讀友網諗兄轉載到本網的問答文章，有些啟發想和大家分享。該讀者的問題如下：
夫妻二人，擁有黃埔花園及大埔中心兩房單位各一間，而大埔中心是自住的，分別市值480萬和360萬，而欠款總共450萬，同樣是付三成首期供緊，月入共5.2萬，合共每月供緊17000蚊，黃埔單位收緊租13500：
1. 黃埔花園收租用作供款，自住大埔中心（長遠KEEP兩個細單位）
2. 賣晒以上兩個細單位，二合一換個大單位黃埔花園自住好些？（以長遠升值潛力來看）
3. 二人的借貸力，好不好再按100萬來買一些債券，外幣或車位等投資？（因為有辣招，不能買物業）
以前筆者常聽過一些「揀樓揀幾年」的故事，例如話自己2005年已經看好樓市，諗住買樓，個個周末都去睇，結果睇左幾年，都好似迷失了在烏蛟藤森林咁，仲未揀到。
那麼筆者就想，為甚麼他們會揀不到呢？原來是因為他們想要一間乜都合條件的dream house，而他們所舉出的條件，是互相矛盾的，例如要一間樓齡不太舊，實用率又高的樓。大家知道，樓宇的實用率越來越低，三十年前的樓才有九成以上，去到近年只有七成半，那麼想要「高實用，低樓齡」的樓，真是一間dream house 黎：只存在於夢中。
反而，如果能夠列出那一個條件最重要，那一些較次要，找到一條主線，就容易下決定。這位讀者的個案，正是欠缺主線的典型例子。
1. 從降低居住成本的角度，現時供樓用1.7萬，收租1.35萬，即係貼3,500元就解決了居住問題，如果將供本當作儲蓄，供息當作支出，兩層樓的利息總支出可能低至6,000元，那麼實際的居住成本會更低。
2. 從用盡借貸力的角度，不一定要賣兩間細拼一間大，也可以加按其中一層，同樣也能達到套現100萬，套出來的現金作用一些高息投資，例如購買3-4%的公用股。
3. 從單純套取現金的話，最有效就是賣出其中一個物業，套出來的就比100萬更多，反正目前樓價大幅升值的機會較低，除笨仍然有精。
4. 如果是睇好樓市的，保持兩間物業已經是最好的選擇，起碼不用支付動輒十萬起錶的各種費用。
5. 如果是睇淡樓市的，乾脆將樓全賣掉，減磅等機會，共有390萬淨值，假定全購入3.5%息率的公用股，平均每月可以收入大約1.1萬，可以作為租金的津貼。
讀者選擇以上任何一個角度，任何一個方案，都應該比「賣兩間細拼一間大」為佳，因為讀者將居住的成本大幅度提升，來換取潛在更大的升值機會，原本的租金收入，都變成了自己居住成本的一部份。
即使未來真的「賭得大贏得大」，但眼前現金流大減，居住成本大升，已經是吃了眼前虧，而且財務穩定性大減。
又比如套現100萬，即使是一些高息投資，也只是每年多3-4萬，或者每個月3000多元左右，金額太細，其實唔值得搞。若考慮及要支付2.2-2.5%的按揭利息支出，真正是無乜肉食。
至於投資在債券，外幣或車位等項目，讀者有沒有其預期現金回報，以及升值預期的估計？以筆者的經驗，絕大多數的投資項目現金回報，很少長年超過5%。
至於潛在升幅，只有在天時地利人和之下才會實現，例如過去幾年香港住宅樓價的急升，並非必然如此，當客觀情況消失，升幅也會同時消失得無形。舉個例子，過去買入車位和劏舖，投資損手以至全軍覆沒的不在少數，正所謂別人在暗你在明。
如果沒有重大的理由，筆者會建議讀者應先反問自己，最需要的財務目標主線在那裡？增加現金流？資產增值？分散風險？還是只是想找一個更好的理由去改善生活環境？找到財務目標的主線，才有可能有理想的財務決策。