「全球金融創新之父」布雷特．金恩日前來台演講指出，國外不只新創金融科技公司企圖瓜分銀行業務的大餅，傳統銀行更積極數位化。透過論壇問答，他更點出台灣銀行業接下來的三大步。

撰文‧吳沛璇

「我希望有一天，也就是實體銀行消失的那一天，銀行業務已經嵌入你的生活，我們享有銀行服務，但沒有實體銀行。你可以想像嗎？坐在一輛無人車裡，匯款給我的家人。聽起來很像科幻電影吧？但如果你拿Apple Warch給一九六○年代的人看，他們肯定也覺得是科幻片呢！」這是全球金融創新之父—布雷特．金恩（Brett King）在「二○一五年金融創新大革命趨勢論壇」中，所提出的美好想像。

這場論壇於三月十一日舉行，由《今周刊》與聯合信用卡處理中心主辦，中華民國銀行公會、中國信託銀行、台灣金融研訓院共同協辦，總計超過七百位政界、金融界、科技界人士共襄盛舉，包含金管會主委曾銘宗、中華民國銀行公會理事長李紀珠、台灣金融研訓院院長鄭貞茂、聯合信用卡處理中心董事長劉燈城、惠普科技董事長王嘉昇、中國信託銀行信用金融執行長劉奕成等。

多少產業能在科技中生存？

答案是：零！

《今周刊》曾於九四五期獨家專訪《Bank 3.0》作者布雷特，此次更邀請到本人來台灣演講。布雷特自稱，這次是他首次為新書《Augmented》宣傳的演講，討論科技與消費者行為的改變，如何影響人的生活。

演講一開始，布雷特就透過歷史案例，闡述科技進步如何改變人類的工作。「十九世紀時，蒸汽機剛發明，就導致一堆專業工匠失業，紡織廠再也不需要專業的技術人員，連十歲左右的小孩都可以操作機器、製成衣服。」當時，有一群自稱「盧德派」的人，潛入工廠大肆破壞機器，因為機器搶走了他們的工作。這些激進分子，甚至讓當時的英國政府，必須派出軍隊鎮壓才得以制止。

然而，即使有為數不少的反對派，人類仍然無法阻擋科技的進步，二百五十年以來，有多少產業能在科技進步下生存？

「答案是零。」布雷特說。

究其原因，科技的進步是為了滿足多數人類的需求，當消費者的行為開始改變，相應的科技也就衍生而出。

「我們現在一支智慧型手機的效能，是讓阿姆斯壯登上月球的阿波羅十一號的兩百萬倍，是一九八五年美國銀行所使用的電腦系統的三十倍。但是我們拿智慧型手機做什麼呢？玩〈憤怒鳥〉和〈Candy Crush〉！」布雷特舉例，「所以，一切都是融入（engage）消費者的生活。」到底怎樣的科技，才算真正融入消費者的生活呢？

布雷特指出，Google的執行長佩吉（Larry Page）有一套「Toothbrush」（刷牙）標準，「當Google在選擇是否購併一家公司時，他會考慮到一般人每天使用這項產品的次數，如果這個次數超過他每天刷牙的次數，那麼這家公司就值得購買。」也就是說，科技必須要能夠融入人們的生活，才具有價值。

公司價值取決於什麼？

答案是：能不能融入生活

換在金融界來看也是一樣。劉奕成認為：「數位銀行必須符合UCC條件，也就是隨時隨地的（ubiquitous）提供客製化的（customized），並且一致的（consistent）金融服務。」布雷特更大膽預測：「一五年，客戶利用機器處理銀行業務的次數，會是去分行次數的五百倍。」假設每天使用手機匯款、付帳兩到三次，再加上到ATM提款的次數，算下來，一五年每個人到分行的次數僅一到兩次。

新創科技公司早已入侵傳統銀行業務，打破銀行的常規。光是一四年，比特幣就獲得四億美元的投資；中國的支付寶推出僅九個月，就吸引了五．七億人民幣存款。去年，紐約金融科技相關公司獲得的融資，更勝過矽谷；美國知名行動支付軟體Venmo，甚至直接變成一個動詞，當你要朋友還錢給你時，就直接說：「你可以Venmo我。」不只新創公司打進銀行市場，傳統銀行更是積極轉型。布雷特提到，英國巴克萊銀行推出PingIt App，讓朋友之間可透過App轉帳，不必再到分行處理。澳洲匯豐、蘇格蘭皇家、桑坦德等銀行，更砸下一億美元投資新創金融科技公司，就是為了不在這波科技浪潮中失勢。

