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面對類型五花八門的各種保險，以 及艱澀難懂的契約內容，許多消費者一旦遇到問題，就先打了退堂鼓。然而，出現在心中的小疑惑，卻有可能嚴重影響你的保險規畫，︽今周刊︾整理最常見與目前 網路上引起較多討論的六大問題與答案，為讀者解惑。

撰文‧許瀞文

繳費十年了，現在才後悔怎麼辦？」、「如何確 保醫療險能夠給付最先進的新式手術費用？」、「定期險的續保問題怎麼解決？」保險是一輩子的事，在漫長的保險生涯中，各式各樣的疑難雜症總會隨時出現，令 人傷透腦筋，也有可能嚴重影響你的保險規畫。

為了能讓讀者在保險規畫的過程中進行得更順利，︽今周刊︾特別整理最常見、也最容易造成誤解的 六大保險疑難雜症，彙集各界專家意見，提供最專業的解答。

Q1.原本的業務員離職了，我的保單會不會變成孤兒保單？

孤兒保單 泛指原先招攬的業務員離職，造成保戶手中的保單瞬間「無人照顧」。此外，亦有可能是因為保戶聯絡方式改變而未通知保險公司，造成保單與保險公司之間失聯。 而近年來由於不少外商壽險公司撤離台灣，也衍生不少新形態的孤兒保單問題。

孤兒保單所造成的主要爭議，是因為延誤了保費的繳付，影響保單的 正常權益，嚴重者，甚至會導致保單失效。

「預防孤兒保單最好的方式，就是靠自己。」保險暢銷書作者劉鳳和指出，每當變更聯絡地址、電話時， 一定要主動告知保險公司；此外，消費者本身應該清楚記錄每個險種的理賠給付要件，「最好在投保後就詳細請教業務員，並且用筆記本記下內容，以淺顯白話的方 式記錄，日後看到才不會忘記。」這個動作，一方面是預防自己的保單在變成孤兒之後還遇到「不良後母」，在與接手的業務員或保險公司出現爭議時，能有一份紀 錄自保；另一方面，有了紀錄，也能定期檢視手中保單是否都有如期繳費，一旦發現某張保單並未收到繳費通知，就必須立即聯絡保險公司。

Q2. 儲蓄險繳了十年保費，現在才後悔，該怎麼辦才好？

對於這種「頭已洗了一半」的消費者，原則上，專家還是建議能夠勉為其難的繳完所有費用，解 約永遠是下下策。但若真的「不願繼續洗下去」，除了解約一途，一般來說還會有三種較常見解決方式，包含減額繳清、展期保險、保單借款繳納等。

減 額繳清是將保額降低，例如原本投保一百萬元，年繳保費二萬元，保額可減為五十萬元，年繳保費會減少一萬元。

展期保險指的是相同保額、相同給 付條件，在停止繳費的前提下，將保單剩餘價值換算成新的保單有效期。例如原本一百萬元額度的終身壽險，轉成展期之後，可能只剩下十年定期壽險，但保額依舊 是一百萬元。

保單借款繳納指的是保單內的價值準備金，以低於市面上的利率借出繳納保費，在借款期間保單依舊有效，萬一發生事故身亡，會將保 額扣除已借款的保費賠給保戶。

Q3.受益人是孩子，但尚未成年，孩子拿到理賠金之後會不會被有心人騙走？

每回有大型災難，例 如地震、空難，父母身亡，孩子未成年，此時總有很多親戚冒出來想要擁有孩子的監護權，不僅令人擔心父母遺留下最後一筆保險金，是否真能穩當地交到孩子手 上？

國際紐約人壽客戶服務中心副總經理余家和表示，為了避免類似情況，父母（保戶）應和銀行訂定保險金信託契約，由孩子作為信託的委託人及 受益人，銀行作為受託人，再告知保險公司該張保單已經交付信託，將受益人轉成銀行信託帳戶。如此一來，一旦保戶身故，保險公司會將保險金交給銀行，由銀行 照簽訂契約內容執行。

