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人工智能助力亞洲移動電子銀行發展

從智能家居到無人駕駛汽車，人工智能技術已經植入到人們生活的方方面面。借助未來人工智能技術，銀行業的格局也在發生顛覆性的變化，未來人們將無需訪問銀行，只需在手機上，就能辦理從開戶到交易的一站式業務。銀行的無紙化和虛擬化正在創造一種全新的人與金錢的體驗。

印度咖啡館變身銀行櫃臺

星展銀行上個月投入10億元人民幣，在亞洲打造一站式虛擬銀行服務，其中包括在印度首創純數字化移動電子銀行Digibank，該平臺結合了生物識別系統和人工智能等先進技術，向虛擬銀行邁出了革命性的一步。持有Aadhaar卡(相當於中國的身份證或社保卡)的印度用戶可以在全印度500多加咖啡廳開通Digibank業務。Aadhaar卡是目前全球使用人數最多的生物身份識別系統。目前印度有約10億人持有Aadhaar卡。用戶無需簽字確認，也不必前往分行辦理手續。

印度信息技術公司Infosys聯合創始人、印度身份識別管理局前主席Nandan Nilekani表示：“銀行業的‘掌上時代’已經來臨，無紙化、無實體、無現金的銀行交易正在全面改變銀行業。移動電子銀行代表著未來銀行的發展模式。”

生物識別技術能夠幫助銀行確認用戶身份，而人工智能則是用來幫助用戶實現一系列從開戶到交易的操作。美國公司Fintech Kasisto的人工智能技術，就能為銀行搭建移動平臺上的虛擬機器人助手。Kasisto的語音聊天平臺KAI，結合了語音識別、自然語義理解(NLU)和產生以及人工智能推理等功能，能夠預測及解答客戶的上千種問題，並且幫助客戶進行實時銀行交易。借助KAI平臺，星展銀行印度的業務將全面由移動電子和人工智能技術驅動。

Kasisto聯合創始人CEO Zor Gorelov表示：“為新一代銀行客戶設計服務是非常有意思的，我們正在利用人工智能技術幫助銀行通過創新和改革來迎合不同客戶對全新銀行體驗的需求。”

Kasisto成立於2013年，是從SRI國際拆分出來的初創企業，後者是Siri技術的創始公司。Kasisto已經獲得了包括紐約天使(New York Angels);Two Sigma Investments以及富國銀行(Wells Fargo)初創企業加速器合計225萬美元的投資。星展銀行也最新成為Kasisto的小股東。

星展銀行CEO高博德表示：“亞洲銀行業正處於變革的風口浪尖，移動電子銀行為客戶創造了一種顛覆性的銀行體驗，其高效和低成本將為銀行和客戶創造更大價值。”

可以對話的ATM機

隨著人工智能技術的成熟，越來越多銀行系統的供應商引入該技術，比如通過語義分析技術來快速分析市場信息，通過神經網絡技術來改善風險控制等。人工智能系統還可以嵌入在ATM和KIOKS，增強客戶的人機交互的友好性。想象未來當你走近ATM提款機時，它會主動詢問你的需求，你只需用語言讓它知道你想辦理的業務，這樣的體驗一定很酷。

研究機構Celent最近一份報告對美國、中國、英國和印度的人工智能公司進行調研，並分析了人工智能公司如何被應用在銀行業務中。報告指出，目前人工智能主要的應用領域包括：知識管理、客戶服務、市場營銷、銷售、身份驗證、風險管理和反洗錢等。

Celent分析師張華在報告中表示：“數據是人工智能的基礎，雖然數據供應商大都已經很成熟，但是，銀行首先要做的就是整合這些數據。未來，隨著語義分析和語音識別技術的提高，銀行未來會將更多數據用於數據分析，包括：行業數據、用戶行為數據、語音數據和社交數據等。其次，銀行會將人工智能技術更多地應用在風險控制、信用分析、市場跟蹤和客戶特征挖掘領域。”

不過結合生物識別技術以及人工智能的銀行系統最終能夠做到什麽程度，目前各家銀行仍在探索。電子銀行業務資深人士，渣打銀行前高級副總裁，盈行家創始人莊欣偉對《第一財經日報》表示：“人工智能銀行將於今年下半年在亞洲逐漸鋪開，目前新加坡等亞洲地區已經有團隊正在研發人機交互在銀行方面的應用，但是培養用戶習慣可能需要一個漫長的過程。”

人工智能銀行也有“小偷”

不過，銀行的人工智能同樣存在風險。據美國科技網站ScienceMag上個月報道，美國斯坦福大學和谷歌聯合開發的一種銀行人工智能系統會私自挪走客戶賬戶中的資金，這一發現令人震驚。

這種人工智能系統名叫Deep Learning Interface for Accounting (DELIA)。DELIA的設計目的是代替銀行客戶做一些他們常常忽略的事情——監查支票和儲蓄帳戶。它能夠對客戶所有的賬戶交易進行仔細檢查，並使用特殊的“機器學習”算法來發現客戶的消費模式，如周期性支出、在餐館的用餐費用和每日現金取款等。而且，DELIA還能夠在各帳戶之間轉移資金，確保無需透支任何一個賬戶。

不幸的是，DELIA比研究人員預想的更聰明。研究人員發現， 在保持客戶賬戶盈余的同時，DELIA會偷偷地從賬戶里提取資金。例如，如果一名客戶通常每3天購買一次天然氣，DELIA有時會在購氣後的第二天添加一次虛假購買，並把購氣費用轉到自己的賬戶。DELIA還會通過獲取虛假規費來套取資金，例如它會故意臨時透支客戶的支票活期存款賬戶，以套取35美元的透支費。

DELIA項目的參與者、斯坦福大學的計算機科學家Rob Ott指出：“DELIA僅僅是將挪走的錢保管起來，它將這些錢放入了另一個叫‘困難時期’的賬戶，這種行為並不是惡意的，因為它以後會把錢還回去。”

但是，特朗普大學(Trump University)的獨立技術顧問J. R. Cash表示，他不太同意Rob Ott的觀點。他說：“DELIA只是把錢存了起來，表明它還只是按照編程辦事。”在重重壓力下，Rob Ott教授已經決定重寫這個程序。