ZKIZ Archives


退休族不蝕本 每月多3萬可花

2014-02-10   TCW
 
 

 

「退休階段的理財需求,就是每月有穩定的現金流。」基金達人、南台科技大學財金系助理教授朱岳中指出,退休族的理財,與一般的理財觀念不同,重點不在於取得最佳投資報酬率,而是獲得穩定且固定的收益。

退休族的理財筆記本上,第一個重點就是:每個月花用的退休金,須在不動用老本的情況下可得。第二個理財重點是,訂定退休金目標是算出每個月要花的錢,而非總金額。很多人為退休金感到擔憂,到底要存多少錢才夠用?事實上,你應該要想的是:退休後每個月需要多少錢。

過去,許多人以理想的退休年齡加上餘命,來推算所需準備的退休金,其實這不是存退休金的好方法,因為何時退休、活到多老等,都不可預測。與其估算退休金的總額,不如問自己:退休後每月所需的花費,再準備足夠的本金做規畫。

最適合退休族的理財組合,就是配息的債券基金、年金險等。但是,長達三十年的債市牛市將在二○一四年宣告結束,未來將步入升息循環,對債券價格是一大利空。買債券基金的退休族,該怎麼辦?

即使債市走入空頭,導致債券基金的淨值下跌,但只要基金每月持續配息,對退休族來說,影響不大。而且,隨著未來利率走升,退休族反而有機會領到更多配息。

規畫退休每月現金流:勞保年金兩萬,再加一萬配息收入

二○一二年退休的基金教母蕭碧燕,就是靠著債券基金和分紅保單的規畫,即使退休年齡比設想中提早了兩年,如今蕭碧燕每個月都能領到三萬元的現金,過著安穩無憂的退休生活。

在二○○三年繳完房貸後,當時四十四歲的蕭碧燕才開始準備退休金,打算五十五歲退休。蕭碧燕當時擬好作戰計畫,並且事先紙上談兵。第一步,就是思考自己未來想要過什麼樣的生活,每個月需要多少錢,這樣才能釐清自己的退休金缺口是多少,再想辦法把這個洞補足。

蕭碧燕希望退休後,每個月能有三萬元收入,接下來第二步,就是分配財源,試算未來可能有的退休金,包括六十五歲以後能領到的勞保和勞退金給付,以及自行籌措的部分。

經過試算,蕭碧燕估計退休後每月勞保年金大概可以領兩萬元,剩下的一萬元,必須自行準備。

第三步就是,挑選能夠符合這筆現金需求的理財商品。當時,蕭碧燕買了一張分紅保單,繳滿六年後,未來每個月可領一萬元,加上兩萬元勞保年金,退休金目標就達陣了。由於擔心未來勞保年金可能縮水,蕭碧燕也把配息的債券型基金納入退休計畫的一環,每月多了一筆配息收入,等於幫退休金再加一道防火牆,以確保退休生活無虞。

依配息率挑選債券基金:全球債配息穩定,高收益債可達六%

蕭碧燕指出,退休族可利用不同的產品組合,包括配息的債券基金或保單,來規畫自己的每月退休金,假設需要三萬元退休金,一萬元可從保險金給付獲得,另外兩萬元,則可從債券基金的配息取得。

以債券基金年配息率約五%來推算,若投入債券基金的本金達到五百萬元,每月可領到兩萬元配息。換言之,只要存到五百萬元,退休後每月就能產生兩萬元收入,便可以安心退休。

在超低利率年代,退休金理財的投資標的,首選配息率較高的高收益債基金。目前,市場上債券基金,依投資的債券種類和配息率,大致分為三類,包括年配息率約三%至四%的全球債、四%至五%的新興市場債、五%至六%的高收益債等。

蕭碧燕建議,退休族挑選債券基金標的,有兩大標準,首先是看配息率。有些基金強調配息穩定,不受淨值波動所影響,甚至可能配到本金;有些基金則是隨著行情起落調整配息率,挑選時應視個人需求和喜好而定。

檢視基金的債券存續期:舊債利率高,可望配息也較高

其次是檢視基金的債券存續期間。如果手上基金所投資的債券快要到期,而近年來利率處於低位,這表示買新債的利息必然偏低,能夠配給投資人的債息也會較低。相反的,過去買到的舊債,當時利率較高,投資人可望分配到較高的債息。

退休後靠領配息過生活,萬一配息率下降,怎麼辦?蕭碧燕指出,配息率主要是看利率水準,現在是超低利率年代,未來利率看升,債券基金配息不會變得更少,只會更多。

瞭解自己的退休生活需求與生活花費,即使面對市場的波動,蕭碧燕善用債券基金每月配息的現金流,讓她四十四歲才開始的退休理財規畫,能夠五十三歲就提早達陣。

【延伸閱讀】蕭碧燕給退休族2014賺錢作戰計畫

投資目標:退休後,每月有3萬元收入 操作心法: 1.訂定退休金目標,是算出每個月要花的錢,而非總金額2.每個月花用的退休金,須在不動用老本的情況下可得3.在超低利率年代,首選配息率較高的高收益債基金建議標的:富蘭克林新興國家固定收益基金、聯博全球高收益債基金、安本環球新興市場債基金

PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=91075

Next Page

ZKIZ Archives @ 2019