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小微貸款的基礎設施在哪裡? 張化橋

http://blog.sina.com.cn/s/blog_50c88c400101clwz.html
- 在全國工商聯"小微企業研究中心"的發言,

謝謝大家讓我成為專家團的專家。汗顏啊!做了一年半的小額貸款,我發現有兩個問題。

(1)全國6000家小額貸款公司面臨著一個共同的挑戰。除了少數幾家小貸公司有像樣的IT設施,其它都是土法上馬,當然沒辦法做大業務。一個公司1-2億股本金,依靠手工能做多大?如果每家小貸公司都開發自己的IT系統,這就是6000個小兒全,全社會有多少重複勞動?我們可以共用一套中央系統嗎?我很想知道。

三個月前,德意志銀行呼籲全球的投資銀行共享IT和交易系統。這是英明的見解,雖然現在還沒有投行響應。投行的IT和交易系統是奇貴的,小貸公司的IT對於實力單薄的小貸公司來說,當然也很貴。

如果沒有像樣的IT,小貸公司就不能做千千萬萬的微小貸款,也就只好發放大額貸款,吃銀行的剩飯。小貸公司的放款利率(年息24%上下)大大高於銀行的貸款利率(8-9%),如何保持長期的競爭優勢?

這會成為一個惡性循環。高風險的客戶到小貸公司,低風險的客戶到銀行。小貸公司由於承擔了高風險,資金成本高,負債率低(可惡的監管制度!),因此只好用高利率來維持。如此循環。我們小貸行業有可能自生自滅。難道這就是我們制度設計的險惡用心嗎?

(2)缺一個徵信系統。商業銀行可以用人民銀行的徵信系統。雖然這個系統有缺陷,但是遠遠好過沒有。現在,在多數省市,這個系統並沒有對小貸公司開放。在開放的省市,這個系統收取的使用費也是個門檻。這是歧視還是懲罰?我們小貸公司在審查客戶時,不知道客戶在其它地方有沒有貸款,有多少,過去的信譽如何。在同一個地區,每個小貸公司都在做重複勞動。

在美國,有3個大的,私有的,企業徵信局。也許,我們應該鼓勵私有部門做這樣的事?我最近在看這方面的材料。但我還完全是外行,希望行家指教。如果我弄得有點明白了,想領頭做這事兒,你們會不會當我的天使投資人?(&*@)
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