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網貸,好險!

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投資成本不足2000元,無註冊資金門檻、無法律監管機構,處於無人監管地帶的網貸行業活得可好?

「被騙的人總共有80餘人,涉嫌100多萬的款項,只追回了50多萬。」網友「冬瓜」告訴記者。今年六月,P2P網絡借貸平台「淘金貸」涉嫌詐騙被取締,「冬瓜」是警方的協助調查者。

今年6月,一家名為「淘金貸」的P2P網貸平台,捲走投資者共100多萬資金。一時間網絡借貸市場草木皆兵。

這是繼2011年9月「貝爾創投」之後,首家被公安機關調查的P2P貸款平台。

所謂P2P網貸,是指網站提供交易的信息,提供線上服務牽線搭橋,投資人將資金貸給其他有借款需求者的一種金融創新模式。

2007年P2P網上借貸平台開始在國內興起,據今年5月份經濟之聲《天下公司》報導,中國國內目前已經有2000多家P2P網絡借貸公司,從2007年至2011年上半年,我國網絡融資的整體規模由2000萬元猛增到60億元。

與此同時,由於無權威機構託管資金、行業門檻低、法律監管缺失,網貸詐騙事件也頻頻發生。

「淘金貸」騙術

今年6月3日,「淘金貸」開放註冊,推出「秒標」等活動吸引投資人。所謂「秒標」即發放高收益超短期限的借款標的,投資者拍下後馬上就能回款。4-7日,不斷有網友在各個論壇上發表帖子表達對「淘金貸」的質疑;8日,淘金貸網站無法打開,顯示「數據庫鏈接失敗」;9日,上海等地警方立案;12日,「淘金貸」案件嫌疑人在甘肅落網。

網友「冬瓜」是一個關注網貸平台行業發展的網站「海樹網」的發起人,對網貸行內很熟悉。作為此次淘金貸案件警方的協助調查者,他也見證了整個事件的發生。

根據後來網友的截圖顯示,「淘金貸」在網站上公示了法人名稱為「湖北程力投資擔保有限公司」的營業執照,法人代表為程阿羅,註冊資本為8000萬元,實收資本為5000萬元。然而湖北程力投資擔保公司則對外表示,「淘金貸」盜用其公佈的營業執照,與其無關。

「冬瓜」介紹,騙子一般手法是在網上花不足2000元就能買到網站模板,並將其裝修成一個網貸平台;然後製作一套假公司證件或套用其他公司證件,憑此註冊一個域名並與第三方支付平台合作;接著就給網友類似於 「秒標」的好處,投資者上鉤後將資金打入網站在第三方平台的個人賬戶中,最後將資金提取出來直接跑路。

「網貸平台的技術門檻和成本都不高,網站基礎框架的技術門檻就更低了。」網貸平台紅嶺創投CEO周世平告訴記者,工商局甚至沒有對網貸平台設置註冊資金的門檻,也缺乏對其經營狀況的基本監督。

周世平坦言,「實際上,業內許多新晉網貸公司缺乏基本的資金周轉能力,註冊資金大多是虛假注資,其網站的賠付能力也就可想而知了。」

另據媒體報導,「淘金貸」與第三方支付平台環訊支付合作,實際操作的流程是,投資者通過網上銀行轉賬給「淘金貸」在環訊的賬戶,「淘金貸」從環訊賬戶中提現,還款日「淘金貸」再通過私人賬戶把錢打給投資者。淘金貸和環訊的合作模式是「資金下發」模式,與一般網購需要客戶收貨確認商戶才可以支取資金不同,客戶資金打到「淘金貸」的賬戶,「淘金貸」馬上就可以支取。此次案件中,「淘金貸」是將其資金放在環訊支付的賬戶中,最終將錢全部騙走。

據瞭解,第三方支付公司在跟客戶開戶的時候就有協議,客戶隨時可以轉走資金。因此第三方支付公司是沒有動力也沒有權力去凍結客戶賬戶的,也不需要負任何法律責任。

「淘金貸」募集資金是放在第三方支付平台環訊支付的賬戶中,這與目前多數的網貸平台是一致的。

「現在沒有商業銀行來託管資金,我們的資金都是放在支付寶以及財付通裡。」拍拍貸CEO張俊在接受記者採訪時

也坦陳,投資者的資金還是放在以公司名義開設的個人賬戶裡,「第三方支付平台並不能監管這些資金,多是靠行業本身的自律。」

而紅嶺創投CEO周世平也表示,P2P網貸平台的金額對銀行而言吸引力不算大,加之可能存在的壞賬風險和道德風險,銀監會的正式文件也未出台,大多數的商業銀行並不願意託管或者監督網貸公司的資金款項。

記者瞭解到,紅嶺創投在2011年上半年已經跟工商銀行深圳分行商討實行第三方託管,但經「貝爾創投」、「淘金貸」等系列網貸平台事件的不斷發酵,大部分商業銀行已經停止了和網貸平台新的合作,目前90%以上的網絡借貸還是通過第三方支付進行。而一些銀行亦要求合作中的P2P網貸公司出具風險評估報告。

