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互聯網上的大學生金融生意，校園白條 PK P2P平臺

來源: http://newshtml.iheima.com/2015/0323/149405.html

黑馬說：自去年以來，互聯網金融開始延伸到大學生市場，這個被銀行拋棄的市場如今成為創業者們爭搶的香餑餑。隨著P2P市場持續升溫，越來越多的平臺開始開拓細分市場。

 
\文 | 本刊記者 崔婧

6年前，中國銀監會出臺規定，叫停了銀行向大學生發放信用卡，由此大學生向銀行借款提前消費的路被封，即便是現在，大學生申請銀行信用卡也很難，不僅申請周期長、步驟複雜而且額度也很少。
 
不過，大學生這塊市場卻被P2P創業公司們撿了起來。他們紛紛擠入大學生市場的背後是巨大的市場規模。據資料顯示，中國每年有500萬左右大學新生進入校門，光2014年全國在校的大學生達2500萬人，他們對於手機、電腦等3C產品需求大量存在。在這數千萬大學生中，50%有借款需求，30%有過真正的借款行為，潛在借款需求量巨大。
 
隨著P2P市場持續升溫，越來越多的平臺開始開拓細分市場。我來貸、拍來貸等都是針對大學生借貸的P2P平臺。我來貸為大學生提供 300-3000元額度的小額貸款。通過風控技術的支持，能夠做到 1 天之內完成全線上審批，發放貸款。
 
與其他平臺針對大學生借貸產品相比，創始人龍沛智認為他們有兩大優勢，一是提供更靈活的現金貸。現金可以用到吃飯、旅遊等不同的場景，而不僅僅局限在買3C產品上，二是全線上服務更靈活，客戶無需面對面簽合同摁手印，體驗更佳。
 
趣分期和分期樂是另一種模式：大學生進行分期付款購物的平臺。不僅提供借款服務，還有類似於信用卡網上商城的購物平臺，學生選擇產品、分期數目之後，網站會自動生成每期月供，學生確認提交訂單後，網站會在規定時間內發貨，由學生按時分期還款。
 
它們搭上了互聯網金融風潮，創業時間不長，但增長迅速。分期樂獲得了俄羅斯著名風投機構DST的1億美元投資。趣分期也完成規模達1億美元的C輪融資。而且，類似的大學生分期付款的互聯網金融公司不斷出現，大有當年團購領域“百團大戰”的態勢。
 
現在，看中這塊市場不僅僅是初創公司，京東等大公司也盯上了這個領域。今年1月份，京東金融就推出了針對大學生群體的京東白條服務—校園白條。3月23日，校園白條在全國百余所學校正式啟動“新學期我拼了”系列活動，作為京東金融2015年三大重點之一，校園白條把金融創新與電商相結合，旨在為大學生提供更多京東個性化定制服務。
 
對於不能辦信用卡的大學生來說，校園白條其實是一個不錯的體驗，其信用額度為3000-8000元，擁有30天免息，並可選擇最高24期的分期還款，學生可通過移動端還款，可通過關註校園白條微信服務號，完成在線申請審批，隨後到所在學校的校園金融服務站開通校園白條，整個授信過程約為3-5分鐘。
 
目前通過校園白條服務借來的個人消費貸款，所購商品還限於京東電商平臺上。京東消費金融業務總監許淩希望能借此打通京東生態圈，將校園資源融入到京東各個業務線中。“京東的電商場景天然能與消費金融相結合，了解學生真實的消費需求，同時發掘和培養校園信用體系。此外，當大學生有就業或創業需求時，京東金融可以為其提供相應的機會和指導。例如，京東眾籌平臺上有很多初創企業，可以與大學生實現人才對接。”許淩說。
 
與之相比，創業公司的不同是能夠形成開放平臺，並不局限於某一家電商平臺的產品，是全網商品都可以合作。而京東則可以整合商品銷售部與個人消費信貸的利潤比例，實現整體利潤最大化。在商品采購方面，京東還可以通過大量采購壓低進貨價格並盤活庫存。
 
事實上，在大學生市場之外，趣分期等創業公司也將目光投向了白領市場，推出的“來分期”服務，消費方向可以是購物，也包含裝修、旅行、買房、買車等。這實際上是更全面的個人消費信貸服務，與銀行提供的個人貸款服務基本上重合。
 
京東校園白條還是P2P創業公司？其實，要在眾多競爭者中脫穎而出，考驗的是各家公司的綜合實力，不僅是技術，風險控制更是重中之重。對消費者來說，個人信用適用範圍會更廣，對用戶自身起到的作用也會更大。

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