📖 ZKIZ Archives

人社部：對未就業高校畢業生建立實名庫 實行精準幫扶

在22日召開的2016年二季度的人力資源和社會保障新聞發布會上，對於765萬高校畢業生的就業問題，人社部發言人表示，將通過建立實名庫，對那些還沒有找到工作的高校畢業生，進行摸底登記，進行有針對性幫扶。

在經濟下行壓力不斷加大的情況下，人社部多次表示目前就業形勢總體穩定，但是就業問題，尤其是重點群體的就業問題始終是社會關註的話題，目前2016屆高校畢業生已經陸續畢業了,人社部會有什麽措施促進他們在畢業離校後的就業?

人社部發言人表示，就業問題確實是事關經濟、社會發展大局的問題，在當前經濟形勢比較複雜的情況下，社會各界也非常關心就業形勢到底怎麽樣。 

今年是765萬高校畢業生，是歷史新高，壓力比較大。從積極方面來看，高校畢業生人數這麽多應該是一件好事，這對我們國家人力資源的支撐、對經濟的轉型升級非常有好處，但畢竟數量比較大，對就業有一定壓力。

現在已經進入7月份，高校畢業生開始集中進入市場，一些沒有找到工作的畢業生繼續找工作，這時候我們以統籌實施大學生就業促進計劃和創業引領計劃為抓手，采取綜合措施，確保高校畢業生就業能夠同去年水平相當。在促進高校畢業生就業方面將采取這樣一些措施：

一是對未就業高校畢業生實行精準幫扶。通過建立實名庫，對那些還沒有找到工作的高校畢業生，我們進行摸底登記，進行有針對性幫扶。

二是對高校畢業生創業有一些扶持政策。比如開辟綠色通道、降低門檻、提供相應小額貸款支持、創業培訓指導等等，促進高校畢業生創業工作，以創業帶動就業。

三是近期將下發一個關於鼓勵高校畢業生到基層就業的文件，提出專門優惠政策和保障措施，讓更多高校畢業生到基層去發揮作用，同時也充實基層的人力資源隊伍。

四是密切關註高校畢業生就業狀況，開展一些有針對性的就業服務活動。今年9—11月份我們還會開展多項專門服務，比如高校畢業生就業服務周、服務月，還有一些大中城市聯合招聘活動等等。我相信通過這些政策措施和管理服務手段，能夠保證今年高校畢業生就業水平不降低。

反恐形勢嚴峻 法國正式宣布建立國民衛隊

法國總統奧朗德28日正式啟動建立國民衛隊的程序，以應對該國當前嚴峻的反恐形勢。這支基於警察、憲兵和軍隊預備役人員的新部隊將負責保衛法國本土安全。

愛麗舍宮28日發表新聞公報說，奧朗德當天上午與負責組建國民衛隊工作的國民議會和參議院議員會面，決定將在現有的預備役軍警的基礎上建立國民衛隊。

公報還說，國家將與有關各方協商，以決定這支保衛法國本土安全的部隊的編制和部署。下個月初舉行的內閣防務會議將討論組建工作，議會相關委員會也將於9月份就該議題舉行咨詢，以盡快建立國民衛隊，投入保衛國民安全的任務。

在《查理周刊》遇襲和巴黎系列恐襲的背景下，法國一直執行最高級別的反恐預警“警惕海盜計劃”和軍人參與本土安保巡邏的“哨兵行動”，目前在全境共部署12萬名警察和軍人。

反恐形勢嚴峻

法國現有的預備役軍警規模為1.2萬人，包括9000名準軍事警察和3000名常規警察。根據規定，只有當現役軍警在夏季休假時，才會動用預備役人員。

此前，7月20日，法國總統奧朗德表示，已下令在加強安全措施框架下動員1萬名軍隊和警察的緊急預備役人員。

2015年11月的巴黎恐怖襲擊後，法國進入緊急狀態。其實行期限原應於7月26日截止，奧朗德14日還曾表示不會延期，但當晚的尼斯恐襲事件令其改變主意。

法國國民議會(議會下院)7月20日淩晨投票通過了有關將緊急狀態延長6個月的政府法案，將本應於本月26日結束的全國緊急狀態延長至2017年1月底。

此外，奧朗德還說，法國情報部門從2013年起共阻止了16起恐怖襲擊。奧朗德說：“從2013年起共在法國國內阻止16起恐怖襲擊。”

當地時間7月14日法國國慶日當晚，一輛卡車沖入法國南部旅遊城市尼斯觀賞煙花表演的人群中，造成至少84人死亡。極端組織“伊斯蘭國”宣稱襲擊者是其成員。襲擊事件發生後，總統奧朗德表示，法國將繼續維持最高警戒水平。

(綜合來源：新華社、中新社)

科比退役了閑不住 豪擲1億美元建立風投基金

8月22日消息，據外媒報道，已退役NBA球星科比·布萊恩特(KobeBryant)即將成為一名風險投資家，他將於周一宣布建立一只規模為1億美元的風投基金，投資科技、媒體和數據公司。

本周二，科比將與資深創業者和投資者傑夫·斯蒂貝爾(Jeff Stibel)共同建立這只基金。科比和斯蒂貝爾此前通過一位共同的朋友結識，兩人將他們的公司命名為科比-斯蒂貝爾公司(Bryant Stibel)，總部位於洛杉磯地區。

自從2013年以來，兩人已經投資了15家公司，但是在科比退役以後，雙方才決定正式確立合作關系，並建立風投基金。

科比和斯蒂貝爾將聯合出資1億美元，在未來幾年展開投資，目前兩人還不打算尋找外部投資者。他們已經投資了體育媒體網站ThePlayers Tribune、視頻遊戲發行商Scopely、法律服務公司LegalZoom、電話推銷軟件公司RingDNA以及家用榨汁機制造商Juicero。

雙方在接受采訪時表示，兩人的技能能夠實現互補。斯蒂貝爾提供建立公司的經驗，科比則貢獻創意，在營銷、品牌等方面的細節設計。新公司的Logo就是由科比設計，靈感來自鋼琴鍵。

東北養老金缺口嚴重 學者建議建立養老公積金制度

由於人口老齡化嚴重，困難群體斷繳人數較多，東北三省養老金缺口巨大，企業養老負擔沈重。

遼寧省原副省長、國家開發銀行原副行長劉克崮在8月20日的2016東北振興論壇上建議，在提高職工基礎養老保險統籌水平、降低企業繳費率、擴大參保面的基礎上，應擴大企業年金制度，在職工購買首套住房後，可將住房公積金與企業年金合並，形成職工個人養老公積金賬戶。

東北陷入養老金困局

根據統計，東北地區企業養老保險撫養比(參保職工人數與領取養老保險待遇人數之比)為1.55，遠低於全國平均水平2.88。其中遼寧省為1.79，吉林省為1.53，黑龍江省為全國最低，僅為1.33，並且三省企業養老保險撫養比都成逐年下降趨勢。

由於基本養老保險全國統籌推進遲緩，東北地區自身積累的養老保險基金規模較小。2015年，遼寧、吉林、黑龍江三省企業養老保險基金可支付月數分別為8.9、7.5和1.0個月，黑龍江省為全國最低。三省平均低於全國平均水平17.7個月。

從收支情況看，東北地區城鎮企業職工養老保險基金都已經收不抵支。2015年，遼寧省城鎮企業職工養老保險基金收入1499億元，支出為1604億元;吉林省收入569億元，支出610億元;黑龍江省收入925億元，支出1108億元。

為彌補養老金缺口，東北三省企業基本養老保險統籌基金繳費比例一度比全國平均水平高2-6個百分點。2016年，全國養老保險費率普降後，東北三省的企業繳費率為20%，仍然比全國平均水平19%高出一個百分點。養老保險費率高、養老保險負擔重，影響了東北企業的市場競爭力。

同時，由於東北地區國有企業比重大，離退休人員多，人口老齡化日益嚴重，養老金開支逐年增加，養老基金統籌部分入不敷出。各地不得己采取了挪用個人賬戶基金的方式來支付當期退休人員養老金，已經形成日趨嚴重的個人賬戶基金“空賬運行”的問題。

建立養老公積金制度

劉克崮認為，現行養老保險制度已經無法解決東北地區養老金缺口問題。在增強經濟活力的同時，要改革現行基礎養老保險制度，加快建立多層次養老保險制度體系，更好地體現公平、互濟和可持續性。其中，將住房公積金和企業年金合並，形成養老公積金就是一個有效的方案。

