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一個決定淡出職場的中年人,原本要靠辛苦工作的錢度過下半輩子,但現年58歲的他,憑什麼能實現每年出國度長假的夢想,還成為某些公益團體極具分量的捐助人! 因為他在45歲時想通8個開竅,用心地學習股市投資技巧,讓當初僅投入300萬元的本金,滾成如今超過6000萬元的財富,他首次向媒體徹底公開股市心法,證明只要肯學,投資也可成為翻轉人生財富格局的路徑。 撰文‧謝富旭、黃家慧 研究員‧黃家慧如果成功可以強求,那麼,股票投資是不是也能透過強迫學習而達到獲利?五十八歲的鄭有餘(化名),用自己的親身經驗為這個問題給了答案:絕對可以! 四十五歲之前的鄭有餘,曾在外商公司任職過,不過,在股票投資上卻是一張白紙。二○○一年,他淡出職場後,雖然房貸繳清,身邊還有一千三百多萬元的存款,但想著人生還有大半輩子好活,存在銀行微薄的利息,根本無法過一個充裕的人生,理由是,他還有太多夢想要實現,希望帶著家人與老母走遍世界名勝景點、希望能在生活無虞下專心地從事志工事業,更希望盡一份自己的綿薄之力,資助他認為有意義的公益活動,希望這個社會更美好……。 他說年輕時,並不是沒錢投資,而是認為人當敬業於自己的工作。更重要的是,四十五歲之前的他,認為把時間花在工作上的報酬率遠高於投資。 四十五歲那年決定「半退休」後,僅擔任顧問工作的鄭有餘,把大部分時間投入志工、探索人生、嘗試新東西及旅遊。朋友眼中的他,是位有氣質的熟男,多才多藝過著充實的退休生活。只有極親近的朋友才知道,他以三百萬元為本金,歷經慘賠,卻靠著堅定的勤學決心,進而在瑞智、中租(新加坡股轉台股)、美光科技(美股)、夏普(日股)以及壹傳媒(港股)等股獲利豐碩,累積獲利達六千萬元。鄭有餘說,他的股市財富之鑰主要是來自八個開竅,及早得到這八個開竅,是平凡窮忙族翻身的關鍵。 鄭有餘 出生:1956年(58歲) 學歷:大學心理系畢業 經歷:外商電腦公司業務協理 現職:退休當志工 開竅1股票投資是翻轉人生的技能。 鄭有餘說:「四十五歲才開始學投資的我,目前財富中有七○%是從股票投資賺來,剩下三○%是先前在職場工作二十幾年累積而得的!」他反問:「假設你工作到六十歲退休,如果能活到八十歲,六十歲至八十歲要靠什麼過活?」「人生後期體力會衰退,不再能苦幹實幹,只剩閱歷及智慧還有一點優勢,以及存下的老本。如果你的投資能力沒有培養起來,或對賺錢夢還沒死心,晚年的財富是比較危險的。」他語重心長地說。 這種念頭其實早在鄭有餘四十二歲、即一九九八年時就已萌發,但一直到二○○一年,即四十五歲時,他辭掉經理人職位,轉任顧問後,決定付諸實施。 在思考自己學習股票投資動機,回顧自己的職場人生時,他隨手畫下一張組織圖,這張組織圖令他恍然大悟。原來學會股票投資,是翻轉人生的重要技能之一! 一張組織圖,讓他看清職場現實他說,年輕時的他,如這張組織圖的下方,他從測試工程師做起,接著慢慢地爬到主管位置。看人家當到總經理,他並不羨慕,他說:「總經理就是總是經常被修理的那個人,不管我們下面怎麼努力,上面做錯決定,下面就會做白工,總經理就是被下面抱怨,被上面修理的那個人??。」總經理上面就是董事長,再來是董事會,接著是股東。鄭有餘說:「上面是另外一個世界,這裡不談理性,不談邏輯,只談兩個字:一個權,一個利,我有多少權,就要分多少利,這張組織圖就是資本主義社會最基礎的組織細胞,最基本的運作規律!」這張組織圖讓鄭有餘開竅、想通了一件事:他的人生前半段二十幾年的青春,都在這張組織圖的下面世界勞碌奔波。