據「冬瓜」介紹,淘金貸事件被騙的人總共有80餘人,涉嫌100多萬的款項,只追回了50多萬。

「這種上來目的就是為了圈錢的網站性質最惡劣。」「冬瓜」對記者說,「淘金貸的案件算是有結果的,但是還有許多小型的網站,騙的數目相對少,沒人報警就沒有消息了。」

網貸行業險象環生

「淘金貸」事件發生的背景,是國內P2P網貸平台市場的興起與擴張。

據悉,P2P網貸平台目前在中國分三種模式,一類是線下的模式,具體的交易手續、交易程序都由P2P信貸機構和客戶面對面來完成,宜信和平安「陸金所」為其典型代表。

第三類是不墊付本金的線上平台,拍拍貸、證大e貸則是這種模式的典型。在中國小額信貸聯盟秘書長白澄宇看來,拍拍貸和證大e貸才是真正的網貸平台。「因為從嚴格意義上講,網貸平台應該只提供金融信息服務,而不是直接產生資金的交易。」

至於網貸平台的盈利運作模式則大同小異,多是收取服務和管理的費用以及在投資人所得利息中按一定比例收取服務費,對於投資額度限制則各家各有不同的標準。

P2P網貸的借款人大多是銀行不願意出借的個人或者是公司。中信證券的數據顯示,國內有4200萬家中小企業,其中只有3%的企業主從銀行獲得貸款。

「自成立以來,超過4萬個個體通過拍拍貸進行借款,超過八成都是小微企業主。」拍拍貸CEO張俊對記者說,由於小微企業主在銀行等金融機構很難借到資金,因此網絡借貸平台的市場需求很大,發展很迅猛。

「純粹提供融資的網貸平台能幫助解決一定量的融資需求,這是一種利好性的金融補充手段。」標準普爾金融機構評級董事廖強認為。

但事實是,除了淘金貸這種惡意詐騙網站,網貸行業還潛伏著諸多風險。

風險評估系統的不科學便是其一。據記者瞭解,紅嶺創投從2009年至今已為借款人墊付了1600多萬的款項,但能收回的僅30%,餘下的70%沉澱成為壞賬,這也是2011年前後紅嶺創投不良率一線飆高至3.8%的根本緣由。正常情況下,網貸公司的不良率應低於3%。

記者調查發現,部分網貸公司在其網站上公佈的資金追回比率,大約僅為30%-40%之間。一旦發生欠款,獲擔保公司擔保的網貸企業,則由擔保公司出資還款;若無擔保公司擔保,則需要由網站的風險提取金和盈利來償付。一旦發生大規模的壞賬,可能會導致網貸公司破產,讓投資人血本無歸。

去年7月,對外宣稱擁有10萬會員的「哈哈貸」停業,在網貸業內掀起一陣不小的波瀾。而「e速貸」也曾遭遇「宜昌標的」事件,大量來自宜昌的標的集體逾期,致使平台需墊付近千萬元,元氣大傷。

「缺乏相關的法律保障,風險管理機制不夠成熟,對貸款企業與個人的認識也不充分,這導致在公司成立初期,追回預先墊付款項的難度很大。」周世平表示。「在中國並無一套很好地衡量人的信用狀況的系統。」張俊也如是說:「我們也需要瞭解一個人過往的信用歷史,但官方又不開放這些數據給我們,所以我們就很麻煩。」

除此之外,法律對P2P網絡借貸平台的定義以及政府部門對行業的監管也還是一片空白。

在這些網絡借貸平台網站上的「法律政策」一欄,多數引用了《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若干意見》和《合同法》的條例作為其運營的法律依據,比如「民間借貸的利息可適當高於銀行利率,但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍,超出部分的利息法律不予保護。」但並沒有對提及網絡借貸平台的法律定義,

理論上而言,P2P網絡借貸平台屬於民間借貸,從事的是金融業務,但這些平台並不具備金融中介機構所應有的金融許可證,多數網貸平台在工商部門註冊的是「諮詢類公司」。對於此類公司從事金融業務,尚存監管空白。

「法律還沒有對網絡借貸平台明確的定義。」張俊表示,《放貸人條例》說了很多年,但是至今還沒有下落。

據瞭解,《放貸人條例》是由央行起草的草案,該草案已提交國務院法制辦,該草案的目的是通過國家立法形式獲得規範民間借貸或擬將所謂的「地下錢莊」陽光化,打破目前信貸市場所有資源都被銀行壟斷的局面。據悉,對於網上借貸平台的性質如何認定,也屬於《放貸人條例》要回答的問題之一。

張俊表示,從民間借貸方面講,網貸平台應屬銀監會監管;而從金融創新方面則應屬央行來監管。

而在2011年9月,銀監會辦公廳下發了《關於人人貸(P2P)有關風險提示的通知》。在這份《通知》中,銀監會稱之為「人人貸信貸服務中介公司」的P2P網絡貸款平台,被提示具有大量潛在風險。

