這段時間，有關於利用“花唄”套現攻略的帖子在網上歡樂地流傳著，根據攻略，一些店鋪通過虛構購物的方式將“花唄”內的貸款額度套現出來。

熟悉網購的人可能會發現，這種做法怎麽這麽眼熟?

是的，自網購支持信用卡消費以來，利用支付寶等第三方支付工具的套現行為一波又一波地上演，當一種新的套現方式發明出來，圍堵，然後消失，而後另一種新的套現方式又被發明出來，再堵，再消失……

想當年，小編出於好奇，也是曾經套現過的，當然，現在小編有錢了，不幹這事已經很久了。

近日，為了遏制“花唄”套現，螞蟻小貸怒了，放出大招：違規商家將被封號，套現者甚至可能影響芝麻分。

說實話，“花唄”的消費額度並不高，為了套出那麽幾千或上萬元，你必須忍受高昂的手續費及隨時有可能被騙的風險，但還是有人願意為此付出代價，由此可見，對於小額資金周轉的需求是多少的旺盛。

而提供金融服務的螞蟻金服這麽一直追在套現者屁股後面的作法也不是長久之計，有啥妙招可以一勞永逸地解決這個問題呢?

套現攻略

“花唄”是螞蟻金服旗下螞蟻小貸在淘寶、天貓上提供給消費者“這月買下月還”的網購服務，其本質是小額消費貸款，就目前用戶情況來看，貸款額度最低1000元，最高50000元。

由於“花唄”與信用卡有著同樣的功能—先消費後付款，這就為套現創造了空間。

根據網上流傳的套現攻略，小編發現，其實僅需要四步就可以成功地套出“花唄”內的額度。

第一步，在提供套現服務的網店匿名拍下專供套現的寶貝鏈接第二步，店家在QQ上教套現者在旺旺上假聊幾句，而後套現者會接到店家客服打來的確認電話，核實此次交易。

第三步，店家給套現者支付寶轉款。

第四步，套現者確認收貨。

就這樣，“花唄”里的錢被套了出來。

“花唄”的還款日是每月10日，免息期最長可達50天，與信用卡一樣，“花唄”逾期未還則會產生逾期利息，利息按照當期未還金額的0.05%按日收取，基本與信用卡相當，所以，無論你套出多少錢，最終還是要還，只不過是暫時周轉了下對於現金的需求。

據說，“花唄”一上線，便受到“剁手黨”的熱棒。數據顯示，正式上線20天，螞蟻花唄的用戶規模已突破1000萬，並且每天新增用戶近百萬，大有成為新一代全民“剁手神器”之勢。

而對於小編來說，有了“花唄”，就再也沒用過信用卡刷淘寶了。

反套現

螞蟻金服還是很警覺的，盡管“匪”總是先於“兵”出現，套現攻略的走俏開始引起了螞蟻金服的註意。

其實，在螞蟻金服風控系統內部，有兩個反套現部門，一是“反信用卡套現”;二是“反花唄套現”，早些年，淘寶一直苦惱於用戶利用信用卡套現，後來，淘寶聯合支付寶出了一記狠招斬斷了信用卡套現的鏈條，後文，小編將細細道來。

回到反“花唄”套現，一位該板塊的技術負責人(他不願意說名字，我們就叫他喬幫主吧)說，目前依托螞蟻金服的風控體系，螞蟻“花唄”已經建立了一套嚴密的反套現體系，通過反套現風控模型、文本挖掘技術，以及資金異動監測系統等，對螞蟻花唄的商戶進行反“套現”識別。

那麽，喬幫主是如何反套現的呢?

根據喬幫主的介紹，反“花唄”套現系統是根據貸款流程(貸前-貸中-貸後)而設定的，再結合數個大家都看不懂的模型。

在貸前，那些被系統認為是風險高的商戶及曾經有過套現前科的店鋪將不會開放“花唄”。什麽是風險高的商戶呢?這就涉及到一個叫做“文本挖掘模型”的技術，該模型內部有幾百個關鍵字，這個模型對淘寶內所有的商品(名稱、描述等)進行搜索，凡是遇到踩雷的，就會鎖定商品，進而追溯到商鋪，再進行人工確認套現還是正常交易。

據說，這個模型還會自我學習，喬幫主稱之為“叠代”，目前，它正在學習更多的關鍵詞。但人類的智慧似乎是無邊的，套現店鋪往往會盡量避開敏感性的關鍵詞，比如以下是一個套現商鋪的提醒：

於是，這就來到了貸中。在貸中，反套現模型會對每一筆交易進行逐步掃描，時時判斷高風險。這里面，“行為模型”發揮了作用，“比如說，買學習卡，正常交易下都是買一張兩張，如果一下子買了五張十張，就會被‘行為模型’識別出來。”喬幫主說。