企業年金制度作為多層次養老保險制度的重要支柱之一，目前在全國並沒有得到廣泛推行。根據統計，截止到2015年底，全國企業年金總額超過9500億元，但建立企業年金制度的往往是效益較好的國企或者外資企業，國內絕大多數企業員工沒有享受到企業年金。

劉克崮建議，下一步應積極推進擴大企業年金制度，將養老保險統籌基金中8%的個人賬戶一分為二，4%進入互濟性基礎養老金統籌，4%並入企業年金並做成實賬。在職工購買首套住房後，可將住房公積金轉為企業年金，計入職工個人賬戶，形成養老公積金。

據媒體報道，目前人社部等相關部門正通過第三方對社會保險基金使用情況進行調研測算，目前方案已成形，而主要解決思路是將住房公積金與職業年金、長期護理險等補充養老保險。

這一方案引起各方較大爭議。贊成觀點認為，住房公積金結余數量較大，與其在賬面上“沈睡”，不如補充養老保險。反對觀點則認為，如果公積金並入社保個人賬戶，社保基金基於大數法則的共濟性就無法體現。

劉克崮認為，僅有養老公積金還不夠，前提是實行完善穩定的以企業、個人為基礎，政府適當支持的互濟性基礎養老金全國統籌制度。

針對目前企業繳費率高、繳費基數低等問題，劉克崮建議，應降低企業繳費率，夯實費基，擴大參保面。降低企業費率不僅是為減輕企業負擔和應對經濟下行壓力，更是要通過降低費率倒逼養老保險制度深化改革，給企業年金和擴大個人商業保險留出繳費空間，促進多層次養老保險制度體系的建立。

根據劉克崮的測算，不考慮養老金歷史欠賬因素，將上年度城鎮職工月平均工資為繳費基礎，企業基礎養老保險繳費率可以定為12%，再將個人賬戶的4%並入統籌，全國基本養老保險繳費費率定為16%，就可以實現現行基礎養老金現收現付制度的正常運轉。

此外，劉克崮還建議通過延遲納稅等稅收優惠政策，推動建立以個人責任為基礎的商業養老保險。由此，通過加快建立包括互濟性基礎養老金、企業年金、商業養老保險等在內的多層次養老保險制度體系，來解決老齡化日益加重背景下的養老金困局。

就東北地區而言，由於老國企較多，國企職工養老金歷史欠賬問題比較嚴重。針對這一問題，劉克崮建議，應以劃撥部分國企紅利為主，多方式解決國企職工養老金歷史欠賬問題。同時，建立社會養老公積金投資增值經辦機構，管理由企業年金和住房公積金累計結余構成的社會養老公積金，采用招標等方式，選擇3到5家專業養老金投資運營機構，以提高基金運行效率和投資收益率。

上海：研究建立社會保障基金 探索社會保險基金保值增值機制

上海將研究建立社會保險基金儲備機制,建立上海市社會保障基金,探索建立社會保險基金保值增值機制。

近日，上海市發布了《上海市就業和社會保障“十三五”規劃》(下稱《規劃》)，提出要建立社會保障基金可持續發展的動態平衡機制。

這其中包括著手建立社會保險基金風險預警機制,形成科學的預警指標體系;研究建立社會保險基金儲備機制,在實現基金來源多渠道和財政資金穩定投入的前提下,建立上海市社會保障基金,並相應成立上海市社會保障基金理事會。

與此同時，還將探索建立社會保險基金保值增值機制,結合上海自貿試驗區建設,運用部市合作機制開展試點;穩慎開展基金投資運作管理。

目前上海市職工社會保險基金收支情況較好，有一定的積累且年度有結余。

數據顯示，2015年，上海全市10項社會保險基金收入3269.9億元，其中保險費收入2768.5億元，財政補貼收入442.3億元。10項社會保險基金支出2819.6億元，本年收支結余450.3億元，年末累計結余3043.9億元。其中，養老保險基金和醫保基金，累計結余都超過1000億元。

2016年上半年，上海全市10項社會保險基金收入2047億元，支出1766.4億元，截至6月底，累計結余3624.7億元。

但是“十三五”時期,上海的就業和社會保障事業發展面臨諸多挑戰。比如，人口老齡化加劇和戶籍就業人數的減少(每年凈減少約12萬人),不僅進一步加大養老保險和長期護理的壓力,而且給人口總量調控、結構優化帶來更大挑戰。

另外，隨著全面建成小康社會目標的實現,面對廣大市民對美好生活日益增多的新期盼,需要積極回應。城鄉發展一體化也需要提高就業和社會保障政策的統一性和基本公共服務的均等化水平。

從就業和社會保障工作本身來看,《規劃》稱，還存在一些需要著力補齊的短板問題。比如，上海市社會保險制度體系尚未與《社會保險法》完全接軌,社會保險待遇合理確定與正常增長機制尚不健全,社會保險基金可持續發展的體制機制有待建立等。

上海此前就提出，進一步建立健全社會保障基金的預警、儲備和保值增值機制，擴大職工社會保險的覆蓋面，加強社會保險費的征繳和基金管理，加大財政、國資等對社會保險基金的支持力度，以增強上海市社會保險基金的抗風險能力，確保參保人員的各項社會保險待遇隨著經濟社會發展而逐步提高。

社會保障基金不同於社會保險基金，以2000年8月設立的全國社會保障基金為例，其與地方政府管理的社會保險基金，在資金來源、運營管理、用途上都存在區別。

其中，社會保險基金是為了保障公民在年老、疾病、工傷、失業、生育等情況下獲得物質幫助而建立的，主要由用人單位和個人繳費構成，包括基本養老保險基金、基本醫療保險基金、工傷保險基金、失業保險基金和生育保險基金，用於公民養老、醫療、工傷、失業、生育等各項社會保險待遇的當期發放。

而全國社會保障基金，是由中央財政預算撥款、國有資本劃轉、基金投資收益和國務院批準的其他方式籌集的資金構成，專門用於人口老齡化高峰時期的養老保險等社會保障支出的補充、調劑,由全國社會保障基金理事會負責管理運營。

而2014年12月成立的山東省社會保障基金理事會，則是作為省政府直屬公益一類正廳級事業單位，負責承接劃轉部分省屬企業國有資本和其他方式籌集資金，進行管理運營，實現保值增值，以及用於補充社會保險基金。

2015年，山東省出臺規定，將省屬471戶國有企業30%的國有資本(包括國有控股參股企業中的國有資本)劃轉充實省社會保障基金。

從投資運營的角度來看，社會保險基金因為是當期發放，所以投資風險的控制要求更高，投資範圍較窄，投資運營活動限定條件更多。

而社會保障基金則由於短期內暫不發生支出,更適宜開展中長期投資，投資運營上,堅持安全性、收益性和長期性原則。

截至2015年12月底，全國社會保障基金規模已由設立時的200億元發展到15085.92億元，累計投資收益額為7133.34億元，年均投資收益率為8.82%，超過同期年均通貨膨脹率6.47個百分點。

缺人缺編制 甘肅如何建立直抵最終端的食藥監管體系

中國的食藥監管體系18年內啟動了4場改革。全國各地的改革嘗試又形成了以天津為代表的整體合一模式、以浙江為代表的基層整合模式、以深圳為代表的統分結合模式，而甘肅則走出一條自己的道路。

“2013年開始的改革，主要是圍繞解決長期以來食品藥品監管多頭管理、鄉鎮(街道)等基層‘短腿’、縣域技術監督‘空白’等體制瓶頸，堅持建立權威、統一、專業的單一食藥監管模式。”甘肅省食藥監局宣傳處處長李開銀對《第一財經日報》表示。

直抵最終端的監管

2013年4月，國務院印發《關於地方改革完善食品藥品監管體制的指導意見》(下稱《意見》)，啟動新一輪食藥監管體制改革。

“甘肅省沒有機械地落實國務院的改革部署，而是借改革的機遇，徹底解決長期以來困繞食藥安全監管的體制瓶頸，創造性地完成改革任務，一舉建成覆蓋全省、統一權威的‘四位一體’監管體系，為解決食藥安全問題奠定了堅實的體制基礎。”李開銀表示。

但是為了建立“四位一體”的監管體系，遠沒有李開銀想象的那麽簡單。一個原本沒有太多歷史積累的部門，缺人、缺編制、缺地盤。但是多番改革之後，手頭的任務卻加重極多。

“2013年監管體制改革的目標，是在各級政府完善統一權威的食品藥品監管機構。根據國務院《意見》要求，工商、質監相應的食品安全監管隊伍和檢驗檢測機構劃轉食品藥品監督管理部門，在鄉鎮或區域設立食品藥品監管派出機構。然而政策實際推行困難重重。加之財力和編制硬約束，許多地方也無力新設食品藥品監管派出機構。”國家行政學院副教授胡穎廉對本報表示。