夠了!我的人生下半段要往上面世界邁進。「自己成立一家公司,資本還沒那麼雄厚,失敗後可能一無所有,那總是可以透過股票分散投資,晉升到上面世界,翻轉自己的人生吧!」投資三大好處,跳脫勞動人生1.股票投資是從勞動階級,晉身至資本家階級的跳板。 2.不受體能限制,到年老都能使用的技能。 3.可訓練決策力與果斷力,像企業家般思考。 開竅2設定讓你感到財富自由的魔術數字。 至於人生到底要賺多少錢才夠?鄭有餘特地去請教一位當過銀行財務長的退休朋友,朋友告訴他,人不能太貪心,要知足常樂,如果能擁有一幢繳清貸款的房子,身邊再有個一千萬元就夠用了。 這位銀行財務長的算盤這樣撥:「把錢交給銀行財富銀行管理,每年報酬率通常有七%,一千萬元每年收入七十萬元,每個月就有五.八萬元,夠用了!」這個講法讓鄭有餘起初頗為心動,但不久後,看到這位銀行財務長朋友又出來上班,不知是否體悟到當初規畫得不夠多? 那時候,鄭有餘看到有一位在外商公司工作多年的朋友,終於熬到股票上市,分到一大筆錢後,開始夜夜笙歌,竟把身體搞壞了。生病後,除了付醫藥費,有錢也沒機會花,讓他頗為感慨。如果真的賺很多錢,是祝福、還是詛咒?很難講。 於是,鄭有餘問他的理專,五十歲退休,如果活到八十歲,到底要有多少錢才夠用?理專給他的答案很實在:「如果退休後,你出國旅遊想坐商務艙、住五星級飯店,需要六千萬元;如果只是搭經濟艙、住三至四星級飯店,大概需要四千五百萬元。」在投資目標探索的過程中,鄭有餘在筆記本寫下他的第二個體悟:錢夠用的程度需要涵蓋三個層次:第一、基本生活所需;第二、滿足安全感需求,因應遇到變故的額外支出。第三、超乎基本需求及安全感的部分:可能是上帝希望你完成某件事等。而六千萬元,正是可以滿足這三個層次需求的「魔術數字」。 一年前,達到六千萬元目標的他,有了進一步的體悟:人對財富有使用權及分配權,六千萬元是可以滿足財富的使用權,超過的部分是財富的分配權,這是老天委託你管理的財富。沒有超過的人,至少可以分配自己的腦力、體力到社會需要的地方。但當時四十五歲的鄭有餘,離這個數字還有頗大的一段距離。 滿足三大需求,至少要有6千萬 生活所需:吃飯、交通等基本開銷。 滿足安全感:若突然生病或家庭、社會有變動而急需錢的狀況。 完成使命:財富有餘裕時,也擁有分配權,比如捐給某個慈善機構或成立基金會。 開竅3想賺大錢,就別學「懶人投資法」! 為了往魔術數字的理財目標邁進,四十五歲的鄭有餘決定在學習股票投資之前,先向一位當過二十年資深財經記者的鄰居請益。這位財經記者告訴他的一句話,他迄今仍奉行不渝:「買股票只買台塑這種大型股,可能會讓你賺錢,但不會讓你學會選股、分析以及追蹤數字等重要投資技巧;更重要的是,你賺不了景氣、產業更迭和人性導致市場起落的大財富!」鄭有餘說:「很多朋友建議他買ETF(指數型基金)或乾脆把全部的錢交給基金公司管,每年賺個五%至七%,啥事也不必煩。」但他心裡很清楚,如果每年只賺這樣,最後會像那位銀行財務長一樣,得重新回到職場。再者,能不能每年賺五%至七%也沒人向他保證。而且這種偷懶怠惰,永遠都無法了解投資世界的奧義! 有決心、身段低、砸時間,拜師學技巧二○○八年金融海嘯,鄭有餘理專朋友自己的部位、號稱保守穩健的債券型基金組合,也賠掉兩成。 事實上,鄭有餘當時也真試著買了兩檔基金,抱持著大家常說的:長期持有肯定不會吃虧的觀念。結果五年下來,一檔賠掉五成,另一檔賠掉九成。他也曾請一位很懂技術分析,也很會電腦選股的員工幫他代操,說好二○%停損,沒多久果真就停損了。 