重看自己的舊文，發覺有不少的篇幅論述了儲蓄的重要性，現在談談如何實戰有效地儲錢。
多數人的的方程式是：
收入- 支出 = 儲蓄
然而這個方程式正正是大多數人儲黎儲去都儲不到錢的原因。
何解？因為收入是固定的(fixed amount)，然而支出在現今的消費世代卻必然是浮動的(variable)，正所謂多多都有辦法洗，所以依照以上的方程式，除非有很強的紀律及自制力，否則多數失敗收場。
筆者作為一個敗家仔，有一套自家的方程式可以分享下，就是
1. 收入 – 儲蓄 = 可洗的錢
2. 先定下一個目標及期限，再定出儲蓄金額，而不是每月剩幾多先儲起
試舉一個例子，以「第一個十萬」為目標，如何達到呢？
十萬，是一個不多不少的數目，可以買架二手車，兩個人各有十萬的話可以辦一個簡單的婚禮，也可以一個人來個超級豪華歐洲遊，也可以作為資本錢搵錢。每個人的價值觀都不一樣，沒有所謂對與錯，但既然欄目為「財務智商」，因此筆者會盡量以財務上最有利的角度去解說。
假設目標為分3年儲10萬，那每月便要儲約 $2,800。新畢業大學生假設月入 $12,000 的，扣除MPF ($600) 及 $2,800 以及電話等雜費，便剩下約 $8,000 洗用。
$2800 最好是分開另一個戶口擺好，什至把它換成人仔收埋，有咁難拎得咁難拎為佳。而在這個「第一個十萬」的階段中，投資回報是多少並不太重要，因為個本實在太少，分別可能只是儲少一兩個月的分別，這個階段最重要的「可實行性」。
再來就是想想 $8000 怎樣使用。有些人會把每天的開支鉅細無遺地紀錄，說實話筆者覺得這種方法是同自己過唔去，把生活搞得太累人了。
一個較好一點的預算方法是假設每天食飯搭車買少許立雜野為 $150 x 30 =$4500，再預留 $2000 作為交際應酬或每星期食餐好少少的費用 ，另 $1500 為置裝/人情之類的雜項。
筆者認為，為了儲蓄而把生活握殺，採用絕對的「焦土戰術」是相當無謂，人儲錢是為了將來有更好的生活，卻不應該把現下的生活都犠牲了，因此以上的預算是一個較為平衡的方案了。
好，那假設筆者是一個孝子，每月都會預 $2000 作家用，那是否要把儲蓄的年期推長呢？（say 5 年儲10萬）
筆者的答案是否定的，因為儲咁耐先10萬，好易中間儲到無心機會放棄，因此只可以採取cut budget 的作法。
即收入仍然是 $12000，減MPF 減 $2800 儲蓄減 $2000 家用及幾百電話雜費，剩下 $6000。
那便假設每天食飯搭車 $120x 30 = $3600，預 $1500作為交際應酬，$900 為置裝及其他。
每個大項只係cut 少少，如此，一樣可以過有尊嚴有frd 的生活。
而作為一個新畢業生，其實首3 年一般工資都會上升得頗快，2、3年後多數都會去到 $15K 以上，如此手頭便會更鬆動，因為早已經有儲蓄計劃，新加的工資便可以全數推向「每月消費」的budget 度。
因此，實質上比較「緊」的日子，可能只是1，2 年而矣。
如此，係唔係即刻無咁灰？
上回講到，假設3 年後成功了，人工去到 $15,6K ，亦順利儲到了「第一個十萬」，此時，有沒有辦法可以把資本升值呢？
如果再用之前的每月儲 $2800 方法，也未必不可以，但相對會較慢 （ 又一個3年）。
此時因為已經有一定經濟基礎，也建立了一定的財務紀律，可以稍為進取一點。
筆者的方法是借入一筆稅貸或低息貸款，say $100K，以24個月為限，每月約還$4,500 （視乎乜plan ），如之前的計法，$16,000 – $800 MPF – $4,500 還款 – $500 電話 = $10,200 作日常洗用，相信對生活指數沒有太大的影響。
如此個人的總資產上升到 $200,000 ，負債比率50%。
把 $200,000 投入像11 這類超穩定增長股 （ 等52 週低位） 買，每年連股息收益約8% 是幾十年來都做到的數字，那 3 年後，便會有 200000 x 1。08 x 1。08 x 1。08 + $4500 x 12 （第3 年的儲蓄） = $306,000。 去掉零頭都有 $30萬之數。
此時，筆者是零欠債，亦只係畢左業 6 年，中間亦沒有大風險的投機活動，更沒有假設人工fly high，亦不需要放棄所有正常生活。畢業3年後所新增的工資基本上都可以投入進消費活動或個人其他活動如旅行或進修等。
簡單回顧 :
1. 把儲錢方程變成 收入- 目標儲蓄 = 可以盡花的錢。
2. 以首3 年「硬儲」10萬，頭1、2年相對緊少少，所謂的緊可能係去唔到長途旅行而矣。
3. 第4- 6年，適當利用穩健投資 + 適量低息借貸 + 輕微上升的儲蓄額。
如此便可以相對低難度地得到人生第一個30萬，作為上車盤首期又好，再錢滾錢又好，都是一個比較容易做到的方法，把數字拆開，亦可以看到不會對生活質素有多大的影響，只需要輕量級的紀律及做簡單預算，相信人人都可以做到。