商業銀行需要靠科技抓住消費者的心，投資銀行也需要透過科技，做更準確的預測。布雷特說明，目前高盛銀行裡，有五○％的交易都是透過機器完成；另外，他還提到一個很有趣的創新系統：e-Toro。它是一個社群交易公司，讓用戶可以參考其他用戶的投資行為，並複製成功投資人的投資方式。自○七年成立至一三年，e-Toro就已經累積了超過三百萬名用戶。

台灣的銀行業又應該如何面對金融科技化的浪潮呢？透過以下問題，布雷特逐一道出台灣銀行業接下來可以向前邁進的三大步：改善體質、投資、對外溝通

最重要的三件事

第一步：設立行動部門

問：聽起來在科技方面，銀行還有許多業務要做，我們應該怎麼踏出第一步？

答：我想第一步是先看看自己銀行裡有沒有專門負責數位行動的部門，如果沒有，也許必須開始嘗試改變自己行內的文化，要敢於實驗。

這必須從執行長開始，只要執行長願意讓下屬做他們想做的事情，通常就可以看得出變化。

第二步：投資科技公司

問：您提到要了解消費者的感受，這個聽起來好像很困難，銀行要怎麼做，才會知道顧客想要的是什麼？

答：的確，要徵到顧客體驗設計師並不容易，因為他們可能更傾向去Google、蘋果那樣的大公司。

但是銀行可以和大學合作，成立育成中心、提供獎學金，透過這樣的管道找到這些人才。另外，銀行也可以藉由投資新創公司改良自己的應用程式介面。

一三年，平均每位金融業員工替銀行創造六萬美元的價值，看起來這個數字好像很高，但是在科技公司中，這個數字是四十五萬美元，整整是金融業的七倍有餘，因此金融業應該與科技公司合作，才能變得更有效率。

第三步：與金管會溝通

問：如果我們已經設立行動部門，又從科技公司獲得很好的建議，但是金管會不讓我們做，那該怎麼辦？

答：根據我的經驗，我會嘗試與他們誠實地溝通，告訴他們我想做一個實驗性的東西，如果成果好的話可不可以推出？通常他們都會答應。

我記得有一次，我向主管機關提到想要取消紙本的申請書，他們不同意，因為他們覺得這樣風險太高。

我說明可以從已經通過銀行紙本申請書的那些人中，再抓出假身分的人，最後我從一百份申請書中，找到五個假身分的申請書（見附表），所以他們就同意我使用網路申請書了。

就算法規制定者不願意接受改變，也不代表金融業可以推阻科技的進步，因為，即使政府可以管制銀行、管制蘋果、管制臉書、甚至要求消費者只能在書店裡面買書，但他們沒辦法管制消費者的行為。數位音樂出來的時候，當時盜版音樂的人甚至要被抓去坐牢，但是這有阻止音樂的數位化嗎？

回應布雷特對於金融數位化的種種預言，曾銘宗曾在論壇提起，金管會推動的「金融3.0」已經鬆綁許多法規，今年將是台灣的金融創新元年。台灣的銀行業，準備好了嗎？

布雷特．金恩

出生：1968年

現職：Moven銀行執行長、美國之音廣播主持人學歷：新南威爾斯大學MBA 「金融創新之父」布雷特 5大預言1年內，平均每個人到分行的頻率為一年1至2次5年內，80％ 亞洲人的銀行帳戶在智慧型手機裡10年後，紐約證交所中一半的公司都是現在才新創的公司15-20年後，實體店面將消失，城市更加綠化20-30年後，人類到外太空發展和曾銘宗玩自拍、對書迷好親切他是超會social的科技宅男布雷特曾在接受專訪時說過：「我是一個熱愛科技的人，希望科技能夠改變我們的生活。」他果真是個科技宅男。論壇中，他大談科技如何改變人類的生活；MacBook Air的硬碟毀損，他靠自己修理；晚宴上，他滔滔不絕地暢談未來科技趨勢，從無人車系統、伊隆．馬斯克（Elon Musk）的太空旅行計畫到指紋辨識等，甚至連無人探測機歷時９年，終於拍攝到冥王星的影像，他都知道。

