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別了，ATM機！

金融家 2018-02-10 09:36

來源 | 礪石商業評論（ID：libusiness）

作者 | 劉學輝

又到年底，ATM機等了十分鐘，終於有了熟悉的插卡、取現聲。

以往，到了年底，ATM機高傲到取一千塊錢都能讓你跑好幾個網點，畢竟排隊取錢的人太多了。

ATM機早已習慣這樣的冷清。手機支付前排起的隊伍，就是ATM機曾經的光景。

據報道，多個銀行短短一年內撤走了在很多地方布設的ATM機，主要原因是現金的交易量完全不如以前，現金交易被電子支付限制，成本過高。

2017年，當50歲的ATM機門可羅雀時，馬雲的支付寶宣布：要用3到5年時間，帶動中國進入“無現金社會”。與此同時，中國最大的ATM企業廣電運通宣布加入“無現金聯盟”。

從“一卡在手，天下我有”到“手機在手，啥也不愁”。出門連錢包都不帶的我們，只能朝著ATM揮揮手再見。

一

ATM機的“滑鐵盧”

“現金支付的不用排隊啊！用現金的來這邊結賬！”盡管當天商場信號不好，顧客還是在電子支付的窗口排起小隊。

沒帶現金，又不想排隊？去取吧！

結果一到樓下傻眼了，熟悉的商場一角，已經沒有了熟悉的ATM機！

據《經濟觀察網》報道，“從2017年開始，所有的銀行都在撤，因為現在現金的交易量完全不如以前了，而且現在現金交易被電子支付限制，所以成本過高。”

占地不到兩平米的機器，成本卻不低。熱門地段，ATM機在商場一年場地租金要一萬多，以前有交易量、有手續費等收入，現在機器流水達不到，最後銀行決定撤了。

一臺ATM機，成本十萬元。日常的運營成本包括通信費、電費、安裝裝飾費，網點租賃費及雇運鈔車、相關人力的費用、折舊費等費用。

沒有利潤，而客戶早已習慣更方便的移動支付，ATM的存在宛如雞肋。

這樣的結局，早就被其發明者巴倫看穿。

2007年，他接受BBC的采訪時說：“傳統金錢的運輸也是需要金錢成本的，所以我預計在未來三到五年內，人類揮別現鈔的時代就要到來。”

十年過去，一語成讖。

據報道：由於各種支付手段的不斷豐富，ATM機現金交易量已經進入下降通道，2017年下降幅度超過10%。

而與此同時，一臺機器壽命在五到十年的ATM機，出現了故障大部分都會被收回，也不會有下一班機器接崗。ATM機市場保有率在2015年增幅達到峰值，緊接著在2016年呈現出斷崖式下跌。

移動支付來了，ATM機器的滑鐵盧也來了。

二

二維碼打敗了現金

周末，跟朋友約好的王曉往包里塞了把鑰匙就出門了。走到樓下，發現沒帶手機的她與好友不可思議地笑了：“我居然會忘記帶手機！”

一口氣爬上七樓，把手機帶上，刷二維碼上了小區門口的公交。在商場，她全都是用手機支付！

這年頭的沒有安全感，不是銀行卡掉了，而是我的手機只剩下98%的電了。以前不是這樣的。出門不帶點現金，逛商場不帶張銀行卡，那是不敢去的。

“銀行業唯一有用的發明是ATM機。”2010年，美聯儲前主席保羅·沃爾克公開表示。

曾經的ATM，是方便、快捷的另一個代名詞。24小時不打烊的ATM機，不僅開到了伊麗莎白女王的白金漢宮，還開到了南極科研站。

在機場、車站、各個商場、醫院，都有ATM取款機。曾經的我們，出門帶張卡就可以。

減少了去銀行排隊辦理業務的煩惱，也減少了出門帶太多現金的風險，更讓我們可以在銀行不上班的情況下取到急用的錢。

ATM的這些優點，讓我們完全可以忽略他所有的不足。

所以，盡管我們異地跨行取款時，每一百塊錢有可能就因為一次取款少了四塊錢，我們也在用ATM。

盡管ATM也會出現這樣或那樣的故障，我們也會安慰自己那只是運氣使然。比如說，吞下去的錢，它幾秒就不認人表示操作未成功，打電話則需要幾個工作日才能處理；又或者，好好的1000元，存進去賬戶成了900元，只能繼續等工作人員處理。

沒有對比就沒有傷害。

當我們買菜、坐公交、停車都可以拿出手機掃一掃，錢包里的100塊放了一個月也不會動一動時，ATM也隨之被我們拋棄了。

連曾經只敢把錢存在銀行的我媽，也早就學會了用微信支付；路邊賣紅薯的大爺，也會隨身帶著兩個二維碼：一個支付寶收款碼、一個微信收款碼。

1978年，被暴風雪席卷的紐約，銀行的服務因40厘米的積雪陷入癱瘓時，花旗銀行因為ATM機重現生機，當時他們的廣告語是：花旗銀行永不眠。

一場暴雪讓ATM機進入了春天，讓你崛起的，跟打敗你的，往往都是想不到的。

40年過去，一部手機、一個二維碼，讓ATM機的春天迅速進入寒冬。

三

無現金社會真的來了

按照國際ATM行業聯盟的測算，ATM機運營的盈虧平衡點在於，每臺機器每24小時，有效取款平均至少每8分鐘發生一筆，每天取款交易180筆以上，才能達到保本。

然而，就算是天生就得往熱鬧地走的ATM機，也已經開始愁這每天的180筆交易了。POS機、二維碼等電子支付業務，代替ATM機成為銀行的新寵。

這都是時代的選擇啊！

前幾年，北歐國家如丹麥、挪威率先跨入了以銀行卡為主要支付方式的無現金時代，2016年澳洲區的花旗銀行宣布，在60％的營業機構里停止現金服務。

在瑞典，現金交易只占經濟活動20%，基本上使用信用卡或電子支付，大銀行超過一半分行沒有準備現鈔，甚至不接受現金存款。

而在印度，那場浩浩蕩蕩的廢鈔運動，也有莫迪藏在里面的推動無現金社會的小心思。

而作為全球第二大ATM市場的中國就更不用說了。現金紅包被微信紅包打敗、現金支付被微信支付與支付寶支付打敗。

而現在，支付寶的海外戰場還在進一步擴大，手機在手，天下我有，只是時間的問題。

數據顯示：40%的人在出門的時候帶的現金會少於100元。而且，60、70後、80後、90後出門平均攜帶現金分別為：557元、479元、328元、172元。

據研究機構 IHS 的預測，在 2020 年，全球擁有智能手機人數將突破 60 億。毫無疑問，手機帶動下的移動支付市場會迅速到來。

5年進入無現金社會，你覺得馬雲是在癡人說夢嗎？過去5年，中國的移動支付交易額 從0增長到如今的 5 萬億美金。

2017年，超過30個城市的公交、地鐵都先後支持支付寶，不少網友感嘆“出門帶錢包的最後一個理由也沒了”。

無現金社會真的來了！曾經，機器打敗人工櫃員。半個世紀後，二維碼打敗機器。

無人公交、無人便利店、微信身份證……這些統統都將成為現實。時代在發展，而我們，只有迅速地做出反應，才能跟上時代的發展。

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