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你是否想過，５年、10年、甚至20、30年後，會過怎樣的生活？你是否想過，如果有一天病倒了，家人生活費是否有著落？如果你沒想過這些問題，你需要立 即制定大確幸理財計畫！這份市面上要價新台幣２萬至３萬元的生涯理財規畫，只要花點工夫與時間，也可以跟著４個步驟、３張圖表自己動手做。而且做了之後， 就如同疾病及早發現、更易治癒的道理一樣，錢不夠的煩惱，絕對可透過大確幸理財計畫迎刃而解！ 一名月薪四萬元、資產有限的台北市政府雇員，有沒有可能在幫助兩名子女成家立業之餘，還能在六十三歲退休後，坐擁逾九百萬元現金，每年花十五萬元出國旅遊，還可以在下半輩子帶著老婆出國三十至四十幾趟，過著不必為金錢煩惱的快活日子？ 今年四十九歲的台北市政府雇員李厚仁（化名），原本對這樣的美夢想都不敢想。因為，兩年多前（四十七歲），他發現儘管已經省吃儉用了大半輩子，隨著兩名子女即將成家立業，加上房子與車子老舊不堪，當時家裡總共僅二六八萬元的積蓄（含股票與基金），原來非常地不夠用。 李家大女兒，現在任職於一家上市傳產公司，接受本刊採訪時說：「為了我們姊弟倆，爸媽節儉度日，住了逾三十年的老舊房子年久失修，屋頂漏水嚴重導致牆壁油 漆剝落、霉跡斑斑。冰箱、冷氣、洗衣機等家電，都已是老古董仍捨不得換。更糟糕的是，開了二十年的車子，不僅安全堪虞，恐成為財務黑洞！」李厚仁在成為市 府雇員之前，原本是一家小型金屬加工廠的小老闆。他的妻子則是國內一家電子公司工廠的作業員。後來，金屬加工業吹起外移到中國的風潮，個性保守的李先生不 願跟著客戶去中國投資，結束工廠後便考進市府當雇員。這一做，就做了二十多年。 種種的財務壓力，在李厚仁四十七歲時一古腦兒地襲來：首先房子修繕包括汰換老舊家電，需要七十萬元、換車預算約六十萬元，加上兩名子女的成家基金一六○萬元，總計二九○萬元，即使拿出存了二十幾年的老本（當時約二六八萬元）都不夠！更遑論兩老退休後該怎麼辦？ 中年財務困窘族 被動收入少，財務自由度偏低大學讀企管的李家大女兒說：「是我極力說服爸媽去做財務規畫的，爸爸剛開始卻頗為抗拒。」他總是說：「退休後錢不夠，再去打零 工拚個十年，日子就過得去了！」她說：「我不忍見苦了大半輩子的爸媽，好不容易養育子女成人，退休後依然要做工過苦日子。」「所以，我向財務規畫師李伯政 提出要求：不僅爸媽退休後，兩人每月至少有五萬元的基本生活費，每年還能有至少十萬元的預算出國旅遊。」現為中國人壽金山通訊處業務主任，同時也是精進財 商顧問公司理財顧問的李伯政指出：「李家的狀況其實相當單純，他們在基本的保障部分（規畫前已年繳近十八萬元保費）已經做得不錯，問題出在被動收入太少 （每年僅六萬多元股息進帳，占年度總支出比重僅四．八％），導致財務自由度偏低。」這種情況很容易讓人沒有安全感，因此在花錢時就會顯得格外謹慎，生活水 準就難以拉升起來。 加上李先生在理財與投資上又是屬於極保守的人，也不太願意去接受共同基金或指數股票型基金（ETF）等商品。他唯一信得過的是中華電信股票，因為十年前他 開始陸續買進中華電信，當時已經存到十張，加上太太任職的電子公司配息（當時市值約十幾萬元），每年約六萬元的股息（中華電信股息就占五萬元）遂成為李家 唯一的被動收入來源。 於是李伯政就採「順著毛摸」的方式，建議李爸爸不妨每年可加買中華電信二張，提高被動收入水準。當時，李家每年的結餘約十三萬元，雖僅能買一張。但隔年開 始，隨著大女兒大學畢業，每年結餘可拉高至二十八萬元，二年後李家兒子也畢業，每年結餘可進一步提升至三十四萬元，每年買兩張中華電信應是綽綽有餘。 加碼中華電股票，退休年領20萬股息按照每年加碼兩張中華電信的速度，預計李爸爸在六十三歲退休時，可存到四十張中華電信股票，若每年每股配息設算為五元，每年可領股息二十萬元。這筆孳息就足夠應付李爸、李媽每年十萬元的出國旅遊支出，甚至即使每年出國兩趟還有找。 