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消費貸款自主化趨勢漸顯 晉商消金發力VLM視頻貸款機

隨著消費場景的碎片化以及供給側改革主導下消費升級時代的到來,消費金融作為藍海市場已經毋庸置疑。在過去的兩年中,大量的消費金融公司崛地而起。

其中,銀行系消費金融以強大的股東背景和不可比擬的牌照優勢成為消費金融中的一支,客戶共享、數據共享、資金協作等諸多利好內嵌於銀行系消費金融之中。

移動互聯網技術時代的表現之一即自助化、脫媒化。雖然,消費貸款自助機具經過一段時間的發展產生了部分非良性用戶體驗,但是在更多消費金融業內人士看來,自助機具這一輔助工具成為消費金融公司未來布局的趨勢將不可逆。

《第一財經日報》記者了解到,繼首家消費金融公司北銀消費金融公司(下稱“北銀消金”)之後,晉商消費金融公司(下稱“晉商消金”)也已經發力VLM視頻貸款機,並將在2016年內在百城布局百臺視頻貸款機具。

百城百臺視頻貸款機

“VLM視頻貸款機一期擬在國內15個城市布放,首批計劃布放20余臺。”晉商消金董事長王培明在接受《第一財經日報》記者專訪時表示,作為全國第14家獲批開業的混合所有制消費金融公司,晉商消金在2016年內預計將在全國百余城市布局百臺視頻貸款機具。

此前消費金融市場中,采用VLM視頻貸款模式的是國內首家消費金融公司,即北銀消費金融公司,依靠身份證和銀行卡,用戶可以在自助機具上完成貸款獲取流程。

王培明對《第一財經日報》記者表示,此次晉商消金VLM視頻貸款模式主要采取自助與人工相結合的方式,客戶自助填寫信息、發起貸款申請,後臺人工輔助配合客戶填寫相關信息要素。“VLM視頻貸款機由宇信集團派駐專人值守客戶入口,晉商消金監控從申請、上機器到貸款發放的整體流程。”王培明稱,為規避制假機具、倒賣機具行為,VLM視頻貸款機采取授權機制即每一臺設備都有晉商消金的授權證書。

公開資料顯示,晉商消金的核心股東共有四大機構,大股東為晉商銀行,此外還包括奇虎360、宇信科技、華宇集團以及民營零售集團美特好。《第一財經日報》記者從晉商消金相關負責人處獲悉,目前,晉商消金已經同股東之一的互聯網巨頭奇虎360聯合推出了“360借條”。

王培明表示,至2016年10月晉商消金將相繼成立北京、上海、廣東、深圳四大運營中心。未來將發展重點區域為長三角、珠三角等消費金融發達地區,此外將布局農村消費金融、健康體系、醫美、電影市場等消費場景。

銀行系消金的優與劣

艾瑞咨詢數據顯示,截至2015年年底,中國整體信貸余額達到94萬億元,個人信貸占比28.8%,余額達到2萬億元,其中個人消費信貸占個人信貸比例為70.1%,余額為19萬億元,僅占中國整體信貸余額的20.2%。

但是,2015年達到19萬億元的消費貸款卻是在同比增長23.3%這一高速增長下的結果,預計未來中國消費信貸規模在未來仍然維持20%以上的快速增長趨勢,2019年將達到41.1萬億元,是2010年的5倍以上。

銀監會近日坐實P2P監管細則,其中關於限額一則成為一把鋒利的刀,在行業多位業內人士看來,這一刀下去,九成的P2P平臺都將面臨整改或者倒閉,尤其是此前規模迅速崛起的“大標”平臺。

轉向何方成為關鍵問題,消費金融在一定程度上成為了不是唯一但是卻是最佳的方向。

此前,已經坐擁數據金礦的大量互聯網平臺、電商平臺早已殺入消費金融領域,並且取得了長足進展,無論是從產品的靈活度,還是運營的成本,都已經走在行業的前沿,依托分期基礎資產而進軍消費信貸ABS的做法將互聯網消費金融推向另一波高潮。京東白條、螞蟻借唄等巨頭電商平臺都已將利用ABS獲取低成本資金轉向常態化發展。

由此,可以發現消費金融領域,除國家欽點的擁有消費金融牌照試點機構外,還存在多個門派,如電商系、互聯網系、P2P系、小貸系、銀行系等。而銀行系消費金融在更多人眼里被看做是銀行信用卡業務的延伸,《第一財經日報》記者了解到,大量銀行系的消費金融公司其團隊組成,高管構成大部分來自於股東銀行的信用卡部門,背靠著強大的股東背景和已經沈澱的信貸風控技術理應在這一領域拔得頭鑄,然而現實似乎並非如此。

艾瑞咨詢高級分析師李超對《第一財經日報》記者表示,銀行系消金之所以沒有取得預期的市場效果在於銀行做消費信貸與互聯網平臺做消費信貸的理念不盡相同,銀行做信貸融資,更註重金融數據,而互聯網平臺和電商從業者做消費信貸,註重消費。“平臺提供消費給客戶,而信貸只是衍生服務的一種。”李超表示,此外,銀行系消費金融受到監管部門的約束也多於非銀行系消費金融平臺。

樹大好乘涼的銀行系消費金融公司自然也有屬於自己派系的優勢,王培明指出,晉商消金同大股東晉商銀行在業務層面共有三類合作,第一是客戶資源共享;第二是支付體系共享;第三是資金合作。“資金成本隨著市場價格變動而變動,一般晉商銀行給到晉商消金的資金成為本市場價格再上浮20個bp。”王培明對《第一財經日報》記者表示,資金價格優勢帶來公司在運營過程中規模的優勢,目前晉商消金已經同二十至三十家銀行搭建了合作關系。

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