“與此同時，中央要求各地在機構中將市縣政府機構數量控制在18~22個，強調一件事情原則上由一個部門負責。但現實中地方政府機構數量普遍超編，隨著工商、質監部門屬地分級管理，機構數量超標問題更為嚴重。一方面是食品安全問責壓力，另一方面是機構改革的政績動力，於是整合職能相近的市場監管部門成為地方政府在政策過程中的理性選擇。”

同時根據國家食品藥品監督管理總局統計，機構改革前後食品安全監管對象從700萬增加到1100萬，但食藥監管人員編制僅從10.3萬增加到約16萬，兩者比例明顯失衡。

面對這樣的現狀，甘肅省食藥監改革者只能堅持自己的定位前行，用一份最美、最專業的“商業計劃書”，去爭取黨委政府給予支持。

在李開銀看來，此前三輪改革僅僅是解決了專業化的監管體系從“無”到“有”的問題，但食品藥品監管機構只設置到縣一級，每個縣約十余名監管人員，鄉鎮(街道)基層沒有配備監管人員，大量監管人力和設備集中在省、市層面，監管資源配置呈“倒金字塔”格局。這種食品藥品安全城鄉二元監管體制，導致廣大農村地區成為監管“窪地”，甚至是“無人管”的監管空白盲區。

“但城鄉基層(包括城市街道、社區以及鄉鎮、村社)承載著全省60%以上人口，是食品的主要生產、流通和消費場所，是風險聚集和多發領域。誰來保證農民飲食用藥安全?填平農村監管‘窪地’，實現城鄉一體化監管和監管服務均等化，成為甘肅各級改革探索的主攻方向和行動自覺。”李開銀表示。

甘肅省編辦分別在食藥監、工商、質監三個部門召開兩場座談會，聽取省、市、縣及工商所人員意見，並派多個聯合調研組分赴基層開展“解剖麻雀式”的調研，準確把握到了食藥監特征和面臨的食藥安全實際，擬定了一份直擊痛處的商業書。

雖然一位見證甘肅省食藥監改革之初的專家對本報表示，“改革之初，這條說服之路不好走，局里的領導，帶著人反複向相關部門陳述改革的必要性和應解決的問題，改革每個點是因為什麽，大家最終達成了共識，各部門形成了推動改革的積極合力。”建立一個抵達最終端的專業監管體系成為了改革的追求。

“我們希望在每一個鄉鎮(街道)設立食品藥品監管所。初期，省編辦的意見是參照工商所設置模式按區域設所，也就是幾個鄉鎮設立食藥監管所，但是工商所的職能是為市場經濟服務，是按經濟屬性來決定機構設置。而食藥監管所的職能是為轄區居民提供食藥安全保障，要保證監管服務的均等性，要做好食藥安全工作，必須要落實鄉鎮(街道)政府的屬地責任。如果按區域設所，很難落實鄉鎮(街道)政府屬地責任。最終，省編辦在充分調研基礎上，同意在每一個鄉鎮(街道)設立食藥監管所。”李開銀。

因地制宜靈活編制

其實人和編制是最為頭疼的事情。因為要在每一個鄉鎮(街道)設立監管所，全省1434個鄉鎮(街道)，成立一個機構最少應配備3人，由此計算至少需要增加4300個人員編制。

“在全省人員編制總盤子不能突破，新增人員編制從哪里來，國務院改革18號文件只給出了劃轉的方案，而全省從市縣工商系統連人帶編只能劃轉1600名，人員編制缺口很大?我們建議放權給縣級政府去調劑，由縣域去盤活存量。寧縣經驗、慶陽模式已經給出了很好答案-‘調劑’，一舉破解了人員編制來源渠道問題，為改革掃清了障礙。”李開銀在解釋這份改革“商業計劃書”時表示。

《甘肅省人民政府關於改革完善市縣食品藥品監督管理體制的實施意見》要求，“縣區食品藥品監督管理機構在鄉鎮街道設置食品藥品監督管理所，為其派出機構，科級建制，實行雙重管理，以縣市區食品藥品監督管理機構管理為主。食品藥品監督管理所人員編制，一類鄉鎮不少於5名，二類鄉鎮不少於4名，三類鄉鎮不少於3名，所需編制從基層工商所、鄉鎮衛生院、鄉鎮計劃生育服務中心等現有編制中劃轉、調劑解決。街道食品藥品監督管理所人員編制參照二類鄉鎮配備。”

在解決了人員編制之後，甘肅省食藥監局的另外一個拳頭就是如何專業執法，專業執法離不開的執法依據——食品藥品檢驗檢測機構。

“堅持做縣級設置食品藥品檢驗檢測機構的想法，無論是過去、現在還是未來，我們都認為是正確的。沒有一個權威獨立的檢測機構，你就無法擺脫為市場左右的執法。”上述專家表示。

但是根據中央18號文件和甘肅省編辦的初期意見是，按區域設置食藥檢驗檢測機構，也就是幾個縣區設置一個檢驗檢測機構。“一個鄉鎮到縣城的距離都100多公里，如果發現問題食品，再把它拉到縣城，如果溫度過高，樣品也會變樣，更何況縣與縣之間。”見證甘肅食藥監管改革的專家表示。

“我們反複建議在每一個縣區設置食藥檢驗檢測機構，如果按區域設置檢驗機構，會因為食藥監的屬地化管理，很難以得到地方積極配合，實際達不到建設效果。而食品安全技術監督的屬性，決定了必須要有大量的現場檢、快速檢、經常檢，在一個縣域內，把好轄區食品安全關，必須要有一個檢驗檢測機構，如同，每個縣區都有縣醫院一樣，是保證居民健康的標配機構。”李開銀表示。

最終，甘肅省食藥監還是拿下來這塊的支持力度，省編辦在調研基礎上，同意了在每個縣區設立食藥檢驗檢測機構，組建市縣食品藥品稽查局和食品藥品檢驗檢測中心。

甘肅省食藥監用這樣一份美麗充實的商業計劃書獲得了青睞，從人員編制、到財政，從車輛到辦公場所，食藥監體系構建的所需都納入了這個盤子。2013年11月，全省完成了從省到鄉都配置了機構，人員更是伸入村委會，村組。從在機構設置、力量配備、資源配置和經費保障等方面切實予以傾斜，向基層一線下沈，構建了城鄉一體化、無盲區、全覆蓋的行政管理、監管執法、技術支撐和基層監管“四位一體”監管工作體系，實現了對食品生產、流通及消費環節和藥品安全的集中統一管理。

改革仍在進行

改革一時間解決1500新增多個機構的辦公場所、辦公設施設備、執法裝備配備以及人員到位、人員上崗培訓等問題。在全省大力推進鄉鎮(街道)食品藥品監管所規範化建設工作，推動地方各級政府解決基層監管機構辦公用房、人員調配等，省局籌集大量財政資金，為基層監管機構配備計算機、快檢箱、執法記錄儀、執法服等辦公執法裝備，保證基層監管人員安“居”樂業。同時省、市、縣三級全方位開展業務培訓，推動新進人員從知識結構、能力結構由“外行”向“內行”轉變，全面推進監管信息化工作，建成覆蓋省、市、縣及鄉鎮四級的食藥監管專網，行政審批、稽查執法、抽檢等核心業務系統陸續投入應用，監管信息化能力穩步提升，建立了從農田到餐桌的一系列監管制度，構建了行政管理 、監管執法、技術支撐和基層監管“四位一體”監管體系。

但是，甘肅省食藥監體系的改革並沒有因此止步，而是從更專業的角度去發現存在的問題，期許能夠讓監管更完美。

“部分新成立的基層監管機構，監管執法和檢驗檢測業務用房緊缺，需要地方政府統籌解決。特別是沒有執法車輛編制，無法為基層監管所配備執法車輛，嚴重影響監管效能和監管人員積極性。”這是李開銀所擔憂的。

讓甘肅食藥監系統擔憂的是人才梯隊，專業化監管人員嚴重短缺的問題。“由於各地特別是縣域有食品藥品專業教育背景的人員本身就少，新組建的監管機構很難充實有專業背景的人員，大量新進人員是非專業背景人員，一方面，從國家層面要把監管隊伍能力建設擺在突出位置，組織開展大面積集中輪訓，要把‘外行’變為‘內行’，這樣是比較現實的。另外，國家應明確職業化監管隊伍建設意見，規定專業人員比例並納入對地方政府考核，以保證地方監管隊伍的專業化，防止亂進人。”李開銀表示。