經朋友介紹,鄭有餘得知,在某家證券公司的VIP室裡,有一位僅有高工學歷,卻有數十年技術分析功力的前輩,長期在那裡看盤下單。於是,鄭有餘曾花大半年的時間,帶著便當,陪這位前輩看盤,向他請教股票技術分析的技巧。 鄭有餘還透露,他也曾常常拜訪一位退休的基金經理人,向他學習如何分析產業與公司基本面。二○○一年至二○○三年是鄭有餘密集吸收股票基礎知識的時期,也是過去十三年股票投資歷程中最用功、最辛苦的兩年。 鄭有餘的投資方法宛如大雜燴,有技術分析、有基本面,投資每一檔股票資金保持在二十萬元至三十萬元,持股極為分散多元。然而,他的操作績效卻是差強人意,在這兩年的密集學習期中,竟虧掉預期用來投資資金的三分之一,達上百萬元之譜。 為了把虧損的挫折感轉化成日後成功的沃土,鄭有餘不斷地藉由閱讀投資經典,來強化自己的心理素質,他曾經寫下:「成功的祕訣是絕對不在順境時得意忘形,逆境時垂頭喪氣。」這句話,得以讓他對虧損正面看待,持續打起精神,走過投資虧損的難關。 歷經○一年與○二年的虧損後,鄭有餘股票投資於○三年步入佳境,而且○三年後迄今,即使歷經金融海嘯與歐債危機,仍締造出每年無虧損的紀錄。 開竅4投資像養生,要隨時鐘調作息。 鄭有餘帶著三百萬元投入股市前兩年,儘管遍訪高手名師,但操作成績一直不理想,還虧掉三分之一的本金。有一次,他無意間在報紙看到「投資時鐘」這張圖(右上圖)才開竅:原來光學一堆方法沒有用,投資要賺錢,還要講求作息,跟著景氣的潮起潮落走,漲潮時要懂得乘風破浪,退潮時要漂亮出場。 這個由美林證券所研發的「投資時鐘」,他解釋說:「人要有時間觀念,股票投資人更要有景氣階段的概念,在幾點鐘,就應該要做什麼事,循著這種資本主義的規律,才能健康又長壽。」他判斷說:「現在的投資時針約處於十二點至一點之間,因為貨幣寬鬆已經告一段落,房地產正處於高峰,升息的呼聲也慢慢出來。」「股票雖還沒大幅全面下跌(那是二點以後的事),但要居高思危,至少先減碼一半!」他說,投資如同養生般,要擁有好健康,三餐要定時定量,該醒就醒、該睡就睡。投資也要依據景氣時鐘,幾點鐘該做什麼事就做什麼事,有規律地進行,財富才能長久。他補充,「持股時間長短不是重點,在最正確的時機買進好股票才是重點!」「在錯誤的時機買股票,即使買的是好股票,也會與壞股票跌得一樣深。」再者,要看懂投資時鐘,必須具備總體經濟學與資本市場的常識,順著投資時鐘做,不僅能賺錢,還能洞悉資本主義運作的規則。 投資時注意,投資時鐘現在幾點? 1. 利率上升 2. 股票價格下降 3. 商品價格下降 4. 外匯儲蓄下降 5. 貨幣緊縮 6. 蕭條的底部 7. 利率下降 8. 股票價格上升 9. 商品價格上升 10. 外匯儲蓄上升 11. 貨幣寬鬆 12. 經濟景氣的頂端 開竅5利用月KD值黃金交叉進場,勝率8成大學讀的是心理系,接觸過許多創投界朋友的鄭有餘,原本對技術分析這門學問難以認同,甚至原本認為技術分析是投機者想賺股市財的雕蟲小技,根本難登大雅之堂。但鄭有餘在向券商VIP室那位前輩學技術分析後發現,這門學問背後的科學邏輯性其實不輸正統投資學的基本分析,更重要的是,不僅簡單易學,而且還極為實用。 「技術分析說穿了就是一種股市統計學,統計要準、樣本要夠多,驗證時間要夠長!」「大部分運用技術分析操作股票失利的原因在於,他們都用來做短線,而短線上,技術分析變數太多,放在操作反而常會吃虧!」鄭有餘有感而發地說。 鄭有餘分享,這位前輩曾秀給他一張大盤月K線,搭配月KD值的圖。他指出,「技術分析賺的是統計財,這位前輩厲害的地方在於懂得運用技術分析,進行長線波段操作。