更重要的是，如果按照李伯政的計算，不僅可馬上進行房屋修繕、隔年換新車、分別各給子女八十萬元成家基金之餘，之後按部就班地把該存的錢存下來，即使在六 十三歲退休前薪資未獲任何調升，也可以坐擁逾九百萬元可投資資產，以及退休後每月六萬元生活費（原本期待是五萬元）（詳見附表）。換句話說，即使李爸李媽 活到九十五歲，不僅可以把沒有貸款的房子留給子女，保守估計，還能留給兩名子女總計四七○萬元的遺產。 做完財務規畫後，李家大女兒說：「爸媽似乎不再那麼焦慮了，不再猶豫地馬上進行房屋修繕與家電的汰換，隔了一年也換了新車。」「爸爸再也不提退休後還要做 工了，原本愛唱歌的媽媽唱得更勤了，每次看到她都笑咪咪的。」台灣財富管理規畫發展協會理事長林澍典指出：「個人或家庭理財，不外乎有兩種毛病：不是花過 頭，就是省過頭。」「如果你能夠透過財務規畫擘畫出短、中、長期的輪廓與目標，就較能做到收支有度，能夠控制金錢，而不為金錢所控制的程度。」「簡而言 之，財務規畫就是跳脫出只追求當下滿足的小確幸，轉而追求更圓滿人生、對未來更不會感到惶恐的一種『大確幸』！」林澍典強調說。 財富規畫四步驟 存富、創富、保富與傳富 《財富管理基礎入門與案例實作》一書指出，整個財富管理與規畫工程中主要有四個步驟：存富、創富、保富與傳富。 存富是指現金流量表與資產負債表的管理，簡單來說，就是從現有的收入結構，想辦法擠出更多儲蓄出來。 創富有兩個面向：增加本業的（或事業經營）收入，或透過投資把現有資產滾出更多金錢出來。理財顧問能著力的地方，在於提出適合你的投資組合建議。保富則側 重於保險規畫，避免讓人生中不可捉摸的無常與風險，使好不容易累積的財富化為烏有。最後則是傳富，意即過完一生後，可以留多少錢給子女的問題。 所以製作生涯理財計畫書不脫這四個重點。首先，你必須詳實地填寫自己或家庭的財務資訊。填寫完後再做風險屬性的測驗，以及向你的理財規畫顧問，表達出需 求、目標以及夢想。規畫師再針對你的情形提出「創富」（投資）與「保富」（保險）的建議，最後再根據建議，對所有資料進行一生中各個年齡的收入、支出、儲 蓄、資產等等的種種數據模擬，讓客戶對一生的財務狀況有個清楚的梗概（讀者可參考附圖跟著做）。 因此，在財富管理產業中總是流傳一句話：「一個良好的理財認證計畫，勝過一百個理財方法！」本身擁有合格理財規畫師（Certified Financial Planner，CFP）執照，也在執業的台灣理財規畫產業發展促進會理事廖義榮舉例說：「很多年輕人為了區區數天的國外旅遊，製作詳細無比的出國遊玩計 畫書，卻對攸關自己往後一生的財務計畫書吝於投注時間與心力。」今年三十九歲，任職於資訊業的王振仰，原本是廖義榮眼中的標準「小確幸一族」，不過，兩年 前的王振仰卻不這麼認為。 他認為自己從不超支之餘，還積極投入台灣國際基督教會與寰宇希望協會的公益活動，任職的公司也是一家業績穩定、員工福利不錯的優良企業。只要認真工作，財務危機不可能找上他。 失去戒心的頂客族 保險規畫不足，當心變成啃老族問題，擺在眼前的事實是，兩年前王振仰在做財務規畫之前，工作十三年竟只存到二十二萬元。這是他在沒有買房、買車、甚至不必養小孩、不必養老婆（與配偶採財務分開制），甚至連父母親（仍在工作）都不必奉養的情況下所達到的成果。 廖義榮對王振仰說：「如果不立刻改變，別奢言孝親、退休、旅遊、公益等夢想，連基本的生活都有很大的問題！」這個無情回答給王振仰極大的打擊。 「頂客族夫妻，沒有資產保護、老後無子女可依靠、甚至連保險規畫都明顯不足，風險承受度其實相當脆弱。很多頂客族或單身族反成啃老族的例子為數不少。」廖義榮分析。 單身族儲蓄率50％，才算勉強合格廖義榮指出，沒有小孩負擔、沒有房貸負擔的頂客族，儲蓄率至少應從五○％起跳才算勉強合格。換句話說，以王振仰的收入， 每個月至少應存下二萬五千元。「我要求他每天應該記帳，乖乖地每個月至少把二萬五千元存在沒有提款卡的戶頭裡！」廖義榮同時建議王振仰，每一季撥出五萬元 投資ETF，七成放在全球型股票ETF，三成放在投資等級的債券ETF。每年的投資報酬率設定在四％至五％之間。一直到退休時，再把所有ETF轉到定期配 息型ETF，用這筆孳息加上退休後的勞保與勞退年金，勉強可達到一個月四萬元以上的生活費水準。 