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梁只琪﹕為家人度身購保險 切合不同需要

1 : GS(14)@2016-03-11 12:22:10

【明報專訊】筆者最近經朋友介紹,接觸了Fanny一家,他們因為工作忙碌的關係,未曾做過任何理財規劃。Fanny的兒子剛滿10歲,上月因感染流感而住院3天,始發覺醫療開支甚大,因而向筆者了解保險的詳情,為自己和家人妥善安排理財計劃。



Fanny現年35歲,其丈夫是一名40歲企業家。由於丈夫長期在國內外工作,Fanny經常與兒子往返中港兩地。生孩子前,Fanny在丈夫的公司擔任財務總監,現在她大部分時間留在香港照顧兒子。

為丈夫購壽險 確保家庭生活費

與Fanny傾談後,筆者明白她想為兒子作出一些儲蓄和保險上的安排,繼而再為自己和丈夫作出籌謀,從家庭和企業兩方面計劃未來。Fanny一家收入算是十分富裕,未計公司花紅,每年家庭收入約有300萬元。她和丈夫在香港和國內的物業均沒有承造按揭,每月生活費不超過3萬元。有見及此,筆者遂提出以下建議,作出相應財務安排。

人壽保障:主要作用是保障投保人身故後,其身邊的人能夠應付足夠的生活開支。筆者建議Fanny和丈夫各自購買人壽保險,以保障家庭生活所需。

筆者建議其丈夫購買一份結合定期壽險和終身壽險功能的人壽保險,每年供款約82,600美元,供款年期4年。萬一突然離世,為家人準備約3至4年的家庭收入作生活費為合理預算;但因應Fanny的要求,希望有更充裕的儲備,因此安排丈夫70歲前的保障金額是250萬美元,相等於約6.5年的現時家庭收入,70歲至100歲的保額降低至50萬美元。

Fanny於10年前已購買一份人壽保險,但保額只有50萬港元,並已供完。考慮到保障家人,筆者建議購買一份人壽保險,加大保障金額,在70歲前的保障金額為100萬美元,而70歲至100歲保額為20萬美元。該計劃每年供款15,300美元,供款期4年。

危疾保障:危疾保障會就一些重大疾病而作出一筆過賠償金額。筆者建議Fanny可以為兒子購買一份供款10年、保障至100歲的危疾保障計劃,保額設定為15萬美元,每年供款約3622美元。該計劃的特色是保障多種兒童疾病,而亦可享有高達7次理賠,當中包括3次癌症賠償,因而保障較為全面。

藉儲蓄紅利 抵消醫療保費

住院醫療 :一般住院醫療保險都是每個項目劃分最高賠價限額,而每年保費會隨年齡增長。筆者建議Fanny可利用儲蓄保險紅利以抵消醫療保費。筆者建議Fanny為兒子買入一份高端醫療保險,這種醫保比一般普通醫保提供更全面的大額保障。該計劃的終身保障金額高達5000萬港元,大部分項目均為全數賠償,亦可於全球私家醫院入住標準私家病房。

儲蓄:Fanny希望為兒子做好儲備,願意每年供款120萬港元,為期5年。讓他在18至22歲期間每年提取約18萬港元作教育經費,然後於 28歲可提取約90萬港元作結婚或創業開友;從55 歲起,每年提取120萬至200萬港元直至 85歲。

Fanny一家目前收入穩定,現金儲蓄充裕,但仍需注意因生意問題而致資金周轉困難,影響到儲蓄。筆者建議Fanny及其丈夫作出保障規劃後,應為企業作出資產管理方案,以保障生意營運及家庭儲蓄。

梁只琪

康宏理財服務有限公司 聯席董事

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來源: http://www.mpfinance.com/htm/finance/20160311/news/ec_ecv1.htm
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