此外，他認為當前甘肅省縣區食藥檢驗人員短缺問題十分突出，具有中級、高級職稱的食藥專業技術人員奇缺，制約了縣區食藥檢驗檢測機構計量認證和法定檢驗資質的取得。他建議，國家要研究制定配套政策，把基層檢驗檢測專業技術人才隊伍建設納入中長期規劃，認真加以解決，通過三、五年教育培養，初步建成一支專業化的基層食藥檢驗隊伍，為食藥系統實施專業監管提供支撐。基層食藥檢驗檢測能力建設，要充分認識其複雜性和現實困難，各級要保持長期的工作定力，不能急於求成，通過長期紮實工作，逐步形成縣區技術監督能力。

銀監會專家：建立專業擔保機制為綠色信貸“減負”

8月31日，中國人民銀行、財政部、銀監會等七部委聯合印發了《關於構建綠色金融體系的指導意見》（下稱“《指導意見》）。《指導意見》提出了支持和鼓勵綠色投融資的一系列激勵措施，包括通過再貸款、專業化擔保機制、綠色信貸支持項目財政貼息、設立國家綠色發展基金等措施支持綠色金融發展。

9月2日，銀監會召開新聞發布會，在引導銀行業支持綠色金融方面，銀監會率先構建綠色信貸制度框架，牽頭建立綠色信貸國際交流合作機制，率先建立全面的綠色信貸統計制度，率先實施綠色信貸綜合考核評價。

結合銀行業開展綠色信貸的工作情況，銀監會政策研究局巡視員葉燕斐在發布會上表示，呼籲我國成立專利性擔保機構，以減輕銀行資本約束。

構建綠色信貸體系

《指導意見》指出，要大力發展綠色信貸，構建支持綠色信貸的政策體系。完善綠色信貸統計制度，加強綠色信貸實施情況監測評價。探索通過再貸款和建立專業化擔保機制等措施支持綠色信貸發展。

 事實上，銀監會率先構建綠色信貸制度框架。2007年以來，銀監會陸續出臺《節能減排授信工作指導意見》（2007年）、《綠色信貸指引》（2012年）、《能效信貸指引》（2015年），相關政策在國際上均是首創。目前已基本建立以《綠色信貸指引》為核心的綠色信貸制度框架，對銀行業金融機構開展節能環保授信和綠色信貸的政策界限、管理方式、考核政策等做出明確規定，確保信貸資金投向低碳、循環、生態領域。

 銀監會率先建立全面的綠色信貸統計制度。現行的《綠色信貸統計制度》主要統計四方面內容：銀行涉及落後產能、環境、安全等重大風險企業信貸情況；銀行開展綠色信貸情況；綠色信貸的資產質量情況；在國際上率先系統性測算貸款支持的節能環保項目所形成的年節能減排能力。

 同時，銀監會還率先實施綜合考核評價。2014年，銀監會印發《綠色信貸實施情況關鍵評價指標》，並在《銀行業金融機構績效考評監管指引》中設置社會責任類指標，組織21家主要銀行業金融機構開展綠色信貸實施情況自評價工作；目前，銀監會正在指導銀行業協會制定綠色銀行評價制度，通過銀行綠色評價機制引導金融機構積極開展綠色金融業務，做好環境風險管理。

 截至2016年6月末，21家主要銀行業金融機構綠色信貸余額達7.26萬億元，占各項貸款的9.0%。其中，節能環保、新能源、新能源汽車等戰略性新興產業貸款余額1.69萬億元，節能環保項目和服務貸款余額5.57萬億元。

將環境和社會風險納入信貸評估

 《指導意見》還指出，支持銀行和其他金融機構在開展信貸資產質量壓力測試時，將環境和社會風險作為重要的影響因素，並在資產配置和內部定價中予以充分考慮。鼓勵銀行和其他金融機構對環境高風險領域的貸款和資產風險敞口進行評估，定量分析風險敞口在未來各種情景下對金融機構可能帶來的信用和市場風險。

 葉燕斐表示，據統計，只要一個企業涉及到環境風險、安全風險，銀行貸款不良率都超過4%，企業涉及到落後產能，涉及到環境違法違規，涉及到安全違法規的。這說明環境風險和安全方面的風險、社會風險，會成為銀行不良貸款重要風險的驅動因素。

 “銀行過去做壓力測試的時候，風險驅動因素可能考慮宏觀因素比較多，比如GDP下降，M2的增速下滑，產生通脹，跨境資本流出、匯率大幅度波動，可能還有別的一些微觀的因素，比如說企業資金鏈緊張、杠桿率過高，很少考慮這方面的環境、社會因素。實際上是風險的驅動因素，特別是信用風險、聲譽風險是重要的驅動因素，將來壓力測試應該考慮到。” 葉燕斐說。      

 呼籲成立專利性擔保機構

 “實際上我們銀行業發展綠色信貸，完全是和發展別的信貸一樣，沒有任何資本的激勵，也沒有來自外部財政任何的補貼或者擔保，都是自己發展起來的。”葉燕斐表示，企業發展綠色信貸動力有三個方面：第一是提高自身的聲譽；第二是發展新的業務品種；第三拓寬自己的客戶基礎。

葉燕斐表示，節能減排本身的效果是公益性的，銀行業開展綠色信貸從商業角度，完全是按照風險可控、商業可持續的原則實施。截至2016年6月末，21家主要銀行業金融機構節能環保項目和服務不良貸款余額為226.25億元，不良率為0.41%，低於同期各項貸款不良率1.35個百分點。

對於商業銀行而言，發展綠色信貸需要面對的一個現實情況是，發展綠色信貸和一般貸款執行同樣的資本約束標準。在葉燕斐看來，發展綠色信貸不良率比較低，理論上存在節約銀行資本占用的空間，因為資本是針對不可預計的風險來抵償。如果不良率低、波動小，按道理資本約束可以小一點。但是巴塞爾協議里沒有這方面的要求和規定，所以在中國做綠色信貸要符合國際約束。

那麽該如何破解銀行業發展綠色信貸的資本約束問題呢？對此，葉燕斐指出，按照巴塞爾協議，一般信貸資產資本占用是100%，只有主權擔保的資本占用可以是0。所以如果是綠色信貸的貸款，特別是能效、水效方面的貸款，如果有專業性的擔保機構，由國家主權的擔保機構對其提供擔保，對銀行而言，可以節省很大一部分資本。

有鑒於此，葉燕斐強調，希望我國能夠成立專業性的、國家主權形式的、專門對節能減排的貸款或者綠色信貸專門提供擔保的擔保基金。如果提供擔保國家財政有困難，能否提供小範圍的擔保，比如能效貸款、水效貸款、節能環保第三方服務的貸款，對這些貸款提供國家主權的擔保。

建立國家主權專業化擔保機構的可行性在於，按照國際金融公司的經驗專業化發展風險可控，既能實現盈利，又能減少銀行資本的約束。

李克強力挺戰略新興產業：銀行應建立適應性信貸制度

李克強主持召開國務院常務會議，會議提出，應創新融資方式，統籌盤活沈澱資金。

要發揮政府投資引導作用，按照市場化運作和可持續的要求，以易地扶貧搬遷等為重點科學合理使用專項建設基金，加大中央預算內投資對水利薄弱環節、城市防澇設施建設等投入。

註重運用政府和社會資本合作模式（PPP），再向社會集中推介一批有現金流、有穩定回報預期的項目。推動中央企業增加農村電網、電信基礎設施等短板領域投資。鼓勵開發性、政策性銀行加大信貸支持力度。

另外，引導商業銀行建立健全適應戰略性新興產業特點的信貸管理和評審制度，對各類市場主體在中長期貸款投放、市場利率等方面一視同仁。支持企業通過債券、股權等方式籌集建設資金。

自籌1000萬元建立香送，這位星巴克老兵想用烘焙連接上百萬用戶 | 每日黑馬

張曉軍 2016-09-14 10:05

“100多萬用戶，日均訂單4200多單，8月份實現盈利。”消費升級品牌香送創始人王磊稱，這是項目上線一年後交出來的戰績。

2015年5月，在星巴克工作了9年的王磊和幾位朋友投入近1000萬元，建立了香送。

為何選擇做烘焙，王磊告訴i黑馬，在星巴克，他最早接觸的就是烘焙類的產品。在餐飲行業積累了多年後，一直想自己出來做一些事情。從烘焙切入，是因為它在食品行業中比較容易標準化，同時，烘焙市場在中國近幾年維持著7%-20%的增長速度，發展空間巨大。