余家和也指出，就算出國最常購買的旅行平安險，只要在受益人欄位指定給信託帳戶，保險金額一樣也納入信託戶中。

Q4. 有些醫療險有舊式手術理賠、新式手術不理賠的問題，該如何解決？

有部分保戶在申請醫療險理賠時，發現有些早期醫療險保單無法理賠新形態的手 術或治療方法，而與保險公司有爭執。消費者認為，醫療技術只會越來越進步，但真正需要理賠時，保險公司卻以「新手術不在保單保障範圍內」拒絕，不禁讓人疑 惑，繳了多年保費，到底保障些什麼？

台灣人壽理賠部經理林世聘表示，確實某些早期醫療險保單有這樣狀況，為避免類似情況發生，在購買醫療險 時要盡量挑選理賠手術列表多且明確的，而保單上若有加註「若出現新形態或替代性手術，會依相當程度理賠給付」，亦可多少避免保單理賠跟不上醫療進步的問 題。

如果早期醫療險保單沒有此條加註，且理賠手術列表較少，若要保障更周全，就只能重買一張醫療險，無法在原有保單上增加。

Q5. 定期險雖然比終身險便宜許多，但會不會期限一到就無法續保？

許多人不敢買定期險，就是擔心期滿續保問題，認為終身險才安全，但事實並不盡 然。定期險也有保證續保條款，如市面上一年期定期壽險及癌症險，都是保證續保。

劉鳳和指出，以遠雄人壽一年期定期壽險為例，保單條款上清楚 記載除非商品不再銷售，或者保戶年齡超過續保年齡限制，只要保戶要投保，保險公司不得拒絕，且該商品最高續保年齡是九十五歲。

癌症險也相 同，保單條款也記載清楚，不能因為保戶年齡過高或身體狀況大不如前，甚至罹患癌症而拒保。

若是認為一年一年投保太麻煩，想轉買長年期壽險， 保險專家也建議，最好一次就買二十年期，如果先買十年期壽險，過了十年後身體狀況不如十年前好，很多指數都飆高，容易遇上保險公司拒保狀況，為防萬一買足 二十年期比較妥當。

Q6.意外險到底保什麼？為什麼有些是意外死亡卻不理賠？

的確，「走得令人感到意外」，不見得就是保險定 義中的「意外身故」。保德信人壽市場及商品企畫部副總吳昆倫表示，意外險強調的是「因為外力而造成自己身體有損傷，甚至於死亡」，這才符合理賠範圍。但若 意外發生在競賽、戰爭、核災，則通常不予理賠。

台灣人壽表示，要符合意外險理賠兩大要件是「外來突發、非由疾病所引起」，如果一位糖尿病患 者因為跌倒而住院，需要比一般人更長的住院時間，意外險會和保戶以「和議」方式，按比例理賠，不是住幾天賠幾天。

較有爭議的意外理賠，大多 都是有牽涉到疾病，這時必須要看死亡原因是屬於意外或疾病。例如保戶本身有心臟病，因為發生「意外車禍」受到驚嚇而「心臟病發」身亡，那麼，因為死亡原因 是心臟病發，因此非屬保險定義中的意外身故，不在意外險理賠範圍內。

捷森堡汽車科技經理陳偉泓剛踏入超跑維修領域時，為了解開一個又一個的難題， 有十二年的時間，夜夜抱著原文超跑維修手冊入眠。 如今，幾乎沒有問題能難倒他。這樣的工作態度，也贏得許多龜毛車主的信任。

眼前的陳偉泓，脾氣暴、土味重，直爽的性格表露無遺。蹲在一旁的學徒說，「只要阿泓師傅手拿修車工具，廠內瞬間彌漫一股肅殺之氣。」大家都知道陳偉泓修車時，嚴禁閒雜人等靠近，他全神專注時，不喜歡被打擾，連接電話都不行。