這個“行為模型”主要通過購買行為來判斷正常交易和非正常交易。通常，虛擬的商品是“行為模型”監測的重點，因為套現交易需要馬上確認收貨，套現店鋪才能收到套現者“花唄”內的金額，而虛擬的商品不需要物流，能夠實現即可確認收貨。

當然，還有很多高危行為的案例，但喬幫主不願意多說。

如果經歷貸前、貸中後還有漏網之魚，就會進入到貸後的“事後反查”，這里面又涉及到一個叫做“資金異動監測”的模型，你前腳買後腳就馬上確認收貨，“資金異動監測”體系就會發出預警。

除了貸前、貸中、貸後，螞蟻金服風控部門還會派出一些人手到站外抓取消息，比如潛伏在各大論壇、貼吧、微博、社交網站，包括QQ，通過相關的技術手段匹配與套現相關的COOKIE。

那些年的套現攻略

其實，這些年，套現一直是令各大網絡支付平臺頭痛的問題之一，尤其是信用卡套現。小編自2008年將網購主戰場從ebay易趣轉到淘寶以來，就一直樂呵呵地觀察著各種套現攻略。

比如，在2008年當年，一種初級攻略在網上流傳，具體是這樣的：小王先在淘寶網上開家網店，使用支付寶綁定自己的借記卡賬戶，然後，用自己的另外一個賬號登錄淘寶，到自己店內“購物”，下單後，用與支付寶綁定了的另一張信用卡支付了“貨款”。第二天，這筆貨款就打到小王的借記卡賬戶上，信用卡成功套現。

當越來越多的人利用支付寶套現，銀行開始警覺，相當一部分銀行對支付寶內綁定的信用卡交易作出限額規定。

當年8月，支付寶也強化了對套現者的打擊力度，對於部分套現者采取永久拒絕提供支付寶服務，納入不良信用記錄黑名單等多項措施，有人因為套現被撞了個正著，結果賬號被凍結了長達5年之久。

與淘寶—支付寶一樣，騰訊旗下的拍拍—財付通、京東及其旗下的京東白條也存在套現的問題，相比線下的POS機套現，線上成本要低得多。

2010年末，一種POS機+支付寶的“線上+線下”套現模式又被發明出來，當時利用的工具是拉卡拉，具體的做法是：在拉卡拉的POS機上，小王利用信用卡刷卡購買支付寶充值碼，再到線上充值到自己的支付寶，而後將支付寶內的金額轉入與之綁定的借記卡，小王的套現流程結束。

當時拉卡拉購買充值碼的收費是按充值金額的1%，最低2元，最高50元，成本算是很低的。很多人都發現了這個套現漏洞，包括小編在內，為此，小編還試了一下，確實好用。當然啦，小編一開始是拒絕套現的。

在2012年1月份，為了規範互聯網支付業務，央行發布了《支付機構互聯網支付業務管理辦法(征求意見稿)》，意見稿中明文提及支付機構的客戶“不得利用信用卡透支為支付賬戶充值”。此意見稿一出，同年2月，支付寶就發出公告關閉了信用卡充值支付寶服務，由此，這個套現鏈條才被斬斷。

而後，此套現模式又出現反複，2014年多家媒體報道，一個叫做“繳費易”的自助支付終端上，依舊可以用信用卡購買支付寶充值碼，手續費也是1%，報道出來後，支付寶終止了和“繳費易”的合作。

堵與疏

可以說，這麽多年來，套現與反套現的戲碼一直在上演，因為套現的需求一直存在，所以不斷地產生新的供給。

在喬幫主看來，遏制套現行為只能靠堵與疏，堵包括事前預防事後堵截，但堵只能治標，要想治本得靠疏。既然用戶擁有如何強烈的小額資金周轉需求，與其通過套現等非法途徑釋放，不如直接提供給他們這樣的產品，於是，“借唄”誕生了。

小編的支付寶賬戶中已經上線了“借唄”功能，可貸額度10000元，借款時間最長1年，還款方式是等額本息，日利率為0.045%，還款使用等額本息的方式，如果我借1萬，一年的利息約為900元。成本還是挺高的哈。

至於那些套現“花唄”的商家，螞蟻金服有處罰的明文規定，該封號的封號，該凍結資金賬戶的凍結資金賬戶，而對於套現的客戶，螞蟻金服還有可能要扣芝麻信用分，至於扣多少，據說還在商量。

小編認為，可以強迫他們按0.045%的日利率借1萬，借1年，扣他900元錢，不管他們是否真的需要這筆錢。