這與絕大多數使用技術分析、冀求賺短線快錢的人有所不同。」他強調,他到現在仍認為運用「月KD值向上黃金交叉」判斷大盤底部,還是很準!勝率甚至達到八成以上。 看懂訊號,讓他抓到進場時機從上表可看出,過去十幾年來,大盤月K線的KD值向上黃金交叉,如○一年十一月、○三年五月、○四年十一月、○九年三月、一二年二月進場的話,總會有極為可觀的漲幅。鄭有餘建議:「如果你還不到四十五歲,不妨拿些小錢,去印證『月KD值向上黃金交叉』是否為底部進場的黃金時機,體驗市場的大潮大浪,而且每二年就會有可觀的報酬。」鄭有餘補充:「委買張數、委賣張數」的資訊亦具實用性。如果看到買家的平均張數較多,而賣家較少,這種狀況持續好一陣子的話,套用《一個投機者的告白》書上的話叫作:股票從猶豫的投資者手中賣到堅定的投資者手中,這往往也是具有參考價值的築底訊號。 他最後提醒,從歷史觀之,運用月KD值從底部往上走形成的黃金交叉當作底部買點,準確度達八○%;相同地,月KD值高檔往下形成死亡交叉,也常代表大盤顯著回檔的訊號,同樣值得參考。 在黃金交叉點進場,買低賣高事半功倍KD線交叉向上,為「黃金交叉」買訊;KD線交叉向下,為「死亡交叉」賣訊。鄭有餘根據此指標,在2001年11月、2003年5月、2004年11月、2012年2月進場,果然讓他收穫滿滿。 開竅6別拒「明牌」於千里之外,要懂得判斷很多投資書籍告誡我們,不要聽信「明牌」,鄭有餘卻認為,投資機會不會憑空掉落,大部分的投資人也不可能有那種專業,主動挖掘出投資機會。他說:「不要對明牌拒之千里之外,反而要廣納百川,多聽多聞把得到的明牌,透過自己的方法過濾、分析,判斷有沒有投資價值。」他坦承說:「中租基本上是朋友報的明牌,後來我投資夏普、壹傳媒以及美光科技,到現在持有的瑞智精密,說穿了,大多是從報章雜誌讀來或熟人推薦的『明牌』或『衰牌』。如果沒有看這些資訊,基本上我也不可能投資這些股票。」鄭有餘甚至曾經檢討○一年至○七年階段時的操作紀錄,發現總計二十一檔投資獲利了結的股票中,竟高達十三檔是有熟人聊起引起他興趣的股票。當然,同一期間,投資虧損的總計十一檔股票(含基金),也有高達十檔是熟人推薦的。「大體上,熟人推薦的股票,未必就會賠,當然也未必賺,但這提供一個入市機會。」開竅7想買在低點,心中要有一把尺買在低點,賣在高點,是所有投投資人都懂的道理;但是絕大多數投資人不懂的是,到底跌到哪裡才算低? 讓鄭有餘賺到大錢的股票有兩類:第一是落難龍頭股,他總能買到股價淨值比(每股市價除以每股淨值)○.五倍以下的價格。第二種是景氣循環股,最理想的買點是股價淨值比○.六倍;打底後的回升行情,即使買到一倍以下,獲利機會仍很高。 最近,他開始學習投資趨勢成長股如瑞智,這種股票他不冀求買在絕對低價,只求買在合理價,而趨勢成長股的合理價,則以EBITDA(息前稅前折舊攤銷前淨利)作衡量,六倍上下的EBITDA都算合理。 EBITDA就是把企業的稅後淨利,加回所繳出去的營業所得稅、付給銀行的利息以及折舊與攤提。在正統的財務學上,EBITDA通常用來衡量一家公司每年創造現金的能力。創投界或私募基金購併時,大多以六倍的EBITDA作為合理開價。 另外,從公司的財報及公布的營收走勢也可以找到底部訊號。例如:虧損一步一步地收縮,營業額已經從死寂中甦醒過來,甚至已開始轉盈,這些標的從公開資訊觀測站、從財經雜誌的整理、券商出的研究報告中可找出蛛絲馬跡。 買點怎麼找? 落難龍頭股便宜價=買在股價淨值比0.5以下。 景氣循環股便宜價=買在股價淨值比0.6以下。 趨勢成長股合理價=買在EBITDA的6倍上下。 (EBITDA=稅後淨利+所得稅費用+利息費用+攤銷費用+折舊費用)開竅8對七種股票風險,保持警覺! 鄭有餘指出,○三年後迄今,由於對風險有了比較完整的認識,對股票贏多虧小功不可沒。大部分人都知道,股票投資具有高風險,卻對到底是什麼風險,反而一知半解。股票風險主要來自七個面向:第一、代理人風險(經營者誠信):投資前問自己:把錢交給這批人管理,你睡得著嗎?如果經營者形象不佳,公司治理問題浮出檯面,最好不要投資。 第二、資訊不對稱:如果公司股價老是出現「利多下跌」,代表有比你更懂的人在賣,最好敬而遠之。倘若見到內部人賣出的公告時,更要提高警覺,一定要去了解為什麼。 第三、業績達成風險:有些產業的可預測性高,有些低。如果公司經營者對媒體或在法說會揭櫫的業績目標,常常有槓龜紀錄,最好也保持距離。 第四、公司風險:公司可能會因非經營因素倒閉,如:法律訴訟、捲款潛逃、關鍵團隊跳槽等。 第五、產業風險:產業有醞釀期、萌芽期、成長期、擴張期、高原期到衰退期的S曲線。舊技術會被新技術取代。公司所生產的產品也可能因社會或科技變遷而遭淘汰,所以必須注意投資時的產業時間點。 第六、市場風險:不同時期投資者願意付的本益比不一樣,人有情緒,由一群人組成的市場,當然也有情緒,價格也就有波動,再加上主要金融危機或經濟重大變化,市場可能暴跌。 第七、國家及政策風險:政策會變,在政策底下的公司會受影響。(例如:假如NCC規定手機費用比照市話費用,中華電信、台灣大的獲利會受影響,股價也會受影響。)鄭有餘說,剛開始學股票投資前兩年,因為對七個風險認識不清,或不知其嚴重性,導致損失慘重。如他所投資的許多電子股,不僅常遇到資訊不對稱風險,往往利多釋出股價卻反向下跌,竟還以為是逢低入市機會。 他表示,學習理財者,能愈早對這八個觀念開竅,就愈能少走一些冤枉路,財富之路就會平坦許多,大富或許由天,但求小富已足矣。 |
理性和感性只是我個人對零售店的簡單劃分:
理性:店除了貨架、商品、貨架、商品,沒有其他亮點東西,每寸空間都充分利用起來。簡單來說,就是目的性很強的銷售商品。以便利店超市為例。
感性:店除了貨架和商品之外,處處體現出一個文化,屬於這個店的品牌文化,整個店營造出來的氛圍會促成消費者很多沖動消費,以星巴克、優衣庫和宜家為例。廣州的太古匯的方所書店也是代表性之一。感性氛圍,打造一種消費方式。
大超市會消失、經銷商會消失,便利店會雄起
1、電商沖擊百貨超市類目。
天貓、一號店、京東對百貨超市類目的沖擊已經顯而易見。順豐嘿客也想要來分一杯羹,社區電商的如火如荼,會加劇這一現象。
2、一個人的經濟時代來臨。
在日本臺灣20-30歲的晚婚晚育問題,單身人口超過家庭人口。
30-50歲的婚姻離異,異地就業,周末夫妻等問題,單身生活人口超過家庭生活人口。50-70歲的晚年喪偶等問題,單身人口依然過半。中國一樣會出現這種情況,直接導致,單身人口不進超市,就算進超市也是買小包裝產品,而便利店成為了單身人口的大冰箱。
3、經銷商做不了A類客戶,小客戶的動不動就倒閉,貨款收不回經常發生的事。
4、電商直接要廠家,經銷商只能做淘寶,沒有進入平臺的資質條件。生存環境越來越差。這個群體低不成高不就的,必然被淘汰。
大超市的逐漸退去和經銷商的生存環境惡化,成就了便利店的雄起。便利店的便利性不是電商能比擬的。便利店會借助電商工具,讓便利店更加便利化。雜牌便利店也將無法繼續下去,被整合或者被收編。
大膽設想下:免費模式如果在便利店行業試水,不知道會發生什麽,比如免加盟費,采購進貨不加點,享受更多品牌政策等,那些便利店巨頭會怎樣?