國中開始跟著師傅學修車，二○○三年在汽車維修廠認識「捷森堡汽車科技」的郭老闆，兩人結緣就因超跑。陳偉泓回憶，郭老闆當時手上有三輛超跑都給他修，原 本他想離職，郭老闆一聽，擔心日後找不到好手修，決定投資他開一家超跑維修廠，交給他管理。陳偉泓說，「我有話直說的特質，讓郭老闆很信任我。」

把小事做透

組一個車門可以花一整天

與全世界一樣，台灣的超跑車主是一群有錢的小眾，每一輛超跑都價值不菲，車體精密，設備、零件及組裝結構比一般市售汽車複雜，維修技術與難度絕對比一般汽 車高。從事汽車維修的游章鐽說，「超跑的設計精密又獨一，哪怕是鎖一顆螺絲，都得考慮到是否會影響整輛車的性能。」面對既複雜又精細的車體結構，陳偉泓十 二年來，夜夜抱著原文超跑維修手冊入眠，偶爾還被老婆酸：「半夜不睡，是在幹嘛？」陳偉泓解釋，「沒辦法，我個性太急躁，碰到問題，非找出答案不可。」陳 偉泓感慨書到用時方恨少，維修超跑所要具備的知識太多了，要懂機械邏輯、電子科學……。「十幾年前，我就曾因裝錯一顆螺絲，導致整組超跑零件損壞。我告訴 自己，必須做到最好，不能便宜行事。」「我就是不死心！超跑是人製造的，我怎麼能輸給一輛超跑。」陳偉泓說。

英文不好，他咬緊牙，靠翻譯機自學，扣除睡覺與工作時間，陳偉泓幾乎都在研究維修手冊，他讀原文書的態度頗有趣，他說：「我不用整段、整頁翻譯，每天與 『英文單字』對看，看久了，它（英文單字）自然會認識我。」陳偉泓的意思是，只要懂keyword（關鍵字）就好。

從藍寶堅尼、保時捷到法拉利三大超跑車系，各式各樣的疑難雜症，陳偉泓都能一一破解，幾乎沒有問題能難倒他。但陳偉泓說自己不是神，只是願意花很多時間，解決一件「很小」的事情。就像單個車門，光是組裝，他可以花上一整天，全神貫注地組。

一輛藍寶堅尼破千萬元，一旦送修，車主等於把一棟豪宅交給師傅，「信任」是這門生意成交與否的關鍵。陳偉泓認為，只要你比專業更專業，客人自然會信任你。 「許多買超跑的車主，性格完美刁鑽，講白話就是毛很多。」毛，指的是龜毛挑剔，正因有毛很多的車主，讓他持續不斷有機會學習，技術日益精進。比方像法拉利 講究車體肌肉線條的美感與流暢，拆解或組裝過程，一點也馬虎不得，可能一閃神，車體的力與美就消失了。

工作超專注

「修車時，表情嚴肅到像要殺人」陳偉泓修車時神情肅穆，「客人每次看到我在修車的樣子，都說我像要殺人。沒辦法，人命關天，我得全神貫注。」陳偉泓至今累 積維修過的超跑破百輛，長年投入這項工作，除了興趣和熱情，過程中也有痛苦與煎熬。每天車廠門一開，客人開著超跑，帶著「問題」上門，「壓力大到天天都想 轉行」；但一轉念，看到問題又忍不住一頭埋下去鑽研，「別人修不好，我愈想把它修好。」大安高工的同班同學胡岱岳說，「陳偉泓是全班唯一還留在這行的，如 果沒熱情，很難做到現在。」「我不會輕易放棄任何能找到答案的機會。」從前的陳偉泓，一心想在這行爭第一，但隨著技藝日益進步，好勝之心已不若以往，追求 卓越的企圖心卻依舊。如今他不求第一，但求技術無止境地進步，因為，一旦第一，就沒有進步空間了。

撰文 / 許家峻