此外，連短短待在車上的空檔，他都不休息，而是一手拿著手機，雙腿放著筆電，不停地交叉比對。看來，科技已經完全融入他的生活。

但是，不同於一般科技宅男給人不善社交的印象，布雷特不僅超好相處，更是一位絕佳的講者。

論壇開始前，布雷特就和金管會主委曾銘宗大方玩自拍，不停地變換表情；論壇結束時，原本沒安排簽書會行程，他卻對要求簽名的書迷來者不拒，還一一詢問書迷的名字，讓每個簽名都能客製化。他的演講深入淺出、幽默風趣，現場笑聲不斷。

短短一天半，布雷特就排了６個行程（與金管會、惠普董事長午餐、論壇、晚宴、中國信託銀行演講、午餐)，一下飛機，就有170多封信未讀，他說他的生活就是這樣「Bang！Bang！Bang！」而且，非常樂在其中。

布雷特如何從銀行申請書中揪出假資料？

第 1 步

先檢查登記住址與IP位址是否接近。

第 2 步

如果不接近，那麼檢查申請人的臉書，查看臉書照片是否與申請書上的照片吻合。

第3 步

如果不吻合，再檢查申請者在其他社群上的資料；如果還是不吻合，則認定為假資料。

一位是被稱為「EQ之父」的當代領導學大師，一位是寫出管理學聖經《第五項修練》的麻省理工學院教授，丹尼爾．高曼（Daniel Goleman）與彼得．聖吉（Peter Senge）首度攜手，這次他們要改變的不是企業，而是教育。

「智慧型手機與平板正在摧毀這個世代的孩子，我們必須拯救他們！」高曼在接受《商業周刊》獨家專訪時，非常沉重的說。

一九九五年以《EQ》（情緒智商）一書，顛覆傳統IQ（智商）至上的社會價值觀，建立起一套全新的企業領導學理論，高曼近年來卻將重心從企業轉向學校教育。

高曼所參與成立的教育機構CASEL（Collaborative for Academic, Social , and Emotional Learning，學業、社會情緒能力學習的協同機構），倡導從幼兒園到高中各級學校教育中融入情緒學習課程，開啟了全球情緒教育運動。

二○一三年，首位提出「學習型組織」概念、專長系統思考的聖吉找上高曼，兩人都對未來世界的發展感到憂心。他們發現，在科技高度發展下，世界的依存度越來越高，棘手的問題與毀滅性的危機層出不窮，但人類解決問題的能力卻日益下滑。

「我們正處於一個史無前例的生存環境，」高曼指出，這一代孩子在一個人類有史以來充滿最多讓人分心事物的環境中長大，注意力越來越弱。「他們一出生就被網路及數位產品包圍，被各式各樣的App（軟體）牽引著走，」而這群App世代的孩子最大的危機，就是喪失了與他人相處的能力。

過去當電視發明時，也有學者提出類似的警告，但是高曼認為，手機與平板的影響力高過電視百倍。「以前你得回到家才能看電視，現在你是二十四小時把手機帶在身邊。」

「人類的腦功能是根據與其他人面對面的互動而設計的。但當前的孩子卻花上無數個小時，一個人面對著螢幕，」高曼說：「我的擔憂是，孩子會因此而分心，無法理解自己、管理自己、了解他人，這會造成孩子在社會化過程中的毀滅性影響！」

於是，他與聖吉兩人合力花了一年多的時間，將腦神經科學、心理學、人類行為學與組織管理學等跨領域知識彙整在一起，歸納出三大未來教育新焦點，且需要在最傳統的學校學習中落實。

要培養專注力玩偶當呼吸夥伴，降低浮躁

第一，必須讓孩子先學會如何專注。

場景拉到美國紐約，哈林區一間以西班牙裔為主的學校裡。十幾個八歲的孩子躺在教室地板上，肚皮上各自放著一隻填充玩偶。

當老師數著「一、二、三、四」時，孩子們一邊深深的吸氣看著玩偶降下，再重複一次指令時就吐氣讓玩偶跟著肚皮升起。

這個名為「呼吸夥伴」的遊戲，能讓原本心情浮躁的孩子，在短短幾分鐘內就安靜下來，同時還能提升專注力，效果甚至可以維持一整天。曾有一位老師因為課程更動而沒有進行「呼吸夥伴」，結果全班亂成一團。

