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中產新標準:年薪百萬一套房

http://finance.sina.com.cn/zl/management/20140610/094519365052.shtml
最近和一位曾經從事公募基金銷售工作的大佬朋友聊天,說起國內「中產」標準的事情來。在他眼裡,除擁有一套自有房產之外還須有2000萬人民幣的可支配收入才叫中產。我大致估算了一下,如果年薪按稅後100萬、年利率8%複利計算終值,不吃不喝還需要12年多。

  顯然,年薪稅後100萬又是普通工薪階層難以企及的。即便一個人是名校畢業,公司大牌,按月領薪又不貪污受賄,按照正常職業發展路徑晉陞,絕大多數人仍然無法達到。如果降低可支配收入的標準到800—1000萬,但是還是會把絕大多數人拒之門外。這是為什麼呢?

  一方面,通過讀書然後就業進而實現中產目標的高薪機會非常稀缺,大部分都是普通工薪階層,只有極少數絕頂聰明、運氣又好的人要麼選對行業進行創業或投資非常成功,要麼在大公司做高管可以實現中產甚至富豪的目標。

  如果去看統計部門的居民收入統計數據就會知道,北上廣深一線城市和金融、地產等行業人均年收入況且相較於中產的標準尚有較大距離,就更不要說其他城市和行業的收入水平了;另一方面,對於很多中國人和家庭來說,擁有自有房產本身就是一個不易實現的目標。

  由於房價相對於工資收入實在高不可攀,購買房產要佔去一個人或家庭相當大比例的收入。為了擁有一套房屋同時不降低生活品質,不少人或家庭不得不採用按揭貸款的方式,而實際的經濟負擔和內在的心理壓力不可避免地會影響到生活的質量,並且在美國擁有房貸的人則被排除在中產之外

  當然,房價上漲房屋可以增值,但是人們一般也不敢出售自住的房子,除非有足夠的收入或者收入預期來改善自己的住房不斷提高生活的品質。

  也許會有人問我,那會不會是您這位朋友中產標準定得太高了呢?我也覺得有這個方面的因素,但從國內私人銀行七、八百萬甚至上千萬的門檻來看,他這個標準也沒有太過分。如果不考慮通脹的因素,大家的絕對收入都普遍上漲了,所以中產的門檻也就水漲船高了。即使那些大眾富裕階層達到了私人銀行的最低門檻,也不是都把錢放到銀行,總要富餘出一些流動性做其他的資產配置。

  實際上,不同的機構和個人都可以給出自己認為理想和恰當的中產標準。但是,將標準定得很低、很寬泛,就會失去經濟和社會方面的價值和意義。我看到過2011年《福布斯》定義過中國中產,「生活在城裡」、「25到45歲間」、「有大學學位」、「專業人士和企業家」、「年入1萬—6萬美元」。無論彼時還是此時,畢業不久的大學生已經很容易達到中產的最低標準,很多普通工薪階層就會「被中產」。

  顯然,這並不符合實際的情況,社會中堅不等於中產,哪一天成了私人銀行的客戶才是真正的中產階層一員。

  如今,一些西方國家面臨中產社會崩潰的問題,中國則面臨中等收入陷阱的問題。對於個人財務自由而言,「中國夢」就是中產夢,中產夢也就是中高淨值富裕夢。由於國內製度、資源、環境以及個人因素的限制,大多數國人通往實現這一夢想的道路遙遠且艱難,甚至為了頭頂擁有一片自己的瓦當就要花掉多半生的家當。

  有不少朋友更是認為,以後「拼爹」越來越厲害,年輕人的機會越來越少,中產社會不可能在全中國出現。我倒是想,當下這個時代的確就像狄更斯說過的那樣,是最壞的時代也是最好的時代,那些日漸興起的大眾富裕階層引領和代表著中國中產的發展方向,個人認清現實才能進一步激發出創新、創富的夢想,正所謂「吾曹之中必自我始」。

  (本文作者介紹:清華大學MBA,原中國證券報記者,現為新浪網、新華網專欄作者,長期關注時政、經濟和管理領域。)

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