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喬美國際預計年底將要推出P2P借貸平台；紅陽科技在支付領域開發出整合行銷、導購功能的行動聲波支付；蓋特資訊以推播互動式安全認證機制，到今年已拿下七家銀行合約，它們都可能成為未來金融科技領域的新星。 喬美國際網路標會始祖 要讓每個人都借得到錢 台灣金融業一直努力要打亞洲盃，但在金融開放與創新上卻遠遠落後，不過，台灣卻有一家公司，早在十多年前就已進軍現在最夯的金融科技領域，並在專利與實務上都已建立基礎，這家公司就是喬美國際。 成立於二○○○年的喬美，創辦人簡永松早年因為認同社會主義理念，因此在七○年代以「政治犯」的身分經歷了六年多的牢獄之災，在獄中，他遍讀各種「思想典籍」，讓他很早就有改革資本主義的念頭，九○年代網路產業開始發展，更讓簡永松產生「以網路改造社會」的想法。 在成立喬美前，簡永松也曾自行創業，成立以自動控制機械為主的聯盛機電公司，事業做得不錯，但一九九○年卻因員工旅遊發生重大船難，公司被迫停業，直到後來全球網路產業蓬勃發展後，他才豁然開朗，找到自己奮鬥的方向。
一九九五年，簡永松看到微軟創辦人比爾蓋茲與銀行業開會討論金融業的資訊化問題，比爾蓋茲說了一句經典名言，「Banking is
necessary,but banks are
not.（銀行的業務是商業活動所必需，但不一定要由銀行提供。）」意即在銀行資訊化過程中，傳統銀行的角色將變得不再重要，這句話惹毛許多銀行家，會議
開到一半就草草結束。 搶電子商務專利?引領風騷 當時，簡永松就覺得，銀行是資本主義最重要的基礎，但網路公平、公正與公開的特色，勢必對傳統銀行造成重大衝擊，於是成立喬美時，便以網路金融及資訊處理作為公司發展方向。 二○○○年，喬美推動標會網，把傳統民間標會搬上網路；○五年，更授權相關專利技術給永豐銀行MMA的標會理財網，至今累計總交易量已近七十億元。 此外，簡永松更埋首研讀資訊技術並撰寫專利，至今已拿到台灣四十六項、美國五項金融專利。台灣在專利申請上幾乎都是大公司的天下，但在電子商務及金融領域，喬美的申請量竟可排到全台第一名，相當難得。 六年前，簡永松率先推出台灣第一個「互助保險」，讓一向被商業保險拒保的老弱殘病，透過喬美旗下「安家三○網路平台」，可以彼此承擔未來風險，共同分擔當月死亡者的喪葬費用，在身故時可領得互助金。
沒想到這個在歐美日等地都相當普遍的互助保險，卻引來金管會保險局的質疑，以違反《保險法》中非保險業者不得經營「類似保險業務」的理由，告上地方法院，
官司打了兩年，最後簡永松大獲全勝。如今互助保險會員已累積至一萬多人，並能維持穩定獲利，也吸引政大商學院及加拿大IVEY商學院兩度來台研究。 「歐美的互助保險比重都占三分之一到四分之一，日本更占了七成以上，但台灣卻限制不能做，讓一群最需要保險的人被摒除門外，如今台灣社會老化的速度這麼快，台灣金融保險政策真的需要檢討改進。」 用網路幫助弱者 不忘初衷 他進一步強調，台灣《第三方支付法》今年才通過上路，落後美國十六年，也落後中國十年，至於政策上更限制P2P不准做，「沒有金融創新，台灣如何奢談進軍亞洲盃？銀行業拿什麼跟別人競爭？」 無論政策多緩慢，簡永松的夢想一直沒有停，目前他把全部精力投入開發新一代的資金交易所，目標是明年初上路營運，至於鎖定對象一樣是目前被銀行體系拒絕的人，也就是信用狀況屬於「無法向銀行借到錢」的人，這樣的族群在台灣約有五五％。 喬美這個已取得十年商標權的「台灣資金交易所」，將以無擔保的P2P作為發展目標，整合網路標會的技術與專利，讓更多人可不限金額且自主決定利息，在平台上借貸資金。 從與主管機關打官司、成為金管會最頭痛的人物，到現在因為全球互聯網金融愈來愈夯，簡永松搖身成為走在時代最前端的人物，每天都要接待來自兩岸各行業的代表；但即使潮流將他推上高峰，他仍期待台灣要更開放鬆綁，也經常投書批判，希望能喚醒大家對互聯網金融的重視。 