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雙降背後的經濟賬本:100萬貸20年月供少還941元0

來源: http://www.nbd.com.cn/articles/2015-10-24/955990.html

按照當前銀行一年期存款基準利率1.5%,在不考慮上浮的情況下,如果客戶在銀行存了10萬元錢,存一年的定期,一年以後本息收入就是101500元,直接導致了你的財富縮水100元。

自今日起,金融機構一年期貸款基準利率下調0.25個百分點至4.35%;一年期存款基準利率下調0.25個百分點至1.5%;其他各檔次貸款及存款基準利率、人民銀行對金融機構貸款利率相應調整;個人住房公積金貸款利率保持不變。自同日起,下調金融機構人民幣存款準備金率0.5個百分點。

同時,利率市場化完成最後一躍,央行取消存款利率浮空上限。央行公告稱,對商業銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限,並抓緊完善利率的市場化形成和調控機制,加強央行對利率體系的調控和監督指導,提高貨幣政策傳導效率。

那麽,央行降息/降準對老百姓有什麽影響呢?主要體現在以下五個方面:

1、10萬存一年縮水100元

最新公布的9月份居民消費價格指數(CPI)顯示,9月份CPI同比漲幅回落至1.6%,而今天起一年期存款的基準利率是1.5%,也就是說,百姓把錢存在銀行是跑不贏通脹的,只會“越存越少”,理財再度進入負利率時代。

按照當前銀行一年期存款基準利率1.5%,在不考慮上浮的情況下,如果客戶在銀行存了10萬元錢,存一年的定期,一年以後本息收入就是101500元,而另一方面,如果物價維持1.6%的上漲速度,那麽今天的10萬元可以買到的商品一年後就需要101600元,兩者相減可知,一年前的10萬元購買力僅相當於一年後的99900元。直接導致了你的財富縮水100元。

2、100萬貸20年月供少還941元

對於存款來說不劃算了,但是對於貸款來說則更劃算了。通過計算,如果貸款100萬元,分20年還清,明年1月起,月供減少941元,其中,此次降息後,基準利率下月供每月減少139元。

不過需要提醒的是,根據銀行的規定,房貸合同是每年年初開始執行新利率,所以對大多數房奴來說,明年1月開始才能享受到真正的優惠。如果央行四季度再度降息,明年的月供壓力還將繼續減少。

3、股市短期有利好,六大行業受益明顯,最利好地產股

分析稱本資降準可以釋放流動性資金7000億左右。

降息直接利好高負債率行業,比如地產、基建、有色、煤炭、證券等行業。

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4、理財會有更多選擇,貨幣類收益下降

央行降息直接影響到投資產品,利好較大的主要有房地產、水泥建材鋼鐵等資產負債率較高或資金流動性壓力較大的行業;其次對股市和債券市場也利好,但風險仍不可忽視。在家庭資產配置方面,穩健理財方面的投資也不可少,除了優選定存、國債,還可以選擇固定收益類產品,風險低,投資收益也不錯。

收益方面,對銀行理財、股市、債券、基金、“寶寶”、P2P、黃金商品等都會產生不小的影響。雖然央行降息,但有定存習慣的人暫時無需緊張忙著"存款搬家"。

隨著各家銀行的利率可能展開的差異化競爭,未來在存款時,消費者可"貨比三家"後進行選擇,以獲取更高的收益。大家密切關註並及時研判政策走向,在理財方面仍需做到理性,最好采取組合投資策略,分散風險,實現收益最大化。

5、貸款環境寬松,創業投資更容易

此次降息,銀行放松了貸款要求,民眾貸款更加容易,貸款的成本也降低了。獲得了財務支持,會使得更多具有能力的人,更願意去創業、去做投資來獲得更多的經濟收入。雖說降息後民眾從銀行貸款更容易,貸款的金額也放寬,但是銀行的貸款審批流程一直很複雜,意味著民眾也並非那麽容易貸到款。部分人還需從一些非銀行的金融機構進行貸款才行。

此次央行降息,旨在降低社會融資成本,傳導到投資理財市場,除了整體利好樓市外,對銀行理財、股市、債券、基金、“寶寶”、P2P、黃金商品等都會產生不小的影響。雖然央行降息,但有定存習慣的人暫時無需緊張忙著“存款搬家”。

隨著各家銀行的利率可能展開的差異化競爭,未來在存款時,消費者可“貨比三家”後進行選擇,以獲取更高的收益。

此外,存款保險條例已在征求意見,即將出臺,銀監會在去年12月4日又下發了《理財業務監督管理辦法(征求意見稿)》,大家密切關註並及時研判政策走向,在理財方面仍需做到理性,最好采取組合投資策略,分散風險,實現收益最大化。

你要趕緊幹三件事:

第一件——減少儲蓄

儲蓄雖然可以成為社會保障機制缺乏的有益補充,但留給子孫萬代的錢就要考慮好了,在不斷降息的年代,它不再是增值省心的理財方式,簡直就是一直不斷跑氣的氣球。如果你想自己享受比以後更多的東西,給子孫留下更多的東西,就要把它取出來,投放到最有利於你的地方去!

第二件——學會從銀行借錢花

一是消費。如果你是生老病死無憂者,或是40歲以下無養老負擔的有工作能力的人,你一定要學會敢於消費、勇於消費,享受生活。因為20年後,國家的各種保障機制會更加健全。只要喜歡的,銀行敢借給你的,一定要利用好,如房子、汽車、手機等需要貸款或分期付款的,能負擔得起,就大膽的借錢消費吧。

二是創業。在國家鼓勵全民創業的今天,降息降準進一步降低了創業者的門檻。正如武漢某有限公司董事長所說,“這對我們小微企業是雙重利好。”現在企業經營比較困難,實際融資成本居高難下,降息對降低融資成本直截了當;定向降準鼓勵銀行對小微企業貸款,希望能夠盡快落實。所以,只要政策允許,能力夠強,就盡可能地把貸款用到最大極限。

第三件——念好理財經

余錢在手,讓錢生錢,最好的辦法就是不能讓錢存著、睡著。睡著的錢慢慢會睡死。

理財是最好的選擇。盡管當前理財渠道窄,理財風險較大。而且理財是個智慧活。但讓理財不賠本才是本質。理財的基本方法是投資,趁投資房地產低迷徘徊投資學區房、商服、公寓等都是不錯的選擇;也可以選擇信譽好的全國性理財公司,升值潛力大的股票等。當然,對高回報企業或項目搞一下風險投資也是新的嘗試,可能一本萬利,勝過彩票中獎。(綜合京華時報、鳳凰網)

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