電商與體驗店的互補性
1、現在電商高昂的營銷成本,其實比實體店還要貴。
各大平臺一直在欺騙我們的消費者和商家們,說什麽砍掉中間各個環節就可以降低成本,就可以低價競爭。其實不然,電商平臺都買流量,再把流量分散給各個商家,也是層層下來,都算消費者和商家頭上。
2、電商的虛擬性,天然就缺乏工商部門的監管。
假貨,過渡營銷,強大的PS技術,產品無法體驗性,選擇煩躁癥,很難買到高質量高性價比的商品。現在的電商拼的不是產品質量,而是營銷水平,這對消費者不利,也重新給了體驗店生存空間。
3、體驗店的品牌塑造和文化打造,加上O2O工具的武裝,一樣可以殺出一條血路。
沒有文化,沒有品牌的體驗店沒有出路。體驗店在追求服務的過程中,產品體驗性,品牌公信力,售後,小物流等都不是競爭的核心(這是吳館長交了學費學來的),真正的核心競爭力本來就不是什麽創新,而是打造屬於你自己的消費文化。打造自己的品牌特性。也就是一個感性的店,你如何設計的問題?O2O很美,其實真的也很美,但是店,它首先是一個店,其次才是它的O2O。O2O會讓體驗店變得更有競爭力,但它不是決定性因素。
4、體驗店選品上,走精品路線。
以淘寶為例的平臺,入口小,商家多,過渡營銷,已經讓消費者產生一個選擇煩躁癥。體驗店O2O,就可以給用戶做商品過濾,精品路線也是塑造品牌文化的關鍵因素,選品好不好,直接關系到消費者對你品牌認知。
最後,個人猜想,未來的零售業態三個主力依次為:網上電商零售,社區便利店,商業中心體驗店;依然非常非常看好體驗店借力O2O的模式。
經濟觀察網 記者 張慶寧 今年9月,因為一場突如其來的擠兌,老王一蹶不振。
2010年,老王出資5000萬元,成立了其所在中部省份某市規模較大的一家投資理財公司,公司效益最好時雇傭員工80多人。此前,老王是一個金礦主,旗下擁有兩個礦口和兩個選礦廠。在暴富神話頻繁上演的城市,很少有人不買老王的面子。畢竟,他是這里最早的一批富人,其金礦的產量也一直比較穩定。
老王解釋,之所以成立一家投資理財公司,一方面是因為金價時不時便會震蕩,他“不願把雞蛋都放在同一個籃子”,另一方面是因為“幹民間借貸來錢快、收益高”。
老王的判斷基本準確。憑借自己在生意場上的良好口碑、旗下金礦不言自明的實力,以及“不爭不搶”、“誠實守信”的本息兌付,老王投資理財公司的規模很快做到全市前三。
與其他類似公司不同,老王表示,他從不把錢用在那些不存在的項目上,“我從老百姓那邊以1分到1.5分月息借來錢,再以2分到3分的月息借給那些房地產項目和市政路橋等基礎設施建設項目。利息比較低,投資的項目都還比較穩健。還有一部分是借給那些在我們當地很有實力的企業,有的還是市里和省里重點培養的上市後備企業。”
今年以來,房地產商該還錢時開始不那麽痛快了,他們經常在一些奢華的酒店內宴請老王,把老王喝醉後央求他“能不能再寬限幾天”。市政項目承包商也在向老王訴苦,“現在政府押款押得越來越厲害了”。
那些從老王處借款的上市後備企業,從事的大多是汽車玻璃、建築材料、農業機械等產能嚴重過剩的行業,最近兩年不但需要老王的借款償還銀行貸款,同時還自己雇傭了一些客戶經理從群眾中融資。這些企業當前的日子都不好過,實力強點的在爭取上市融資,實力差點的經常被理財群眾堵門,瀕臨破產。
