團體醫保未必切合個人需要
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GS(14)@2017-10-22 14:04:21【明報專訊】今時今日，很多公司會為員工購買團體醫療保險，作為僱員福利之一，提供基本住院及門診保障。除了員工外，受保對象可延伸至員工的配偶及子女（甚或父母）。不少打工仔會問，有了公司的團體醫保，為何還要為自己額外購買個人醫療保險？
上期專欄提到，消費者在購買醫療保險時，應了解自己的保費負擔能力，以及保障範圍是否足夠。一般而言，團體醫保提供基本保障，保額通常根據員工職級、薪酬、年資等因素而定，未必完全切合個人實際需要。
小病求醫，如醫療卡保額不足，僱員可以自行補貼診金，但若不幸罹患重病或遇到較嚴重意外，需要入院留醫，單靠團體醫保或未足以支付昂貴的醫療費用。再者，員工一旦離職或退休，團體醫療保障便會中斷。若打算在退休後才購買個人醫保，消費者需注意負擔能力和健康狀况，年紀愈大，賠償風險愈高，保費會相應提高，而且投保前已確診的疾病亦不受保，甚至有機會因健康問題被拒保。
可先申團體保險 再補個人醫保
根據香港保險業聯會2015年的醫療索償數據調查，入住二等房的償付百分比為70%至75%，頭等房則更低，只有一半左右，顯示團體醫保只能承擔約五至七成的醫療費用，餘額由僱員自行處理，若僱員已有個人醫保，可減輕其經濟負擔。另一方面，部分團體醫保設有限制，受保人必須在指定醫療網絡接受診治，對於慣用家庭醫生，或想指定私家醫院進行手術的僱員來說，會帶來一定不便。
即使團體醫療計劃由公司決定，巿民仍可按自身需要購買個人醫保，得到更加全面的醫療開支保障。事實上，如果保障總額充足，又符合相關條款，受保人可先從公司的團體醫保計劃索償，再申請個人醫保以補不足之數，免卻擔心醫療費用過高而延誤就醫。
此外，部分團體醫保設有「轉換條款」，容僱員於退休後轉投個人計劃，毋須另作健康核保，有助延伸日後所需醫療保障。
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來源:
http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 1272&issue=20171016