王磊對香送的定位是迎合消費升級的趨勢，將傳統餐飲與互聯網結合，去中間化、降低傳統門店高昂的房租和人力成本，做快速上門的高品質烘焙。

具體來說，香送計劃滿足用戶的三種需求：一是對於品質的需求；二是大家對方便、快速的需求；三是解決性價比的需求。

王磊介紹說，他們在市場調研中發現，其實，消費者最關心的還是食品品質和味道問題。因此，香送將主要的時間和資金都投入到了產品的研發上。

18-35歲的女性是香送主要鎖定的用戶群體。“我們大部分的消費行為都發生在這個年齡段，通常是女性群體中。她們對烘焙、蛋糕等等這類東西感興趣，而且家庭中往往由她們做出購買決策，男性不太會在意選擇哪一類產品。”王磊說。

如何獲取這部分客戶並保持粘性呢？香送的做法是采取線上線下相結合的方式，不斷與用戶溝通互動。比如香送每周六會舉辦試吃活動，粉絲滿意度達到70%的產品才會上線售賣。同時，在品質和叠代速度上，香送研發團隊由法國、日本、臺灣等地的烘焙師組成，每天都會有20多種新品在研發，每周都有一款新產品上線。王磊表示，從成立到現在，香送研發的產品已達到上萬種。

作為一家會產生外送訂單的企業，需要在物流和配送上建立強有力的通道，香送采取的是自建配送站點和跟第三方合作結合的模式，產品支持五環以內區域半小時送達。

“現在大多數配送行為都發生在中午或晚上，但香送的產品60%集中在上午時段配送。所以我們會在早上將第三方的配送人員放在站點，在進行一些簡單的培訓後，做香送產品的配送服務。”王磊告訴i黑馬。

在盈利方面，香送的切入點是先由高頻低客單價的面包品類打開市場，具有一定的知名度和完善供應鏈後，再為用戶提供一些高客單價的精品。同時，香送也在嘗試做一些輔助性的產品，比如和咖啡供應商金米蘭合作，做咖啡等飲品的供應。

談及下一步的計劃，王磊表示，香送目前正在啟動A輪融資，融資將主要用於新產品的研發和市場的拓展。

“相對於北京總部所需要的研發成本、辦公室成本等等固定支出，當擴張到其它城市時，這些成本都可以做分攤，產品的利潤也會上升。”王磊說。

黑馬檔案

公司：北京香送電子商務有限公司

創始人：王磊

所在地區：北京

所屬行業：餐飲

融資狀況：A輪融資啟動中

文章評論

匿名用戶

發布

全部評論：10

發布

央行：建立個人賬戶保護機制 強化個人賬戶管理

日前，中國人民銀行發布了《關於加強支付結算管理 防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)。中國人民銀行有關負責人就《通知》有關問題回答了記者提問。該負責人指出，將加強個人支付信息安全保護、建立個人資金保護長效機制等方面采取有效措施，築牢金融業支付結算安全防線。個人使用的銀行結算賬戶將形成以Ⅰ類戶為主，Ⅱ、Ⅲ類戶為輔的賬戶體系。

以下為全文

中國人民銀行有關負責人就《關於加強支付結算管理 防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》答記者問

日前，中國人民銀行發布了《關於加強支付結算管理 防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)。中國人民銀行有關負責人就《通知》有關問題回答了記者提問。

一、《通知》出臺的背景是什麽?

電信網絡新型違法犯罪嚴重危害人民群眾財產安全和合法權益，損害社會誠信和社會秩序，已成為當前影響群眾安全和社會和諧穩定的一大公害。自2015年10月國務院打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作部際聯席會議部署在全國開展專項行動以來，打擊治理工作取得了階段性成效，但電信網絡新型違法犯罪的高發勢頭沒有從根本上得到遏制，形勢依然嚴峻。對此，黨中央、國務院高度重視，中央領導同誌分別作出重要指示批示。9月7日，國務院辦公廳召開專題會議研究打擊治理工作。9月23日，國務院召開打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作部際聯席會議第三次會議暨深入推進專項行動電視電話會議，對進一步做好打擊治理工作提出新的更高要求。9月23日，中央綜治辦聯合最高人民法院、最高人民檢察院、工業和信息化部、公安部、人民銀行和銀監會發布《關於防範和打擊電信網絡詐騙犯罪的通告》(以下簡稱《通告》)，就打擊治理工作作出周密部署。

為貫徹落實中央領導的重要指示批示精神、國務院工作部署要求和《通告》，針對公安機關反映的電信網絡新型違法犯罪情況，人民銀行深入分析了其中支付環節存在的主要問題，研究制定了《通知》，從加強賬戶實名制、阻斷電信網絡新型違法犯罪資金轉移的主要通道、加強個人支付信息安全保護、建立個人資金保護長效機制等方面采取有效措施，築牢金融業支付結算安全防線。

二、人民銀行在打擊治理電信網絡新型違法犯罪方面已經采取了哪些措施、做了哪些工作?

人民銀行按照黨中央、國務院統一部署，結合職責分工，全力配合相關部門不斷加大打擊治理電信網絡新型違法犯罪力度，前期組織銀行業金融機構(以下簡稱銀行)和非銀行支付機構(以下簡稱支付機構)開展大量工作。

一是會同工業和信息化部、公安部、工商總局建立涉案賬戶緊急止付和快速凍結機制，建成運行“電信網絡新型違法犯罪交易風險事件管理平臺”，有利於公安機關利用信息化手段對涉案賬戶進行緊急止付、快速凍結、快速查詢、封停業務等。截至2016年9月20日，全國共有1253家銀行、28個省市公安機關接入平臺，累計處理業務11.86萬筆。

二是強化銀行卡信息安全管理。組織了對銀行、支付機構和銀行卡清算機構的銀行卡受理終端(POS機具)受理環境安全性和標準符合性進行檢查，從個人信息保護、交易安全、軟硬件安全等方面嚴查終端非法改裝、信息泄露問題，並從控制信息泄露源頭和防範風險傳導入手，督促相關機構進一步提升支付業務系統、客戶端軟件的敏感信息保護能力和交易風險防控水平。同時，組織開展支付業務系統安全專項檢查工作，全面排查上述機構支付業務系統的敏感信息和資金安全隱患。

三是會同工業和信息化部、公安部、工商總局、銀監會和國家互聯網信息辦公室於2016年9月至2017年4月在全國範圍內組織開展聯合整治非法買賣銀行卡信息專項行動。

四是加強支付機構監管。會同相關部門開展支付機構風險專項整治工作，防止支付機構為電信網絡新型違法犯罪活動提供支付結算服務，並對無證機構非法開展支付結算業務進行整治。

三、《通知》為什麽要全面推進個人賬戶分類管理制度?

《通知》規定，自2016年12月1日起，同一個人在同一家銀行(以法人為單位，下同)只能開立一個Ⅰ類戶(為銀行結算賬戶，含銀行卡，下同)，在同一家支付機構只能開立一個Ⅲ類戶。主要是基於以下幾個方面的考慮：

(一)有效遏制買賣賬戶和假冒開戶的行為。根據公安機關反映，在當前電信網絡新型違法犯罪活動中，犯罪分子用於轉移詐騙資金的銀行賬戶和支付賬戶主要來源於兩個途徑：一是不法分子直接購買個人開立的銀行賬戶和支付賬戶。不法分子誘騙一些群眾出售本人的銀行賬戶和支付賬戶，有的甚至直接組織個人到銀行批量開戶後出售。二是不法分子收購居民身份證後冒名或者虛構代理關系開戶。不法分子利用買到的居民身份證，偽裝成開戶者本人或者以親戚朋友的名義虛構代理關系，到銀行開戶或者在網上開立支付賬戶。

(二)強化個人對本人賬戶的管理。由於我國一人數折、一折一戶現象普遍，有些銀行也以發卡數量作為經營業績的考核指標。同時，個人繳納和支付醫療保險、社會保險、養老金、公積金等公用事業費用，往往開立多個銀行賬戶，導致個人有大量閑置不用的賬戶。截至2016年6月末，我國個人銀行結算賬戶77.86億戶，人均5.69戶。個人開戶數量過多既造成個人對賬戶及其資產的管理不善、對賬戶重視不夠，為買賣賬戶、冒名開戶和虛構代理關系開戶埋下了隱患，也造成銀行管理資源浪費，長期不動的賬戶還成為了銀行內部風險點。

(三)建立個人賬戶保護機制。在互聯網金融和現代通信技術在金融領域中廣泛運用的背景下，銀行和支付機構依托互聯網等電子渠道，為個人遠程開立賬戶，賬戶的開立越來越方便。但另一方面，當前我國個人信息包括銀行卡信息泄露問題突出，因銀行卡信息泄露導致的賬戶資金被竊事件頻發。在這種情況下，亟需建立個人賬戶的保護機制，保護個人賬戶信息和資金安全。

