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科技改變傳統金融的遊戲規則，金融服務不再是銀行的專利，台灣也將加入這場由科技帶動的劇烈金融革命。

在倫敦，金融科技搶食原有銀行業務，支付、借貸、投資管道不再為銀行所獨占。但台灣銀行法限制非金融業者投入銀行業務，許多國外的創新模式無法在台營運。

然而，這樣的情況，從今年開始已經改變了，台灣金融科技發展的腳步，隨著法規的鬆綁，正快速的邁開。

金管會今年立志推動台灣金融科技發展，把二○一五年定義為金融科技元年，立法、修法開放非金融業者加入戰場。

純網路銀行，金管會下一步開放目標

「這波金融科技是金融民主化，」金管會主委曾銘宗接受專訪時說，「大家都有機會，我們只要準備好，就能抓住機會。」

搶攻金融服務這塊大餅的門檻大幅降低。今年以前，只有銀行能做支付的服務，你必須擁有億百億的資本額來開一家銀行。但今年一月第三方支付專法通過後，一家 公司只須五億元就能經營電子支付、儲值，如果只做代收代付，規定資本額更降低到一億，更多人能在這規模高達八百九十億元的行動支付市場裡競爭。

四月時金管會開放股權的群眾募資，無實體分行的純網路銀行，也是未來金管會擬開放的項目，曾銘宗表示，以LendingClub、Zopa為代表的P2P借貸，只要「時機成熟」，也不無開放之可能。

面對侵蝕業務的金融科技，銀行和保險公司也開始加速數位轉型，而這給非金融業者的，是更多的參與機會。

「新創可以跟金融機構合起來做事情，一個出錢，一個出技術，」則行政院長、總統府資政陳沖說。例如銀行要做精準行銷需要的大數據分析，或讓保險業保費個人化的物聯網技術，甚至生物科技產業也能加入，在生物辨識領域大展身手。

金管會已開放銀行一○○％投資金融科技公司，鼓勵雙方的合作關係，十二月金管會已同意玉山銀行持股資訊系統公司金財通至超過六成，為金融科技與傳統金融的 合作開了第一槍。台灣金融科技正起步，代表的是還有很多的市場空缺。觀察歐美金融科技成功的發展路程能發現，非金融業者如何找到市場、占得先機的關鍵在於 解決人的需求。

「金融科技絕對是機會，」玉山銀行數位金融事業處數位長李正國說，「就看你平常有沒有去發掘顧客的痛點，看到哪些

服務是顧客覺得不夠的。」Lending Club執行長拉普朗契(Renaud Laplanche)看到借款人需要更高利率的需求，而不是以不到一％的利率借錢給銀行，全球最大、市場估值逾十億美元的P 2 P貸款平台因而產生。首個群眾股權募資平台Growdcube的誕生，也是由於創辦人看見新創對資金的需求。

成功秘訣：看到消費者生活需求

需求不僅是金融需求，更多的是生活需求.「現在看到的金融科技，很多是把生活種種元素連在一起形成商業模武，」中國信託數位金融處副總經理周郭傑說。例 如，吃飯占了人的生活很大的一部分，中信銀跟餐廳系統iChef合作，讓消費者能用平板電腦刷卡付餐，就是以生活為出發點的金融服務，周郭傑說。

台灣金融科技發展相對落後，電子支付僅占消費支出的二六％，剩下七四％的商機，掌握在創造消費者對電子支付有需求的人手上。曾銘宗說，金管會目標兩年後， 讓電子支付占消費支出比率超過五成。當科技打破保護著金融業的高牆，任何看見需求的人都可以搶占誘人的金融服務市場，在還是金融科技處女地的台灣，有更多 的新機會等著被發掘。

撰文者陳彥錚                                                                                                                                

在大房發動奇襲，撤換張國煒的長榮航空董事長職位，並由老將林寶水重登大位後，「長榮集團經營權之爭」看似暫告落幕。

但張國煒的委任律師、理律法律事務所合夥人宋耀明表示，將向集團創辦人張榮發的四位遺囑執行人提告，三月十五日更已發函給遺囑執行人之一、巴拿馬長榮國際總經理柯麗卿，要求提供巴拿馬長榮國際公司近五年財務報表，目的是清查張榮發的海外遺產。

據長榮集團內部透露，目前雙方在遺產分配部分，已經有「交給律師進行專業處理」的共識，但遺產如何分配是「家族的事」，和公司經營無關，將不再多做回應；意即「長榮兄弟之爭」 ，未來戰線將鎖定在遺產分配，並且進入律師攻防的新階段。

