ZKIZ Archives


大家好才是真的好,一起好能成為P2P Lending中的海底撈嗎?

http://www.iheima.com/archives/48937.html

隨著2012年互聯網金融概念的火熱,P2P貸款也被炒到了風口浪尖,眾多P2P網站如雨後春筍般生根發芽。

P2P Lending, 俗稱個人對個人借貸(以下簡寫成P2P)。是一種脫離傳統資金媒介(個人存款到銀行賺取利息,借款人到銀行貸款付銀行利息)的新興借貸模式。而為借款人和理財人提供信息對接的網站,被稱為P2P貸款網。通俗地講,有點類似於,借貸領域裡的淘寶。

像每個Copy 2 China模式一樣,儘管Zopa、Lending Club興起,國內眾多P2P網站卻遇到很多本土化問題:

第一條是風險控制,關於借貸人,國內沒有國外那樣健全的個人徵信體系,多數P2P短期內也不能夠對接上央行個人徵信系統,如何做好借貸人的信用審核? 再者,關於P2P網站,交易機制如果設計的不夠合理,用戶引導不夠完善,可能就導致理財人在借貸人信用判斷上出現過多失誤,壞賬過多會嚴重打擊理財人的信心,導致P2P過早夭折;

第二條就是運營,或者說如何活下去。互聯網行業是一個燒錢的行業,特別是在創業初期很難實現盈利,用戶少,知名度不高,推廣費用又比較高,很容易出現入不敷出的狀況。

如何規避這兩個問題,可能是P2P創業者們每天都會問自己的問題。在這裡分享一下祁守豔(一起好創始人)的經驗。

「 像海底撈學習,純草根模式,」是祁守豔掛在嘴邊的幾個字。一起好一直沒做過廣告,但是超出了預期,上線2個月就實現了盈利。13年01月07日正式上線至今,不到一年時間,貸款成交總額破3億,待收本金總額破1億。

雖然計算機專業出身,一直從事電力行業,但是當被問到為何投身P2P創業中時,祁守豔斬釘截鐵地說「網貸必然是一個趨勢」。

嚴格地講,一起好屬於半線上P2P,祁守豔初期把更多的精力用在了內部流程優化,團隊優化上,用他的話說,就是「做好自己,為(創業)這個長跑熱身。」

關於國內P2P的發展,他有一些自己的思考:「金融行業的創新一直都是踩著安全線的,但要想規避法律風險,就不能踩純線下的暗雷,不能做成變形的資金池。而我們的專款專用,一對一模式恰恰印證了這點。談到海底撈,祁守豔兩眼放光,P2P技術上雖然也一直在發展,但是同質化已趨嚴重。未來的競爭更多的是服務的競爭,P2P歸根結底也是一種服務。」

為此,公司採購了黃鐵鷹的《海底撈你學不會》,人手一本,並經常組織員工去海底撈團建,學習海底撈的文化,海底撈的服務意識。

就像海底撈發明了「等位時,有擦皮鞋、美甲等服務,顧客入座後,立馬會送上綁頭髮用的皮筋、圍裙、手機套,就餐期間會有服務員不時遞上熱毛巾」等專屬創新,一起好也做了很多特有的服務創新。

1 8:00-23:00客服坐班服務(全年除春節外365天);

2 任何用戶掛電話半小時內必須接到客戶經理回覆電話;

3 用戶飯點來訪,必須請用戶先吃飯再談事(公司報銷),等等。

4在線下內部集結 借貸人,幫助借貸人,服務借貸人,即便借貸用戶不懂網絡,不用網絡也可以在這裡拿到錢。免除了對互聯網有戒備心理人的最後一道防線。幫助借貸人找到錢,幫助理財人創造利潤。

很多創業者初期 都想得太多,一開始就要做什麼什麼平台,然後在平台上怎樣怎樣盈利。實際上平台不是做起來的,創業者首要考慮的是如何滿足一個點,服務一個點,通過這個點凝聚用戶,培養忠誠度。一起好通過線下變態式的服務滿足借貸人,強大的技術和風控服務理財人,連接著理財人與借貸人,長此以往,它就是一個平台。

不過,如此重的操作模式,邊際成本勢必非常高,就像海底撈無法盲目擴張一樣,一起好也會存在無法快速規模化,獲取用戶成本越來越高的問題。如何解決這些問題,打通借貸人與理財人,還有很長的路要走。

大家 好才 才是 真的 一起 好能 成為 P2P Lending 中的 海底 撈嗎
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=74224

馬克龍改革法國還得過問默克爾?大家好才是真的好

建立統一的歐洲財政聯盟、創立歐元區財長——法國新總統馬克龍想要推動的這些激進的歐盟改革,究竟要讓德國付出何種高昂的代價,又如何能過得了德總理默克爾這關?

