按揭保險 減業主貸款負擔
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GS(14)@2014-11-07 16:37:54http://www.mpfinance.com/htm/finance/20141107/news/ec_ecv1.htm
【明報專訊】Robert今年48歲，為政府公務員。太太生小孩後就沒有再工作，二人育有一女，今年15歲，在英國就讀中學。雖然他是公務員，自己及家人可享有政府醫療福利，他亦自行為自己及家人買了基本的住院及危疾保險，還有一份20年前買下，2萬美元保障額的人壽保險。
他打算55歲退休，屆時會有一筆約100萬元退休金及每月約3萬元長俸。到時候女兒應已大學畢業，理應能經濟獨立。Robert表示不需要女兒供養他們兩老，還打算有必要時用50萬至100萬元支持女兒置業。由於退休後不能再住宿舍，3年前他買入一物業作自住用途。
Robert希望家人生活無憂，所以不用妻子出外工作，為女兒日後置業鋪路，亦已替家人安排保險。但其實有另一項保險需要購買，那就是他還有按揭的物業。
Robert的物業還有17年按揭貸款要償還，每月供款約1.8萬元。由於他退休後每月仍可收取約3萬元長俸一直至終老，再加上他亦有其他資產，所以基本上要償還餘下的300萬元按揭是沒有問題的。但假如Robert不幸提早離世，政府便不會再對其家人發放長俸，那麼清還銀行按揭貸款的擔子便會落在已十多年沒有工作的妻子及現時只得15歲的獨生女身上。
保障額以貸款餘額計 按年遞減
雖然Robert到時候已有一筆不少於250萬元的退休金連其他資產，若其不幸提早離世，加上已購買的保險，妻女也可用該筆遺產清還按揭，家人仍可有瓦遮頭，但Robert妻子日後的退休生活便會頓失預算，女兒的經濟壓力亦會增加。
其實市面上有一些專門針對置業人士而設的按揭保險計劃，一般以按揭貸款餘額設定為保障額，因按揭貸款餘額會隨供樓還款而減少，相應需要的保障亦會減少，所以按揭保險的保障額會按年自動遞減；而且保額逐年遞減，對保險公司來說總成本低了，業主亦可減輕保費負擔。
保單可附人壽危疾保障
計劃還可將基本身故保障、末期疾病保障、永久性完全傷殘保障等附加到同一保單上，業主除不幸身故外，如遇到末期疾病、永久傷殘等，亦一樣得到保障，由保險公司代為清還餘下物業貸款。那麼其家庭成員就無須在憂心家人健康的同時還要為供樓支出而徬徨。
固定保費 業主更有預算
按揭保險的保費受投保人年齡、健康狀況、按揭餘額及倘餘還款年期所影響。而一般保費是固定的，讓業主更有預算。以Robert的情況計算，每個月只需付出約1200元就可以保障妻子及女兒的住屋及生活上的需要，完全不會因他的健康轉差或不幸身故而受影響，免除後顧之憂。
梁惜君
康宏理財服務有限公司助理聯席董事