「十多年前我就罹患肝硬化末期，並進行換肝手術。」簡永松說，直到今天，他的生命都是用意志力在支撐，因為他堅信，「網路為弱者帶來力量、為特定的供需搭起橋樑。」如果這個互聯網金融的夢想可以實現，就能更接近他心中的烏托邦社會。 喬美 成立：2000年 董事長：簡永松（圖） 資本額：3.5億元 主要業務：線上標會等資金服務 員工數：約30人 資訊公開 降低倒會風險 Step1 把過去民間常用的標會直接搬到網路上運作，利用網路資訊公開透明的特色，降低資訊不對稱及會首捲款潛逃等風險。 Step2 網路標會能否發展關鍵在於徵信，此系統規定第一次參與網路標會者須先繳款５個月才有資格標會；另外若有違約則將此人資料交由聯徵中心。 Step3 未來個人可以向聯徵中心申請個人信用資料的網路版本，可讓網路標會的申請與運作更快速有效率。 紅陽科技台灣第三方支付始祖 用聲波玩出新把戲 「拿出手機，嗶的一聲，付款完成。」這樣的便利場景在Apple Pay身上看過、對Android Pay的使用者應該也不陌生，而他們都是透過在裝置上加裝NFC（近場通訊）晶片來完成感應付款。 「如果不改變硬體，可以做到嗎？」早在四年多前，紅陽科技總經理陳谷楓已經察覺近場支付（近距離感應支付）的趨勢，也給自己出了一道難題。 紅陽是台灣老牌的金流系統公司，或也可以說是台灣第三方支付的始祖。一九九八年成立時，紅陽想做的其實是網路拍賣，所以自己寫了一套金流系統。後來拍賣業務經營不下去，卻發現當時技術開發門檻仍高的金流系統，是大家的痛點，於是轉念開始將金流系統出租，意外跨足金流領域。 但陳谷楓其實一直沒有把紅陽看成一家金流公司，他說：「我是一家研發公司，一家技術導向的公司……，只是當年不小心做了金流。」這也是為什麼，他想要為近場支付這個需求找出不一樣的可能性。
他思考，人與人之間可以靠著說與聽來溝通，而手機有麥克風與喇叭，不就像是人的耳朵與嘴巴？那麼「機器應該也可以用聲音溝通吧？」緊抓著這個想法，歷時四
年多，投入數千萬元，紅陽真的開發出超音波傳輸技術，目前在台灣約已有超過八千個店家可以使用紅陽Swipy的超音波支付功能。 而更重要的是，他發現這項技術不只能用在支付，還可以發展成「聲態圈」。他說：「我要幫商家創造更多客戶！」 來不及清醒 就完成購物
打開藍牙喇叭，按下平板電腦播放鍵，牆壁上投影出《來自星星的你》的片段，當劇情發展至女主角千頌伊拿起一雙高跟鞋時，一旁的手機感應到影片中嵌入的超音
波，忽然發出了嗶嗶聲，一看，畫面正跳出該雙鞋的購買資訊，連帶還有購買鍵，一按下去就會出現電子錢包，挑一張信用卡，輸入密碼，這雙鞋就是你的了。 「從看到畫面，到買下產品，不到三秒鐘。」陳谷楓打趣地說：「（消費者）來不及清醒就買完東西了。」這就是他所說要為商家創造的新營收。
除了影音導購，這樣的場景也可以應用在咖啡店的優惠訊息推播、牛排館自動點餐付款等。不論是電視、電腦、廣播，只要能發得出聲音的裝置，就能將承載不同資
訊的超音波傳送到手機上。而且消費者的手機不必然都要搭載紅陽專屬的App，而是可以在不同App裡嵌入紅陽的SDK（軟體開發工具包）。利用這樣的傳輸
技術，「我們也可以做成離線版社交軟體，不用網路。」 隨著技術調教日益成熟，紅陽開始在海內外積極布局，如在中國市場，藉由合作夥伴銀聯，已與上海迪士尼搭上線，預計明年樂園正式開幕後，就有機會利用紅陽的超音波技術進行買票與排隊等服務。 而不同於過往提供金流服務，市場只能局限在台灣，「接下來我們要往國際市場拓展。」陳谷楓自信滿滿，在公司成立十七年後，他首次有了申請上市的念頭，因為他相信：「聲波可以走出去！」 紅陽科技 成立時間：1998年 總經理：陳谷楓 資本額：9950萬元 主要業務：金流服務 員工數：約50人 超音波當Sales 無聲推銷 Step1 電視、電腦、電子看板等裝置透過喇叭發出超音波資訊。 Step2 使用者手機App接收到超音波，主動跳出商品資訊和購買鍵。 Step3 按下購買鍵進入電子錢包，選擇信用卡、輸入密碼，完成購物。 蓋特資訊維護交易安全 賺取創意新商機 「在台灣，好的身分驗證機制只有五％人在用。 」十多年來，蓋特資訊創辦人向可喜曾經代理國際資安系統、幫國內多家銀行建置身分驗證系統，然而他也發現，在成本壓力下，真正好的驗證系統無法普及到所有人，因此興起了自行開發產品的想法。