高曼指出，專注力與管理破壞性情緒的迴路是同一條。當人心煩意亂時，腦中負責處理緊急狀態和威脅的「杏仁核」就會啟動，神經迴路會傳遞訊息到掌管決定、執行的中心「前額葉」，送出阻隔信號，也就是說，杏仁核會「劫持」前額葉，讓人做出可能會後悔的事。如果前額葉的神經迴路夠強壯，就能管理生氣、煩惱、失望、恐懼等負面情緒。

「呼吸夥伴」正是訓練前額葉神經迴路的一種方式。孩子在專注呼吸的過程中，會不自覺的去觀察與理解自己的內心世界，同時學會處理自己的情緒，懂得如何克制衝動。

根據一份長達十四年的研究，專注力與自我控制力強的孩子，SAT（Scholastic Assessment Tests，學術能力測驗）分數比其他人高出二百一十分，出社會後的錢也賺得比較多。「這比孩子的小時候的智商或父母的社會地位更具影響力，」高曼說。

要培養感受力互動玩鬧，更能學換位思考

然而如果過度專注在自己身上，也會變成自我中心，這就需要第二步：理解他人感受。

在一個名為「關懷教室」（Caring Classroom）的空間裡，一個國小二年級的班級正在進行腦力激盪，思考老師出的題目：「如果你懷疑蠟筆被某位同學拿走了，什麼樣的處理方式最好？什麼樣的作為只會把事情變得更糟？」

有趣的是，經過這樣的模擬討論之後，全班一致同意氣沖沖的興師問罪是最糟糕的處理方式，並認為最好的方式是先跟對方聊聊，站在對方的角度，了解對方的狀況後再決定如何反應。

類似的問題還有「如果你同學慫恿你吸毒，要如何拒絕同時又不失去這個朋友？」高曼說，這些都是孩子在求學過程中會遭遇到的棘手難題，如果能讓孩子提前訓練思考，找出可以同時兼顧他人感受的處理方式，未來在做任何決定時才會更加面面俱到。

然而與專注力一樣，能做出正確決定的能力，只有在傳統的學校環境中培養，科技不僅無益，反而有害。

高曼指出，人類的神經系統是針對面對面的互動所設計，而不是螢幕、電子郵件或簡訊。「當我看著你的時候，大腦會即時讀取數千則訊息，告訴我下一步該怎麼做最適合，」高曼說：「但在網路世界裡，我們只能接收到單一訊息，」

這就導致社交大腦無法告訴情緒迴路該如何因應，久而久之，孩子就會喪失解讀與理解他人的能力。「丟掉所有的數位產品，讓孩子好好的跟同伴玩鬧吧！」高曼說。

從專注自己到關懷他人，最後一個能力，是用系統思考的方式來解決問題。

要培養解決力系統思考訓練，六歲也能學

所謂的系統思考，指的是跳脫出眼前的表象，看出事情的前因後果，從而找到問題的癥結點。這個能力，也許對一般的成年人來說都很難培養，但對聖吉來說，只要經過訓練，六歲的孩子都能做到。

聖吉在新書《未來教育新焦點》中舉了一個實際的例子。三個孩子因為爭搶一個遊樂設施起了口角，原本是朋友的三人，吵到幾乎要大打出手。事後該校老師運用系統思考的方式，讓他們重新回想整個過程，孩子才發現，問題的根源並不在遊樂設施上，而是其中一人說了傷人的話。

令人驚訝的是，當三個孩子把整個吵架過程視為一個系統時，原本的火爆情緒與相互指責消失了，反而開始討論起「如何可以不吵架」。結論是：「說對不起或許能抵消掉一些負面感受，最好的做法，是用正面的話取代傷人的話，讓整個系統變成正面循環，」甚至，在討論的過程中，他們也更多了解了彼此的感受。

如今，三個孩子已經長大成人，但至今都是很好的朋友。

「真正的領袖，是能夠用系統思考的方式洞悉全局的人，」聖吉說。傳統的教育方式是由上而下的單一縱向路徑，缺乏彼此之間的橫向聯繫，培養不出綜觀的眼光，這一點，在亞洲更為明顯。