今年8月,老王所在城市民間借貸危機頻現、群體性事件多發,當地政府緊急開展整治非法集資的專項行動,大批涉嫌非法吸收公眾存款的投資理財公司和以實業公司、商貿公司、典當行、珠寶行等身份示人的小公司被查,同時又有大批涉及民間借貸的房地產商和地方企業的賬戶被當地金融部門監管。
恐慌開始在理財群眾中蔓延。老王公司的兩個網點同樣被理財群眾圍得水泄不通。為應付擠兌,老王說自己在三天之內籌措了5000萬的現金。擠兌卻有愈演愈烈的勢頭。
9月3日,老王“家族中最會辦事的”、在外省某醫院做外科醫生的弟弟,緊急趕回老家主持大局。
“原來不管誰來兌付、金額大小,我都連本帶息付給人家。”老王說,弟弟回來之後對他辦的三件事最不容易,“第一在這種集體恐慌的情況下不該連本帶息全額兌付,第二‘不該吸收那些窮人和老人的貸款’,第三也是最重要的一點,‘金礦來錢本來就不慢,幹嘛還趟投資理財公司這趟渾水。’”
此後,老王弟弟重新制訂了還款方案。其中最重要一條:十萬以上、100萬以下的散戶按3成左右不等的比例兌付本金,十萬以下的散戶與60歲以上的老人,本金兌付一半,其他本金承諾“日後肯定兌付”。老王弟弟認為,十萬以下的散戶,經濟狀況大多一般,這些錢可能是他們的所有家當。60萬以上老人,多拿著養老錢和棺材本前來投資。這兩種人情緒最易激動,最有可能為了本金報警立案,甚至於不惜拼命。
老王弟弟還款方案次重要一條:一百萬以上大戶的本金悉數不予現金兌付,老王弟弟給他們指出兩條路:其一,用老王的礦口和選礦廠抵賬,礦口和選礦廠的估值提高三到四成。因為情況如此緊急,那些大戶在簽訂合同之前,幾乎無法核實估值的真實性;其二,用那些拖欠老王公司借款的房地產商賣不掉的房子抵賬。
每言及此事,老王都氣得滿臉通紅。他說,在這場擠兌危機中,只有那些拿房抵賬的房地產商才是最幸運的,“其中一個夥計剛拿到預售證不久,一直在發愁房子的銷路。現在好了,每平方米漲價一千多塊,一天之內銷售額8000多萬元。”
老王弟弟還款方案中,還有一條不得不說,即老王在弟弟回來之後,立即躲進鄰市酒店,手機關機,閉門不出,給人以“人間蒸發”的失聯假象。“我弟弟、我家人,還有公司的員工,都一再對那些過來要錢的人解釋,‘他已經跑掉了,你們即便報警也沒用,與其把他抓了,把我們家資產查封了,還不如能拿點錢拿點錢,能換個房子就換個房子。”
老王回憶,擠兌風波的兌付缺口最大時將近10億元。他家的那兩個礦口和兩個選礦廠全部被用來抵賬。家中的豪車與存款,以及他在其他一些公司的幹股,也悉數用來抵賬。如今的老王,只能寄希望於那些尚未預售的房地產項目和尚未完工的市政工程項目。只有這些項目中的沈澱資金變了現,還給他,他才能拿到東山再起的資本。至於那些企業的借款,老王覺得討回的可能性不大,“土地、廠房、設備都抵押給銀行了,即便是日後破產了,清償債務時也輪不到我。”
短短半個月的時間,二三十年的奮鬥成果幾近歸零。但老王至少慶幸一點——自己和自己的家人勉強平安著陸。在老王應對危機的同時,他身邊與民間借貸有關的公司一個接一個查封、倒閉,那些老板中有被抓的,有跑路的,也有跳水庫的。
