，所以願意放棄利息，原本一年期年化4.2%的產品，還有半年到期，相當於年化8.4%的回報。

這是一款怎樣的理財產品?一位私人銀行客戶經理對第一財經記者指出，這種業務模式，在私行以及財富管理業內叫“份額轉讓”，是一種比較常見的業務模式。一些客戶在購買理財產品的產品說明書中也會看到合同允許到期前中途轉讓給他人。

從簽協議轉賬的環節來看，根據媒體報道，投資人與航天橋支行簽訂了四份協議：《中國民生銀行理財產品說明書》、《中國民生銀行理財產品協議書》、《中國民生銀行理財產品轉讓協議》、《交易資金監管協議》。除了理財產品說明書之外，其他協議上都有轉讓人、受讓人的手寫簽名，並蓋有“中國民生銀行北京航天橋支行儲蓄業務公章”。

不過他指出，本案的關鍵點在於，份額轉讓所涉及的原有理財可能不是民生銀行合規代銷的理財產品，而是向客戶轉讓未經民生銀行總行審批的虛假理財產品，借用“份額轉讓”的幌子“飛單”的可能性較大。

19日下午，民生銀行官方發布一則“關於理財你想知道的都在這里”朋友圈海報進一步證實這一點。民生銀行指出：“截至目前，我行‘非凡資產管理系列’個人理財產品均按照合同約定按時兌付了本金及收益。”這與此前媒體稱，多位投資人及其提供的產品資料顯示，他們購買的產品多以“非凡”系列xx期命名命名，二者顯然存在矛盾。

份額轉讓如何“飛單”？

只要客戶持有理財份額，合同中又允許轉讓，那麽當客戶出現現金壓力時，都可以通過場外協議做份額轉讓，“可換”在理財產品中，被視為客戶的權利。

記者從某股份制商業銀行支行內部了解到，目前涉及份額轉讓有三種模式。一種是將有理財份額轉讓需求的產品集中打包，進行產品的重新創設，做成新的產品賣給新客戶，底層資產是原來客戶轉讓的理財產品。由於涉及到產品的重新創設與多個部門協調監督，出貓膩的可能性小。

另一種則是本行自營理財產品的份額轉讓，其中涉及總行產品部門的管理人、銷售渠道支行的客戶經理、轉讓人A與B。 支行人員買通總行產品管理人的可能性微乎其微。

此外，還有轉讓代銷理財份額。這種轉讓需要通過場外協議來完成，理論上客戶A與客戶B自己簽就可以了。但A與B簽，需要經過產品的管理人(基金、信托、券商等通道方)同意做變更，所以管理人會出具合同協議，最後也是蓋管理人章。

記者采訪發現，代銷理財遇到份額轉讓時，銀行作為銷售的渠道方，在整個轉讓過程中做法、風控不盡相同。有的只做確認，不在管理人出具的協議上加蓋公章。也有的銀行對於代銷的每個環節都蓋章確認交易有效，轉讓的過程要錄音錄像。

簽署份額轉賬協議後，B給A打錢後，管理人將A的份額過渡給B，這個過程的轉賬交易一般會在當地支行進行。客戶A將份額轉讓給客戶B後，管理人會根據份額轉讓內容，到中證登重新登記備案。不同的產品登記的平臺不盡相同，但都會依據場外轉讓協議變更產品歸屬。

這是正常的份額轉讓，但如果像民生銀行“飛單”案這樣，支行行長與理財經理都涉及其中，份額轉讓則極可能成為“飛單”假借的“幌子”。

上述私人銀行理財經理分析稱，如果理財經理想聯合支行行長將第三方理財(非總行通過的代銷理財產品)假扮成合法渠道代銷的理財產品，轉讓給私人銀行客戶。他們會盡量讓管理人缺位，然後自己做假合同欺騙客戶。

