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互聯網保險突圍:旅遊保險或成下一切入口

來源: http://www.yicai.com/news/5033187.html

作為互聯網保險中最易發展的產品類別之一,旅遊保險正不負眾望的向前發展,或成互聯網保險突圍的下一切入口。大數據、定制化都未旅遊保險的下一步發展提供了有利支持。

去年以來,銷售旅遊保險以及電商平臺就均有反饋稱,線上渠道銷售的場景保險保費規模正開始反超線下。6月22日,螞蟻金服最新發布的互聯網保險消費行為分析數據顯示,2015年互聯網旅行保險保費規模同比增長為140%,明顯高於保險行業總體20%的保費增長速度。

安聯財險個人險事業部總經理吳臻則告訴《第一財經日報》:“在安聯的旅行保險銷售中,今年線上渠道占比首次反超線下,達到58%,而這一數字在2014年僅有41%。”

旅遊保險“逆襲”

旅遊保險的“逆襲”似乎並不令人意外。隨著互聯網及移動設備的蓬勃發展,陌生人之間的連接變得簡單,中國公民旅遊自助意識加強,自由行已經漸漸取代跟團遊,人們購買保險的行為方式也發生了很大的變化。即,中國人購買保險由被動強制購買(例如歐洲申根國家的強制)逐漸轉變為個人主動購買。

根據慧擇過去9年的用戶數據積累,慧擇保險網副總經理蔣力曾透露:“北上廣深出國購買保險的比率由2006的不足5%,增加到2014年的51%。(2014香港和日本的自主購買比率分別為88%和97%)。”

另外根據螞蟻金服最新披露的數據,在支付寶的保險平臺上,6月3日和6月8日,投保旅行保險的用戶數是當月其他日期的兩倍,說明用戶主動購買保險的意識增強。

對此,螞蟻金服保險平臺產品總監林顧強分析:“在剛剛過去的端午假期,不少用戶選擇在端午當天出遊,或者是連上之前的周末拼成八天長假,而6月3日和6月8日分別是八天和三天長假的前一天。這和購買機票時順帶一份航空意外保險不同,說明用戶確實具備了通過互聯網渠道主動購買保險的意識。”

旅遊保險的主要產品包括遊客意外傷害保險、旅遊人身意外傷害保險、住宿遊客人身保險、旅遊救助保險和旅遊求援保險等,也有一系列綜合型的保障計劃、創新型的場景產品如天氣指數保險、航班延誤險等,國外還有一些諸如櫻花險、晴空險、酷暑險等類型。此前,眾安保險亦聯手攜程網針對上海迪士尼發布了國內首款遊園天氣險“好心晴”。

定制化定價成行

互聯網的發展不僅為旅遊保險提供了便利的渠道,同樣也讓風險定價、產品定制、人物畫像千人千面等互聯網的產品思維得以體現。保監會相關領導曾在提及未來發展趨勢時提及四個層面的改變:一是產品形態的改變,即保險賠付未來可能由財物賠付向解決方案替代;二是組織形態的改變,保險外包程度越來越深,形式多樣化。保險、中介、再保險界限未來被打破;三是作業模式改變,銷售到理賠流程深刻改變;四是監管模式改變,嵌入式監管,規範同步推進。

而旅遊保險的創新當然緊貼這些方向,就差異化定價方面,其實和互聯網第一險——退貨運費險有異曲同工之處,風險定價主要包括兩個維度,即外部和內部,內部則是出於人的維度。

林顧強舉例告訴《第一財經日報》:“此前,螞蟻金服聯合保險公司推出過一款機票退票險,上線後賠付率達到190%,但隨後卻成功將賠付率降低至合理水平,方法正是利用互聯網的大數據,將購票者的年齡、消費習慣、歷史退票記錄、買機票的時間、起降地的天氣、不同機場的管理水平等因子置入模型中,計算每一張機票的退票概率,並據此給這款機票退票險做了一套‘千人千面 ’ 的定價。”

而針對記者繼而提及的比如行李丟失險如何來進行風險定價?林顧強表示,主要針對外部風險,如到達機場的行李丟失概率和內部風險如人物畫像和性格來進行,但並非每一個產品都可以差異化定價。實際上,互聯網保險的價值鏈數字化是在各個環節的,大數據本身能夠做出很多分析,除了給客戶畫像以外,還可以用以建模做更多的預測模型。

目前,國外已有能夠進行人工智能定價的平臺,以一款提供航空旅行的短期人壽保險的移動端按需保險應用為例,其目標客戶為擁有保險定制需求的個人與團體,其基於人工智能為軟件核心技術來制定符合個人需求的保險方案。但是,能否直接人工智能定價出產品仍待發展。

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