為此，人民銀行作出了相關制度安排，2016年4月1日，《關於改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》(銀發〔2015〕392號)正式實施，建立了個人銀行賬戶分類管理機制。根據開戶申請人身份信息核驗方式和風險等級，個人銀行結算賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。其中，Ⅰ類戶為當前個人在銀行櫃面開立、現場核驗身份的賬戶，具有全功能;Ⅱ、Ⅲ類戶為通過銀行櫃面或者互聯網等電子渠道開立的銀行賬戶，具有有限功能，且需要與Ⅰ類戶綁定使用。

同時，2016年7月1日，人民銀行《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》(中國人民銀行公告〔2015〕第43號)正式實施，建立了個人支付賬戶分類管理機制。同樣，根據開戶申請人身份信息核驗方式和風險等級，個人支付賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。其中，Ⅰ類戶僅需要通過一個渠道驗證身份信息，開戶便捷性最高，賬戶余額可用於消費和轉賬，但限額較低;Ⅱ、Ⅲ類戶分別需通過至少三個、五個渠道驗證身份信息，或者通過面對面方式核實身份，具有更高的余額付款限額;Ⅲ類戶的余額除了消費和轉賬外，還可用於購買投資理財產品。

通過個人銀行賬戶和支付賬戶的分類管理制度安排，支付的安全性和便捷性得到有效兼顧，個人可以更好地分類管理自己的賬戶，合理分配賬戶用途和資金，防範資金風險。

四、個人如何利用賬戶分類管理機制來合理安排使用銀行賬戶?

《通知》實施後，個人可以更好地保護自身信息安全和資金安全。個人使用的銀行結算賬戶將形成以Ⅰ類戶為主，Ⅱ、Ⅲ類戶為輔的賬戶體系。

Ⅰ類戶是全功能賬戶，可以辦理存款、轉賬、消費繳費、購買投資理財產品等，使用範圍和金額不受限制。個人的工資收入、大額轉賬、銀證轉賬，以及繳納和支付醫療保險、社會保險、養老金、公積金等業務應當通過I類戶辦理。Ⅱ類戶需與Ⅰ類戶綁定使用，資金來源於Ⅰ類戶，可以辦理存款、購買銀行投資理財產品、消費繳費等。Ⅲ類戶主要用於網絡支付、線下手機支付等小額支付，可以辦理消費繳費。

Ⅰ類銀行賬戶與Ⅱ、Ⅲ類銀行賬戶的關系就像是“錢箱”與“錢包”的關系。個人大額資金可以存儲在Ⅰ類戶中並通過Ⅰ類戶辦理業務，而個人日常網上支付、移動支付以及其他小額、高頻支付，則盡量通過Ⅱ、Ⅲ類戶辦理。

同時，鑒於個人在一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，為方便個人異地生產生活需要，《通知》要求銀行對本行行內異地存取現、轉賬等業務，收取異地手續費的，應當自《通知》下發之日起三個月內實現免費，以降低個人支付成本。

上述制度設計，涉及對以前相關制度的調整和完善，為此，人民銀行近期將下發通知，對《關於改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》規定的Ⅱ、Ⅲ類戶的功能進行進一步明確和改進。

五、個人已經開立的銀行結算賬戶如何進行分類管理?

為減少對社會公眾的影響，此次《通知》主要對增量賬戶進行規範，即2016年12月1日起，個人在同一家銀行已經開立Ⅰ類戶的，不再新開Ⅰ類戶，只能開立Ⅱ、Ⅲ類戶。個人在2016年12月1日前已經開立的Ⅰ類戶不受此次規定影響，仍然保持正常使用。

公安機關在偵辦電信網絡新型違法犯罪案件過程中發現，不法分子通常以一個身份證在同一家銀行開立幾十個甚至上百個賬戶進行作案，大大超出了個人對賬戶數量的正常需求。同時，銀行也反映目前銀行系統中存在大量長期閑置不用的賬戶。針對這些問題，《通知》要求銀行應當對2016年12月1日前同一個人開立多個Ⅰ類戶的情況進行排查，核實個人開立多個賬戶的合理性。個人開戶數量較多的，銀行應該要求個人作出相應說明。個人無法說明合理性的，銀行應當引導個人歸並冗余的賬戶，或者采取降低賬戶類別等措施，幫助個人合理存放資金，保護資金安全。

上述工作的順利開展，離不開廣大銀行客戶的主動配合。我們希望大家根據自己的實際情況，將一些閑置不用或用得較少的賬戶銷戶，將一些主要用於網絡支付或小額高頻支付的賬戶降級為Ⅱ類或Ⅲ類戶。這樣既可以實現個人資金的集中管理，又可以通過Ⅱ、Ⅲ類戶來防範網絡支付風險，更好地保護自身的資金安全。當然，如果個人希望按現有方式繼續使用已開立的各個Ⅰ類戶，仍然可以繼續使用，不受影響，但如果數量較多的，應根據銀行要求說明情況。

六、買賣賬戶、假冒開戶有什麽後果?

賬戶實名制是一項基礎性金融制度安排，是維護經濟金融秩序乃至社會秩序的重要手段。人民銀行作為我國銀行賬戶和支付賬戶的監督管理部門，多年來從制度保障、系統建設、專項治理和部門協作等多個方面不斷強化賬戶實名制。經過多年努力，我國賬戶實名制工作取得重要進展，賬戶實名制體系基本建立，賬戶實名率逐年提升，有效保護了社會公眾的合法權益、維護了經濟金融正常秩序。尤其是隨著2007年6月人民銀行與公安部共同建設的“聯網核查公民身份信息系統”的建成運行，以及二代居民身份證及其鑒別機具的推廣，不法分子偽造變造身份證件開戶的情況得到了有效遏制。

當前電信網絡新型違法犯罪在賬戶管理方面反映的突出問題，主要是買賣賬戶、冒名開戶和虛構代理關系開戶。這些違規行為屢禁不止的主要原因之一是懲戒機制不完善，尤其是對單位和個人缺乏有效的處罰措施，這已經成為了當前賬戶實名制落實工作中的難點。單位和個人不良賬戶行為的法律責任不明確、違規成本低，一些個人在利益驅使下大量開立銀行賬戶和支付賬戶並向不法分子出售獲利，不法分子也大量收購他人賬戶、冒名開戶、虛構代理關系開戶等用於實施詐騙。

為提升不法分子和相關單位、個人的違規成本，《通知》規定，自2017年1月1日起，銀行和支付機構對經設區的市級及以上公安機關認定的出租、出借、出售、購買銀行賬戶(含銀行卡，下同)或支付賬戶的單位和個人，組織購買、出租、出借、出售銀行賬戶或支付賬戶的單位和個人，假冒他人身份或者虛構代理關系開立銀行賬戶或支付賬戶的單位和個人，5年內停止其銀行賬戶非櫃面業務、支付賬戶所有業務，3年內不得為其新開立賬戶。同時，人民銀行還將上述單位和個人信息移送金融信用信息基礎數據庫並向社會公布。該項措施將限制違規單位和個人新開賬戶，限制其參與社會經濟活動的便利性，影響其征信記錄，違規成本大幅增加，將對不法分子和違規單位、個人起到強有力的震懾作用。

七、《通知》為什麽要暫停涉案賬戶開戶人名下所有賬戶的業務?

根據公安機關反映的情況，不法分子通常利用個人出售或遺失的居民身份證開立大量賬戶，用於實施電信網絡新型違法犯罪，通過分散資金、迅速轉移等手法打亂資金交易路徑，阻礙公安機關追查。除涉案賬戶外，不法分子通常還掌握大量同一開戶人名下的多個賬戶，一旦涉案賬戶被凍結，還可以繼續使用其他賬戶實施詐騙，這對於社會公眾以及開戶人本人都存在較大的威脅，暫停涉案賬戶開戶人名下所有賬戶，能夠及時阻斷不法分子繼續轉移資金。另一方面，這項措施對個人也是一種保護，提醒其身份已經被不法分子冒用於違法犯罪，有必要及時與銀行主動確認、停止相關賬戶的使用，避免違法犯罪活動侵犯其權益或者承擔連帶法律責任。為此，《通知》規定，對於涉案賬戶開戶人名下的其他賬戶，銀行和支付機構應當通知開戶人重新核實身份。開戶人未在3日內到銀行櫃面或者向支付機構重新核實身份的，銀行應當對賬戶開戶人名下所有賬戶暫停非櫃面業務，支付機構應當對賬戶開戶人名下所有賬戶暫停業務，重新核實身份後，賬戶使用恢複正常。

為減少對因身份證件遺失而被不法分子冒名開戶的個人的影響，《通知》保留了個人通過銀行櫃面辦理業務的渠道，且個人向銀行和支付機構重新核實身份後即可恢複賬戶使用。同時，《通知》規定如個人確認被冒名開戶的，向銀行和支付機構出具被冒用身份開戶並同意銷戶的聲明後即可銷戶。

此外，據公安機關反映，不法分子在大量收購賬戶、假冒開戶後，一些賬戶不會馬上啟用，而正常情況下，個人開戶後一般會立即啟用，長期不用賬戶應作為異常情況引起高度關註。因此，《通知》規定對開戶之日起6個月內無交易記錄的賬戶，銀行應當暫停非櫃面業務，支付機構應當暫停所有業務，待單位和個人重新向銀行和支付機構核實身份後，方可恢複業務。

八、《通知》為什麽要明確銀行和支付機構可以拒絕可疑開戶?

