人人貸楊一夫：我的互聯網金融創業史
http://www.iheima.com/forum.php?mod=viewthread&tid=4573以下為楊一夫口述：
互聯網金融最近很熱，我們的確在去年年底的時候拿到了一筆比較大額的融資，1.3億美金。因為互聯網金融目前比較熱，我們又正好站在風口上被吹起來了，但離成功還很遠。
我講一些創業過程中的故事和對創業的理解和體會，創業三兩式。創業者內心認為自己很牛融資完了之後很多媒體和朋友問我們說，你們的優勢到底在哪裡?憑什麼那麼值錢?最早的時候我們三個人是學金融出身的，不安分，也確實是想做一些事情，創業者基本上內心裡面還是會傾向於認為自己是一個很牛的人，在認為自己牛的前提下就確實想做點事，這種情況下肯定想做自己擅長的事，就根據自己的學術背景做一些思考，但是發現傳統的金融行業裡面沒有什麼太多的創業機會。
比如你去做銀行和保險公司都沒有機會，我們基本上就開始關注一些創新的類金融服務的行業。當時就看到了一個行業在美國的個人金融服務已經非常完善的市場，依然有生存的空間，如果把這個模式拿到中國來，進行一些改良，在中國個人金融服務非常匱乏的市場上可能會有很好的前景。但當時確實沒有想得那麼完善，只是覺得很多其他的需求已經在被互聯網不斷滿足了，比如購物需求，社交需求，諮詢獲取需求，聽音樂的需求等等一系列其他的需求。可能很長一段時間，一些年輕人沒有掌握更多的財富，也沒有接受個人金融服務的需求，所以互聯網金融還沒有進入到金融行業。但是，如果有一天有這樣一些機會，他們開始掌握了更多財富，他們成為了社會的中堅力量，他們有了個人金融服務需求的時候，互聯網的理念和技術會跟這個行業結合。
開始創業抱著這樣的想法我們就開始做了人人貸公司，2307A是我們第一間辦公室的門牌號，一間辦公室隔成兩半，我們用了一半。一開始就是我們三個人，115平米左右室。當時很興奮，租了一個辦公室，感到自己可以叫成CEO或者是總經理，覺得很牛，具體做什麼事沒有想那麼明白，網站也開始去做了，三個人也沒有什麼事，當時主要是對接技術方面的產品調整，當時就帶著僅有的一兩個員工去街上發發傳單，跟親朋好友去做電子版的問卷，調查一下說做這個事到底有沒有人認，後來印象裡收了不到200份問捲回來了，其中有一個問題是願不願意通過互聯網把錢借給一個陌生人，只有三到四個人回答說我願意。
當時我們特別興奮，反倒沒有覺得擔心，原因是所有人都接受了，結果還沒有成功的商業模式出來，這個想法其實是有問題的。但是反倒是所有人都不認可的一個想法，沒有商業模式出來，我覺得那很正常，不妨礙這個想法有可能將來變成一個偉大的想法。到現在為止這個想法雖然離偉大很遠，但是至少不再瘋狂了，不再不可理喻了，我們已經做到這一點，讓我們挺開心。創業中的那些變化和波折我們一切的創業故事從一個還帶著英文字母的小辦公室裡開始。我們後來做了一些勛章，我們的辦公室一直在變，也搬來搬去，後來有大概五六個員工，還有2307A的勛章，我們每搬到一個地方會做一個勛章。做完問卷之後回來很興奮，興奮了之後還得接著做，網站的需求一直在變，我們當時的想法是6月份就能夠上線，每次做完之後覺得這裡不滿意，那裡不滿意，產品這裡不好，產品結構要調，模式要換，一直在換，我們甚至三個人經常有激烈的討論，也有分歧，有不同的看法，包括一個顏色的調整，一個字，一句話怎麼說，一個說明和幫助到底怎麼讓大家明白，做了很多很多調整，比我們想的大概晚了三個多月，到了十月份才上線。上線之後我們三個人坐在一起開了一個會，覺得不能再這麼討論下去了，再這麼下去一輩子網站都上不了線，帶著一堆我們不滿意的東西上線了，我們覺得很多東西要交給市場去檢驗，如果沒有市場的檢驗就不知道該往什麼方向調整，關起門來想也可能是脫節的，也帶著很多不滿意把網站生推上去，咬牙推。上線之後很快我們發現產品是有問題的，我們知道在國外尤其是像美國徵信體系很完善，而且商業化程度很高，平台本身做得工作很輕，因為可以從第三方直接購買信用審核的結果，自己去做一些簡單的驗證核實和修正數據的工具，不用向用戶蒐集信用審核的資料，也不用做更多貸後管理的工作，我們覺得可以拷貝過來，我們後來發現在中國並不可行，中國信用信息的碎片化很嚴重，很多信用信息在分部分運用行政手段管理，這樣的情況讓我們覺得非常鬱悶。很多想拿的東西拿不到，拿到之後還不知道真假，通過各種辦法我們去快速佔領市場是有問題，基本上我們上線兩個月之後就開始嘗試通過線下的方式服務用戶，通過線下的方式獲取信用審核資料，我們做這個調整還是比較快和及時的，我們沒有去特別執迷自己最初的想法，你該變的時候還是得變，如果是一條路走到黑有時候也不是辦法。兩個月之後我們就做了一個很大的調整，到目前看起來還是一個很對的調整。
創業如何找人才?