至少在馬克龍看來,這將取決於法國國內改革的成效是否足夠恢複法國的國際信譽,並令法國重新贏得德國的尊重。

默克爾也在馬克龍上任後首次訪德的會後記者會上為馬克龍指引方向:“從長遠看,只有歐洲好,德國才會好,而唯有法國強大的情況下,歐洲才會好。”

在認可了馬克龍“用國內改革成效換取歐盟改革許可”的這一改革邏輯後,默克爾一反先前德國政府的態度,改口稱對修改歐盟條約持開放態度(建立財政聯盟等行為必須修憲),並表示德法雙方將在中期內制定一項包括降低失業率、提高投資、增強外事合作以及在貿易關系中同非歐盟貿易夥伴加強互惠行為的歐盟改革路線圖。

馬克龍方面,他並不急於推動德國對歐盟的改革,與之相反的是,德國9月份大選前的4個月,正好被馬克龍政府視為推動法國國內立法的窗口期。正如馬克龍所說,法國亟需在國內進行大刀闊斧的改革:在過去30年里,法國從未能成功解決大規模失業,而他要專心解決這一痼疾。

“此前歷任總統都試圖改革,最終都沒有成功。”國際資產管理公司荷寶首席經濟學家科內利森(Léon Cornelissen)對第一財經記者表示,在此次總統大選的政治地震之後,前景似乎美妙了一些。

馬克龍的上任三把火

在法國前總統希拉克之後,歷任法國總統在說服德國為歐盟“多埋單”方面都以失敗告終:法國一直都是統一的歐洲財政聯盟、歐元區財長以及歐元區共同債券的忠實支持者,而每一項提議都意味著德國將為此付出新的巨額財政作為代價。

在競選期間,馬克龍已經認識到,包括巴黎和里昂在內的法國大城市及其選民並非法國的全部,生存在城郊地區的法國人正在去中產化,也正成為極右翼勢力的目標選民。

“法國年輕人的失業率達到了24%,整體失業率在10%左右,而德國年輕人失業率在7%,整體失業率僅僅在4%。”科內利森對第一財經記者表示,“從歷史上看,法國對改變非常抵觸,而其經濟狀態也難以同德國相比。”

馬克龍承認,法國並不是一個善於改革的國家,至少平常就是如此。不過此次法國大選不一樣的契機令改革存在可能。

馬克龍認為,在上任後他將在三方面率先進行改革:改革並開放勞動力市場;增強職業培訓;法國學校系統需要增強平等就學機會。

馬克龍也清醒地認識到,作為歐盟的雙引擎之一,如果法國不改革,歐盟的改革也就無從談起。

“法國必須通過改革勞動力市場並認真對待財政預算,從而恢複法國的國家信譽。”馬克龍在接受德國《明鏡》周刊的采訪時表示,“我們也將與德國一道,再次刺激經濟增長。”

科內利森預測,馬克龍政府最有可能做的就是對法國勞動法的一系列改革,其中包括允許企業在企業層面而非國家層面就薪酬進行談判,以及觸動“每周工時最多35小時”的敏感神經。

外界對法國工人有一種“懶散”的認知。但事實上,法國工人生產率位於歐洲前列,根據經合組織(OECD)數據,法國工人2011年單位小時的生產價值就達到57.7美元,高於德國工人的55.8美元、英國的47.2美元,僅低於美國工人的60.2美元。

然而,目前法國的勞動法硬性規定每周工時最多35小時、年假27天,換而言之,制度不允許法國工人多幹活。法國前總統薩科齊和前總統奧朗德均想解決這種“高薪低工時”問題,但均遭到了工會的強烈反抗。如此,“每周工時最多35小時”幾乎成為禁區。

此前,馬克龍在任職經濟部長時就曾雄心勃勃地希望可以打破法國勞動力市場上更多禁區,然而奧朗德出於連任考慮,最終承諾不改變法國每周35小時的工作制或法國的永久制合同條款,而馬克龍正是因為在此受挫,而對奧朗德政府深感失望,辭官組織新黨,最終贏得法國大選。

此外,馬克龍上任後需要處理的“爛攤子”還包括大幅度削減法國公共赤字:盡管奧朗德和薩科齊都曾信誓旦旦地許下承諾,然而十年以來財赤率遲遲無法降到3%以下,這不僅僅是數據問題,更關乎信任,即歐盟27個國家、尤其是德國對法國的信任。

