人人貸公司希望可以找到它的十億消費者，這家P2P公司在正式運行一年半後的累計成交量迅速達到了10億人民幣。它認為它將以不到半年的速度達到下一個十億，這裡面的機會就在那些對金融有興趣的新消費者手裡。
Simran 現在在江蘇徐州從事金融諮詢的工作，在此之前，這個起著印度英文名的女孩來自江蘇元竹鎮。她是一名女性金融從業者，今年32歲。7月20日，她成為了人人貸近40萬註冊用戶中的一員。
打動她的則是人人貸的優選計劃。這個計劃的邏輯看起來非常符合新金融消費的概念。那便是強制分散投資，並且每個月收到的等額本息還款可以再進行投資。 Simran算了一下，她出借的收益大概在13%左右/年。每隔幾天，她會登陸人人貸網站，查看自己的賬戶流向。「每筆出借資金都有獨立合同，我可以知道錢都在哪，這讓我很放心，」 Simran評價說，「而且收益很好」。
Simran就是典型的新客戶。在此之前，人人貸的大部分用戶來自於25-35歲的男性，多為金融和IT從業者。打動女性，讓她們覺得操作很簡單，這是人人貸的一種策略。這些新來的用戶很快讓人人貸公司保持了高速的增長。
上半年人人貸的成交金額同比增長267%，2012年的增速則超過了800%。 根據《第一財經新金融研究中心》發佈的《中國P2P借貸服務行業白皮書》顯示，人人貸網站的借貸平台交易量與期限加權指標一直位列P2P行業的最前列。這是P2P行業衡量公司資質的一項極為重要的指標。
這家公司創立於2010年4月。彼時， 三個80後正雄心勃勃打算在互聯網金融上獲取收益。張適時在清華大學金管系畢業後就開始環球旅行，他從中積累的經驗便是，推進金融民主化的過程將成為一種趨勢，大銀行體系並不能惠及那些稍微邊緣又同樣有金融需求的人——按照那個過時卻邏輯合理的長尾理論，這部分人的數量極大。而有需求便有市場，有市場便會有收益。
李欣賀和楊一夫畢業於北京大學數學系。與大部分數學出眾的理科生不同的是，他們兩人對於創業的興趣可能蓋過了完善數學模型或者是論證霍奇猜想。李欣賀畢業後任職於德意志銀行與渤海基金，他擅長的事情是剝離銀行間不良資產;楊一夫則擅長邏輯分析，他是兩屆mtt德州撲克的冠軍。
很快，三人還在招聘更多合適的人上達成了默契。2010年人人貸成立，這家公司隨後便充斥著一些對數學模型飽有興趣的人——人人貸副總裁顧崇倫曾任職於中金風險管理部，設計了幾乎中國精通各種衍生品模型定價與產品設計;風險管理部的范曉磊則擅長匯率利率套利交易的大部分模型;王堅在加盟人人貸戰略合作部之前，任職於香港高盛，精通場外大宗交易、指數調整調倉交易、ETF及股指期貨模型。
安全被認為是P2P網站最為重要的一件事。互聯網的優勢在於可以積累大量的數據,而基於大量數據分析得到的客觀的模型及模型參數,又進一步的保障了人人貸的風險管理效果。
人人貸的借款人模型基於數據挖掘。這些模型融合了行業經驗，經驗得以轉換為數據規則。違約貸款人的相關性描述，比如是否是工薪，還是學生;是否有車子和房子，有效聯繫人，地域以及其他一些神秘兮兮被認為是行業秘密的指征。這些模型得以區分客戶屬性，並進一步的通過模型計算出用戶的違約概率，供審核參考。模型在用戶遞交填寫完資料的環節即進行相關的分析判斷，對於特徵用戶給出預警信號。
根據2012年年報，人人貸的30天以上逾期未還率為1.38%，90天以上為0.9%，遠低於行業平均水平。根據業內人士的消息，行業平均對應的壞賬率應為3%左右 。
與銀行的大額貸款不同，人人貸並不那麼關心借款人的盈利能力，取而代之的是借款人的穩定性和持續還款能力。人人貸的宏觀的風險管理邏輯是控制借款人的單筆貸款規模，以及交易筆數更多——「量大，件均小。」
那些普通的工薪階層，月收入為3000-4000元，無固定資產，從事小生意、網商與個體商戶，那些偏小微或者比小微還要小的人群是人人貸主要的借款人。對於他們的審核則在於是否有穩定的工作、是否有可以追訴的聯繫人等。那些借款需求很大的客戶則很容易讓人人貸敬而遠之，他們的數據特徵更難把握，單筆壞賬容易造成一定的衝擊，不容易緩釋個體風險。
模型看重的是一種穩定性。邏輯上來說，因為借款金額很小，只要有持續工作，就可以還款。對於借款人來說，惡意欠款的幾率被降低，因為很少有人願意為了3-5萬元，而損失工作以及穩定的社交關係。
對於出資人來說，實際上他們應該關心的不是一個人的違約情況，而是100個人裡有多少人違約，即關注違約率。
事實上，這是基於大數法則的一種風險管理理念。人人貸的借款用戶由於金額相對較小，在地域分佈和借款用戶的行業分佈上又有很好的分散性，因此系統性風險相對較小，單筆貸款違約的衝擊也幾乎可以忽略不計。宏觀的分散小額管理理念配合隨著數據積累不斷精確的風控模型使得人人貸的違約率可以控制在一個長期相當低的水平。
對於出資人來說，因為借款人是每月等額本息的還款，這保證了如果資金出現問題可以及早收到警示。如果出現逾期，以人人貸為例，正常的流程是——在借款逾期30天後，人人貸風險備用金會墊付給出借用戶本交易所有的未還本金，同時人人貸貸後部門會繼續對該筆逾期借款進行催收催繳，將追回的資金重新放迴風險備用金中。
James McGregor 在《十億消費者》裡說， 中國現在的人口是13億。但重要的是「十億」這個數量級，它代表著廣袤而尚未開發的大片市場，無數等待著加入消費洪流的中國人，先行者對賺個盆滿缽滿的夢想，以及數個世紀以來烙印在外國商人和貿易者腦海中的遍地黃金的宣傳和希望。
人人貸認為對交易有興趣的人都可以成為新金融時代的另一種消費者。這也是一種新商業文明：出借人可以獲得更好的收益、借款人可以得到在大銀行無法享受的金融服務——這是一種金融民主化，而人人貸也將收穫巨大的市場機會。