模式也調整了，網站也上線了，就出來一堆活，怎麼辦呢，有活肯定先自己幹，幹著就發現不夠了，就去找人幹。一開始就只能是有什麼人找什麼人。作為一個小公司沒有知名度，當時也沒有估值，找人其實是一個挺不好幹的一件事，所以就費了很多勁，專殺熟，最後不行就從身邊的熟人開始說，既然你覺得這件事情你能幹成，不要有心裡負擔說怕你找來熟人之後耽誤他的前程，他只要過來跟你干就可能是最終讓雙方都受益的事情。不要有心理負擔，你內心一定要認為創業是能成的。我們那個時候很大的精力都是放在找人，每天工作完了之後都會想著是不是要再找一個合適的人，再去聊聊天，或者是約著週末去吃飯，有什麼人用什麼人，到時候萬一缺什麼人就去找合適的人，碰到合適的人就去死嗑。那個時候每天晚上都是打電話，出來吃飯，只要這個人願意出來跟你吃飯，不是那麼煩你，三四個月基本上沒有磨不下來的人。只要是拿出最狠的秘技出來，一定可以把合適的人招到手，這是沒有問題的。從身邊人和熟人做起，死嗑，下血本。
人找到之後一定要讓大家都有參與感，形成團隊，不要還是你一個人去做事情，這個時候你有團隊了，你要能夠背靠團隊，能夠把你的後背亮給團隊，用正面迎擊敵人，這個時候要用群體智慧，這個時候我們面臨一個決策是到底應該往那一條路上去走。
如何戰勝傳統個人對個人(P2P)的信貸服務跟風險控制和借貸服務很有關係，這個領域裡很多創業者是原本做民間借貸的人，在某些行業的圈子裡面有很強的人脈關係，他們可以去做一些抵押物的抵押，抵押物的管理，壞賬之後的抵押物的迅速變現，利用熟人網絡開發一些很現成的客戶，這是他們的優勢。雖然我們可能在一些金融機構有從業背景，但都不是直接放貸的機構，在這些方面我們沒有更多的優勢，我們完全是佔劣勢的，我們必須找到自己的優勢，並且圍繞自己的優勢建立自己的商業模式。我們發現自己的團隊有一個學算法的人，之前在解決一個世界性問題上提出了世界上最先進的算法，到現在為止可能還是沒有被取代掉的算法，我們還有一個成員是在研究3D打印，他至少是一個很強的技術人才，是在國外對於風險管理和數據挖掘有很深刻的理解和經驗的人。我們的優勢比起那些原來做放貸的人來講是接觸更多新知識，新技術，我們也願意把這些新知識和新技術運用到工作當中去，我們很快建立了圍繞數據積累，使用數據模型做風險控制和管理的模式，這就變成了我們核心的理念，也是我們到現在為止堅持去做小的信貸的原因和邏輯。我們樹立了一個概念，以技術驅動行動變革，這是群體智慧的結果，也是根據我們自身優勢設計的商業背後的邏輯。
我如何做運營和管理
邏輯有了，產品也在運行，之後怎麼辦呢，很重要的經驗就是要運營和管理。因為公司很小，就是那麼多人，如果這個環節不熟悉的話肯定是有問題的，我們在早期的時候做線下的服務時很多簽約客戶是我們直接簽約的，我們會開著車去密雲，去昌平做一些實地的考察，在第一手積累了一些最初的審核方面的經驗，這是很重要的。
我還參與過第一次催收，讓我們受益很多，只有把所有業務環節都參與了，才能找到整體的問題，或者是產品的缺陷，你應該從什麼地方入手去做，對自己要非常狠，對高管也要狠，讓他們也要下去，一定要從每個環節每個技巧機構去瞭解業務。由於我們做了這些事，去年是互聯網金融成長非常快的一點，特別是市場體量增長得非常快。
互聯網金融的核心但是由於我們的模式以數據和技術為核心的理念，讓我們的商業模式變得擴張性很好，也知道的資本市場的認可，拿到了一筆融資，未來的路其實還很長，互聯網金融剛剛開始，目前更多的創新是集中在服務方式和資金渠道上的創新，其實還沒有真正深入到金融核心本質，風險管理和風險計量，這應該是我們未來會重點做一些工作的，一些新技術的使用，新技術和技術的關係，我們主要是圍繞自己的技術優勢做更多的工作，未來的路還很遠，希望大家給我們更多的鼓勵，希望成為一個大佬。回顧一下，雖然我們現在還沒有成功，但是我們覺得自認為還是走在通向成功的路上，我們跟已經成功的創業者分享經驗的時候聽到很多思維，執行能力、應變能力遠比想法值錢。
