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現金貸平臺噩夢開啟：網絡小貸牌照被緊急叫停

國際金融報 2017-11-23 11:09

來源 | 國際金融報

作者 | 黃希

11月21日傍晚，一封由互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室下發的《關於立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》（下稱“《通知》”）在網上流傳。根據此份《通知》，此次暫停批設網絡小額貸款公司原因系因為部分機構開展的“現金貸”業務存在較大風險。

而就在幾天前， 11月16日，《國際金融報》記者獨家獲悉，上海一些現金貸平臺陸續收到來自芝麻信用方面停止合作的郵件。

從芝麻信用即將停止向大部分現金貸平臺開放征信查詢接口，到監管部門暫停發放網絡小貸牌照，現金貸平臺的“噩夢”已經開始。

一

金融牌照之惑

根據上海某中型現金貸平臺高管付力（化名）提供給記者的郵件顯示，芝麻信用方面表示，“自貴公司與芝麻信用合作以來，芝麻信用持續收到多起用戶對貴公司存在收取法定保護利率以上各類費用、不當催收等方面的投訴。”

付力表示，芝麻信用的商務對接人員回應，目前停止了與部分流量較大的頭部現金貸平臺合作。

另一知情人士則對《國際金融報》記者透露，目前除了包括掌眾、用錢寶、現金卡等在內的現金貸第一梯隊平臺外，日放款量在兩千萬元左右的小型平臺也收到了這個通知，而且大部分也是因為收到了用戶投訴。

值得註意的是，記者采訪了解到，投訴或許只是表面原因，金融牌照才是癥結。

“目前對合作夥伴的管理是從資質和產品兩個維度來看的，沒有專門針對現金貸公司的政策和服務。”芝麻信用方面稱，為了行業的持續健康發展，我們會持續排查商戶的資質、產品和服務情況。

據悉，芝麻信用對平臺的排查不是最近才啟動的，8月份已經進行。芝麻信用透露，近日其在排查中發現個別商戶存在超過法定保護利率以上的各類費用，不當催收，沒有按照協議履約等問題，所以暫停了合作；後續，如發現類似問題，也會立即停止合作。

付力則告訴記者， “芝麻信用的商務對接人員表示，此次停止業務的行為並非針對單個平臺，沒有金融機構牌照的公司都不服務了。”

但對於所需要的金融機構牌照究竟是哪一類，是互聯網小貸牌照還是消費金融牌照，芝麻信用方面並未明確回複。

付力稱，“芝麻信用的商務對接人員曾表示需要以擁有互聯網小貸牌照的公司為運營主體的APP才可以接入芝麻信用。”

不過，據相關媒體報道，某現金貸平臺負責人曾致電芝麻信用接口人，得到的反饋是，目前芝麻信用認可的是消費金融牌照，至於網絡小貸牌照是否被認可還沒有定論。

究竟哪個金融機構牌照說了算，芝麻信用方面自己似乎也沒想好。

上海某金融科技公司CEO劉峰對《國際金融報》記者表示，芝麻信用方面以這樣的理由作為停止合作的理由最合理，畢竟商業違規。

二

打中平臺“命門”

據付力介紹，芝麻信用此前和現金貸平臺的合作模式主要是免費向現金貸平臺提供征信數據查詢，平臺需要針對被查詢用戶的數據進行反饋，比如該用戶是否逾期、是否出現壞賬等。

不過，現在芝麻信用幹脆連反饋也不要了。

劉峰坦言，不少中小型現金貸平臺最主要的風控測評手段就是芝麻信用的評分體系。

芝麻信用現在單方面停止合作，不光打中了這些平臺的命門，對整個現金貸行業都產生了一定影響。

根據郵件，芝麻信用方面稱將在12月底停止開放用戶數據征信查詢的服務。付力表示，他們目前已經在逐步與其他征信平臺對接，測試數據，逐步過渡到新的征信數據平臺。但目前芝麻信用屬於征信體系中數據量比較全面和相對而言準確的，目前尚未有一家征信機構可以與芝麻信用匹敵，所以對接到其他平臺還是會對業務產生一定影響。

“我們可以通過芝麻信用的這一舉措看到現金貸平臺的未來發展方向，持牌金融機構玩現金貸將更有優勢。具體不清楚芝麻信用目前停止服務了哪些現金貸平臺，但是根據芝麻信用方面的態度，持牌金融機構除了在資金成本上有優勢外，在風控征信數據體系上的優勢也將逐漸顯現，這也是監管方面樂於見到的。”付力坦言。

沒了螞蟻金服這個隱形巨頭提供數據支撐，不少現金貸平臺躺著賺錢的日子或許即將終結。

三

停批網絡小貸牌照

正如付力所說，芝麻信用這次針對現金貸平臺的“投訴門”是對這一行業的警醒。

而11月21日傍晚，互金整治辦要求各地立即停發網絡小貸牌照，無疑是監管有步驟收緊現金貸平臺業務的第一步。

網貸之家研究院院長於百程認為，此項《通知》直接針對的是目前備受爭議的現金貸業務，本通知也是自2017年4月銀監會以及P2P網絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室下發針對現金貸整頓通知之後，又一個全國性的監管要求。

按照監管方近期的要求，現金貸業務將實行牌照化管理，目前看相關牌照包括銀行、消費金融公司、網絡小貸以及備案後的P2P業務主體。

現金貸平臺的草莽時代已結束，未來現金貸平臺需“持牌”經營或許才是大勢所趨。

據《國際金融報》記者不完全統計，截至11月21日，市場上共有254張網絡小貸牌照，其中226張已完成工商註冊，6張獲得地方金融辦批複但尚未完成工商註冊，22張已經過了地方金融辦官網的公示期。

目前不少現金貸頭部流量平臺對這張牌照虎視眈眈，牌照價格也是一路水漲船高。

付力表示，目前小貸牌照的發放對象其實有一定準入門檻，比如金融辦會更青睞上市公司、銀行、國企背景等。

《國際金融報》記者梳理發現，在現有2000多家現金貸平臺中，擁有小貸牌照的平臺鳳毛麟角，以二三四五、趣店、分期樂、51信用卡等為代表的大多數平臺都以科技公司的名義在進行現金貸業務。業界人士預計，將來，那些已拿到小貸牌照卻還沒有開展現金貸業務的公司可能會出現“賣殼”現象，成為非持牌現金貸平臺的通道。

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