德法歐盟改革路線圖

根據馬克龍的預測,未來三年時間對於歐洲而言將是起決定性作用的:2017年法國和德國大選後,兩國在未來三年之中都沒有任何競選,在這期間兩國可以合力重塑歐洲。

在法國改革的前提下,馬克龍希望德法可以推動歐盟設立一個歐元區財長職位,以及一位歐元集團永久性主席,且歐盟可以不顧及一些成員國的意見,實現“多速歐洲”式的發展。

“過去我們不敢過度發展歐元區,就是因為我們怕嚇到英國和波蘭。”馬克龍說,“結果呢?英國還是投票脫歐,而波蘭現在控訴歐洲是多麽可怕的事情。結果我們還浪費了很多時間。”

科內利森認為,馬克龍同德國將維持良好關系,他在創造一個共同歐洲預算和財長方面的想法很有趣。“不過任何想法可能都需要等到今年9月德國大選之後再做定奪。”

目前看,德方高層對馬克龍的印象要大大優於他的兩位前任。

德國財長朔伊布勒是一位公認的、一句客套話也不說的狠角色,然而,在法國大選競選期間,朔伊布勒卻罕見地說了一句:“如果我是法國人,我就投馬克龍一票。”

德國《明鏡周刊》則在一篇報道中透露了馬克龍的魅力:2年前德國駐法國大使館為朔伊布勒舉報招待會,雖然不在邀請名單上,在布魯塞爾忙碌了一天的馬克龍還是趕到大使館,表示希望向來訪的老前輩朔伊布勒致以敬意。

馬克龍比朔伊布勒的二女兒還小一歲。站在朔伊布勒面前,面對朔伊布勒的滔滔不絕,馬克龍不斷點頭微笑,非常謙遜。

而在當選總統之前,馬克龍就以總統候選人的身份赴德同默克爾展開對話。在5月15日上任首日,馬克龍遵循傳統赴德國再次會晤默克爾。

剛剛在州一級大選中成功拿下北威州的默克爾也顯得心情大好,不僅宣布將同馬克龍一起為歐盟制定中期歐盟改革路線圖,同時還宣布將在7月中旬正式舉行一次法德政府間會議。

為了支持馬克龍在法國內外改革的熱情,默克爾首次松口表示,歐盟不應當對修憲感到憂慮,這個世界時刻都在改變:“一個這樣行事的歐盟將在世界上變得很脆弱。”

不過默克爾也表示,改革並不是一蹴而就的:“我對此已經準備好了,但是首先我們要找出哪個領域需要改革。”

也許馬克龍的確有一絲好運氣。

目前,歐元區已經連續兩個季度實現了0.5%的經濟增長,且開始可以設想2017年的曾替增長率在2%以上了。科內利森表示:“即將到來的潮水將讓所有的‘船只’都浮起來,即便是那些邊緣國家。”

此內容為第一財經原創。未經第一財經授權,不得以任何方式加以使用,包括轉載、摘編、複制或建立鏡像。第一財經將追究侵權者的法律責任。

如需獲得授權請聯系第一財經版權部:021-22002972或021-22002335;dujuan @yicai.com。

馬克龍 馬克 改革 法國 還得 過問 默克爾 默克 大家 好才 才是 真的
PermaLink: https://articles.zkiz.com/?id=249542

股票掌故 | 香港股票資訊 | 神州股票資訊 | 台股資訊 | 博客好文 | 文庫舊文 | 香港股票資訊 | 第一財經 | 微信公眾號 | Webb哥點將錄 | 港股專區 | 股海挪亞方舟 | 動漫遊戲音樂 | 好歌 | 動漫綜合 | RealBlog | 測試 | 強國 | 潮流潮物 [Fashion board] | 龍鳳大茶樓 | 文章保管庫 | 財經人物 | 智慧 | 世界之大,無奇不有 | 創業 | 股壇維基研發區 | 英文 | 財經書籍 | 期權期指輪天地 | 郊遊遠足 | 站務 | 飲食 | 國際經濟 | 上市公司新聞 | 美股專區 | 書藉及文章分享區 | 娛樂廣場 | 波馬風雲 | 政治民生區 | 財經專業機構 | 識飲色食 | 即市討論區 | 股票專業討論區 | 全球政治經濟社會區 | 建築 | I.T. | 馬後砲膠區之圖表 | 打工仔 | 蘋果專欄 | 雨傘革命 | Louis 先生投資時事分享區 | 地產 |
ZKIZ Archives @ 2019