想法每天都在變，你有這個想法別人也有，也有類似的，關鍵是能不能把想法做出來，跟大公司相比你就是兩個優勢，一個是執行力，當你的團隊很小，就是十幾個人的時候，你今天一拍腦袋，給大家打電話，下午這個事就落實下來了，這就是執行能力。但是在大公司做不到，可能決策層做了決策，要真正執行需要很長時間，快速的執行能力和很強的執行能力是與大公司相比比較大的優勢。二是應變能力，大的公司去做一個決策的時候要考慮的東西很多，一個決策失誤都會讓付出可能很大的代價，但是小公司一個決策失誤無非大家白忙活兩個月，試錯之後就完了。不怕犯錯，不要執迷人才和團隊，你現在早期沒有技術積累，沒有跟大公司相比的資本，你只有人和團隊，你一定要找到足夠好的人，第二個是要相信你的團隊，他們才是你能夠做成這件事情的核心。
快速試錯，迅速調優，其實就是應變能力，你不要老是記得最開始是怎麼想的，這些都不重要，只要一個團隊足夠靠譜，你開始想的事情是多麼不靠譜，你在市場中能夠驗證自己的想法，不斷調整自己的想法，你總能找到一條路，三星最開始是賣蔬菜水果和海鮮的，後來做起了手機，就是因為有企業家精神，這個團隊總能找到一些新的機會，今天還賣著水果，明天看到手機的機會就去嘗試了，並且能得到成功。
不要怕犯錯誤，不要太執迷，有了新的方向之後快速低成本嘗試，這個要理性，只要發現有錯了就回來，找到新的方向就好了。找準自己的優勢，找準自己的定位。
在自己的優勢之上構架商業我們不能圍繞自己的劣勢構建自己的商業模式，即使你根據優勢構建的商業模式足夠不合群也要依然去做，如果不做的話最後的結果一定不好，行業內有競爭對手，他們有各自的優勢，你用自己的劣勢拼他的優勢肯定不行，如果你的優勢不足以搭建商業模式也沒有關係，你還是可以按照自己的優勢建立一個商業邏輯，一旦構建起了商業模式之後就有很多新的選擇和新的路徑，不要怕格局的問題，還是要圍繞優勢展開。在早期的時候我不建議大家用自己的錢去創業，TMT是不確定性比較高的領域，如果你借錢去創業，第一次創業失敗了，你給自己背上一筆債，未來所有的選擇都受到這次經歷的影響，這對你肯定不公平，未來可能一輩子都會因為這件事情給你的心理留下一個傷疤，有人不夠堅強的可能這個人就一蹶不振了。早期找天使，如果家裡人有錢，這筆錢對於家裡人不算什麼，願意做自己的天使也可以，多跟一些天使投資人和其他創業者多交流，吸收一些經驗，一個好的天使能夠帶給你的不僅僅是錢，也能帶給你很多經驗，畢竟他們有很多當時都是創業者，至少接觸了很多創業者，有了通向創業成功的基本經驗。
後期公司有一定的規模，快速發展過程中，不要僅把融資看成一件拿錢的事，要多方面的考慮，早期的核心團隊肯定有計劃，團隊的個人財富增長跟公司的發展是掛鉤的，這是激勵團隊很好的辦法，同時去與機構投資人規範自己公司制度，還包括一些資源的引入，一定要在行業好，自身情況好的時候去融資，不要在缺欠的時候去融資，融資的時候可能投資人問你這個錢打算怎麼花，說實話他們沒有那麼在意，只要給他們一個好的理由，能夠接受就行了，主要是看這波人和你在做什麼事情。在自己好的時候去融資他們沒有那麼關心到底用這個錢幹嗎，你先把這個錢拿到，有了自信和心理優勢之後在行業裡面會走得更從容，會按照自己的節奏去走，不會為了一些不必要的事情打亂自己的節奏。如果還有三個月出公司了，這個時候去融資，有經驗的投資人一眼會看到了，肯定不會給你一個好投資，這個時候你的心態會整個都變了，一定要在自己好的時候去融資。一個人要創業先要確定自己適合創業，比較堅強，比較耐得住寂寞的人，你會有信心能夠聚集起一個比較靠譜的團隊的人，到目前為止靠一個人做起來的可能性已經越來越小了，還是要靠一個團隊，你沒有一個很靠譜的團隊的話創業是很困難的。
找一個合適的夥伴，應該要有相同的世界觀、價值觀，在重大問題面前容易達成一致，這很重要。在能力上儘量做到互補，想法不值錢，只要你覺得符合這兩點，有一個好的想法，看到一個還可以的趨勢，你就可以投入進去，該試錯的試錯，該調整的調整，帶著激情和夢想全身心地，不要命起來就可以了。
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