債主透過保險保障自己！ 唐德玲
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GS(14)@2012-12-27 23:41:07http://www.skypost.com.hk/column ... 7%B1%EF%BC%81/62926
平常我們買保險，大都因為我們有家庭責任，萬一自己早逝或遇到嚴重意外，又或者突然患重病時，家人也不用面對突如其來的經濟負擔，因為透過保險就可以轉嫁風險。
不過，姊妹們可有想過，受保人和受益人可以是沒有任何親屬關係，而只有純粹的利益關係，也可以訂立保險契約呢（從保險的角度，兩者只要有金錢關係，便構成可保利益，英文叫insurable interest）？
最近我便有一位姊妹Fiona，要求我為她的妹妹安排一份保險，原因是她剛借了50萬元給她，擔心妹妹遇到意外或因疾病早逝而不能還款，她的借款便泡湯。事實上，她這筆錢本來是留給自己兒子幾年後讀大學之用，所以不容有失！
貸款人作保險受益人
在這個情況下，這份保險的受保人便是Fiona的妹妹，也即是欠款人，而受益人便是她自己，即貸款人，而投保額便是欠款的金額了！
在Fiona的例子中，由於她倆是姊妹關係，她對妹妹自然有一定信任，信她不會隨便斷單，甚至拿了保單裏面的錢，因為持有人仍然是她妹妹。理論上，如果不是出現索償情況，妹妹是可以隨時提取保單的利益，例如每年派發的紅利等。
這裏要補充一點，很多保險公司都只接受直系親屬，包括父母或配偶作為保單的持有人，兄弟姊妹是不可以作為持有人的，所以，Fiona還是讓妹妹作為該份保單的持有人。但其實，如果Fiona跟妹妹是訂立正式的借貸協議，她是可以得到更大保障的，做法是再安排一個保單轉讓手續！
可辦保單轉讓手續
所謂保單轉讓，一般用於樓宇貸款或私人貸款之上（妳向銀行借錢買樓時，部分銀行會要求妳買一份人壽保險，其實就是這個意思），做法是將保單的惠益或價值暫時及有條件地轉讓，也可以作為私人或物業貸款抵押。
保單轉讓後，保單持有人有責任繼續繳交保費，使保單生效。如果貸款已經全數還清，受讓人在保單中的權益便會停止。但在受讓人仍然享有保單的權益時，轉讓人無論任何時間改變保單的狀況，都必須先徵得受讓人同意。
不過，要安排保單轉讓，保險公司通常會要求出示正式的商業或法律文件以茲證明，所以，雙方必須到律師樓辦理。至於Fiona的例子，由於她不想太過煞有介事，所以沒有要求妹妹去律師樓草擬法律文件，而只是要求她自行買一份保險便算了，某程度上也有一定保障了！
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