從二○一一年開始發想，一二年申請專利，一直到一三年的十一月，產品才真正完成。而這項技術，究竟和坊間的作法有什麼不同？能夠在一四年接連獲得新北市政
府和新加坡兩項創業競賽的首獎，並在匯豐、星展、摩根大通等十家銀行支持的「金融技術創新實驗室計畫」〈FinTech Innovation
Lab〉中，獲選到香港進行三個月的培訓。 以網路轉帳這項服務為例，向可喜表示，過去銀行常見的作法是：透過簡訊發送一次性驗證碼，但若手機遭駭客安裝惡意程式，不只密碼會被竊取，也可能攔截銀行的認證簡訊，轉發至駭客手機。一二年，歐洲銀行就因類似手法損失了四千七百萬美元。
而蓋特想到的解決方案，是「綁定用戶端設備」的推播互動式身分認證機制。有別於簡訊發送，他們採用App推播的方式，每當有交易發生，銀行就會推播認證訊
息到該用戶手機，用戶必須透過事先設定好的認證方式，如指紋、悠遊卡感應，或是密碼等，才能啟動並完成交易。換言之，即使手機掉了，也不用擔心被盜用。 原本蓋特只是想單純解決這樣的問題，但經過三個月在香港與匯豐、星展等國際級銀行深度互動後，他們發現。在這項技術基礎下，其實還可以發展出更多元、創新的應用場景。 新安控設計 省去繁雜手續
「他們（國外銀行）的需求是台灣看不到的。
」例如當時有一家國際級銀行告訴蓋特，他們想要推出一項專為「九五後」使用者設計的P2P轉帳服務。大致概念是將手機的通訊錄與銀行帳戶作串聯，讓使用者
只要選擇通訊錄就可輕鬆完成轉帳。而蓋特被賦予的任務，就是協助該銀行在省去繁雜操作手續的狀況下，仍能符合安控標準。 那次經驗讓他們想到，在台灣，同樣的模式可應用在網拍、互助會或是社區管委會收款。舉例來說，社區主委可發送每月預約扣款的訊息給所有住戶，經銀行身分驗證機制，其他住戶會收到訊息，按下確認鍵後，銀行會先將該筆金額圈存，時間一到就自動扣款。 這一方面取代了人工到超商繳費，甚至是挨家挨戶收款的過程，提高了便利性；另一方面銀行則可以省下一筆手續費。這已經不只是發想中的概念，預計今年底前，台灣就會有銀行推出這樣的服務。 至目前為止，蓋特已爭取到國內七家銀行的合約，其中中國信託的合作案已經在日前上線，主要用於提高非約定轉帳的金額上限。 用多少算多少 銀行接受度高
中國信託資訊部協理李嘉銘表示，當時他們其實找了很多家廠商評估，最後選擇蓋特，第一是因為他們的技術有專利，雖然綁定客戶手機端，但不會將客戶資料存在
銀行，避免隱私問題；再者，蓋特的產品彈性高，不只可以用在台灣，也能支援香港、新加坡等國的規範，未來銀行若想將業務拓展至海外市場也沒有問題。 而對中國信託最大的誘因，是蓋特的商業模式。不同於資訊服務導入多須先花費一筆龐大的建置成本，蓋特則不收取任何建置費用，並依使用者數量計費。 換言之，在產品初上線，用戶數仍少時，銀行也不須承擔太大的壓力。 「我們對產品有信心。」向可喜說，這技術至少能有五年的好光景，而銀行也都同意和蓋特簽訂五年合約。「我們的模式要等客戶上線後一年，才會感受到強度。」當用戶數累積到一定程度後，蓋特的營收也將跟著起飛。 蓋特資訊 成立時間：2013年 執行長：向可喜 資本額：1280萬元 主要業務：身分安全驗證 員工數：13人 認定單一手機 轉帳更安全 Step1 銀行用戶利用網路銀行進行轉帳，轉帳需求送出後，銀行將認證機制推播至用戶事先綁定的手機。 Step2 用戶收到推播訊息後，利用指紋／悠遊卡／數字密碼等事先設定好的驗證方式通過認證。 Step3 認證資訊回傳給銀行，核准該筆轉帳執行。 撰文 / 林宏文、何佩珊
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