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迎戰支付寶 蔡明忠準備一年燒五億

2015-04-20  TCW
 
 

 

台灣銀行業的登陸大戰,在二○一五年將正式進入數位金融戰,揭開序幕的,則是富邦金控旗下的富邦華一銀行。

四月十日,富邦華一銀行(前身為首家由兩岸合資成立的銀行華一銀)上海分行舉行開幕式,會後,富邦金董事長蔡明忠步入氣派的分行內,走過展示多幅畫作和藝術品的長廊、開放式書房後,來到讓他駐足最久的地方:客戶識別系統、觸控桌面、Kinect 3D體感互動室。

蔡明忠站在體感互動室的螢幕牆前,伸手體驗,當畫面隨著手勢指令,跳到服務介面時,他忍不住笑道:「哇,真的很方便。」蔡明忠隨後也表示,中國在互聯網金融領域的許多做法,值得引入台灣。

「只要決定來中國,都躲不過(數位金融戰),根本沒選擇。」富邦華一銀行行長詹文嶽指出,不同於台灣,中國互聯網金融化的過程,跳過網路銀行的階段,直接進展到手機銀行,這也是為什麼,阿里巴巴的支付寶、騰訊的微信等業者發展之快,令人瞠乎其後,甚至被視為解構傳統金融服務和實體分行的勁敵。

進攻中國銀行業,傳統的分行登陸戰,已經落伍,數位金融戰成最新戰場。

詹文嶽指出,為此,富邦決定未來每年投資人民幣一億元(約合新台幣五億元)在IT系統上,並做好至少燒錢五年的心理準備,「我們已經開啟『IT投資元年』了。現階段我的競爭對手不是台資銀行,而是當地銀行,至少要先和他們打成平手。」而富邦華一敢大動作投資,就是因為它擁有其他台灣銀行業者欠缺的據點與消金優勢。

先天優勢:取得發卡執照,同業中最快

在中國,支付寶、微信等蔚為數位金融服務潮流的平台,不論多普及,最終仍都要結合使用者的銀行戶頭、銀行卡,才能進行交易,故實體的借記卡(Debit card)是傳統銀行連結用戶與這些數位平台的橋梁,也是發展數位金融業務的基礎。

中信金控信用卡暨支付事業總處副總經理李章偉表示,在登陸的台資銀行中,唯有富邦華一銀行取得執照,並於去年底發行借記卡,與同業相比,算是搶得先機。

富邦華一銀行的第一步已跨出去了,目前借記卡發卡量已達六千張,詹文嶽發下豪語:目標是維持每一季五千到六千張的成長量,今年底前倍增至兩萬到三萬張。

他的評估是,來自台灣的上海長住人口約二、三十萬人,只要今年底前能搶下十分之一,目標就能「達陣」。

秘密武器:設平台,對接數位支付工具

不過,這僅是最基本的「固樁」功夫,接下來要如何超越當地銀行?這就仰賴戰略的第二步:打造ECIF(Enterprise Customer Information Facility,企業及客戶信息平台),亦即電子金融平台。

這個平台猶如多功能插座,可與各支付工具的系統相容,不管是支付寶、微信、銀聯,插上去皆可使用。「我先和他們(支付寶、微信、銀聯)變成好朋友,再利用他們已經建立好的平台來便利我的客戶。」詹文嶽解釋。

不過ECIF最大的價值,不僅僅是做為連結其他業者的平台,而是大數據分析能力,除了銀行本身客戶端的資料庫之外,還可向其企業客戶買消費者行為的相關數據,分析其行為模式。

詹文嶽舉例,根據數據分析結果,養狗的人違約率比養貓的人低,「養狗的人需要花更多時間遛狗、陪伴狗,通常責任感較強」;另外,鞋子亂排者也比整齊排放者容易違約。

能將大數據分析到此細緻程度,是富邦華一視為超越同業的秘密武器。身為中國市場的後進者,若台資銀行分析數據能比當地金融業者更快、更深入,或許將是與陸資銀行或支付寶、微信等數位平台抗衡,甚至打敗對方的關鍵所在。

面對支付寶、微信等業者來勢洶洶,詹文嶽認為,金流體系仍由傳統銀行掌握,再加上支付寶、微信被納入金融監管體系、拿到相關牌照後,就必須如傳統銀行一樣,提列存款準備金、呆帳準備,資金成本大幅拉高,既有優勢不復,「等他們不能像現在這樣為所欲為,我們又開始占上風了。」

後發策略:搶次要客戶、結盟中小通路

因此,富邦華一將持續設實體分行,預計年底前將超過二十個據點,透過實體據點接近消費者,打造品牌知名度。

但就算台資銀行穩紮穩打,畢竟進軍中國的時間點已落後別人許久,所以發揮台灣業者「小而美」優勢,搶攻利基客戶是唯一的路,以中國市場之龐大,其實仍大有可為。

詹文嶽指出,在風險承擔程度許可的前提下,搶攻「sub-prime(次要)客戶」是可行的藍海策略,像是微型企業、個體工商戶、農村客戶等。另一位民營銀行高層則建議,不論發展實體銀行卡或行動支付系統,台資銀行可考慮的是,與當地中小型通路業者來結盟。

與中國業界密切交流的民營行動支付聯盟、群信科技董事長林志盈認為,台灣業者去了當地,未必非要到一線城市搶灘不可,若能在二、三線城市耕耘有成,不但發揮數位金融打破疆域界線的優勢,且能搶占一定市場。

為了在中國的數位金融戰場展身手,富邦金控使出背水一戰的決心,其他國銀業者則拭目以待。不過對於未來欲搶進的台灣銀行業來說,富邦華一銀行的做法,能否真正搶下方興未艾的中國金融數位化商機,或許將是金管會推動Bank3.0政策,最佳的實戰場地。

迎戰 支付 蔡明 準備 一年 年燒 燒五 五億
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