廖強分析,P2P貸款平台目前仍處於「游離於監管門檻內外」的狀態,銀監會下發的只是「風險提示的通知」的預警文件,實際上這象徵著監管層一定程度的寬容,賦予了行業自由發育的時間。

但他同時表示,在投資者、借款人、網貸公司三者信息不對稱的情況下,必須慎防該類網絡借貸平台演變成類銀行的金融機構或非法的資本控制平台。「網絡借貸平台不應有頭寸的產生。一旦網貸平台發展為非法的資本控制平台,資金騰挪、關聯交易,變相吸儲等灰色鏈條亦將隨之誕生,對正規的網貸行業造成極大負面影響。」

網貸平台新對手

據記者瞭解,招商銀行即將推出「U-Bank 8.0版」,將搶灘商業銀行專門面對小企業的網貸平台,並在「核心企業上下游配套、增加資本流動性、企業融資」等方面幫助小企業成長。

「一旦資本實力雄厚、風控經驗豐富的商業銀行進軍網上借貸行業,將對根基不穩的民間網貸公司構成極大的衝擊,或能倒逼網貸行業完成一次規範行業的洗牌。」一熟悉網貸平台的知情人士認為。

對此,周世平則認為,網貸平台公司偏向於從事貸款額為300萬以下的微型企業或個人交易業務,而銀行業務則傾向於發展500萬以上的小企業貸款,兩者的目標客戶群有別,構成的直接競爭關係不大。

同時,周世平向記者透露:「三年內,紅嶺創投將完成其圍繞網絡借貸平台的一次轉型,網貸收入在企業總營業收入不超過30%。」

據瞭解,紅嶺創投的轉型發展鏈條為「在客戶群中挖掘一部分優質小微企業——融資支持企業規模壯大——鞏固合作關係——股權投資,紅嶺少量控股——長期培養支持企業發展。」概而言之,紅嶺創投是希望通過拉長扶持企業的鏈條,增加鏈條中每部分的附加值和盈利點。

另外,記者留意到日前強勢進軍P2P領域的「證大e貸」平台的操作運營模式,規避了「非法吸儲」等政策性風險,這是一眾P2P網貸公司難以避免觸及的政策「紅線」。

此前有媒體報導,「證大e貸」的模式設計是分設兩個子公司,一個專門針對資金供給方的管理,另一個則針對資金需求方的管理。

據瞭解,大部分的網貸公司,每天的交易過程都會產生資金沉澱,一般的交易過程是經交易雙方,投資者通過第三方支付平台或者銀行充錢進來,資金在第二日流向借款人。「有部分網貸平台還會規定借款人和投資人不能在交易發生當天取出資金,那當日資金沉澱量是相當客觀的。」一知情人士向記者透露。

「這是大集團進軍P2P網貸領域的創新之舉。但隨後緊跟的也是我們網貸公司在這塊灰色地帶的艱難前行。」周世平向記者坦言。

據小額信貸聯盟秘書長白澄宇透露,「而在淘金貸事件發生後,業界很多網貸公司以及民間金融都呼籲由協會領頭,制定系列法規以規範行業的發展。」

「完成業內信息的收集與回饋後,我們將召開行業內金融信息服務機構研討會,以期針對不同類型的金融信息服務機構制定不同的管理方法。」白澄宇介紹,「下一步,小額信貸聯盟會請權威獨立的第三方機構對行業進行全面的調查,並建立客戶信息分類系統。協會希望通過一系列的舉措完成對行業的自我規範與整頓。」


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好險! 易明的生活點滴

來源: http://eming620.mysinablog.com/index.php?op=ViewArticle&articleId=14071520

  近期無故冒升之後突然來個供股的股份明顯增加,一周之內出現了三隻。

  環球能源(8192的0.057開始幾乎下跌,本周的0.04元大跌15%,跌至0.034市,開始引起註意,出現反彈跡象開始於0.036貨,結果成功,只好

  市,危險,萬一突然豈非係』朋友解釋

  昨天朋友跟進環球能源,起來時候股價已經了0.042元,於是放棄貨,今天眼睜睜股價進一步至0.047掉頭至0.043市,正在捲土重來候機買入之際,晚上突然看見公司宣布10為1股,再2供1股,供0.3元,如今想來真是一把冷汗要是耐性貨,豈非?真是好險!我的擔憂又變成了真!

  已經之後突然宣布、供股,又或者是又合股又股的股份了。宣布有興太陽能(750,而昨晚宣布供股的則有聯合資源(467),突然由2.58見3.06元,了18.6%,突然宣布5供1股,供2.6元,股價即時至2.65反彈至2.74了6.1%後者的0.4突然11.3%.445元,昨晚突然宣布1供1股,供0.2元,股價即時了14.2%收0.36

  近期股份特別心,先行紀錄,是合股、供股,或者是又合股又供股了,隨時乘機開動「機」


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