根據公安機關和銀行反映的情況，在不法分子假冒他人或虛構代理關系開戶時，有一定的特征和規律，銀行工作人員如嚴格把關，在一定程度上能夠有效識別並堵截。現行制度由於沒有明確銀行可以拒絕為個人開戶，對於一些可疑情形，銀行和支付機構為降低投訴率往往就辦理了開戶。為此，根據《中華人民共和國反洗錢法》、《個人存款賬戶實名制規定》(國務院令第285號)、《中國人民銀行關於改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》等現行法規制度，《通知》明確了銀行和支付機構在規定的異常情況下可以拒絕開戶，主要包括單位和個人身份存在疑義時拒絕向銀行出示輔助證件、組織他人開戶、有明顯理由懷疑開戶用於違法犯罪活動等情形。《通知》嚴格限定了可以拒絕開戶的情形，以防止銀行和支付機構隨意拒絕開戶，侵害消費者權益。

九、《通知》為什麽規定被工商部門納入“嚴重違法失信企業名單”的單位，以及經核實地址不存在或虛構經營場所的單位，銀行和支付機構不得為其開戶?

“嚴重違法失信企業名單”是國務院《企業信息公示暫行條例》(國務院令第654號)中明確建立的企業信息約束和信用懲戒機制。為了貫徹落實《企業信息公示暫行條例》和《註冊資本登記制度改革方案》(國發〔2014〕7號印發)等，國家工商總局頒布實施了《嚴重違法失信企業名單管理暫行辦法》(國家工商行政管理總局令第83號)。根據《嚴重違法失信企業名單管理暫行辦法》的相關規定，被工商行政管理部門列入“嚴重違法失信企業名單”的企業是嚴重違背誠實信用原則、損害消費者合法權益、破壞正常市場秩序的主體，是市場風險的主要來源。

為發揮信用懲戒作用，《嚴重違法失信企業名單管理暫行辦法》要求，工商行政管理部門將嚴重違法失信企業名單信息與其他政府部門互聯共享，實施聯合懲戒。《通知》規定被納入“嚴重違法失信企業名單”的企業，銀行和支付機構不得為其開戶，配合工商行政管理部門實施信用約束、聯合懲戒。

同時，《中華人民共和國反洗錢法》規定金融機構不得為身份不明的客戶提供服務或者與其進行交易，《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》(人民銀行 銀監會 證監會 保監會令〔2007〕第2號)明確指出，單位的“身份基本信息”包括客戶的名稱、住所、經營範圍等。因此，經銀行和支付機構核實註冊地址不存在或虛構經營場所的單位，應視作身份不明客戶，銀行和支付機構有權利也有義務拒絕為其開戶。

十、《通知》為什麽要強調建立聯系電話號碼與身份證件號碼的對應關系?

目前，隨著手機短信驗證碼、短信余額提醒和重要事項通知等功能的使用，手機已經成為銀行和支付機構驗證個人身份和保護個人資金安全的重要手段。在電信網絡新型違法犯罪活動中，不法分子往往將同一個手機號碼作為多個作案賬戶的預留銀行聯系電話號碼，以便操控這些賬戶。通常而言，一個手機號碼由一個人使用，應當對應同一個人的賬戶。為此，《通知》要求銀行和支付機構建立賬戶預留聯系電話號碼與個人身份證件號碼的一一對應關系，對一個聯系電話號碼對應多個身份證件號碼的情況進行排查。考慮到現實情況中，成年人為老人或孩子代理開戶時，會預留自己的聯系電話號碼，《通知》特別規定，對於合理情形，由當事人說明情況後一個聯系電話號碼可以對應多個身份證件號碼;無合理情形的，應當采取暫停銀行賬戶非櫃面業務，暫停支付賬戶所有業務的措施。

要強調的是，現實情況中，單位在批量為個人辦理工資卡、社保卡、醫保卡、公積金卡等時，可能統一預留了單位財務人員的聯系電話號碼。對於這種情況，銀行應當根據《通知》的要求進行清理，變更為預留個人本人的聯系電話號碼。

十一、《通知》對支付機構為單位開立支付賬戶提出了更高的實名制審核要求是出於什麽考慮?

根據公安機關反映，目前不法分子用於電信網絡新型違法犯罪的作案賬戶有從個人賬戶向單位賬戶轉移、從銀行賬戶向支付賬戶轉移的趨勢。同時，《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》主要對個人支付賬戶實名提出了具體管理要求，對單位支付賬戶管理和使用規定不夠完善。為此，《通知》針對單位支付賬戶進一步強化了客戶身份核實措施，旨在保障客戶合法權益，防範不法分子開立匿名或假名單位賬戶從事洗錢、欺詐、套現、恐怖融資等非法活動。《通知》規定，支付機構為單位客戶開立支付賬戶時，既可以自主或委托合作機構面對面核實客戶身份，也可以通過至少三個外部渠道遠程交叉驗證客戶身份，在加強實名制管理的同時為支付機構提供了靈活的選擇空間，充分考慮了電子商務的發展需要。

考慮到已經開立支付賬戶的存量單位客戶較多，《通知》為支付機構加強單位客戶實名制管理預留了充足的時間。下一步，人民銀行還將繼續引導支付機構不斷強化支付賬戶實名制管理。

十二、《通知》為什麽要提供轉賬時間選擇?

為提高社會資金周轉效率，讓單位和個人享受高效、便捷的支付結算服務，目前銀行和支付機構普遍提供轉賬實時到賬服務，但實時到賬也為電信網絡新型違法犯罪分子和其他不法分子快速轉移資金提供了可乘之機。為既保證單位和個人正常資金轉賬需求，又最大限度地保障單位和個人資金安全，更好地滿足客戶多層次支付服務需要，《通知》要求銀行和支付機構提供轉賬服務時，應當向單位和個人提供實時到賬、普通到賬、次日到賬等多種方式以供選擇。單位和個人可根據實際需求自行選擇資金到賬方式和時間，對於急需資金的，可以選擇實時到賬;對於不太緊急的資金需求，可以選擇普通到賬或者次日到賬。

十三、《通知》為什麽將個人ATM轉賬調整為資金在24小時後到賬?

據公安機關反映，電信網絡新型違法犯罪中近一半受害人是在不法分子的誘騙下，通過自助櫃員機具(ATM，含其他具有存取款功能自助設備，下同)向詐騙賬戶轉賬，而其中又有很大一部分受害人是在不知情的情況下被不法分子引導在自助櫃員機具的英文界面中進行轉賬操作。受害人大多在完成轉賬後的較短時間內會意識到上當受騙，但資金已經轉出，並被不法分子立即轉移。針對此種情況，為最大限度阻斷詐騙分子誘導受害人進行資金轉賬和贓款變現，《通知》規定，自2016年12月1日起，除向本人同行賬戶轉賬外，個人通過自助櫃員機轉賬的，發卡行在受理24小時後辦理資金轉賬，個人在24小時內可以向發卡行申請撤銷轉賬。這一措施是特定階段、特殊情況下采取的針對性措施，有助於將資金阻截在被詐騙分子轉移之前，但的確也會對一些個人正常業務產生影響，並在一定程度上可能加大銀行櫃面工作量。對此，我們將充分考慮支付安全性與便捷性的平衡，要求銀行和銀行卡清算機構進一步積極研究提高自助櫃員機轉賬安全性的技術措施，為下一步適時調整相關政策創造條件。

《通知》還要求銀行在自助櫃員機具辦理轉賬業務中增加漢語語音提示，通過文字、標識、彈窗等設置防詐騙提醒，在非漢語操作界面中對資金轉出等核心字段必須提供漢語提示。

十四、《通知》在哪些方面加強了非櫃面轉賬管理?

