|
||||||
|
理財暢銷書《富爸爸，窮爸爸》作者羅伯特．清崎說，金錢是一種力量，但更有力量的是有關理財的教育。因為，腦袋中的理財投資智慧是別人永遠搶不走的。 因此，有遠見的民族在很小的時候就開始灌輸孩子投資理財智慧，他們是怎麼做的？ 撰 文‧謝富旭 研究員‧楊卓翰股神華倫．巴菲特（Warren Buffett）、金融大鱷喬治．索羅斯（George Soros）、德國投資大師安德烈．科斯托蘭尼（Andre Kostolany）、高盛公司首席股票分析師艾比．柯恩（Abbdy Cohen），你知道這些在台灣耳熟能詳的投資大師，他們的共同點是什麼嗎？ 理財教育 猶太人稱霸世界金融的根 基他們都是猶太人！全球大約僅有一千三百萬猶太人，總人數僅為台灣人口一半多一點，但它們卻對全球金融市場及財富擁有主宰的力量。據《富比世》雜誌統計， 美國前四十大富豪中，有四五％是猶太人；全美擁有百萬美元以上流動資產的富翁，有三分之一是猶太人。猶太人致富的祕訣是什麼？ 從猶太法典 中，或許可以找到答案的蛛絲馬跡。相對於許多宗教把追求財富視為是墮落或罪惡的起源，猶太法典對金錢的觀念卻極為務實。《密西拿法典》（Mishna）就 提到，「沒有麵粉，就沒有經典」。《塔木德法典》（Talmud）則說：「貧窮比五十種災殃更可怕」，視貧窮為畏途，成了猶太民族追求財富的最深層動力。 猶 太民族在孩子很小的時候，就開始進行理財教育。北美猶太人甚至有一種習俗，送股票給滿周歲的小孩。猶太小孩在三歲時已經開始學習辨別硬幣與鈔票，五歲時開 始學會用金錢購物，上小學時就有儲蓄的觀念。即使家境富裕的猶太父母，也會鼓勵小孩利用做家事或幫親友忙的方式，用勞務換取金錢。上中學的猶太青少年，會 被父母要求閱讀報紙財經版或財經雜誌。 記帳、儲蓄 讓孩子養成良好理財習慣 同樣是猶太人的「股神」巴菲特，就是猶太人從小擁有成熟理財與投資知識的最佳寫照。他六歲時就開始賣口香糖賺錢，並把賺到的每一分錢記錄下來。十一歲買了生平第一張股票，賺到「第一桶金」五美元，於是在十二歲立下宏願，要在三十歲前成為百萬富翁。 記 帳是許多猶太富翁培養下一代理財觀念的重要步驟。美國標準石油公司創辦人——石油大亨約翰．洛克斐勒（John D. Rockefeller）的父親，從小就要求他要記帳，把每一筆收入與支出詳細地記載在本子裡，每月定期檢查。如果有節餘就以增加下個月零用錢以資鼓勵， 反之，如果是赤字，則必須扣下月零用錢。記帳傳統一直延續至約翰的孫子大衛（David Rockerfeller），迄今洛克斐勒家族仍是美國十大富豪家族之一，打破了富不過三代的迷思。 中華理財教育發展協會理事長黃曲欣相當認同猶太人的理財觀念，也對自己的女兒從小就實施理財教育。學齡前，黃曲欣就開始教女兒辨別金錢金額，上小學後更研發出一套獨特的零用錢教育方法。 黃曲欣有個就讀小四的女兒，她為女兒準備了兩個存錢筒，一個叫作「快樂花」、另一個叫作「錢變多」。 她建議女兒，每一次拿到零用錢時把錢分為兩半存入兩個存錢筒。等「錢變多」的存錢桶滿了，她當女兒的面，把零錢換成鈔票，幫女兒把錢存入銀行中。而每到月底，女兒興高采烈拿「快樂花」去買玩具時，她則建議她提撥至少三％給公益團體。 「這種方式，無形中建立了女兒儲蓄的觀念，你不能要求所有零用錢都要存入『錢變多』，這樣不但有教出守財奴的危險，而且可能會降低小孩存錢的意願，形成反效果！」