宋耀明也坦言，他的職責確實是以遺產分配為主，「我們（指張國煒）股權不如人，還有什麼經營權之戰好打？又不是市場派跟公司派。」有趣的是，張國煒在股權比拚上，陷入「以一打多」的劣勢，而在接下來的律師戰中，代表張國煒的宋耀明，也是處在「以一打多」的局面。

知情人士透露，大房繼承人們的律師是「各請各的」，張榮發長子張國華與次子張國明，委任宏道法律事務所律師顏鳳君；三子張國政，委任中華國際聯合法律事務所律師李文中，以及誠理國際法律事務所律師吳祝春兩位；女婿鄭深池委任律師，則為永昌律師事務所所長陳永昌。

其中，張國政所委任的律師李文中，已與宋耀明在王永慶遺產的爭產官司碰過頭，當時李文中的當事人為王永慶長子王文洋，宋耀明則代表三娘李寶珠。兩位知名律師再度於豪門遺產之爭狹路相逢，也是話題。

據了解，執業超過二十五年的李文中，目前還擔任光寶科技等多家知名企業的法律顧問。

相較於宋耀明，其經手辯護的案件更加多元，除了王文洋之外，演藝圈的知名主持人吳宗憲、利菁也曾找他處理官司，而李文中被外界討論最多的個案，則是在一四年接受殺警案凶嫌曾威豪委任。

在王永慶遺產之爭當中，李文中所代表的王文洋被趕出台塑集團，迄今還在打海外遺產官司；這一回，宋耀明拋出遺囑執行人失職之訴，並且積極清查張榮發的海外遺產，李文中與其他繼承者們的律師如何接招，還得繼續看下去。

撰文 / 鄧寧

首爾最貴地段的江南區、一坪約百萬元台幣，有一條為紀念首爾與伊朗首都德黑蘭締結姊妹市而取名的「德黑蘭路（Teheran-ro）」，短短三．五公里，原本是大財閥如三星、現代等總部大樓的所在地，現在舊區卻注入新血，有了七家新創育成中心，匯聚創投、風險資本家，以及無數的新創公司，折射出韓國新創生態圈的蓬勃生機。

這些新創育成中心，各有來頭。功能最多元，規模也最大的「夢園」（D.Camp），由韓國二十家銀行出資五千億韓元（約台幣一三八億元）成立。六層樓的獨棟大樓，提供八十個免費座位和設備，讓年輕創業家不花一毛錢，便能專心在此築巢逐夢。

兩年前，鴻海董事長郭台銘曾和兒子郭守正到此參訪，不僅簽下合作備忘錄，還捐贈了包括筆記型電腦、顯示器等硬體設備。

毗鄰的「新創者聯盟」（Startup Alliance）， 背後金主是LINE的母公司、入口搜尋網站NAVER，出資一百億韓元（約台幣二．七四億元），任務是串聯官方與民間網路業者、電信商，帶領韓國新創團隊揮軍海外市場。

亞洲唯一、全球第三座Google創業園區，落腳在現代集團大樓的地下二樓；諾基亞（Nokia）的通訊研發中心也設在德黑蘭路。

在這條新創街上，政府也沒缺席。由韓國中小企業管理處成立的「TIPS Town」，負責提供政府資金，與私募基金和加速器（編按：為新創業者提供資金、指導、人脈、訓練、活動等支援）合作，投資新創公司；首爾市政府成立的「開浦數位創意園區」（Gaepo Digital Innovation Park）預計九月開幕，瞄準物聯網和金融科技。

如今，江南區幾乎每天都會舉行與新創企業有關的會議或活動，七家新創育成中心把投資、人際網、空間等創業生態系統的要素結合起來，形成良性的生態圈，人才、資源、資金和培訓，一次到位。

有別於美國矽谷，許多新創公司如臉書、推特等，都是在大學「玩樂」中誕生；在韓國，新創公司被當成「事業」，由政府號召大企業出錢出力，形成新創生態圈的三大特色。

第一個特色，政府揪財團打群架，建立起完善的生態系統。

「亞洲各國政府都在積極推出各項鼓勵新創的政策與計畫，但也逐漸發現到，僅僅獎勵新創企業的成立，無法直接複製另一個矽谷。」台灣新創競技場執行長黃蕙雯指出，更多的資源應該放在建構強健的在地生態系統。

扶植新創的育成中心、加速器等，台灣也在做，韓國和台灣有何不同？黃蕙雯指出，韓國政府號令大企業掏錢支持新創，並統整分散在各政府部門的新創計畫，這種打群架的模式，在「新創一條街」充分展現。

