歡天喜地住進新房，一旦房子出現漏水、不均勻沈降等質量問題，業主無疑十分“糟心”，而維權和維修的過程不但繁瑣，有時還會遇到各責任方相互“扯皮”的現象。現在有了保險公司的介入，這一問題的解決就有了暢通的渠道。
《第一財經日報》記者了解到，建設工程質量潛在缺陷保險制度近日已在上海啟動推進，並率先在全市保障性住宅工程和浦東新區範圍內的商品住宅工程中實施。
潛在市場需求巨大
建設工程質量潛在缺陷保險(Inherent Defect Insurance，下稱“IDI”)，是指開發商投保的、由保險公司根據保險條款約定，對在保修範圍和保修期限內出現的、由於工程質量潛在缺陷所導致的投保建築物損壞，履行賠償義務的一種特殊保險制度安排。
保險公司通過引入第三方風險管理機構，為住宅建設工程提供全流程質量風險管控服務。同時，保險公司提供理賠服務，一旦發生屬於保險責任的房屋質量缺陷問題，廣大中小業主可以直接向保險公司報案，由保險公司提供資金和後續維修服務。因此，該保險對提升建設工程質量，有效形成質量管理鏈條，保障業主利益可以發揮積極作用。
據了解，IDI起源於法國。目前英國、美國、日本、新加坡等40多個國家已開展此保險。而在中國，這項制度剛剛起步。
上海啟動推進的IDI，保險公司承擔的責任和期限分別是：主體結構問題(如倒塌、不均勻沈降等)十年;保溫及防水五年;裝修、管道、設備等兩年。均從竣工滿兩年後起期。
“上海的住宅建築市場每年竣工規模超過1500萬平方米，2015年投資規模更是接近2000億元。每年大量的保障房和商品住宅投放市場，建築質量的安全直接關系到千家萬戶的民生福祉。如何低成本、高保障、低摩擦、高效率地管理好住宅建設質量以及後期物業維修，對政府、開發商、廣大業主都至關重要，從而衍生出了巨大的建設工程質量潛在缺陷保險市場需求。”上海保監局局長裴光表示。
2012年，上海探索將保險機制引入建設工程質量風險管理體系，試點推行了住宅建設工程質量潛在缺陷保險。試點期間，該試點險種為全市4個住宅項目4000余戶居民、55.4萬平方米住宅提供了13.9億元的風險保障。
在前期試點經驗基礎上，2016年6月16日，上海市政府辦公廳轉發市住建委、市金融辦、上海保監局《關於本市推進商品住宅和保障性住宅工程質量潛在缺陷保險的實施意見》，正式在全市啟動推行住宅建設工程質量潛在缺陷保險制度，在保障性住宅工程和浦東新區範圍內的商品住宅工程中實施，同時鼓勵其他區縣的商品住宅工程逐步推進工程質量潛在缺陷保險。
不會擡高房價
從IDI制度的具體內容看，引入保險機制以後，將會形成開發商、業主共贏的局面。
據了解，在引入IDI保險前，上海采取的是物業保修金制度，開發商需繳納約住宅造價3%的物業保修金給政府相關部門，當有房屋質量問題時將會動用這部分保修金。
但對於業主來說，過去雖有保修金，在實際操作中，真正遇到問題時，各責任方卻往往存在推卸責任、責任人消失和責任人無力賠償等問題。即便最終啟用保修金，其使用還有一套較為繁瑣的程序，需要5個主體6個環節，在實際操作方面對於小業主來講，既耗時又耗力。
現在，小業主和建設單位一樣都是“被保險人”，一旦出現質量問題，就可以直接找保險公司進行索賠，屬於保險責任的部分，保險公司全程介入，以修為主，以賠為輔，解決業主後顧之憂。保險公司會在投保小區每一個小業主入住前，分發印有IDI保險保障範圍、期限及如何理賠等內容的“告知書”。
也許有業主會擔心，開發商投保了IDI之後，是否會以擡高房價的形式轉嫁給購房者?
事實上，IDI並不會增加開發商負擔。與會的一名保險公司管理人員對本報表示，對住宅工程建設單位(開發商)來說，IDI引入之前，住宅造價3%的物業保修金要“鎖定”多年，而現在商業保險全面替代物業保修金制度以後，開發商在購買工程質量潛在缺陷保險後，即可豁免其繳納物業保修金義務，且保障金額會遠大於原先的物業保修金。
據了解，工程質量潛在缺陷保險的具體承保費率，是根據建設工程風險程度和參建主體資質、誠信情況、風險管理要求，結合再保險市場狀況，在保險合同中具體約定。對資質等級高和誠信記錄優良的，保險公司將給予費率優惠。目前上海實行的基準費率一般為工程總造價的1.5%，今後根據每個項目的情況逐步實行差別費率和浮動費率。
更重要的是，保險公司出於自身業務風險控制的迫切需要，將會引入第三方專業的風險管理機構開展建設項目的安全、質量風險管控，與目前的監理制度一起形成了“質量雙保險”，且賦予它一定的權威。對風險管理機構指出存在嚴重質量缺陷，且在竣工時沒有得到實質性整改的建設項目，建設單位不得通過竣工驗收。這種機制的建立從源頭上就對提高住房質量有積極意義。
據了解，現階段IDI一般由開發商就其開發的住宅向保險公司投保。在上海目前已有中國太平洋保險、中國平安和中國人保三家保險公司具有主承保資格，可以出具工程質量潛在缺陷保險保單。