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「退休，我到底該存多少錢才夠？」「我要怎樣算出我的退休金缺口？

又要怎樣配置？」「現在做，還來得及嗎？」這些疑問，是許多人在退休前最常提出的問題，而這些疑問都能在概算下獲得解答。

撰文‧許樶文

「我今年才三十歲，存買房基金、生活費都快不夠用了，怎麼可能還有辦法存退休金？」在製造業上班的王先生說出了許多三十世代人的心聲。

「但退休準備應該要越早開始越好，不管幾歲的人，只要出社會工作領到第一份薪水，就該為自己的退休做準備。」財團法人文向教育基金會董事長林文英強調。

每花一分錢 就加上二成儲蓄金存起來林文英提到，許多年輕人認為應該要先成家、買房讓自己有安定感，眼前許多經濟準備都比退休重要，退休是最後一個順位，而做完前面這些當務之急的規畫，哪來的閒錢準備退休？「這些觀念沒錯，但還是能為退休金精打細算。」林文英說，年輕人能透過一些小技巧去儲蓄，例如每花一分錢，就加上二成的儲蓄金存起來。林文英進一步解釋，如果買一瓶牛奶要二十元，當下要多存四元，一個月下來，就能存到比開銷多兩成的資金，這筆錢就適合拿去投資，為退休而準備。

而不論哪個世代的族群，計算自己退休金的主要原則皆是相同的，「保險永遠是填補原則，不需要買多，只要買到社會保險不足的部分就夠了。」金管會副主委、政大風險管理與保險系特聘教授王儷玲強調。

王儷玲表示，計算自己退休金缺口，第一步可以先勾勒出自己想要的退休生活，到底需要多少資金，而這些資金就可以計算出每一年自己的財務該如何規畫。

接著，再去計算自己從社會保險中、也就是勞保、勞退能拿到多少補助，而需要的資金去扣除這些補助還有多少缺口。

配置年金險 可以所得替代率兩成估算王儷玲強調，並非要你把所有的退休金缺口都靠年金險補足，但至少年金險要是退休金計畫中重要的一個配置，「年金險的配置大概在所得替代率的兩成左右，會是比較妥當，當然配置比例必須依照個人當時狀況、風險屬性再去做調整。」例如，年輕族群因為有時間上的優勢，想要過比較富裕的退休生活，能用長時間累積，放大複利滾存效果，但時間上越接近退休的人，腳步就要加快。

中國人壽宏觀通訊處業務協理梁建芳便認為，超過四十五歲的族群，就該加快累積退休金的腳步，每個月必須要多提撥一些資金給退休帳戶，「趁現在自己還有收入、還有能力時多做一些，就能避免活越老、越沒錢花的不安感。」至於已經逼近退休時間的六十世代，現在則該多找能讓自己有固定收益的商品，且風險越小越好，「即期年金就完全符合即將退休族群的選擇。」台灣人壽炳為通訊處資深區經理林玟政說。

不論哪個世代，都有適合自己的退休年金商品，最重要的不是選哪個商品，你應該意識到退休金準備問題及早開始規畫。

要有多少年金險才足夠？

步驟一：退休費用預估

每月支出

食宿開銷 2萬元╱月 醫療儲備金 5000元╱月自我進修 5000元╱月 自由運用 5000元╱月日常娛樂 5000元╱月 其他支出 5000元╱月合計（月）：45000元

X 12個月

合計（年）：540000元

年度支出

長程旅遊 10萬元╱年 短程旅遊 5萬元╱年

其他費用

合計（年）15萬元

→退休後，我每一年的總支出是 69萬元步驟二：退休後的可用資金預估

每月收入

勞保 17000元

勞退 8000元

房屋租金

基金月配息 5000元

兒女供養

其他收入

合計（月）：30000元

X 12個月

合計（年）：360000元

每年收入

股票股息收入 24000元

存款總額 12萬元

其他收入

合計（年）：14萬4000元→退休後，我每一年的總收入是 50萬4000 元步驟三：依預定退休時間，

選擇適當的年金險類型

30歲→距離退休25年以上，適合變額年金險

55歲退休 65歲退休

缺口10萬至15萬元 年繳7.5萬元（每年約領回12.4萬元） 年繳4.3萬元（每年約領回12.1萬元）缺口15萬至20萬元年繳11萬元（每年約領回18.3萬元）年繳6.5萬元（每年約領回18.5萬元）註：以變額年金險、繳費20年計算，平均投資報酬率為4％40歲→距離退休15?25年，適合變額年金險