黃曲欣說。 黃曲欣指出，學齡前理財教育側重在金錢的辨別力，一旦上小學，父母親最好開始灌輸小孩「勞力才能換取金錢」、「珍惜金錢」、「不要浪費」的相對觀念。 至於青少年理財教育，黃曲欣建議應更加注重「價值觀」建立。但這部分用「言教」是很難做到的，最好的教育方式是父母親的身教，用本身的行為讓小孩知道樸實、量入為出、謹慎理財??的價值。 至於投資觀念與知識的建議，由於財經知識較為枯燥，要讓兒女了解是一大挑戰。著有《親子理財七堂必修課》一書，香港中文大學財務學系教授蘇偉文建議，不妨可與孩子一起玩大富翁遊戲，來認識基本的理財觀念。 蘇 偉文指出，玩「大富翁」至少可以學到幾項投資觀念。第一、了解風險與報酬關係。大富翁遊戲中，買房地產是主要的致富管道。買公共設施如車站與水務局，價格 較低，但同樣地過路費也較低，較無增值性。買商業地段，則可以蓋旅館，價格較高，過路費會隨旅館數增加而倍數成長，換言之增值潛力較大。從中可以教孩子高 風險等於高報酬的觀念。 其次，了解現金流量管理的重要。如果你在遊戲中，一味地買土地、蓋旅館，而把手上現金花光，等路過別人土地要繳過路費繳不出來時，將面臨破產命運。 第三，把突發性的風險納入理財規畫考量，機會或命運兩組牌中，潛藏著未知的風險或意外之財。手頭上必須有足夠的現金，才能應付突來的變故。 時時學習 三人行必有「富爸爸」 如果你沒有像巴菲特一樣，有一位股票投資經驗老到睿智的富爸爸，傳授你致富心法，也不用太氣餒。《富爸爸，窮爸爸》一書作者羅伯特．清崎接受過本刊採訪就曾說，盡量找機會跟有錢人在一起，虛心學習他們的致富之道，你也會找到「富爸爸」！ 在清崎的觀念中，即使是窮小孩，只要有心，就一定能找到富爸爸作為模仿的對象。這個沒有血緣的富爸爸，可能以你的上司、老師、長輩，甚至是同事或朋友的身分出現。以誠懇的心態向他們請教，他們很少會拒絕對一個有上進心的人提供建議。 大師的家訓 超級富爸爸如何教孩子 富爸爸名字 富爸爸地位 給孩子的理財投資忠告 涵義 彼得．林區 （Peter Lynch） 富達麥哲倫基金經理人 仔細觀察媽媽的購物袋中買些什麼東西，裡面會有好股票。 教女兒如何從消費生活中，找到好的投資標的。 吉米‧羅傑斯 （Jim Rogers） 前量子基金經理人 這是中國的世紀，去學中文，參與一個偉大國家的再現，購買這個國家的未來。 向女兒強調中國股市的巨大潛力。 提瓦達‧索羅斯 （Tivadar Soros） 作家、金融大亨喬治‧索羅斯的父親 冒險不算什麼，只是在冒險的時候，不要拿全部家當下注，要做好及時撤退的準備。 告誡兒子風險控管的重要。 李嘉誠 香港長江實業與和黃集團主席，亞洲首富 每一次新商機到來，都會造就一批新富翁，他們之所以能成為富翁在於：當別人不明白時候，他明白他在做什麼；當別人不理解時候，他理解他在做什麼。當別人明白了，他富有了；當別人理解時，他成功了。 告誡子女掌握先機的重要。 王永慶 台塑集團創辦人，台灣經營之神 你賺的1塊錢，不是你的錢，你存的1塊錢，才是你的錢。 告誡子女節儉才是財富累積的基礎。 安德烈‧科斯 托蘭尼（Andre Kostolany） 德國投資大師 只有少數人能投機成功，關鍵在於與眾不同，並相信自己，「我知道，其他人都是傻瓜！」 告訴子女，投資要成功往往在於勇於逆向操作。 |
||||||