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「蜜蜂創業家」的力量，甚至撼動了那些「大到不能倒」的金融巨獸。我們來到全球兩大金融中心之一的倫敦，直擊對戰現場。 金融服務業為英國創造了超過兩百萬個工作機會，光是一平方公里大的倫敦金融城裡，就有超過二千五百家公司依此為生。但這些穿著訂製西裝的銀行家們，可能沒料到自己的工作正受到威脅。 敵人，不過三個地鐵站之遙。 點對點換匯，免高額手續費 塗鴉、褪色的油漆和磚牆上的綠草，這裡是曾淪為治安死角的東倫敦，三千多支創業團隊以此為基地，「進攻」著各個產業；金融業，是其中最受矚目的「受害者」。 我們走進了一棟名為「茶樓」（The Tea Building）的建築，拜訪TransferWise，這是全球第一個「點對點換匯」（peer to peer lending）平台。 透過這個平台，人們直接上網就可以跨國換匯，不再需要透過銀行。 這種新服務，就是把「點對點」（P2P）技術用在金融交易（如換匯、融資等）上，利用網路使用群（peers）間交換資訊的網際網路體系，便能進行資金借貸、外匯買賣。 這是「科技宅男最強力復仇！」《經濟學人》形容。過去三年，這群宅男們讓「點對點融資」的金額成長了三十倍，他們「正在單挑那些大到不能倒的金融巨獸！」 我們見到了這群宅男的首領：辛里克斯（Taavet Hinrikus），聽他談與巨獸的對戰。 當時二十九歲的他，和好友因為長年離開家鄉愛沙尼亞在他國工作，在英鎊和歐元之間的轉換，「每次匯款，我的錢就少了五％，很悶。」 不願忍受虧損，領歐元薪資的他和在倫敦工作的好友講好，每個月，他將歐元匯進好友帳戶，替他償還貸款，而好友則將等值的英鎊，匯回至辛里克斯的英國帳戶。 TransferWise的平台雛形於焉誕生。 「你想想倫敦有多少外國白領在這？」曾是Skype第一號員工的辛里克斯，認定這個模式的市場潛力，和好友帶著新台幣二百五十萬元的創業金，開始了TransferWise。「我們其實就是讓換匯服務更快、更便宜、更透明！」 現在，一個德國人透過TransferWise，將英鎊一千元轉回家鄉，手續費只有英鎊四‧五元，僅一般商業銀行的一○％。 鎖定旅外白領，靠社群試用再修正 但一開始，這個只有二百五十萬元的創業本錢，辦公室牆上還隱約看見過去做為茶葉倉庫、培根工廠的痕跡，要如何讓人將錢交給他們？ 「信任是我們最大的關卡，」辛里克斯說。銀行靠的是龐大的金融資產和百年信譽，TransferWise必須靠「社群力量」。 他們鎖定各國旅外的白領階級，一一拜訪這些社群，用優惠邀請他們試用，再靠著回饋意見修正，請他們上網提供心得。 於是，在英國最大第三方評測網站Trustpilot上，TransferWise擁有五顆星的評價、排名線上金融服務中的第五，而PayPal三顆星不到，連前二十名都沒排上。 沒有廣告預算，靠著口耳相傳，TransferWise每月營收以二○％到三○％的速度成長，平均每次匯款金額超過英鎊一千五百元（約合新台幣七萬一千元）。 兩年取得政府背書的認證服務 取得消費者信任後，下一關是政府認可。 他們以超過兩年時間，與英國金融市場行為監管局（FCA）密切合作，修改內部系統，請政府為他們提供認證服務。 三年至今，TransferWise的員工人數僅三十五人，比一間銀行分行行員還少，但經手的匯款總額卻逾英鎊二億五千萬元（約合新台幣一百二十億元），提供十九種幣別的服務。 二○一二年營收較前年成長了十倍，今年可望比去年再成長十倍。 亮眼表現，讓TransferWise成為臉書早期投資人、PayPal創辦人錫爾（Peter Thiel）在歐洲的第一樁投資案，第一輪募資就拿到六百萬美元（約合新台幣一億八千萬元）。 但既不收較高的手續費，也不靠著資產操作賺錢， TransferWise如何永續生存？「就像亞馬遜（Amazon）對出版業做的那樣，」辛里克斯說，他們和銀行思維不同，不用高薪聘請菁英研發各種衍生性金融商品，也不想著運作金融資產獲利，替自己省了許多成本、避開風險，「我們就能繼續追求更便宜、更好的服務，這樣就不怕被淘汰了，」辛里克斯說，他們運用大量電腦運算法，隨時處理資料，等於養了一批不下班的銀行行員，點開TransferWise網頁，甚至能隨時看見各種幣別的進出狀況。 三年過去，TransferWise雖然尚未損益兩平，但辛里克斯認為，薄利多銷，獲利是遲早的。 「當時也沒人看好Skype，但它現在占了國際長途電話三成以上市場！」他信心十足的說。被視為第一波金融創新服務的TransferWise，讓保守金融業都動了起來。 由十四家國際金融機構共同出資的FinTech Innovation Lab計畫，已進入第四年，提供空間、食物、資金，要養這些小蜜蜂創業家們。巴克萊銀行技術長克拉比（Shaygan Kheradpir）坦承，「金融服務中科技的角色越來越重，只有新科技才能提供我們客戶要的那些最新服務。」 從一場實驗到整個金融業創新，這場創業之旅仍持續中，且規模越來越大。或許下次，當我們發現制度中的「不合理現象」時，正是一個前所未有的縫隙商機？ 【延伸閱讀】TransferWise成立：2010年員工數：35人主要服務：全球第一個點對點換匯平台成績單：人數不到1間銀行分行規模，卻1年經手全球19種幣別、新台幣120億的換匯業務革了誰的命：West Union等匯兌機構、銀行 | ||||||