55歲退休 65歲退休

缺口10萬至15萬元 年繳13萬元（每年約領回12萬元） 年繳7.6萬元

（每年約領回12萬元）

缺口15萬至20萬元 年繳19.5萬元（每年約領回18萬元） 年繳11.3萬元

（每年約領回18萬元）

註：以變額年金險、繳費15年計算，平均投資報酬率為4％50歲→距離退休5?15年，適合利變年金險

55歲退休 65歲退休

缺口10萬至15萬元 年繳21萬元（每年約領回12萬元） 年繳18萬元（每年約領回12.2萬元）缺口15萬至20萬元年繳32萬元（每年約領回18.3萬元）年繳27萬元（每年約領回18.3萬元）註：以利率變動年金險、繳費10年計算，平均宣告利率為2％→隔年就退休，適合即期年金險55歲退休（目前約54歲） 65歲退休（目前約64歲）缺口10萬至15萬元 一次繳清438萬元（每年約領回15萬元） 一次繳清373萬元

（每年約領回15萬元）

缺口15萬至20萬元 一次繳清584萬元（每年約領回20萬元） 一次繳清497萬元

（每年約領回20萬元）

註：以即期年金險試算

結論：我該補的退休金缺口（年）69萬 – 50萬4000 = 18萬6000（元）

二月初落幕的職業美式足球超級盃，暴力指數或許在體壇名列前三高，不過，二月底上場的選秀大會新增一百道考題，似乎有意建立「智商也高」的新形象。

美式足球選秀考智力惹議

國家美式足球聯盟推出心理評估機制，涵蓋靈敏度、責任感、學習方式、決策技巧等十六種要素，要求三百多名應試者在一個小時內作答，好讓球隊評估他們看上的人選是否具有高成就動機、競爭心、熱情與抗壓性的成功球員特質。

事實上，一九七○年代起，國家美式足球聯盟便已採用萬得力克測驗（Wonderlic Personnel Test），球員在十二分鐘內回答五十道題目，諸如：如果一段兩英尺的繩子要價二十美分，請問三十美元能買多少英尺的繩子？球隊希望能根據他們的智商程度，窺見未來學習潛能。

雖然萬得力克強調，選秀好比企業選人，出色的四分衛也得像執行長一般擅長思考，但是哥倫比亞廣播公司（CBS）網站的運動專欄記者杜伊（Gregg Doyel）卻批評考智商太可笑，大聲疾呼球員應該集體拒考！

他引用兩份拿萬得力克測驗結果對比球員進入聯盟後數年表現的統計為證，結果均無顯著關聯，即使是公認智力門檻最高的四分衛，得分高低與球場表現、薪酬高低等也沒有正相關。

此外，杜伊還舉前華盛頓紅人隊（Washington Redskins）的王牌四分衛喬治（Jeff George）為例，當年他只答對十題，但不僅選秀會上炙手可熱，職業生涯中達陣次數高達一百五十四次，把球隊推進最賺錢之列。

不過，打破四肢發達、頭腦簡單的迷思，是社會學家熱中的研究主題，而且證據也支持體能與智能相關。二月初，加拿大蒙特婁大學（University of Montreal）發布追蹤三年的研究結果：明星球員的體能與腦袋都比博士優秀。主持人傅珀（Jocelyn Faubert）分析，超級球星或許不擅算數，但球場上需要的「智力」：創造力、執行力和反應力不僅遠優於平均值，也比對照組的博士高。

曾為明星球隊經理的艾克西（Ernie Accorsi）肯定聯盟的做法，他認為，了解球員的內心世界，就像醫療時採用核磁共振技術，比X光更能清楚診斷球員受傷程度。