流動資金投萬用壽險 滾存生息似年金
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GS(14)@2016-12-23 08:14:33【明報專訊】筆者的客人Maggie今年46歲，暫時沒有結婚及生育的打算，理財目標相對簡單，主要希望籌劃退休。她計劃55至60歲退休，而退休後希望每月有1.5萬元使用。Maggie現時每月的總開支大約為2.4萬元，她剛剛辭去了現有的工作，打算休息數月再重新出發，預計新工作的月薪與現時應差不多，所以筆者暫時計算她不會有盈餘，因此她的理財籌碼就來自她的資產了。
退休後月花1.5萬 最少儲1700萬
她現時共有約826萬元資產，當中流動性較高的是現金和股票，約660萬元。乍看之下，我們可能感覺Maggie已積聚不少財富，但其實她的理財目標也不小，加上她距離計劃的退休年齡只剩下9至14年，所以如果她不加緊安排，或許未必可以達成目標。
首先筆者會計算Maggie的退休需要，若目標退休後每月可有1.5萬元使用，就是每年18萬元。假設年通脹率為3%，這現時18萬元的購買力，就等於在她55歲退休後的241,905元（56歲）至766,119元（95歲）不等。所以如果Maggie在55歲退休，她共需要逾1823萬元；而如果她在60歲退休，她需要逾1695萬元。因此筆者在前文中說過，她的資源雖不少，但她的退休需要也非常大。
因為Maggie的投資風險承受水平為「中等」，加上她已年屆46歲，所以筆者不建議她採用高風險的理財產品，可考慮使用萬用壽險為自己設立退休戶口，現在把她的流動資金投放於戶口內，生息滾存，到退休時，按年需要取出部分的戶口價值，做法與年金相似。
留意萬用壽險減息增風險
如果Maggie已習慣自己的資產擁有較高流動性，她亦可考慮以3至5年為投放年期。例如市場上某萬用壽險的產品，如果她分5年，每年投放約100萬元，共約500萬元到戶口中，她不但可在56至95歲期間提取逾1823萬元，而且在95歲後，戶口仍有約50萬元的價值。而如果她在60歲才退休，她退休後35年間，提取逾1695萬元，而之後戶口仍有約990萬元的價值。
當然筆者需要提醒Maggie以上的數字是按照現時的派息情况計算，所以如果其萬用壽險減息，她的戶口結餘未必可以完全達成她的退休需要，所以筆者認為Maggie需了解以上風險才開始儲蓄計劃。
月供基金強積金補充退休儲備
如果最壞的情况發生了，Maggie尚可利用月供基金和強積金補充退休儲備。她的月供基金假設年回報為5厘，在供滿後的價值將會是逾143萬元；而強積金假設年回報為3厘，到她退休時價做將是逾130萬元（55歲）或逾167萬元（60歲）。
最後，雖然Maggie有不婚不育的打算，但未來的際遇可能讓Maggie的心態有所變化，最終遇上合適的對象結婚生子亦不為奇。所以建議Maggie要適時審視和更新自己的財務計劃。
盧艷萍
康宏理財服務有限公司助理聯席董事
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[盧艷萍 理財信箱]
來源:
http://www.mpfinance.com/fin/dai ... 4425&issue=20161223