雖然規畫過程中，令王振仰感到挫折連連，不過，兩年多下來，他至少做到了一件事：每月結餘超過兩萬元，而且投資的ETF部位已經達到五十萬元。換言之，現 在的他，一年所存的錢已經超過他在規畫前累計十三年的總儲蓄，算是踏出了一小步。生性樂觀開朗的他說：「或許我無法成為有錢人，但至少還不至於變得太窮， 成為別人的負擔吧！退休後應該還有一點做志工的本錢。」今年二十五歲，剛出社會滿兩年的小資粉領族張小姐，在一家財經電視台擔任助理製作人的工作。月薪三 萬二的她，每個月還有四千元的家教業外收入，並與父母親同住，早、晚餐皆在家裡吃，疼愛她的父母親也不要求她拿錢回家。加上年終獎金，年收入逾五十萬元的 她，工作兩年下來存款僅五萬元。她抱怨說：「存錢好難啊！」 年輕月光族 每個月存二萬元，四年破百萬關卡規畫師根據她的狀況為她制定了一個目標：四年存一百萬元。她一聽到覺得不可思議，因為原本二年只能存五萬元的人，怎麼可能四年就存到一百萬元？ 但仔細與規畫師討論後她發現，四年存一百萬元只是低標，因為這只是光靠「存富」（每個月存二萬元）就能達到的效果。如果再按照規畫師所建議每年投入二十萬 元投資高殖利率、低波動度的電信股或大型金融股股票，不僅四年內可輕易越過百萬元關卡。而且，假設每年所存二十萬元集中買進許多存股達人偏愛的第一金股票 來作試算，十年之後，即她在三十五歲那年，第一金持股可望達一二○張，每年坐領股息保守預估達十萬元以上，等於每個月無形加薪八千多元。 「光衝著這項目標，就值得我好好力行記帳，要求自己每個月存兩萬元下來！」她充滿自信地說。 你想要過怎樣的人生？是走一步算一步，對未來充滿不確定感，讓你不是亂花錢，就是可能成為守財奴不敢花錢的極端人生。還是對未來每一個階段都有準備，有清楚目標，穩健踏實的築夢人生。或許就從自己動手做生涯理財規畫來告訴自己吧。 step1了解收支與資產狀況著手製作現金流量表與資產負債表 —— 李家現金流量表 項目 先生 太太 年度總計 每月平均收入 工作收入 4.5萬 2.9萬 89.3萬 7.4萬年終獎金 11.2萬 11.4萬 22.6萬 1.8萬 理財性收入 (股利或房租) 5萬 5萬 4167 小計 116.9萬 9.6萬支出 飲食 18萬 1.5萬水電瓦斯電信 3萬 2500 房貸與信貸 5萬 4.2萬交通 10.2萬 8500 小孩教育或進修 31萬 2.6萬 娛樂 6萬 5000 保險費 17.8萬 1.5萬 稅金 (含房屋地價稅) 6萬 5000 其他 (大樓管理費) 小計 103萬 8.5萬 年度結餘 13.9萬 單位：元 —— 李家資產負債表 資產 項目 金額 占總資產 比重（％） 現金 110.0 12.6 股票市值 108.6 12.5 基金市值 50.0 5.8 房地產市值 600.0 69.1 總計 868.6 100 負債 項目 金額 占總資產 比重（％） 信貸 26.8 3.1 單位：萬元 註：總資產＝資產+負債 step2 提出你的煩惱與期待 寫下你擔心的事以及目標 —— 李氏夫婦的希望與煩惱1房子年久失修，漏水嚴重，希望有一筆70萬元的修繕費。 2車子開了20年，希望換一輛新車，預算60萬元。 3兒女即將大學畢業，希望他們結婚時，每人至少各給一筆80萬元成家基金。 4手頭可動用資產不過268萬元，上述願望達成總計需將近300萬元，不但不夠，兩人已經快50歲了，恐怕退休後仍要為錢煩惱。 step3 診斷你的財務問題 —— 利用五大指標，檢查問題出在哪裡運用方法：只要有一項指標顯示「不佳」，都應立即修正或改善，預防家庭財務日後陷入困境。 