編按:年金改革,軍公教被視為最大反彈者;不過,卻有一名退休老師,頂著白髮,公開支持改革。他,說出其他人不敢說的實話……。 我叫陳彩仁,今年七十歲了。我就是別人眼中吃國家、喝國家的公務員。我以前在台北市介壽國中教童軍課,五十五歲退休,現在我拿的退休金,月俸加上一八%優存,一年可以領八十四萬元。算一算,一個月六、七萬元,與退休前的薪水差不多。先前另有一個半月的年終慰問金,還有三節獎金,反正很多。 我要說,我拿這個錢,真的一點尊嚴也沒有。尤其是年終慰問金,站不住腳嘛!退休了還有年終獎金,現在財政也不好,居然還有公務員要再爭,反對年金改革,還要用選票來懲罰、威脅,這對公務員的形象很不好。 國家如果有錢,不會虧待我們。更何況,公務員從來就沒有被虧待過。我家八個兄弟姊妹,加上親戚有十個軍公教人員,退休後每個人每年拿八十四萬元來算,一年就拿國家八百萬元。十年,算一算,國家就給我們家八千萬元,快一億元了。 一個學校的退休金就好幾億 財政怎麼不會倒我們介壽國中的老師大概一百四十幾位,我前一陣子參加學校的退休聯誼會,退休的就兩百多人,退休的比學校裡面的還多!光我們學校老師的退休金,一年就要花幾億元?所以,年金一定要改革,我之前就跳出來講,公務員退休金對國家財政絕對是一個很大的包袱。 去年,光退休軍公教的年終慰問金就要兩百億元,軍公教的退撫金也要九百億元,結果今年基礎建設預算卻越來越少。公務員領這麼多,很多都出國去玩,錢也沒有花在台灣,沒有效嘛!看不出對台灣的就業有幫助,對經濟成長也沒有幫助。 這件事去年已經很嚴重了,總統馬英九說要改革,結果遇到選舉,又停下來,真的是讓人很失望。軍公教的年金,本來就應該要改,你看先進國家,公務人員退休都沒有領那麼多,頂多領薪水的七、八成。台灣這樣,財政怎麼不會倒? 公務員為了幾萬元 造成年輕人仇恨上一代而且,最重要的,這樣對社會也不好,對年輕人更不好。這些錢,不都是年輕人在扛嗎?我退休了領那麼多錢,結果我以前的學生剛大學畢業,出去領兩萬二,這像話嗎?我都沒有臉面對他,台灣的社會是靠他,靠年輕的一代,結果上一代卻一直在扯後腿,年輕人怎麼服你? 軍公教是知識分子,應該要讓社會和諧,你應該第一個跳出來,說支持改革;結果沒有,還緊抓著退休金、年慰金不放,說是自己的權益。你有沒有想過,你那幾萬元,讓台灣整個社會衝突,讓年輕人充滿了恨。你逼到年輕人,就變成世代衝突,這個社會就沒有互信,蕩然無存! 我跳出來講,還上電視,也受到很大的壓力。有些人就指責我,還有人說年慰金會砍掉都是因為我,罵我混蛋、說我沽名釣譽,各式各樣的都有。但是我覺得,就算被罵還是要出來講,也許會讓一些人再多想想。 其實,像我這樣想的人不少。我身邊的朋友與以前的同事都是公務員,都很支持年金改革,也很佩服我敢出來講,不怕「晚節不保」。主要是,我也想讓年輕人覺得,這社會上還是有一點正義,大多數人還是關心這個國家、關心下一代。我已經七十歲了,這些事情,老實講都快與我無關了,這我看得很開;但是我就是看不過去,為什麼有那麼多人麻木不仁,只為自己的利益著想。 我現在最大的願望,就是在有生之年,可以看到年金改革真的實現,不要再為選票,犧牲下一代了。 |