與銀行櫃面渠道相比，網上銀行、手機銀行、電話銀行、支付機構網站等非櫃面渠道由於不能面對面接觸操作人，難以確認賬戶的實際操作人是否是賬戶的持有人。據公安機關反映，電信網絡新型違法犯罪分子在詐騙得逞後，往往通過非櫃面轉賬方式將大量贓款快速拆分、跨地跨境轉移。銀行和支付機構雖然按照反洗錢制度，可以及時發現異常的轉賬交易，但卻缺乏相應措施對異常交易進行事前阻斷。因此，《通知》要求銀行加強非櫃面轉賬管理，要求支付機構加強支付賬戶轉賬管理，采取了三項管理措施：一是兼顧安全和便利，要求銀行和支付機構與客戶事先約定支付限額和筆數。對非櫃面渠道辦理的非同名賬戶轉賬業務，銀行和支付機構應當與單位和個人就限額和筆數進行事先約定，超過限額和筆數的，銀行賬戶轉賬應當到銀行櫃臺辦理，支付賬戶則不得辦理。單位可以根據自身經營規模、交易特點，個人可以根據自身交易習慣，與銀行和支付機構約定限額和筆數。二是強化安全驗證方式。除向本人同行銀行賬戶轉賬外，銀行為個人辦理非櫃面轉賬業務，單日累計金額超過5萬元的，應當采用數字證書或電子簽名等安全可靠的支付指令驗證方式。三是大額交易提醒。單位、個人銀行賬戶非櫃面轉賬日累計分別超過100萬元、30萬元的，銀行應當進行大額交易提醒，單位和個人確認後方可轉賬，以提醒單位和個人識別潛在交易風險，審慎做出大額資金轉賬決定。

這三項管理措施在保障單位和個人正常轉賬需求和效率的同時，也有利於阻斷不法分子利用非櫃面轉賬大量轉移資金，還能對賬戶信息泄露後不法分子通過非櫃面轉賬竊取資金起到防範作用，能夠更加有效地保護單位和個人資金安全。

十五、《通知》針對銀行卡收單、網絡支付等業務提出了哪些管理措施?

在開展銀行卡收單、網絡支付等業務過程中，一些銀行和支付機構存在商戶資質審核不嚴、受理終端或網絡支付接口管理不規範等問題，為不法分子利用銀行、支付機構的支付服務從事違法犯罪活動提供了可乘之機。為規範相關業務管理、加強風險防範，《通知》對銀行、支付機構及中國支付清算協會、銀行卡清算機構等相關單位提出具體要求：

一是銀行和支付機構應當嚴格落實銀行卡收單、網絡支付相關監管制度規定，切實履行商戶資質審核、風險管理、受理終端和網絡支付接口管理等責任，確保商戶為依法設立且經營活動合法合規，嚴防虛假商戶申領受理終端或開通網絡支付接口、違規移機使用受理終端、違規布放移動受理終端等問題。

二是鑒於銀行卡受理終端屬於金融服務專用設備，其技術標準符合性和安全防護等級直接關系到客戶信息安全、資金安全和支付服務市場秩序，網上隨意買賣銀行卡受理終端可能導致不符合技術標準、被非法改裝過的終端流入市場，繼而引發信息泄露、資金被盜等風險。因此，《通知》禁止網上買賣POS機(包括MPOS)、刷卡器等受理終端。

三是銀行和支付機構要確保布放在商戶的受理終端持續符合國家、金融行業技術標準和相關信息安全管理要求，並在規定時間內核對全部受理終端的使用地點，對於違規移機使用、無法確認實際使用地點的受理終端一律停止業務功能，防止受理終端流入不法分子手中用於從事非法活動。

十六、《通知》采取哪些措施強化可疑交易監測?

為有效打擊電信網絡新型違法犯罪，《通知》要求銀行和支付機構加強對賬戶及其交易的監測，將集中轉入分散轉出、資金快進快出等多種可疑特征的交易列為可疑交易。

對於列入可疑交易的賬戶，銀行和支付機構應當與單位或者個人核實交易情況，經核實後仍然認定賬戶可疑的，銀行應當暫停賬戶非櫃面業務，支付機構應當暫停賬戶所有業務，並按照規定報送可疑交易報告或重點可疑交易報告，涉嫌違法犯罪活動的，應當及時向當地公安機關報告。

十七、無證機構支付業務主要存在哪些危害?

2010年，人民銀行發布《非金融機構支付服務管理辦法》(中國人民銀行令〔2010〕第2號)，建立支付機構業務許可和監管制度，為支付機構依法合規開展業務提供了良好的政策環境。但是，仍有許多機構未經許可，擅自開展支付業務。與支付機構開展支付業務應遵守人民銀行關於資金安全、業務合規、信息安全、反洗錢責任等各方面的要求相比，無證機構開展支付業務，不受相關監管規定的約束，風險隱患不容忽視。一是拓展業務沒有門檻，為電信網絡新型違法犯罪、黃賭毒、洗錢等違法違規商戶和客戶提供支付服務。二是消費者資金安全缺乏必要保障。現實中已多次發生無證機構挪用商戶結算資金“跑路”的風險事件。三是在技術設施、終端機具、客戶信息管理等方面缺乏必要的安全保障措施，易造成客戶信息泄露、賬戶信息側錄以及偽卡盜刷等風險事件。四是無底線競爭，嚴重擾亂支付服務市場秩序。

為維護經濟金融秩序，防範支付風險，保障消費者合法權益,根據《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》(銀發〔2015〕221號)、《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》(國辦發〔2016〕21號印發)，人民銀行會同13部委制定並發布了《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》(銀發〔2016〕112號印發)。人民銀行將會同各地方專項整治工作小組，與公安、工商等部門密切配合，切實做好無證經營支付業務整治工作。整治措施包括關閉無證機構交易處理和資金結算通道，對相關信息進行公告、公示、風險警示，對違規商業銀行和支付機構開展責任追究，對無證機構依法查處等。

十八、《通知》建立了怎樣的黑名單制度?

為加大對單位和個人違規行為的懲戒力度，《通知》建立了黑名單管理機制，將公安機關認定的買賣賬戶和假冒開戶的單位和個人、工商部門認定的嚴重違法失信企業、公安機關認定為違法犯活動轉移贓款提供便利的銀行卡特約商戶及相關個人、因存在重大違規行為被銀行和支付機構終止服務的銀行卡特約商戶及其法定代表人或負責人等，列入黑名單管理。銀行和支付機構不得為黑名單中的相關單位和個人開戶或者拓展為特約商戶，黑名單信息也將移送金融信用信息基礎數據庫。

在此也提醒廣大公眾，要註意保管好自己的身份證、銀行賬戶和支付賬戶，不要貪圖小利將自己的身份證、銀行賬戶和支付賬戶出售給他人。一方面這種行為給不法分子實施電信網絡新型違法犯罪提供了條件，另一方面，個人也可能會因此承擔違法犯罪的連帶法律責任，並被列入黑名單管理，對自己的經濟活動產生不利影響。

十九、社會公眾需要配合做好哪些工作?

《通知》規定的管理措施將有效防範電信網絡新型違法犯罪，但不可避免也會對社會公眾已有的一些支付習慣產生影響，需要廣大公眾理解和配合。

希望廣大公眾為保障自身資金安全和加強資金管理，能夠主動清理本人名下的銀行賬戶和支付賬戶，撤銷已經不用或極少使用的賬戶，按銀行和支付機構要求積極配合確認開立多個賬戶的合理性，並根據需要配合開展身份核實。對於因身份被不法分子冒用開戶的，相關個人獲知情況後應當及時向銀行和支付機構出具被冒用身份開戶並同意銷戶的聲明。單位和個人還應當根據自己的支出、消費實際需要，與銀行和支付機構約定非櫃面渠道轉賬的限額和筆數，並根據資金到賬的實際需要，合理選擇實時到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉賬方式，以及銀行櫃面、網上銀行、手機銀行、自助櫃員機等資金劃轉渠道。

此外，有兩點需要特別提醒社會公眾註意：一是在《通知》實施過程中，銀行和支付機構向個人重新核實身份，不會以任何理由要求個人提供密碼、短信驗證碼等敏感信息，也不會以任何理由要求個人進行轉賬等涉及賬戶資金的操作，個人只需攜帶本人身份證件到銀行櫃面或者按照銀行和支付機構規定流程核實身份即可。二是由於個人通過自助櫃員機發起的轉賬業務，在受理後24小時之內可撤銷，不法分子可能會利用轉賬撤銷實施新的詐騙，請大家收款時務必審慎確認，防止不法分子借機實施詐騙。