由於一般客戶並非銀行內部人士，對於合同的真偽，印章都很難辨認。所以上當的可能性極高。甚至存在根本就沒有第三方理財產品需要轉讓的非法集資“龐氏騙局”。

而從分行監管角度看，一旦遇到窩案，唯一的監控渠道是對於上述份額轉讓中的轉賬資金進行監控。這已經屬於事後監管的範疇。如果是客戶主管經理與支行行長串通的窩案，那麽雙人複核、錄音錄像等防範個人道德問題的措施都將形同虛設。

投資者怎樣提高警覺？

一位私行理財經理對記者表示，像在民生銀行假理財案中，上家一分錢的理財收益都不要，直接將利息留給接手的下家比較少見。8.4%的收益率需要格外註意。

由於客戶對於產品的協議、合同以及蓋章的真偽難以辨識，處於劣勢，所以更需要對產品合同要素部分進行多次確認。

即便是這樣，如果遇到窩案，對於單據造假以及公章造假很難分辨得清，這時候拿著產品信息到其他支行分行了解情況就必不可少了。

在此次民生銀行案中，被騙的私人銀行客戶正是通過北京分行的朋友處得知，自己所購買的份額轉讓理財其實並不存在。試想如果客戶可以之前便多方核實，那麽應該可以發現疑點。

對於一般理財“飛單”的鑒別，有銀行理財經理給出如下建議：

看產品管理人。任何理財產品都會有一個產品管理人，銀行理財產品的管理人自然就是銀行，如果投資者看到自己的合同書上寫的不是銀行，而是什麽投資公司或私募基金管理公司就要註意了。

看蓋的什麽章。“飛單”產品的管理人一定不是銀行。而是某理財項目公司、投資公司或私募基金管理公司。所以，投資者在遇到理財經理介紹某款產品時一定要看清楚合同上蓋的什麽公章，凡蓋的是其他公章就需謹慎對待。

查托管賬戶。專家提醒，銀行體系內的信托類產品經過較嚴格的風險篩選，其風險較系外產品會可控一些，收益率也會低一點。投資者碰見信托類等高收益產品時，首先要多個心眼問問理財經理是哪個機構發行的;其次，一般銀行正規渠道發售的信托類產品托管賬戶都是在本行，而“飛單”的托管賬戶可能是在他行。

理財產品名稱和編碼查詢。還有就是理財產品的名稱，客戶可撥打銀行的熱線電話或登錄銀行官方網站查詢所購買的產品，如果是“飛單”就不會有記錄。另外，銀行發售普通個人客戶理財產品時，需在宣傳銷售文本中公布所售產品在“全國銀行業理財產品登記系統”的14位登記編碼，客戶可依據該編碼在中國理財(www.china-wealth.cn)查詢產品信息，未在理財系統登記的銀行理財產品一律不得銷售。如果理財產品的編碼未出現在登記信息里，那麽這款就是非銀行渠道的理財產品。

如果客戶真的被銀行窩案團夥詐騙，購買了飛單理財，又該如何維權呢?在一位私行客戶經理看來，直接撥打銀行投訴電話，或者和當事人支行領導(支行行長)溝通是最快最有效的方法。到另外一家當地支行進行投訴也是可行的。

此外客戶還可以撥打銀監會投訴電話進行投訴，弊端是從銀監會到銀行總行再到分行調查，流程和時間長，而且極容易被忽略。但好處是銀監會一旦下發總行，會得到相應重視。業內人士建議客戶一般是與銀行溝通無果或是對分行處理意見不滿意時再投訴到銀監會。

民生銀行"假理財案"處置方案：先期解決投資人初始投資款項

4月20日晚間,第一財經記者從民生銀行了解到，19日下午和20日下午，該行先後兩次與航天橋支行案件的投資人代表進行了正式會面，主動提出投資人權益處置方案。

民生銀行方面表示，鑒於航天橋支行行長張穎涉嫌違法，民生銀行將依法合規解決問題，最大限度保護投資人權益。

根據民生銀行提出的方案，投資人可以選擇與民生銀行協商，在核實確認的基礎上，采取可行方式，依法合規的先期解決投資人的初始投資款項，後續事宜可根據司法判決結果再行處理。由於公安機關調查取證和司法機關判決需要時日，此方案可最大限度保護投資人權益。