舉例來說，政府成立的韓國風險投資公司（Korea Venture Investment Corp）提供二十億美元資助韓國創投，目前已催生三百八十個新的創投基金，成為年輕人創業的活水。

此外，韓國中小企業管理處和十八家創投基金合作，以一比五的出資方式支持新創，也就是當創投基金對一家新創公司投資十萬美元，政府將投資五十萬美元，最高達到創投基金投資規模的七倍。目前，已有九十家新創公司分別獲得六十萬美元的投資。

他，開拓O2O旅遊平台靠韓流魅力，打進中國市場旅遊O2O（從網路到實體）平台「在首爾」，就是其中一家受惠於政府和創投聯手投資的新創公司。

「政府和天使基金的投資，是創業的第一桶金。」當初募集到三億韓元，讓三十四歲的李敬俊有了第二次創業的機會。

二○一○年「在首爾」創立時，主要是出版中文旅遊雜誌，一三年轉型為旅遊平台，以中國遊客為目標，提供自由行的行程規畫、旅遊地圖、觀光巴士、購物網站等O2O服務。

一四年，「在首爾」獲得韓國創投K Cube投資七億韓元；一五年再獲Nice集團注資三十億韓元，用來拓展電子商務。李敬俊指出，借助韓流風靡中國的力量，針對中國消費者打造購物平台，讓觀光客透過「在首爾」網站，一次購足各種流行的伴手禮、美妝、服裝等商品。

由於瞄準中國市場，該公司有九成員工會講中文，目前微博有一三三萬粉絲、雜誌讀者達三萬人。

韓國新創生態圈的第二個特色，是透過「學長拉學弟」的引領方式，帶來人際網的加乘效果。

黃蕙雯指出，韓國的新創育成中心講究傳承，例如「夢園」以校友、學長姊制來引導新創業者；加速器SparkLabs則有類似當兵的「梯隊」制，因此，在短短二、三年就孕育出一百多個新創團隊。相較於韓國新創的集體性行動，台灣顯得單兵作戰。

不僅如此，創業成功的韓國企業家也搖身一變，成為天使投資人或成立私募基金，在創業路上，以學長身分拉拔學弟，形成良性循環。

他，投入Fintech領域推理財機器人，用戶超過20萬Newsy Stock共同創辦人文景祿，就是受到學長們創業精神的感召，原本在全球四大會計師事務所之一的韓國資誠（PWC）上班，也曾在香港寶來證券工作的他，在二十九歲那年毅然辭職創業。

文景祿投入的創業領域，正是時下最夯的金融科技（Fintech），為投資人提供量化的選股資訊及理財機器人的股票推薦服務。「這項服務是在一二年八月，股市表現不好時推出的，對象是需要準確數據和量化分析的專業投資人。」目前用戶超過二十萬人，每月收費一百至五百五十美元，早在對外募資之前，就已損益兩平。

去年一月，距離文景祿創業僅兩年半，這個新創公司就被韓國移動媒體企業聯盟 Yello購併，文景祿更登上了《彭博商業周刊》評選的「五十位亞洲之星 」榜單。

韓國新創生態圈的第三個特色是：在創業之初，就制定全球發展目標，首爾只是跨足世界的跳板。

近年來，簽訂多個自由貿易協定（FTA）的韓國政府以全球市場為舞台，推行「K-Global」計畫，提供新創公司進軍海外市場所需的一切支援，包括品牌和行銷策略。

雖然首爾人口約一千萬人，密度高且相對同質，是創業者練兵的理想實驗場，但群聚在首爾的創業家都深諳，他們的市場在海外。

他，開發企業通訊軟體「創業的第一天，我們就全球化」開發出企業通訊軟體「JANDI」的Toss Lab，是韓、台、日共同創設經營的跨國新創公司。Toss Lab目標很明確：「從創業第一天，我們就全球化，同時在台、韓、日本上線。」目前JANDI已有三萬個台、韓、日企業用戶。「我們將通訊及檔案管理功能整合在一起，讓企業及團隊內部溝通及合作更加便利。」Toss Lab經營策略經理金秀英解釋。成立不到兩年，Toss Lab已募得四五○萬美元的外部資金。其實，在選擇投資者之際，他們就以「得到創投在市場人脈和策略布局的協助」為主要考量，例如日本軟銀創投及台灣心元資本，幫助他們順利進入日本及台灣市場，韓國創投HnAP則有東南亞市場經驗。

「政府的最大作用在於，打造良好的生態系統，讓年輕人實踐夢想，同時，讓創業的成功故事激勵更多年輕人，勇敢創業。」夢園總經理金光鉉對韓國新創發展，下了樂觀的注解。

撰文 / 鄧麗萍