大師看台灣教育考試比數位分心，危害更大

高曼直言，台灣教育最大的問題，就是過度強調考試的能力，把考高分、獲取最多知識定義為成功。

更糟糕的是，在孩子可塑性最強的時候，限制他們與同伴互動，只一味要求他們專注在書本上，這樣的危害一點不亞於整天盯著螢幕。

「看看你們最優秀的企業領導人，有哪幾個是在學校拿高分的？」高曼說，不管你在課業上表現多傑出，如果沒有團隊合作的能力，沒有溝通協調的能力，沒有管理自己的能力，未來在職場上最多只能達到平均數。

「讓孩子花時間去看著其他人，聽其他人說話，了解他人的感受吧！只是捧著書本或盯著螢幕，他們永遠無法得到真正的學習！」高曼說。

2015-04-13  TCW

有「安倍經濟學設計者」稱號的日本眾議員山本幸三，在四月一日表示，日本央行應在四月三十日的貨幣政策會議上，再度推出新的寬鬆貨幣政策。「安倍經濟學」的成效，也引起一些質疑。

日本央行最近一次寬鬆貨幣是去年十月底，將每年購買資產的規模，從原本的六十兆至七十兆日圓，提高到八十兆日圓。

不過三月底數據顯示，日本二月份核心通膨率降至○％，又回到寬鬆貨幣前的水準。上任剛滿兩週年的日本央行總裁黑田東彥，當初就任時宣示「約兩年內使物價上漲二％。」《日經Business》日前表示，想達成該目標「已接近絕望。」甚至今年達成此目標也非常困難。

山本幸三說：「經濟停滯、物價下跌，按兵不動不是日本央行的選項。」他認為推出新的寬鬆貨幣政策，以避免日本再度陷入通縮，「是絕對必要的。」日本央行可動用的工具，包括再擴大購買資產的規模，以及放棄○．一％的利率下限。

不過寬鬆貨幣的邊際效應逐漸遞減，同時不斷印鈔導致的日圓貶值，其負面效應也逐漸浮現。最近日本某些餐館看不到雞蛋，正是因養雞所需的進口飼料，由於日圓貶值而成本大漲。國內產業能否承擔更多類似衝擊？這或許是日本央行下更多猛藥前，必須考慮的因素。

目前日本央行把希望寄託在：日圓貶值使日企海外獲利增加，帶動員工加薪、消費增加，使物價上漲。近來包括豐田（Toyota）、本田（Honda）等車廠，將分別提高工資四千日圓及三千四百日圓；政府也希望日本主要企業在俗稱「春鬥」的春季勞資談判中，主動提高工資。

當初參加山本幸三的學習會，才奠定「印鈔有助走出通縮」這個信念的安倍晉三，或許得多想幾個方法，才能讓他的「安倍經濟學」持續走下去了。

「再窮也不能窮孩子」這句話，搶攻中國幼教市場超過二十年的大地幼教創辦人程大坤感受最強烈。五月初即將回台掛牌的F-大地，不僅搶占幼教業獲利王的高端品牌市場，還吸引國內外私募基金與投資銀行家的目光，啟動了收購大戰。

撰文‧林宏文

今年三月底，在暴漲的A股市場中，出現了一支新股王全通教育，這家經營從幼兒園到中小學的線上教育平台公司，股價最高漲至人民幣三四八元，早已超越貴州茅台成為滬深第一高價股。

無獨有偶，預計五月六日在台灣掛牌上櫃的F-大地，也是在中國經營幼兒園市場相當成功的品牌，這家由台灣人經營的企業，以高端品牌搶占獲利王的位置，甚至還吸引了美國垃圾債券之父米爾肯︵Michael Milken︶、鴻海郭台銘之子郭守正、投資銀行家宋學仁，表態尋求購併的機會。

F-大地創辦人、雲林農家子弟出身的程大坤說，他從小就知道農民賺不到錢，因為農業是自由競爭市場。而台灣的幼兒園行業供給量大、競爭激烈，粥少僧多，造成惡性循環。

撤出台灣 力拚中國市場程大坤早年在台灣經營幼兒園，就以大地幼教為品牌。一九八九年天安門事件後，時任台北市幼教協會總幹事的程大坤，應邀至中國參觀幼教市場，他發現，台灣的幼兒園市場因惡性競爭，經營困難；但中國的幼兒園採計畫經濟，以小區配套模式設立，類似像每個小區配置一所小學，等於保障了壟斷市場的地位，發展條件更佳。

