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科技改變傳統金融的遊戲規則，金融服務不再是銀行的專利，台灣也將加入這場由科技帶動的劇烈金融革命。 在倫敦，金融科技搶食原有銀行業務，支付、借貸、投資管道不再為銀行所獨占。但台灣銀行法限制非金融業者投入銀行業務，許多國外的創新模式無法在台營運。 然而，這樣的情況，從今年開始已經改變了，台灣金融科技發展的腳步，隨著法規的鬆綁，正快速的邁開。 金管會今年立志推動台灣金融科技發展，把二○一五年定義為金融科技元年，立法、修法開放非金融業者加入戰場。 純網路銀行，金管會下一步開放目標 「這波金融科技是金融民主化，」金管會主委曾銘宗接受專訪時說，「大家都有機會，我們只要準備好，就能抓住機會。」 搶攻金融服務這塊大餅的門檻大幅降低。今年以前，只有銀行能做支付的服務，你必須擁有億百億的資本額來開一家銀行。但今年一月第三方支付專法通過後，一家 公司只須五億元就能經營電子支付、儲值，如果只做代收代付，規定資本額更降低到一億，更多人能在這規模高達八百九十億元的行動支付市場裡競爭。 四月時金管會開放股權的群眾募資，無實體分行的純網路銀行，也是未來金管會擬開放的項目，曾銘宗表示，以LendingClub、Zopa為代表的P2P借貸，只要「時機成熟」，也不無開放之可能。 面對侵蝕業務的金融科技，銀行和保險公司也開始加速數位轉型，而這給非金融業者的，是更多的參與機會。 「新創可以跟金融機構合起來做事情，一個出錢，一個出技術，」則行政院長、總統府資政陳沖說。例如銀行要做精準行銷需要的大數據分析，或讓保險業保費個人化的物聯網技術，甚至生物科技產業也能加入，在生物辨識領域大展身手。 金管會已開放銀行一○○％投資金融科技公司，鼓勵雙方的合作關係，十二月金管會已同意玉山銀行持股資訊系統公司金財通至超過六成，為金融科技與傳統金融的 合作開了第一槍。台灣金融科技正起步，代表的是還有很多的市場空缺。觀察歐美金融科技成功的發展路程能發現，非金融業者如何找到市場、占得先機的關鍵在於 解決人的需求。 「金融科技絕對是機會，」玉山銀行數位金融事業處數位長李正國說，「就看你平常有沒有去發掘顧客的痛點，看到哪些 服務是顧客覺得不夠的。」Lending Club執行長拉普朗契(Renaud Laplanche)看到借款人需要更高利率的需求，而不是以不到一％的利率借錢給銀行，全球最大、市場估值逾十億美元的P 2 P貸款平台因而產生。首個群眾股權募資平台Growdcube的誕生，也是由於創辦人看見新創對資金的需求。 成功秘訣：看到消費者生活需求 需求不僅是金融需求，更多的是生活需求.「現在看到的金融科技，很多是把生活種種元素連在一起形成商業模武，」中國信託數位金融處副總經理周郭傑說。例 如，吃飯占了人的生活很大的一部分，中信銀跟餐廳系統iChef合作，讓消費者能用平板電腦刷卡付餐，就是以生活為出發點的金融服務，周郭傑說。 台灣金融科技發展相對落後，電子支付僅占消費支出的二六％，剩下七四％的商機，掌握在創造消費者對電子支付有需求的人手上。曾銘宗說，金管會目標兩年後， 讓電子支付占消費支出比率超過五成。當科技打破保護著金融業的高牆，任何看見需求的人都可以搶占誘人的金融服務市場，在還是金融科技處女地的台灣，有更多 的新機會等著被發掘。 撰文者陳彥錚 | ||||