“技術變革如此之快，我們甚至已經預見到了‘定損寶’被取代的那一天。”螞蟻金服保險事業群總裁尹銘表示，未來五年內，車險的商業模式將會因汽車行業的智能化變革而徹底重構。
近日，國內首個車險圖像定損的AI技術“定損寶”正式對外發布2.0技術版本。根據螞蟻金服介紹，在過去的一年里，“定損寶”為車險業節省超20億元的理賠成本。
百度與埃森哲聯合發布的《智能金融聯合報告》顯示，物聯網技術的應用和普及拓展了保險公司的數據廣度和厚度，更多基於用戶數據的保險產品創新成為可能。
AI賦能定損理賠
去年6月，螞蟻金服對車險行業定制上線“定損寶”，成為圖像定損技術在車險領域實現的一款商業應用，將過去由人工肉眼判定車損的環節升級成用人工智能做標準化統一定損。
此次2.0版本的升級內容包括將圖像識別升級成準確率更高的視頻識別，將開放技術平臺，從與保險公司一對一理賠系統對接升級成未來保險公司可自助接入“定損寶”。螞蟻金服保險事業群李冠如透露，未來很快，“定損寶”使用人群會從定損員擴展至普通車主。
據了解，車險合同雖然雙方同意，約定在某一獨立事件發生後，保險公司支付一筆費用，但實際操作過程中，保險公司與投保人常常因為對保險條款的理解分歧、潛在騙保、拒賠等問題產生矛盾或不信任。
“定損寶”從圖片識別升級成視頻識別後，增強版的反欺詐技術甚至能夠識別是本次事故損傷還是舊損傷，更進一步幫助行業減少虛假騙保案件。
由於保險產品標準化程度低且複雜，保險線上化進程較緩，目前線上滲透率僅為5%。險企開始嘗試改變被動等待用戶上門的情況，積極運用智能技術，加強獲客環節的主動性。
據了解，已經有越來越多保險公司將AI應用到了定損理賠的環節，比如去年8月底，中國保信推出“事故車定損雲平臺”；去年9月，平安旗下金融壹賬通發布“智能閃賠”等。
而除了車險方面，基於大數據驅動的產品創新也成為可能。例如，眾安保險聯合騰訊、丁香園，以糖大夫智能血糖儀的血糖數據為基礎，推出“糖小貝”糖尿病並發癥保險產品等。
重構車險商業模式
根據公開數據，2016年全國有1.5億私家車主，涉及54%的家庭，但車險行業虧損比例卻達到75%。車險公司面臨困境的重要原因便是在承保時對風險進行精算篩選能力的缺失。
利用智能金融在數據建模等方面的技術，可以讓保險公司在承保業務上達到精確識別客戶風險、更合理定價、更高效服務消費者的效果。
尹銘認為，未來車險商業模式的重構將分為兩個階段：第一階段是基於現有車險模式，技術讓車險從定價到理賠各環節更透明、公平，擠掉騙保欺詐等灰色地帶的“水分”；第二階段則是汽車行業的智能化變革，徹底改變車險的商業模式。比如，未來由於駕駛風險轉移至自動駕駛，責任險的買單者不再是車主而是汽車廠商，也許未來車主根本不會感知到定損理賠的環節，車輛傳感器自動與保險系統對接等。
尹銘表示，車險模式重構主要體現為三大趨勢：定價重構、風險因子重構與理賠重構。
例如，在定價方面，基於現在能越來越多地記錄之前因技術所限不能記錄的信息，未來的車險定價將更加精準。比如車輛行駛次數與時間不同、同樣次數但不同路況行程、同樣行程但駕駛習慣不同等因素，定價都將不一樣，對於選擇更安全路況、駕駛行為持續良好的司機，應該享受到更公平、更低保費的鼓勵。
隨著車聯網技術的出現和普及，以車載OBD數據采集硬件所獲取的車主駕駛行為數據為基礎，百度正在研發UBI車險（駕駛行為保險）產品。
在產品本身推陳出的新基礎上，基於風險的個性化定價和動態定價也成為保險科技帶來的產品新特色。通過大量複雜數據的加工與處理，保險公司能夠精確識別客戶風險，改變傳統同一保險統一定價模式，實現基於風險的個性和動態定價。
記者了解到，UBI車險基於用戶駕駛行為數據，包括行駛里程、累計駕駛年份、損耗率、速度等，區別不同風險級別的駕駛人，實現車險的個性化定價。
尹銘還表示，未來的車險將更註重事前防範，以及相應的衍生風險。每一次保險事故都是一次經驗，未來車險不只是事後的補償，更將基於大量的事故經驗，運用AI人工智能和雲計算等技術找到對出行風險有影響的關鍵場景和關鍵行為，精準和適時地為用戶提示風險，防範事故發生。
此外，特斯拉等多家智能汽車品牌正在大規模應用“無人駕駛”技術和智能系統，未來因人為駕駛帶來的事故風險會減少，但黑客攻擊、智能系統故障等新型風險將誕生，車險的保障範圍也會隨之改變。
理賠的無感體驗也是未來車險的一大趨勢。尹銘認為，隨著物聯網的應用普及，車輛的傳感設備將極大地簡化事故後車輛損失數據的收集過程，通過傳感設備自動識別車輛和周圍物品損失。
以“定損寶”為例，從去年推出以來，已經為行業節省案例處理成本逾10億元，減少定損人員工作量約75萬小時，減少理賠滲漏約10億元。據了解，目前該產品已經服務太平、大地、陽光、安盛天平等多家保險公司，未來開放計劃繼續實施後，將有更多保險公司應用這一智能在線理賠解決方案。