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放棄養車 縮短供樓年期

1 : GS(14)@2013-07-06 14:56:22

http://www.mpfinance.com/htm/finance/20130705/news/ec_ecv1.htm




【明報專訊】KL為一名年屆50歲的婦人,已婚,膝下有一女兒,丈夫長期患病失去了工作的能力,KL現任職的企業為製衣製造業,由於歐美經濟景氣不佳,導致該企業的生意陷入危機。現時KL還有樓按未完成供款,感到前路茫茫,因此諮詢理財顧問以作安排。

削駕車開支 每月省2180元

若加上女兒的家用,現時整個家庭的每月收入為2.2萬元,若扣除日常開支的所需後便所餘無幾。按揭方面的每月支出6500元,現時尚欠銀行70萬元,計劃於2024年完成供款。KL欲縮短供款年期,那便要找到另外的資金增加供款了。首先,若把2018年從儲蓄保險中拿回的18萬元全數放入按揭中,那便能把完成供款的時期由2024年推前至2021年。另外,現時她的流動資金只有3萬元,既使作為緊急之用的現金也不足夠,因此筆者並不建議動用這筆錢。那麼,若要獲得額外的資金,那便要從日常上的開支下手了。

筆者留意到,現時KL每月的開支中,當中車位及油費每月需1350元,另每年需1萬元的保險及續牌費。由於駕車多於假日遊玩而非工作所需,屬於非必要的日常開支,KL可考慮削減這方面的開支,那每月平均便可多出約2180元的資金。若要縮減供款年期,這筆資金當有兩個方法運用,其一,直接的把每月供款調升至8680元,則完成按揭的日期推將進一步的推前至2019年。其二,是把這筆資金用作投資,現時KL的供款年利率約為3.25厘,只要每年的回報率高於按揭利率,讓資金滾存數年再投入按揭中,理論上更能有效的推前完成供款年期。

避投資風險 建議供樓增至8680元

雖然,兩種方法均有可取之處,可是筆者仍不建議KL採取第二種方法,雖然透過投資作滾存能更有效累積資本,但即使採取保守的投資取向,當中仍會承受一定程度的風險。而且,在當前的情下,筆者認為減低債務遠比資本增值更為可取。自2008年金融海嘯後,美國聯儲局為提振經濟而實施規模龐大的量化寬鬆政策,市場的資金成本每愈下,增加投資者大舉借貸來投資的誘因,促使大量的流動性進駐股、樓、匯及商品市場中。可是,從近來聯儲局的議息會議得見,美國的量化寬鬆政策已差不多走到了盡頭,再進一步放寬的空間應已餘下無幾,即是說,聯儲局貨幣政策的方向已定下了,分別在於實施的時機而已。

隨覑美國經濟愈見復蘇,聯儲局開始「收水」的機會便會增加,且看,美國10年期債息亦於近來節節上升。因此,可預期在未來時日資金的成本將會與日俱增,並加重了債務上的負擔。因此,筆者認為對於KL而言,由於每月可餘下的資金並不多,因此適宜盡快減低債務水平,始終按揭仍是屬於債務的一類,一旦美國在未來時日落實加息,那便有機會超越KL能負擔的水平。

黃文傑
2 : 自動波人(1313)@2013-07-06 15:15:48

得3萬蚊流動現金,好無安全感
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