指標項目 佳（綠色） 中等（黃色） 不佳（紅色） 公式與說明 李家狀況負債比率 50%以下 50%~80% 80%以上 總負債/總資產 2% 無擔保 負債比率 10倍以下 （信貸金額最好低於月收入10倍以下） 10~15倍 15倍以上 無擔保負債（信貸、私人借貸）/月收入 3倍 高風險 資產比率 10%以下 10%~25% 25%以上 高風險資產/總資產高風險資產指跟會、私人債權、權證、選擇權、期貨等衍生性金融商品以及股本融資部位 0% 儲蓄率 25%以上 10%~25% 10%以下 年度儲蓄/年度收入 12% 財務 自由度 80%以上 50%~80% 50%以下 年度理財或投資被動收入/年度總支出 4.8% step4 找出解方並對一生財務做出模擬—— 對人生各階段的財務缺口以及資產狀況一目了然 李父 年齡 年度家庭 工作收入 年度 理財收入 年度支出 當年度結餘 年底可 投資資金 47 112 5 103+70 （生活費+房屋修繕） -56 212 48 112 6 87.5+60（生活費+買車） -29.5 182.5 49 112 7 87.5 31.5 214 50 112 8 72 48 262 51 112 9 72 49 311 52 112 10 72 50 361 53 112 11 72+80 （生活費+女兒結婚基金） -29 332 54 112 12 72 52 384 55 112 13 72+80 （生活費+兒子結婚基金） -27 357 56 112 14 72 54 411 62 112 20 72 60 755 63 180+52 20 72 180 935 64 52 20 72+15（生活費+出國） -15 920 單位：萬元 理財規畫師建議： 修繕即刻執行，換車延後1至2年。 每年增持2張中華電信或其他電信股股票 精進財商顧問公司 李伯政 女兒大學畢業，每年支出減少15.5萬兒子大學畢業，每年支出減少15.5萬女兒結婚，計畫給80萬兒子結婚，計畫給80萬 李父與李母退休 每年增持 2張中華電信 李父勞退舊制一次給付+兩夫妻一年的勞保年金15萬旅遊預算，由老本支出 月光族工作 13年僅存22萬 —— 王振仰現金流量表 項目 年度總計 每月平均收入 工作收入 40~50萬獎金或分紅 8萬~10萬 小計 50~60萬 支出 飲食 14.4萬 1.2萬服裝 3.6萬 3000 房租 9.6萬 8000 交通 2.4萬 2000 娛樂 20.4萬 1.7萬保險費 3.0萬 2500 稅金 （房屋與地價稅） 1.2萬 1000 其他 （主要是教會奉獻） 6萬 5000 小計 60.6萬 年度 結餘 不到5萬元 單位：元 註：現金流量表僅列出王振仰，不計妻子 —— 王振仰資產負債表 資產 項目 金額 占總資產比重（％） 現金 22 100% 總計 22 100% 單位：萬元 註：總資產＝資產+負債錢雖少， 卻有很大的夢想 —— 王振仰的希望與煩惱明明沒小孩、也不須付房貸，卻是月光族。希望能盡快存到第一個100萬元。 希望父母退休時，略盡孝道，給予每月6000~8000元生活費。 希望退休後每年有20萬元旅遊基金，每年能持續奉獻給教會至少每月5000元。 紀律地存錢與投資， 月光族也能存600萬 —— 王振仰的生涯理財規畫表年齡 年度結餘 ETF資產部位 銀行定存 可投資資金總部位38 25 20 27 47 39 25 41 32 73 40 25 64 37 101 41 25 87.2 42 129.2 42 25 111.5 47 158.5 43 25 137 52 189 44 15 155.8 55 210.8 45 15 175.5 58 233.5 46 15 196 61 257 60 15 562 103 665 61 勞退勞保估計每年領27.6萬元，加ETF配息，每月有4.2萬收入 562 103 60 62 0 562 103 663 單位：萬元 開始給父母親生活費，每年給10萬元560萬元ETF轉入年4%配息型基金估計每年可領22.5萬元 理財規畫師建議： 台灣理財規畫產業發展促進會理事 廖義榮 每月至少應存下2.5萬元。 年終獎金部分，扣除給父母親紅包外，至少應存下６成，約６萬元。 每年投入20萬元投資全球投資等級債權型基金、全球大型股票基金及全球新興市場股票基金。比重為3：5：2。 60歲退休後，ETF應調整至年配息率4%上下的全球股票或債券型ETF。 由於未生孩子，建議每年花５萬元購買終身長期看護險。（用年終獎金支應） 撰文 / 謝富旭 | ||||||