互聯網保險的發展正不斷下沈、落於實踐，如果說此前互聯網保險是“百家爭鳴”，那現在應該用“百家爭做”更為恰當。在互聯網保險不斷縱深發展的過程中，信用保證保險如何在大潮中挺進?和互聯網保險結合後又會生出怎樣的生長邏輯?
近日，就信保業務如何和互聯網保險相結合，國內首家市場化專業信用保險公司陽光渝融信用保證保險股份有限公司(下稱“陽光信保”)總裁張見接受了第一財經專訪。
生長邏輯一:信保業務嵌入場景
毋庸置疑，傳統信保業務和互聯網的結合邏輯的首要出發點即場景化，將傳統信保業務嵌入新的互聯網業態場景中是信保業務的生長邏輯之一。
在傳統信用保證保險板塊，除去進出口信用險，中國平安、中國人保、中國太保、長安責任險等均有所涉及，但是信保業務本身就是一個偏小眾的市場。據張見分析：“信保這個市場本來就是在中國很小眾的一個市場，但是未來的發展潛力在於融入更豐富的場景中。”
目前我國的信用保證保險業務主要是出口信用保險和消費貸款保證保險。數據顯示，2015年全年貸款保證保險支持小微企業及個人獲得融資金額1015.6億元，其中，有25個省區市開展小額貸款保證保險試點，共支持12.3萬家小微企業獲得銀行融資貸款188.6億元。
拆解目前陽光信保的信保類產品板塊，主要有小微企業貸款保證保險、網絡平臺借款保證保險、特定債務合同履約保證保險、企業貸款保證保險及擔保貸款保證保險等。
張見告訴第一財經：“我們希望今年通過對行業的深入探索和研究，可以建立起可持續、可複制、可規模化的業務模式。現在整個市場的形勢是大家形成錯位競爭，有差異化的發展。我們從經營範圍上，設立時對某些細分市場定位上就是錯位的，而且強調補短板，另外，就是專業化。”
場景化是趨勢眾所周知，對於信用保險是如何融入場景的，張見分析：“比如說以信用保證保險為例，一個人不會為了保險而買保險，他一定是在融資的時候、借錢的時候或者購物的時候需要選擇一個更方便的支付方式，比如分期，需要通過保險增信來獲得貸款。”
除了嵌入場景外，張見還補充：“此外，場景對信用保障保險的風控也非常關鍵。因為這是基於一個真實交易或者消費的背景，其實對於貸款的用途已經鎖定，當用途是真實且清晰的時候，風控環節也會容易很多。”
成立已半年有余，談及陽光信保今年的發展目標，張見坦言：“今年整體而言，我們在業務上都沒有確定很激進的目標。”
生長邏輯二：八大板塊掘“藍海”
在陽光信保的整體規劃中，已鎖定八大板塊，分別是互聯網金融行業、電商金融行業、房貸金融業務、汽車金融業務、供應鏈金融業務、銀行金融業務、非銀金融機構業務及非融資類業務。
張見在接受第一財經專訪時亦首次解析了陽光信保的戰略布局和業務模式，他分析：“對於陽光信保的業務而言，按照資產類型可以從個人和機構兩個端口來理解，個人方面，其實是2B2C的模式，這里的重要板塊主要有房、車、消費金融三個方向。”
具體而言，張見分析：“以房為例，現在房產幾乎占到中國老百姓家庭財富的70%，那麽圍繞這個資產，我們可以開發的有如何提高房產的流動性?買房、抵押品、信用參考等都是圍繞房產有的場景，圍繞房產這個核心資產金融服務可以有很多種手段的創新。”
“再以車為例，車這類資產評估起來相對更為容易因為這類資產的好處在於較為標準化，汽車產業是鏈條型的市場，以租代售、二手車的交易、二手車的買賣等都是可挖掘的。我們現在圍繞車這個業務分成了分期購車、車商服務、車的延保服務等等。其實最直接且容易理解的例子是與車質量相關的保證保險，而無論是哪個板塊，深入產業鏈肯定是一個必要因素。”
實際上，無論是終端汽車消費者、還是汽車銷售商、制造商、汽車物流等整個產業鏈，信保業務以及相關的業務都有廣闊的場景和交易的需求。
“第三個其實是消費金融，近期我們也和寺庫達成了合作，推出了針對寺庫高端會員信用付款產品‘庫支票’的個人消費信用保險服務，是信用保險產品和電商場景的結合。”
據記者了解，對於保險公司而言，將信用保證保險運用在消費金融領域的亦有先例，不過近年來圍繞消費領域的創新也在不斷持續。
而在機構端，張見表示：“機構端的合作主要就是金融機構和工商企業，以和銀行的合作為例，一般是兩種業務模式，一是陽光信保提供資產，銀行提供資金。另外一種則是銀行推薦客戶，陽光信保對客戶進行所有風險的調查和評估，並確定承包條件。由陽光信保承包的客戶一旦違約，將由陽光信保代償債務，保證銀行資金安全。”
生長邏輯三：大數據+征信做“後盾”
談及互聯網保險，不得不談大數據，在互聯網+信用保險的生長邏輯里，大數據無疑是一個堅強“後盾”。
信用評估是開展信用保證保險業務的前提和基礎，而這離不開征信+數據的支持。張見解釋：“信用保險最核心的就是數據，通過這些豐富的數據積累，不僅可以完善我們的數據模型和風控模型，還可提高我們的風控能力，讓我們的風控更加高效和準確，更好的服務客戶。除此之外，我們還可以通過積累的數據，為客戶在產品設計、市場開發提出有效建議，與客戶最終實現共贏。”
隨著大數據的快速發展，征信也進入了快速發展的時代，各種數據湧入市場。對此，張見表示，保險與征信的合作，隨著接入越來越多廣度與深度的數據，加上預測推演的技術手段不斷創新。一方面可以全面、及時地了解到企業或個人信用情況的變化進而使得保險公司更好地管理相應的投資組合的信用風險，另一方面保險公司也可以針對性開發相關的信用風險轉移類產品(如CDS類產品)，優化資產配置結構，防範風險，保障客戶利益。