另據了解，民生銀行總行已成立若幹工作小組，分別由總分行相關部門負責人牽頭，處置該案件所涉及的各方面問題。

民生銀行：航天橋支行案系“理財產品造假” 與票據業務無關

近日，民生銀行北京分行航天橋支行假理財案引發了業內高度關註。

有傳言稱，民生銀行航天橋支行的假理財案涉及商票造假，稱該案牽涉“蘿蔔章”票據造假及銷售“飛單”兩個環節，據稱，該支行管理層向私人銀行客戶違規銷售未經總行審批的理財產品，用以表外放貸，掩蓋約30億元的票據造假窟窿。

4月20日，民生銀行北京分行表示，航天橋支行案件是理財產品造假案，不涉及票據業務。

據了解，自2015年起，民生銀行北京航天橋支行共辦理8筆銀行承兌匯票貼現業務，所有票據均在2016年正常到期托收回款；共辦理4筆銀行承兌匯票開票業務，均正常辦理保證金質押或占用企業票據承兌授信額度，所有票據在2016年正常到期兌付；自2015年起，航天橋支行未辦理任何商業承兌票據貼現業務。該支行目前一切業務正常。

第一財經記者從民生銀行北京分行相關人士處獲悉，民生銀行北京分行在支行層面基本沒有票據業務，商票業務、商票貼現與私行，在支行層面也很難做到穿透到一起。在他看來，航天橋支行通過向私行客戶賣假理財，填補票據造假“黑洞”的邏輯並不合理。

被曝30億的“假理財” 民生銀行連跌4月跌幅近20%

因爆出30億虛假理財事件，民生銀行A股股價自2016年12月15日至今已經連跌4個月，跌幅接近20%。截至4月18日收盤，民生銀行A股收盤價為8.06元/股，當日下跌2.07%。民生銀行港股亦跌跌不休，從今年2月16日出現階段高點至今，股價從9.48元跌到7.90元，跌幅超16%。

民生銀行股價走勢持續低迷，與近期市場傳出民生銀行北京管理部（分行）航天橋支行30億元的風險事件有直接關系。據媒體報道，因民生銀行北京分行航天橋支行行長張穎被公安機關帶走，其涉嫌偽造產品，並以產品“讓利”轉讓的方式吸引該行私人銀行高凈值客戶，致使逾150名投資者被套，涉案金額或高達30億元。此事還牽涉“蘿蔔章”票據造假及銷售“飛單”兩大環節，涉及多家再貼現銀行。

對此，民生銀行也在4月18日通過公告回應稱，在發現航天橋支行行長張穎有涉嫌違法行為後，已立即向公安部門報案。目前張穎正在接受公安部門調查。而針對媒體報道的涉案金額及具體案情還在調查過程中。

證金一季度密集增持金融股 浦發民生銀行等受青睞

4月26日晚間，多家金融類上市公司披露一季報，從股東名單來看，多只金融股獲證金公司不同程度地增持。其中，浦發銀行、民生銀行分別獲證金公司增持4583萬股、1.85億股，而兩家公司一季度凈利均小幅增長。

浦發銀行公告顯示，公司2017年一季度營業收入423.60億元，同比增長0.40%；歸屬於上市公司股東的凈利潤144.62億元，同比增長3.88%；基本每股收益0.63元。從股東來看，證金公司一季度增持4583萬股，持股達2.98%。

民生銀行公告顯示，一季度營收362億元，下滑9.73%;凈利141.99億元，增長3.6%。截至報告期末，集團資產總額比上年末增長1.03%;其中發放貸款和墊款總額比上年末增長6.11%;吸收存款總額比上年末下降1.03%。而集團不良貸款余額比上年末增長5.66%;不良貸款率1.68%，與上年末持平。從股東來看，證金公司一季度增持1.85億股，持股達4.57%。

除了銀行股，一季度部分券商股也獲證金加倉。其中興業證券今晚公告一季度凈利增三成，證金公司持股比例由1.3%增加至2.68%。另外，已披露一季報的國金證券、東方證券等也獲小幅加倉。