九二年中國積極招商，程大坤把經營重心移至中國。隨著中國市場快速成長，二○○○年程大坤收掉在台灣的十二家大地幼兒園事業，舉家搬至廣東珠海，全心衝刺中國市場。

所謂的小區配套幼兒園，是由各地方教育單位要求建商設置幼兒園，提供小區居民的需求，以一般小區戶數都在兩千戶至八千戶，總承銷案至少以新台幣一百億元起跳，搭配的幼兒園若品牌定位較高，建商還可以提高售價，若與大地幼教這種有經營實績的品牌合作，更易獲得青睞。

不過，中國市場雖然較台灣容易經營，但競爭者眾。程大坤不像很多人分心投資房地產，而把全部心思都投入經營，足跡幾乎踏遍整個中國，還曾在二十二天內跑了十八座城市，搭過飛機、睡過火車臥鋪，讓他嘗盡創業的酸甜苦辣。

歷經二十多年深耕，採用大地幼教品牌的幼兒園家數達二三○餘家，是目前中國第二大品牌。雖然只有第一品牌北京紅纓近千家規模的四分之一，但大地幼教去年獲利卻是北京紅纓的三倍，也是目前A股股王全通教育的兩倍，凸顯了大地朝高端市場發展的品牌價值。

主導投資大地幼教的前智基創投董事長盧宏鎰說，中國教育市場商機大，但投入者也很多，程大坤還為此到華東師範大學修習教育博士學位。大地不僅限於經營幼兒園，而是以專業顧問形態打造高附加價值，提供從師資、教材、課程設計、網絡學習平台、各種證照申請及諮詢等服務，比其他公司都做得更徹底，讓大地幼教成為少數能異軍突起的品牌。

私募青睞 風光回台上櫃一位從事中國幼兒園多年的業者指出，中國幼兒園市場有兩大優勢，一是這個行業可以漲價，因為父母對教育花費都不手軟，例如去年珠海幼兒園收費每個月人民幣一千八百元，今年就漲到人民幣二千元；二是無倒帳風險，因為家長不會賴帳。但商機好，能勝出者卻不多，因為市場經營的「眉角」不少，各種法令調整、證照申請，連學校餐廳飲食等許可證都經常變化，各省又都有自己的一套，需要長久的專業知識與人脈累積，才能打造品牌價值。

隨著大地幼教的知名度逐步打開，也吸引眾多國內外私募與創投基金的青睞，甚至有意談合併收購，其中最引人注目的，就是美國垃圾債券之父米爾肯。米爾肯在八○年代因為透過包銷垃圾債券而聞名市場，，因涉及內線判刑，終生不得從事證券業。後來他投資教育服務業，創辦知識宇宙公司︵Knowledge Universe︶，透過收購十三家教育事業，總營業額達十五億美元，其中也包括美國幼教事業龍頭KLC。

米爾肯不斷尋找購併標的，發現在中國經營有聲有色的大地幼教，很快就提出收購建議。程大坤說，米爾肯要求收購五成以上股權，但他不希望賣掉那麼多，還想繼續主導經營，因此沒有談成。

此外，大地幼教的發展潛力，也讓曾任高盛證券合夥人的宋學仁心動不已，並介紹從事文創產業的鴻海董事長郭台銘兒子郭守正與他見面，不過最後也因條件未談攏而作罷。

程大坤說，以美國幼教市場為例，最大的KLC有二千餘家，全美市占率約六％，前五大市占則合計達一一％。目前大地幼教有二三○餘家，在全中國二十萬家幼兒園的市占率僅○．一二％，實在還差很遠，未來五至十年中國幼兒園可成長到三十萬家，只要占到一％就有三千家，大地幼教還有很大的努力空間。

如今，程大坤以F-大地回台掛牌上櫃，預計五月六日上櫃交易，以F-大地前年每股稅後純益（EPS）達五．九四元，去年EPS達七．一九元，不僅遠超過中國同業，也將成為台股不可小覷的新星。

程大坤

現職：F-大地董事長兼總經理學歷：上海華東師範大學教育學系博士、政大企研所經歷：台北市幼教協會總幹事